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蕭碧燕ptt 在 Re: [新聞] 5年還完650萬房貸...基金教母蕭碧燕：做- 看板Fund 的推薦與評價
雖然我過去也從拜讀蕭碧燕的書中，得到一些啟發
但我對於這篇文章，仍是存在一些疑點
※ 引述《jaseman (阿爾貝爾特)》之銘言：
: 1.原文連結：
: https://www.businessweekly.com.tw/KBlogArticle.aspx?ID=11767&pnumber=1
: 2.內容：
: 2003年對我來說意義非凡，這一年，我把房貸全數清償完畢；無債一身輕之後，全家的保
: 險規畫也都上了軌道。接下來，正是展開我的「退休金」作戰計畫了。
自從2000年網路泡沫化開始，全球股市連續出現三年大空頭，
資產縮水2/3以上都不奇怪，無法閃過基本上都是重傷害
2003年這個絕妙黃金點才開始進場，只能說蕭碧燕天生神力
: 2003年~2007年全球市場走了個大多頭行情，讓我的資產增加不少。2007年10月起，我見
: 到油價飆漲、通膨蠢動，但經濟成長率並沒有跟上，加上手上的定時定額基金報酬率陸續
: 達到停利點，因此開始陸續贖回。
: 那時候最先贖回的市場有美股和歐股基金，一直到2008年5月，全部的定時定額投資都收
: 網落袋，因此2008年下半年的金融海嘯我躲過了。贖回之後，我仍然繼續扣款，沒想到
2008年上半年全數贖回，靠的是判斷油價飆漲、通膨蠢動，但是經濟成長率沒有跟上
那麼全球避險基金的經理人和學院教授可以全部去吃屎了
有這麼好的指標，可以完全不用進行資產配置，把資金100% out ，然後再100% in
如果蕭碧燕真的做到這點了，算他運氣好被矇到
因為這種做法，跟她在後面著作，以及指數投資法的操作邏輯，基本上完全相反
: 2009年全球股市出現了V型反轉，再度出現停利機會。這波行情來得又急又快，所以多檔
: 基金都獲利超過50%。
: 連著2波的戰績，讓我的退休金全數到位。回頭看我買房、存退休金的過程，投資和儲蓄
按照蕭碧燕2008年閃過金融風暴的邏輯
全球股市在2009年一口氣幾乎快衝回原點，蕭碧燕應該又100% 出場了才對
那麼她就無緣恭逢2010~2015這段全球股市的大多頭
最近十年全球市場的K線我已經反覆看了不下百次
我實在是不相信可以靠判斷預測，完成這種全部資金殺進殺出的神仙般操作法
既然未來可以預測，那麼我們也不用考慮資金配置，全數梭哈翻倍再投入就好了
每當有人告訴我他可以這樣做
我都會請他不必跟我說這麼多，趕快抵押身家去借高利貸全部投入給我看
: 各幫了一半的忙，儲蓄靠的是節儉生活，投資則是我達標的大功臣。看似順利的過程，其
: 實也是經過細細推敲與琢磨的。
: 2003年還完房貸後，我就開始在想退休金該怎麼規畫的問題，我把勞保的部分好好地研究
: 了一番，經過試算，我知道退休後每月大概可以領1萬5,000元
: 規畫1》勞保年金＋年金險 確保基本現金流入
: 勞保年金最多只能提供我每月2萬元現金，距離我的目標還差1萬元的缺口，因此我要做的
: ，就是在累積到退休金本金之後，以不動用到「本」的原則，去創造每月至少1萬元的固
: 定現金流入。
: 首先，我採取的方法是以孩子的名義，買了1張年金險保單，共需繳6年，共繳240萬元；
: 每個月可領1萬元，我領了一輩子之後，孩子可以接著領，領到他99歲為止。這個做法有2
: 個好處，一是作為我的每月退休現金收入，另外則是留給孩子未來的生活費，這也遠比一
: 次給孩子一大筆錢要來得好。
: 基本的退休金，我採取最保守、最沒有風險的方式；其他用來投資的錢，就算套牢也無妨
何必買保單？ 如果之前的神仙操作法是有持續性的，可以反覆操作
為何不把這240萬再拿來複製一遍？
這次蕭碧燕可以拉寬風險，假設十年翻一倍好了，比起之前的績效可說是綽綽有餘
那麼平均年化報酬也有10%
何必屈就這個年化4%的保單？ 何況從文中看來，前6年的投入期好像還沒有任何收益
如果蕭碧燕要說有套牢的風險
那我也要說股市也存在暴漲而無法抓到的風險
因此前述2003年~2008前半年，這段操作，基本上就存在自相矛盾了
在我看來，就是在前期賭一把
快速累積致富後，再轉為資金分配型的保守投資人
所以問題就在於，萬一前期賭一把的結果，是失敗的呢？
蕭碧燕他今天是賭對，不用靠資本配置就身家翻倍
那萬一失敗呢？
: ，因為未來每個月都會有勞保年金與保單年金給我生活費，我等於立於不敗之地。
: 這當中有一個細節，年年需繳交的保險費等固定開支，要一併先留下來，並且我習慣將未
: 來2年的生活所需費用（緊急預備金），存放在銀行定存，不論定存利息有多低。把保費
: 與緊急預備金全都扣除後，剩餘的才是真正可以用做投資的部分。
: 規畫2》投資所得 買債券型基金領配息
: 當然，未來勞保年金可能縮水，仍有必要為這個可能的狀況預做準備，因此我把配息的債
: 券型基金也納入退休規畫的一環（我在勞退舊制一次請領的退休金，也投入配息式債券型
: 基金）。
: 早年我也買過債券型基金，但買了會逢高點賣出；現在做法不同了，買進債券型基金就不
: 打算賣，並且還會找機會再加碼。等到債券型基金的配息可達到1年24萬元，也就是相當
: 於每月能有2萬元的配息收入時，我就會停止加碼；這樣一來，未來我每月至少就有4萬
: 5,000元~5萬元的收入。至於定時定額買股票型基金，那是一定會持續做的投資。
: 退休金規畫很需要先紙上談兵，試算未來可能有的退休金，然後思考自己未來想要過什麼
: 樣的生活，每個月3萬元、還是5萬元才夠？才能釐清自己究竟缺多少，再想辦法補足。很
: 重要的一點是，每個月花用的現金收入，必須是在不動用「本金」的情況下創造出來的，
: 畢竟這是退休金規畫，出不得差錯。
這段我同意，因為這是細水長流型的資本配置分散
要這樣玩，基本上資本要有起碼的規模
但是很關鍵的問題就在於，如果沒有前期的半賭博式的投入
一開始靠著這種資本配置的方式，起步來打天下
那麼仔細回顧過去15年的資本市場就知道了
2000~2003(網路泡沫化)、2008(金融海嘯)、2012(歐債)，一定閃不掉會受到傷害
加上匯率風險，實際報酬率也無法像表面上看到的完美
我個人是推崇分享投資經驗，不過流於造神而忽略了一些真實經驗就不妥
其實我會這樣講，就是我的路程跟蕭碧燕有點類似
目前僅靠穩定收益，每月已經有五萬的現金收入
但是在這之前，其實是靠了很多很主觀的殺進殺出判斷，
現在才能讓我很大聲的談論資本配置的好處
這點我反覆看過蕭碧燕的書，她並沒有明確提到
--
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