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【專欄解析】當心『賺了利差賠了匯差』 作者：ameryu
小編猜測很多人都有過這樣的經驗，
手上握有一筆短期閒錢，或是不知道該怎麼處理的錢。
若僅僅只是將錢放在「定存」裡，感覺似乎有點浪費，
多數人內心的想法可能是
『定存沒有不好，但是希望可以更好』。
由於定存僅能提供一趴多的報酬，
若把錢放到別的地方似乎可以「賺更多」。
基於想要多賺一點的心態，
您可能會去尋找跟「定存」極為相似，
又能可以打敗新臺幣定存的投資項目，
這時候「外幣高利定存」可能就會成為「首選」。
註：外幣＝美金、澳幣、紐幣、南非幣......
不過盲點就在這，
外幣定存頂多只保障你的利息收益，可不保證沒有匯損。
就算銀行端提供「年利率６％」的短天期定存，
都沒辦法保證這筆投資萬無一失。
註：年利率６％的定存，請自己google。
2020-01-13的新聞
其實，最接近萬無一失的投資，
就是眾人非常不屑一顧、視如雞肋的「定存」。
註：此段過後所提到的「定存」皆代表『新臺幣定存』
定存，並沒有各位想像中的那麼差強人意，
只不過其報酬率『無法滿足大眾對於投資的期待』，
很容易就遭到眾人的一臉嫌棄，
甚至覺得定存怎麼能當作「投資選項」？
經過將近一年的實驗，
手上正好有一個賠了夫人又折兵的例子，
可以用來向各位說明，
到底「外幣定存」的風險有哪些？
以及
多數人至上網詢問
「短期閒置資金的理財規劃建議」，
所得到的建議與回覆，為何幾乎都是「定存」？
註：短期資金的定義為一年以內會動用的資金。
・外幣投資的理想獲利
除了賺到「利差」之外，還能賺到「匯差」！
註：這邊所講的利差是指
存款時間相同的『外幣的定存利率 － 新臺幣定存利率 』
・定存時間皆為「一年」來比較利差。
３％ （美金定存利率）－ １％（台幣定存利率） ＝ ２％
在我們投資之前，往往都會在腦海中編織著美麗的理想，
認為自己把錢投入高利定存，一年之後就算匯率不變，
至少還可以賺到接近２％的「利差」。
如果曾經這樣想過的，麻煩您舉個手，
你看看，底下黑壓壓一片一堆人舉手。
然而，假設Ｎ天以後「匯率依然不變」，
這也是投資外幣的盲點之一，基本上很難成立。
僅適合運用在「評估階段」權充獲利了結時的匯率。
在去年，有網友提問３％的美金定存，到底可不可以存？
印象中小編有在私訊跟他聊過，要當心『賺了利差賠了匯差』。
會這樣提醒他，是因為
・投資外幣的風險在於「無法預期的匯差與匯損」
多數投資人往往會受到外幣高利定存的誘惑，
而忽略了「匯率波動的風險」所造成的虧損。
假若各位不知道該如何處理虧損，
或者只打算『單筆投入』之後就不管事，
亦不打算持續挹注資金，進行後續追價攤平成本的動作，
那我會建議你不要投。
人生中，賺錢的機會多的是，賺你能賺到的部分即可，
切莫過度追求「外幣定存的高利」，
高利的誘惑，彷若捕鼠籠裡面的美味起司。
萬一真被銀行捕獲，由於資金動彈不得，
再加上，不知該如何處理虧損的孤立無援，
可能會讓自己飽受心情隨匯率起伏的折磨，
看著匯率像是自由落體般地垂直下墜，
亦有可能會讓您難過好長一段時日。
在當時小編也跟著網友連續做了幾筆小額定存，
沒想到一年後定存到期，
拿回本金以及「接近」３％的定存利息，
卻沒有高興的感覺。
其原因在於，
若小編在定存到期的當日，立即將手上的美金換回台幣，
實際上並沒有賺，反而還「倒貼」。
註：牌告利率雖然為３％，但理查的給息方式是
『以日計息，按月給息』
會與理論的算式結果略有差異。
根據以往的經驗，小編的分析解說文通常會有點長，
若想知道解決方案的請直接跳到【面臨虧損的解決方案】。
由於近一年台幣的走強，台幣持續升值，
美金兌換新台幣的匯率一路跌破30大關。
小編的台幣收益之所以會呈現虧損，
就是因匯率的波動所導致。
