連載文章 10—2020/08/05
《平民投資王》網路版---劉鳳和 著 無版權—可大大分享
在明台產物的時候，最常碰到的問題就是關於車子的保險。我在那邊待的頭一、
兩個月之內，光是車險問題，就問了那位老哥許多次，後來才發覺其實也不那麼困難。直到現在，我都還有和這位老哥保持聯絡，他剛巧就住我家附近。除此之外，剛提到那位應徵我的曹先生，也幫助我很多，雖然我的業績很爛、超爛，一個月賺不到一萬塊的保險費，可是從那一刻起，我已經開始跟那些純做人壽保險的業務員有些區隔了。
跑保險要當經紀人才有賺頭
就在我開始自我感覺良好，自以為懂得比壽險業務員多，有一天，我踢到鐵板了！
那天早上，我在台灣人壽開早會，趁休息時間，趕緊跟其他業務員分享，我這一、兩個月在明台產物所碰到的一些新鮮事兒。沒想到，竟然又被我那位想找我碴的處經理聽到，他當場翻臉，說我違反公司規定，私自在外兼差，直接吐了我一臉，要我明天不必來上班了！
我說：「你又沒有發給我底薪，我要餬口啊，到外面多做一點副業為什麼不行？」
他一聽更氣：「你做什麼都可以，就是不可以在同行兼差，還發名片咧！」
我回他：「產險和壽險又不衝突，有什麼關係。」
雖然我也想留下來繼續學點壽險知識，可是被他這麼一說，加上從我媽媽買保險的事情到現在，這位處經理始終把我視為眼中釘，我的壽險業績又不夠好，於是雙方戰火就此展開，也埋下了我之後離職的導火線。
離開台灣人壽之前，一天在中山北路聞逛，碰巧遇到我在部隊時同一單位的學長。遇見故知，備感親切。寒喧中，我問他： 「老哥，你現在在哪邊上班啊？」
「我在做保險！」
「啊？你在做保險？ 我也在做保險l 」我心想，這麼巧，大家都在做保險。於是順
勢問他，在哪一家保險公司上班。
他說：「我在我太太的公司，她開了一家保險經紀人公司。」
「什麼叫「保險經紀人」？ 」因為在馬路上，沒能開聊太久，匆匆交換了名片，
他要我有空到他公司看看聊聊。雙方收下名片，就沒再聯絡了。
人壽涉獵了快半年，產險也接觸兩三個月，但我還是跳脫不出新手保險員的通
病—抓不到方向要去哪裡開發客戶。看到學長的名片，想說好吧，打通電話給他，反正中山北路也不遠，去聊聊也好。學長邀我過去參觀，電話一掛上，我立刻出發。
進到學長的公司嚇我一跳！裝潰、擺設大致跟其他保險公司差不多，但我看到每名保險業務員桌上的保單，居然堆得像座小山，大概都有三、四十份保單跑不掉。這是一家怎樣的公司，銷售力這麼驚人！
「哇！這是哪種保險啊？」
「劉鳳和你不知道啊？這是新東西，狂賣啊！你看我們業務員個個都賣個三、四十份，一份最起碼都是三、五萬元的保費啊！」
這對我來講真是天方夜譚！不要說一個月賣二、三十份了，能賣個五份，我就把他們當神一樣看待，這裡隨隨便便哪個業務員都很神的樣子。這到底是怎麼回事？學長當場敲計算機算給我看，告訴我投資報酬率有多好。
「你看都賣到快停賣了！而且不是只能賣一家公司，我們這裡可以同時賣六、七家不同公司的保險，各家有各家的優、缺點，你快來我們公司賣才可以賺到錢哪。」這是我對於「保險經紀人」概念的啟蒙。
就算什麼都沒賺到，至少我賺到很多學習
這下完了！第一，我跟處經理處得不好﹔第二，他不准我在公司內部散布產險的相關訊息﹔第三，好死不死我又接觸到一些產險商品，並且發現產險商品其實還不錯﹔第四，我現在又多接觸到「保險經紀人」這個看起來很不錯的工作，這麼多寶貴的資訊，要我閉口當啞巴，這我怎麼作得到？
終於有一天，我再次跟處經理大吵一架，毅然決然決心離開，老子不幹了！老子要去當保險經紀人。離職後，我把我的登錄資格轉到「保險經紀人」公司，開始了我保險經紀人的生涯。
來到保險經紀人公司後發現，他們隨便一種產品都比先前公司的要來得好，難怪每個業務員桌上堆的待處理保單，都是二、三十份跑不掉﹔一份保單保費大約三萬，業務員賺個一萬多的問金，那不就表示月入二十幾萬嗎？
不過人算不如天算，進到了學長他們公司，我的運氣也沒好到哪裡去，因為好賣的產品停賣了，黃金時期結束了！真是「水人沒水命」（台語，人美命不一定美） 。該怎麼辦？算了、罷了，既來之，則安之，我就慢慢學吧。從簡單的癌症險、意外險、儲蓄型保險等，從頭開始學習。
