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民眾向銀行貸款買房時
通常會被要求要投保火險、地震險
由於保險期間為一年期
到期前就需再辦理續保
很多人就會一年一年扣下去
不過，3月初京城銀行爆出長期超收客戶保費挨罰
許多人被傻傻多扣保費而不自知
金管會對此教戰4招防堵
房貸族快學起來才能守住自己的血汗錢
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#金管會 #火險 #地震險 #保險 #房貸 #買房
月支出類型 7月份
水費 1266
天然氣 2900
電費 8110
大樓管理費 8000
非娛樂性雜支 10000
公司健保費 18465
國民年金 987
國民年金雇主提繳 1428
勞保 2392
試算總結（不含房貸） 53548
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最近開始有組織地記錄生活開支，哇哇哇覺得很吃驚啊
分享一下我家七月份的基本開銷，以下都不包含去看電影、外食、外宿、喝咖啡、搭小黃、買衣服、甚至也不包含魯拉拉的奶粉尿布嬰兒衣物等等，也不含加油錢喔！
裡面有一項寫著非娛樂性生活雜支，大概一萬元，其實是三個月的平均值，是我用一張信用卡固定扣款得出的結論，實際上應該更多，想想，這個世界有越來越多種方法讓3C使用者付費，我跟老婆兩支手機上網、家庭上網、MOD、微軟辦公室軟體、dropbox、netflix（最划算付費）、youtube免廣告（非常好）、遊戲軟體買寶石啦（最近很少買了，一個月頂多花170）、apple music啦、apple store的電影租片費、各種媒體雜誌線上閱讀費用啦等等琳琅滿目，我都滿認真地付了，畢竟我是寫小說拍電影的嘛
所以！光是頂天立地就要花五萬多真的是好震撼啊哈哈哈
反省了一下，七月份電費破紀錄的高（七八月共16200啦），是因為坐月子中心的護士說嬰兒很怕熱，所以魯拉拉剛剛回家的三個月我們都一直狂開冷氣，接下來用電應該不會這麼兇猛了
附帶一提的是，雖然房貸是一個月十幾萬，但每個人都可以選擇租房子而非買房，房貸屬於自己喜歡揹的債，決定要揹房貸就不打算抱怨，所以沒有列入生活基本開支裡
同理房貸，定期定額的捐款是自己願意付出的愛，不適合附註在生活固定支出裡
隨手附上年度的固定支出
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魯拉拉保險費 22201
火險 2542
汽車燃料稅 6180
汽車牌照稅 11230
汽車保險 30000
房屋稅 11344
地價稅 7409
總計 90906
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這個齁也是都不可避免的啦
最後，大家有推薦的記錄生活支出的app嗎？
大家爽快的話也分享一下自己的生活支出啦！！！
買房？租房？實際數字計算分析
數學不好的一看就知道
到底要不要買房子、房貸應該貸多少錢，要貸多少年才好？最近剛做完一次房貸轉貸，也有朋友問房貸的事，跟大家分享我的想法和執行方式：
0.基準點：我是以終生跟銀行租房子的角度來買房子來進行貸款，相較於在外面租房子，以房貸的方式變相跟銀行租房子最大的好處是永遠不會趕你走。
承擔的風險是房價下跌，這裡設定的條件是「房價的跌勢不低於貨幣膨脹的程度」，以打平的角度來看。
計算也不考慮裝潢或購買傢俱等成本。
1.貸款年限以及本息：激進的我可以貸40年的話我一定貸40年，以求還款本金+利息最小化的方式進行。
真要求一個標準，就是「本金+利息」小於每月家戶所得1/3為基準點，例如你和你太太每月所得加起來為十萬，則以三萬為上限值。
2.利息成本<租金：我真正看的是兩個利息成本，一個是每月還給銀行的利息，另一個則是錢放在房子裡的利息。
假設房子價值是一千萬（0.基準點已經設定不變動），借了700萬貸款，年利息利率為1.65%，那每個月要還的利息為 700x0.0165/12=9,625元，這是第一筆利息支出。
第二筆這是買了這間房子的本金300萬，這個300萬如果不買房子，以最保守的定期存款（這裏不討論其他任何有風險的理財產品）1%，那每年的損失收入為300x0.01=3萬，每個月的損失收入為2,500元。
所以每個月的兩個利息支出為 9,625+2,500= 12,125元
房屋稅+火險地震險 = 6,000元每年（每月500元）
每月的總支出為：12,125+500=12,625元
這個 12,625 元就是每個月的租金，只是租金不是付給房東而是付給銀行。
3.對照：這間一千萬的房子如果你自己租下來了需要付多少錢呢？如果租金小於 12,625 元就不值得買，如果大於 12,625元就可以考慮購買。
4.風險保護：萬一老子不玩了或者經濟能力更好想換更好的房子時，需要一定的時間做房地產買賣，這是房地產難以立即換成貨幣的問題，所以必須準備一筆備用經費來渡過賣掉房地產的時間。
以最保守半年賣掉房地產來說，假設每個月要本金加利息為30,000元，那至少準備18萬元作為買賣房地產的緩衝期則是必要的備援。
5.風險承擔：不論如何，做了這個方式需要承擔幾個風險 -
a.房價的跌勢超過貨幣膨脹的程度許多，對應的解法其實是貸款愈久愈好，但這違反人性（台灣人平均還清房貸的時間是七年，非常不愛欠銀行錢）。
b.缺少本金的保護，手上的300萬本金放在銀行，萬一人生發生什麼變化還是可以拿來使用，但一旦放入房子就很難立即換成貨幣（還是可以透過增貸或二胎房貸解決，但人們不愛）。
c.沒有本金：沒有第一筆本金這個做法無論如何無法啟動（其實還是可以，但做法偏斜不再本文討論）。
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房貸火險自己保 在 [請益] 房貸所附的火災地震險一定要續保嗎- 看板home-sale 的推薦與評價
在房貸的時候為了能夠順利取得最有利條件
銀行要求的火災地震險不敢不保
但在貸款額度提撥下來之後 隔年仍然需要強迫保火災地震險嗎？
請問如果隔年之後選擇不保會怎麼樣？
謝謝
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