為求方便計算與解說，我們假設小編領到的利息是正好３％。
・【投資損益的歷程】
本金：USD 1,000.00，牌告年利率：3%（固定利率）
一年後，拿到本金與利息的總和為 USD 1,030.00
若在定存到期當日（2020-01-14）換直接回台幣，
可以拿到
1,030.00 X 29.8530 = 30,748.59，
約當台幣為 30,749元。
註：29.8530為Richart 在2020-01-14當日匯率。
此為「我要賣外幣」的匯率
若以最終收益扣掉當時的投資本金，就會知道是賺還是賠？
30,749 － 30,880 ＝ -131元，帳面報酬率：－0.4242%
但，這只是「帳面上」的虧損。
若「認真比較」的話，實際上是虧更多。
因為你比較的對象，不是一年前的那筆本金，
而是那筆本金「在經歷一年定存之後，所獲得的本利和」。
其概念是這樣的，
＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
本來應該賺到的「時間報酬」沒賺到，
可能只拿回與本金相同的金額，甚至更少。
＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
這樣就算是「白忙一場」，甚至是虧錢，
您所損失的不只是帳面上的數字，
損失的部分還要加上
『放在定存裡本應賺得的一年份利息』。
各位若想計算出真正的損益率時，
請將您的「實際利息收入」帶入公式計算。
若將 30,880元放在定存或高利活存中，
經過一年可以拿到的本利和約為 31,190 元。
・加計時間報酬後的虧損
30,749 － 31,190 ＝ - 441元，
實際報酬率為：－1.4139%
其比較基準點為，
＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
同一筆錢你就算不進行任何投資，
僅僅只是把錢放在定存裡面儲蓄，
它至少會產生「Ｘ％的利息」。
＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
所以在推算實際報酬率時，
您的計算基準要加計對等的時間報酬。
這筆定存會做到虧錢的原因，其主因是匯損超過２％。
註：匯差的虧損以及換匯的虧損，皆稱為「匯損」。
【匯損的解釋】
一年前買進美金的匯率為：30.8800
一年後賣出美金的匯率為：29.8530
現在（我要賣美金）的匯率 ÷ 當初（我要買美金）的匯率，
註：此為Richart數位銀行的標示。
若為正值就是您所賺到的匯差，
若為負值，就是匯差損亦可稱「匯損」。
（ 29.8530 ÷ 30.88 ）–１＝ 0.9667 – 1
＝ – 0.033257……大約是 – 3.3257％
光是匯損就已經超過３％，不用想也知道，
就算有３％的利息也無路用。
註：Richart數位銀行的標示與傳統商業銀行的標示是不同的。
在傳統商業銀行買進美金的時候，
是看「即期匯率」上面比較「大」的數字，
反之在賣出美金給銀行時就看即期匯率上面比較小的數字。
銀行端賣出價格＝民眾的買進價格
反之
銀行端買入價格＝民眾回售美金、外幣給銀行的價格。
比較好記的方式是，將「銀行買入」當成銀行收購價。
這樣您在賣美金時比較不會因看錯欄位導致計算錯誤。
外幣的交易特性是「99.99%保證買進保證賣出」，
剩下的萬分之一就是銀行關匯不給換
或者是APP掛點無法換。
・關於匯損的預估
・評估的過程：匯損差來到多少，利息的獲利就會被匯損吃掉。
小編的習慣是在投資前都會進行「損溢預估」，
「損」的部分是：虧多少以內是自己可以接受的。
「溢」的部分是：價格超過多少就可以「準備」賣掉。
美金的長年均價範圍大約落在31.25 ～ 31.75之間，
個人是習慣採用31.50來當作長年均價，
說穿了，其實就是抓一個你覺得ＯＫ的數字即可，