我在這份工作雖然也沒做到什麼業績，但是至少幫一家老小都買了很不錯的癌症
險。那時候我覺得這份癌症險很好，一單位只要一千塊錢，繳二十年，終身可以受益，負擔不會太重。再說，雖然是到學長的公司，總是得繳一點成績。你看，我又來了，又從自己的家人開始賣。不過這次我可學聰明了，至少這次我自己可以從各種保單中挑選有利的保單，所以我不買儲蓄險，改買保費便宜的癌症險。而且，那時候我大部份的時間，還是停留在我那可愛的明台產物保險，往往一待，就待上六、七個小時。
回過頭來才發現，自己竟就這樣從人壽公司轉到了經紀公司，不知不覺從壽險跨足到產物保險，多角化經營了起來。學，是學到了不少，但重點還是，不曉得要賣給誰？
產險公司的業務員都是有領底薪制的，他們會固定和一些汽車修理廠商，或是和銀行行配合，為顧客提供保險服務。但我沒有底薪，我完全得要自己開發客源。在明台產物、保險經紀人公司幾個月的時間，我學到不少沒錯，但好像還不夠完整，感覺上，我就差那麼臨門一腳了。
賺很大，一點就靈！
1. 人生，沒有白走的路
人都害怕失敗，書市上也只看到教人怎麼成功的書，但，人生不經過
失敗，就無法真正成功，這是鐵律。那是因為，跌過的跤，才能教會我
們，如何不會再跌一次相同的跤。而那些跌過的跤、繞遠的路、錯進的巷
弄，統統會變成生命的一種養分，不知道在哪個時間點， 突然發揮效應，
成了大補丸。就連JK羅琳(J.K. Rowling)婚姻的失敗，都成了促發她創作最大觸媒，不離婚、不困頓，就沒有驚動全世界的《哈利波特》。你還能不放膽勇闖人生嗎？
2. 不只要賺錢，更要賺時間
什麼都可以賺得到，只有時間你賺不到﹔特別是上班族，除非有驚人的體力，否則，下了班之後，你還能留多少時間給自己。設計一份可以賺錢，又能賺時間的工作模式，把「賺來」的時間，看是要投入學習成長、兼差外快、陪伴家人、休息養生，都可以為你賺進更多意想不到的財富。能夠有錢又有閒，才是人生最高境界。
3. 兔錢的，就別放過
世上兔錢的好東西太多了，就怕你視而不見。聽到「直銷課程」、「保險講座」、「靈骨塔促銷」，一百個人裡有九十九個會皺著眉頭拒絕，剩下一個眼睛發亮說YES的，就是劉鳳和。這些讓人一聽就想逃的「迷湯大會」，其實暗藏的寶藏還真不少，可以讓你：懂產品、看市場、學營銷、練溝通、玩行銷，還攅人脈。第一回，你可能還像劉姥姥逛大觀園，多聽幾回，自然深諳其中三味。反正都是免錢的，就花你一、二個鐘頭，還猶豫什麼？
終身意外險缺點 在 [心得] 終身VS定期；人情VS保單- 看板Insurance - 批踢踢實業坊 的推薦與評價
終身VS定期；人情VS保單
現在市面上的保險商品一大堆
什麼終身壽險 手術險 醫療險 癌症險等等的
什麼還本型意外險 醫療險 癌症險之類的
還有投資型保單 儲蓄險保單blablabla
我覺得保險的意義在於用合理的金錢獲取暫時最大的風險保障
同時在滿足自身需求及負擔足夠狀態下
才不會繳到一半保單變負擔而解約
另外最重要的事情就是保險本質就是保障風險
不要保單又跟投資混合在一起
像是投資型保單 那前幾年的行政費用就會把一開始的本金吃了不少
如果要投資就轉去保守股票或是債券基金等等
至少前面五年還有複利的效果
如果是一開始出社會年輕人的保險 30歲以下的話
(一)壽險
先不談利率 我覺得他定義是下面兩點
1.終身壽險：身後留多少錢給小孩或是法定繼承人 別給身後人負擔
2.定期壽險：人生責任險(房貸 車貸) 別給身後人負擔
所以如果要買終身壽險 我覺得大概5-20W這樣子就足夠
當然如果閒錢很多那就隨意了
取到20W原因是 大概辦一場身後事 約20W左右
那如果有車貸 房貸 這時候就用定期壽險去輔助
等貸款(負債)減少 再調整定期壽險額度
(二)醫療險 建議附約就好
(別聽業務話術說 這個終身挖賀督挖賀 因為繳錢是你 業務當然賀賀賀!)
(繳不出終身醫療 自己是餓餓餓我好餓 業務是痾痾痾 再找下個羊羊兒!)