超過這數字就是一個可以賣出的點。
以小編當初買進30.88的美金為例，
其預估的計算過程：
（（31.50 ÷ 30.88）– 1）X100%＝ 2.0077%
假若（我要賣外幣）的匯率來到 31.50，
實際上這筆交易小編的收益會來到５％。
USD 1030.00 X 31.50 ＝ 32,445
（（32,445 ÷ 30,880）– 1）X100%＝ 5.0680%
到這邊為止是我們方才提過的，
各位投資之前在腦海中編織的美妙理想境界。
我們在投資時，往往都只會去看好的那一面，
而忘了評估，
當「囧事」發生時最糟糕的狀況是什麼？
以30.88為起點，利差有２％，
小編可接受的虧損底線為
30.88 ÷ ( 1 ＋ 2% ) ＝30.2745
算出這個範圍的用意是，
先知道自己的利差可承受的虧損範圍到哪。
若美金的牌告匯率沒有低於30.2745，
基本上都可以不用理會，也不需進行追價攤平的動作。
此外，要特別說明的地方是，
為何小編在計算虧損底線時不是直接用
・買進成本 Ｘ 預估損失率 ＝ 虧損底線的匯率
而是用
＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
◆・買進成本 ÷ (１＋預估損失率 )＝ 虧損底線的值
＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
道理很簡單，你股價原本是100虧50%，股價變50叫腰斬，
但是你要從50漲回來100時，
卻需要一倍的漲幅（1+100%)，才能漲回到原本的價位。
換句話說，用這種方式在計算就是在預估
萬一匯率真的下跌，跌到什麼程度才會影響到利差收益。
投資人多數的心態是，至少不要賠錢。
當你計算出虧損底線時，
就能知道只要美金維持在某個匯率之上，就不算賠到錢。
USD 1030.00 X 30.2745 ＝ 31,182.735
（（31,183 ÷ 30,880）– 1）X100%＝ 0.9812%
比較對象，１％高利活存
30,880 Ｘ ( 1+1%) = 31,188.8
算到這邊外幣定存是與定存接近打平的狀態。
再來是求出『追價攤平的起點線』。
30.88 ÷ ( 1 ＋ 3% ) ＝ 29.9805
當匯率掉到 30.2745 時，
小編會開始在彙整資源，調度資金，
偶爾按耐不住性子，會手癢地「微量買進」練練手感，
例如：每次買進50、100美金。
待牌告匯率跌破 29.9805 後，才開始少量批貨買進。
例如：每次買進500、1000美金。
在牌告匯率跌破「追價攤平的起點」之後，
就是運用平均成本法來追價攤平，以降低持有成本。
・投資能不能賺錢的關鍵之一，
取決於自己的持有成本有多「低」？
通常小編在操作美金部位時，
都有某種程度上的心理準備，有長期抗戰的打算。
因為美元的中小型景氣循環大約會是５～７年為一輪。
能夠抓到一個上漲順勢波段，小編會認為運氣成份居多。
但，若是順著走勢在操作，那就無關運氣，
就是比誰的子彈多，比誰的氣比較長。
有一句話是這麼說的，
能夠在戰場上存活下來的，往往不見得是百發百中的神槍手，
反而是在備用彈匣裡裝滿足夠彈藥的智者，才能存活到最後。
「美金」在投資項目當中算是一個特別的存在，
是一個『漲幅有限，跌幅有限』的景氣循環投資標的。
把美金十年線圖拉出來看，漲幅最高曾經來到33.64
跌幅則維持在２８８防線（銀行端賣出匯率28.80）。
美元匯率會出現28.80的機率不高，通常也只是曇花一現而已。
在每個不同的世代，美金都會存在一個漲幅上限與跌幅下限。
既然這個年代『匯率地板』為概略已知，
那就有辦法擬定策略來轉虧為盈！
【面臨虧損的解決方案】
狀況一：
已經單筆投入「沒有新資金」可用來攤平持有成本。
或不打算追加新資金來攤平持有成本。
解法：轉定存，等匯率回升，設定「到價通知」。
待匯率反彈到自己的退場點，
＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
◆・ 就把定存解掉，全數脫手，
＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
退場的價格點要自己試算一下。
處理匯損的其中一種方法是，
別讓手上既有的美金讓他閒著，持續放定存等待匯率的回升。
＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
運用「到價通知」來提醒自己何時該賣出。
＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
當然，亦可用「到價通知」來提醒自己何時該買進，
用新資金去追價攤平美金的持有成本，
來協助自己早日脫離苦海。
新注入的資金，若足以轉入美元定存，
您可以考慮分筆定存，未必需要合併成同一筆。
欲從貨幣市場賺錢，其主要收益來源是「匯差」。
「利差」只是附帶的收益。
當持有成本已經下降，且匯率已觸底回升，
您的投資狀況就變成等待退場，
這時候就要安排自己的退場機制，
您亦可善用到價通知來設定脫手價位，
一但觸及退場價位，
即可「把所有美金定存解約」換回台幣，
離開這個讓你的心情飽受折磨的傷心地。
一般來說，退場價位的匯差利潤，
通常足以彌補提前解約定存的利息損失。
別為了「堅持」賺到利差而「錯過」匯差利潤。
【持有平均成本的計算】
・最初投入的成本 ÷ 目前持有的美金 ＝ 目前的平均成本
範例：在匯率為30.88買進1000美金，定存利率３％，
一年後的本利和為1030美金。
1000.00 X 3% ＝ 1030.00
估算拿到定存利息之後的平均成本
・30880 ÷ 1030 ＝ 29.9805
〖當前牌告匯率與平均成本的判斷比較〗
當銀行收購價（買入匯率）大於您的持有成本，
您再回售給銀行，才有可能賺到錢，
以此例來看，當前的美金匯率低於小編的持有成本，
若在這個時刻將美金換回台幣，就算認賠殺出了。
29.8530 ＜ 29.9805
由於我們是用閒錢來投資，所以可以跟他慢慢凹。
一般來說，外幣高利定存的活動不會一直持續下去，
換了一個年度定存利率只剩下1.60%，那也沒關係，
若您已經不打算再投入資金到美金部位，
就是採用「時間戰術」來轉虧為盈。
再經過一年美金1030的本利和會有1046.48美金。
此時您的持有成本會降至 「29.5048／１美元」。
USD 1,030.00 x 1.016 ＝ 1046.48
30,880／USD 1046.48 ＝29.5048
假若美金匯率回升至 30.00
您將其換回台幣可取得，
USD 1046.48 X 30.00 ＝ 31,394.4
這時候時間已經過了兩年，
美金定存應該能贏過台幣定存吧？
定存兩年的本利和。
30,880 X (1 + 1%)^2 ＝ 31,501，
比較過程：
31,501 ＞ 31,394.4 ＞ 30,880（最初本金）
表面上看起來是有賺，但實際上還是虧，
因為輸給什麼事都沒做的「定存」。
由此可知，
美金定存的賺錢重點
並不是在於其利率有多高，
而是你可以把「匯損」控制到什麼程度，
進而從匯差中賺取利潤。
狀況二：
後續有新資金可用來追價攤平。
若小編在３％美金定存到期後，再買進1,000美金，
則持有成本會被平均成 29.9325
( 30,880 ＋ 29,883 ）÷ （ 1,030 ＋ 1,000 ）
平均持有成本
60,763 ÷ 2,030＝ 29.9325
註：2020-01-14「我要買外幣」之匯率＝29.8830
經過一年後的持有平均成本為 29.4611
2,030 Ｘ ( 1+1.6% ) ＝ 2,062.48
60,763 ÷ 2,062.48 ＝ 29.4611