現在的醫療技術及健保 跟20年前不一樣
以前要開刀房的 現在可能門診手術就可以了
那未來的10年 20年可能又不同
所以目前就大概看兩點
1.住院雜費/手術費
2.門診手術雜費/手術費
額度大概15W上下
*至於續保到75 85的
我只能說到了那個階段 盡人事聽天命
先把現階段的風險基本保障有了 其它的之後有變化再來見招拆招
反正拆不了保險公司精算師的招就是惹
(三)意外險
通常可能會有電話打來說你是我們銀行的VIP
今天特別開放名額 您是我們其中一個貴賓VIP
今天推薦還本型XX險 一天省幾杯咖啡 換到大大保障
保費繳到一半如果發生事故再全額退給你之類的
那個簡單的說就是高保費 低保障
那意外險的話一般壽險公司跟產險都有
重點我大概列四個
1.意外醫療日額
2.意外醫療實支
3.重大燒燙傷一次金
4.意外失能補助金
如果預算的關係 也可以主保單壽險買基本意外一項
那基本意外+著重意外醫療/實支就用產險輔助
那額度的話看個人需求斟酌
=================(四) (五)(六)(七)(八) 看需求跟負擔再決定=============
(四)癌症險
這邊我一樣覺得用定期的去負擔就好
這裡需要的是 一次理賠金或是標靶等
(五)重大疾病+重大傷病
後者涵蓋的範圍會比較廣泛
如果有家族遺傳性疾病 那趁年輕體況好的時候先買一下
但是要留意之後隨著年紀保費會遞增的很快
(七)失能險 (疾病啟動失能及意外啟動失能)
終身失能險是疾病跟意外其中一個啟動就會成立
但是要看條款的失能比例表看各失能項目去決定理賠多少
如果要選擇終身的話 我會建議用基本保額的再搭配定期失能就好
並考量失能程度的豁免保費做選擇
或是用意外險有"意外失能"的月補助金也可以
就看要選(ㄉㄨˇ)哪一邊
主要是說現在買了之後10年 20年的時空環境不曉得
說不定長照有新突破還是有安樂死相關條例成立之類的
因為要啟動意外/疾病失能理賠(1-6級) 我覺得人至少也去了一半
只是在拖延著時間什麼時候歸零罷了(床前久病無孝子)
所以會擔心因為疾病衍生的失能需求 可以先看看家族有沒有相關遺傳疾病
再去翻閱條款的失能比例大概是多少 同時評估一下口袋可以麥克到哪邊
切記一定要翻閱合約條款
有的理賠會因為幾個文字就整個重新排列組合變化
像是新版的失能險 有的就多了等待期六個月這樣子
(八)儲蓄險
這個主要跟利率有關係
以前利率高 所以現在低利環境下看起來之前的儲蓄險都很優
再加上之前那年代沒什麼太多投資商品
所以有的長輩都會買來當定存兼投資功能
但是儲蓄險的缺點就是如果時間還沒到解約的話 會損失到本金!
那如果真的很想買儲蓄險的話就兩點
1.閒錢太多 可能六七位數閒錢＋五~十年都不會用到這筆
2.不敢從事其它風險太大的金融商品
============================萬年老梗====================
(九)人情保單
我簡化一下
今天如果業務是"按照客戶需求"配置商品
同時考量"預算跟相關保障"做取捨
那這樣子的人情保單有商量可言
那如果是業務按到他自己本身的需(ㄩㄥ)求(ㄐㄧㄣ)
開了很多高額度的終身險 並說了這商品可能會停售 之後買不到之類的
(保險公司大概隔幾年 就會有的商品把它停售的)
這時候不管對方是親戚長輩 還是同學 深交好友等
那就回答 我覺得你說的很好 很棒 你說的都沒錯
但是我現在預算不足 我先買基本的保單需求就好 之後有預算我再來加購
很謝謝你這樣子nice的講解
如果對方還是烏魯木齊的盧小小 這時候態度要硬一點的拒絕 別跟錢過不去
不然買了日後某天
可能在滑手機賴動態看到
某某區績效第一名上台領獎的畫面
就看到對方揹著值星帶(紅色帶子)上台笑咪咪的領獎
我想他的獎金 你可能也貢獻了某部分....
那如果之後解約了
我想這段情深深的保單就會變成青筍筍的保單
簽約繳錢對方深深深地看著你
解約清除自己青筍筍的看著對方 並內心OS 我的錢R~~~
最後總結：
終身的好比股票一把就all in下去 若干時間後發現他是HTㄈ的感覺會很囧
如果要買終身 就用基本單下去 其它用附約輔助
再隨著時間 人生責任去做調整
買對保單才會心安(合理預算+需求)；買錯保單就變成負擔(省吃儉用+解約)
一開始出社會 日常生活最常用到的就是 醫療+意外
所以預算就 額度最低的主約+基本醫療附約+意外險
保費大概10~15K
其它如果有特殊狀況再添加
記得購買前保單條款要詳閱一下
阿如果是開出30 40 50K的保單
那就是錄音機啟動跟對方說
我覺得你講的很對 沒錯 謝謝你 但是我預算不夠
以上 大概是這樣子:)
如果哪裡有說錯的地方 麻煩指教Orz
小的是自修跟彙整個心得大概
希望大家都可以挑到符合自己需求的保單 同時勇敢拒絕不合理的人情保單:)
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