靠著新資金的注入來降低自己的持有成本，
一樣假設匯率回升至１美元兌換３０元新臺幣。
2,062.48 Ｘ 30 ＝61,874.4（美金定存換回台幣）
（61,874 – 60,763）/ 60,763 X 100% ＝ 1.828%
對比原始兩筆不同時的本金，經過１％高利活存的結果
30,880 X 1.01^2 ＝ 31,501
29,883 X 1.01 ＝ 30,182
31,501 ＋ 30,182 ＝ 61,683
外幣定存的獲利，
也不過才比全部台幣定存小賺個 0.3%左右 。
〔（61,683 ／ 60,763）－１〕X 100% ＝1.513%
1.828% － 1.513% ＝ 0.315%
費了那麼大多功夫，那麼多時間，
也不過才多賺一百多塊，您不覺得很囧嗎？
這也是為何大多數人都在說，投資的錢要用閒錢，
因為此筆投資若要轉虧為盈，
最壞的打算就是要經歷一個中等程度的景氣循環，
大約是７～１０年。
外幣存款的主要獲利來源還是取決於「匯差」，
只不過剛好美金有一個地板下限。
當您知曉損失空間可能有多大之後，
您在分批買進攤平成本時就會比較好拿捏。
狀況三：
本身有持續性的美元需求，
例如要用來繳美元保單，或者是用來投資美股（含ＥＴＦ）。
若本身有長期的美金需求，
大原則是買了就不管他了，若金額能滿足定存的最低門檻。
就把美金轉入定存，讓他去生利息。
您可以嘗試在美金低檔區，
提前準備好一至二年份的保費，
或是預計次年要定期定額投入美股的資金。
運用美金定存與追價攤平，
甚至可多賺一點利息，或是小賺一些匯費。
〖美金檔位區的介紹〗
坊間流傳著一句操作心得，美金三十塊錢以下可以買，
但是人生中哪來那麼多三十塊以下的便宜美金可以買。
這時候您就要費點時間來好好研究了，
方才有提到，美金的長年均價大約落在31.50元，
但是這個數據是可以根據您自己的經驗來修正。
另外在操作上，亦可劃分四個檔區來分辨
『目前的美金價位算高還低』
匯率高檔區33.01以上
均價高檔區33.00～31.50
－－－－－－－－－－－－長年均價線
均價低檔區31.49～30.01
匯率低檔區30元以下
註：檔位區的價格您可以自行調整與設定，
當然也可以再進行細分。
若您是屬於美金長期需求者，
小編會建議，盡可能練習用平均成本法
或追價攤平法來培養自己的「抑價能力」。
【結語】
並不是每一筆失敗的投資都能
用「平均成本法／追價攤平法」把失敗的投資給救回來。
例如：從四塊多掉到兩塊多的南非幣。
小編相信在網路上回答
『短期閒置資金相關問題』的每一位前輩
在幫網友解答
『短期閒置資金該如何投資？』
這類的問題之前，實際上都已經在腦海中
粗略地將那些小編剛剛描述的分析過程給 Run過一遍，
經過認真的分析運算與比較，
才會給出「放定存就好」的回覆，
或是『短期閒置資金放定存即可』的答案。
前輩們所回覆的答案，
其實是經過深思熟慮與精簡過後的再化繁為簡。
在中間省略了很多發問者所不知道的複雜過程，
例如：
匯損的評估，利差的評估與計算，
平均成本的計算，投資的比較對象，
追價攤平控制持有成本的概算，
匯率從谷底到反彈，轉虧為盈所需的概略時間。
綜合以上種種，在有限的篇幅，有限的時間內，
前輩們也只能以「極簡風」的方式來回覆。
把上面落落長那一串精簡到極限，
濃縮完就只剩下兩個字「定存」，
若深怕會讓人誤會，頂多再加兩個字，
『台幣定存』。
若分析過程太冗長、太複雜，您一時之間難以消化，
那請您把結論簡略的記一下。
＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
不能動到本金的閒置資金，
或無法接受本金有所虧損的閒錢。
其閒置時間僅有一至三年，
而且最終用途是
「會以台幣的形式被花掉的」，
會建議您擺在台幣定存即可，別自找麻煩。
若短期閒置資金的最終用途是
『以美金的形式被花掉』，
您可考慮善用到價通知，來分批購入便宜的美金。
若美金活存餘額＞外幣定存門檻，
可直接把餘額轉入美金定存中，來多賺一些利息。
以上，結論摘要結束。
＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
假設發問者選了美金定存
來當作「短期閒錢」的暫存區，
萬一發生虧損，就算尚有備用資金可用來追價攤平，
但是，隨著用錢時間點的慢慢逼近，
當事人很難有充裕的時間來處理虧損。
就算想用追價攤平的方式，一路追殺美金到谷底，
你也要時間吧？
就算想要用平均成本法，來降低持有成本，
你也要資金吧？
當您面臨迫切的資金需求時，用錢時間緊迫，
會讓人產生極大的焦慮與不安，
很有可能美金還沒到谷底，這筆錢就需要撤走，
最後只能忍痛認賠殺出。
因為你沒有足夠的時間，來等匯率的慢慢回升，
把這筆失敗的投資給救回來。
如果這筆本金是完全「不能承受虧損」的資金，
閒置時間也不會超過一年，
你頂多能動歪腦筋的地方，只剩下定存的利息。
拿定存的利息去投資。
如果連利息也不能承受虧損，那你覺得剩下什麼？
就算是高利活存，也會有限額，
如果你的資金總額超過高利活存限額，
那超過的部分該如何處置？我想你心中應該有答案。
然而同樣的理財規劃問題，
在不同的時間點上網發問，可能會有不同的答案。
例如：在美元匯率低於29.50的時候，
跟美元匯率高於31.50的時候。
這兩個不同的時間點所給出的建議與回覆，
應該會南轅北轍。
小編覺得諸如此類的理財規劃問題，
以後一定會有人繼續在網路上發問，
若發問者有緣能夠看到且看完這篇文章，
發問者就會知曉，
前輩們是基於什麼理由，什麼原因，
才會給出這種看起來一點也不刺激，
普通人都想得到的普通答案『萬年定存』！
定存，在理財規劃中算是最基本的運用，
再怎樣都不會虧到本金，亦可以確保利息收益，
算是不賺白不賺的概念。
再者，並不是每個人都具有處理虧損的能力，
投資會不會賺錢的關鍵之二在於安全感，
這筆投資對您而言，是否會有安全感？
會不會對虧損感到恐懼、害怕，因而出現擔憂，
食不下嚥、夜不成眠、寢食難安......等等，
若在您投資之後，心裡是否會呈現極度焦慮狀態，
三不五時就去看投資的損益，
深怕虧損之後，會不知道該怎麼辦。
初學投資的人，在面臨突如其來的損失時，
一開始會很容易不知所措，往往不知道該如何處理虧損，
孤立無援感會從內心深處的某個角落，慢慢散開，
腦海會不斷地浮現幾個聲音，
賠錢了該怎麼辦？有誰可以幫我？我可以去找誰幫忙？
當投資人陷入六神無主的狀態時，
往往是最容易做出錯誤判斷的時候，
有一句話是這麼說的，先處理心情，再處理事情。
您可能需要花點時間，
找出自己覺得沒安全感的地方在哪裡？
或者是因為投資虧損而你沒經驗，所以不知該如何是好？
又或者是自己手邊的現金存量低於某個水位，
會讓自己感到非常的不安？......等等
等您找到主力近因之後，再來冷靜處理虧損。
以避免因冷靜與理智的失去，
而影響自己的思考能力，
進而做出錯誤的判斷與抉擇，
最後引發更糟糕的狀況，導致損失的擴大。
當投資嚴重偏離我們的預期，
反而是最容易讓人失去理智的時候。
當我們處理完心情，把理智找回來之後，
要反敗為勝，並非不可能。
只要你有耐心，持續的投入時間或金錢，
再加上一點紀律，
就能轉虧為盈，賺到心目中的理想報酬。
最後再補充一點，我們外幣交易中所賺到的「匯差」，
是屬於「財產交易所得」，理應自行併入綜合所得稅申報。
申報年度為您獲利了結的那一年，換匯資料您要自己提供，
再依照您當年的所得稅級距去課稅。
當您的獲利被加課稅金之後，
還能不能打贏台幣定存，就有待商確了。
ameryu. 2020-01-18 #
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