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信用卡交易手續費哪裡去？除了銀行外有哪些公司在做交易相關服務？
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#手續費去哪裡？

如果你是個小店老闆，客人希望用信用卡付錢，你答應後發現每筆收入少了2-3%，這些錢去了哪裡？

- 收單銀行：0.35%、
來你家裝刷卡機的銀行，他們要確保刷卡資訊（那張卡在什麼時候、買了什麼商品、多少費用）有往下傳，定期跟上游請款後，派錢給你、出帳單給你。

- 清算中心：0.1%、
聯合信用卡中心，或VISA/MASTER/JCB/銀聯。把收單銀行的資訊交給發卡銀行。對收單銀行來說，不用去一家一家銀行（國內近四十家、國外無數家）去做系統介接；對發卡銀行來說也是。

國內信用卡，是經由聯合信用卡中心處理；國外銀行發行的信用卡則是經由VISA等國際組織處理（我以前在日本看過中國旅客拿銀聯卡出來刷被婉拒，就是因為當時發卡組織（銀聯卡）還沒有跟日本的收單銀行做連結。

- 發卡銀行：1.5%、
收到刷卡資訊後先代墊付款。當然他們不是阿呆，會先判斷是不是偽冒等問題交易，如果不是才先墊款。結帳日再出帳單跟每個客人請款。身為消費者，有時候我們會看到信用卡有交易紀錄，但去看帳單還沒有入帳。就是銀行收到這筆交易請求了，但還沒有完成全部的代墊、記賬、歸戶等動作。

如果發卡銀行代墊後，客人主張非本人交易怎麼辦？通常發卡銀行會往上游（清算中心）回報，請他們再往上游（收單行、店家）確認並釐清資訊，清查繁瑣，會有費用產生，有些發卡銀行會轉嫁給客人有些則有談判空間（確認每筆交易正確性是銀行責任，你沒盡到責任害我被盜刷，還要我出錢，齁）

#紅藍綠又是怎麼回事呢？

如果你除了開街邊店，還自架網站銷售商品，是不是可以沿用同一批刷卡機呢？

當然不能，線上交易時沒有接觸到客戶卡片（卡片本人也有防偽功能）、要另外接線上交易的收單行。

不過線上交易的交易環境複雜（消費者遠端交易，被盜刷變數與風險增加），需要的資訊與資安交易條件也變難。除非你是大商家，銀行基本上不收小商家單，這時候就是第三方收單機構出現的時候了。

紅陽、綠界、藍新，並稱紅藍綠，就是台灣最著名的第三方收單公司。線上商家可以透過他們介接收單銀行。

如果只有收單轉介這個服務就要加收你0.3-0.5%，你一定想到處比價找個最便宜的吧？所以他們通常還有加值服務。

例如代開電子發票，處理電子發票會員載具。電子發票會員載具又是另外一個坑，要讓消費者可以選擇是否要開統編、登記個人載具、線上捐贈發票，如果都不要的客人，還要幫對發票，中獎時候還要寄給客人⋯誰想處理啊，還是付錢給代收機構吧

又例如其他的收款方式，像是轉賬、便利商店的貨到付款代收代付、大額購物的分期付款拆帳與收帳，第三方支付業者提供一站式服務。

商家可以專心賣或跟經營客群就好，把收錢、出帳、確保沒有偽冒還有客人的卡片不會被攔截去盜刷等工作，都交給專業的。

只有小商家用代收機構嗎？其實，連食物熊貓的刷卡都是用綠界代收。你就知道專業的價值。

哪代收機構只賺哪0.3-0.5%嗎？

是你做代收的話，一定會想增加利潤吧。例如用數量跟收單銀行談較低的費用，或是多找幾家收單行跟他們談說讓你做自家銀行（收單=發卡），可以不讓清算機構抽一筆。

三家代收機構中又以綠界科技(6763)在2020上興櫃，2021年的目標是申請上市。報載綠界去年經手的金額約600億，營收超過10億元，超過九成都是來自代收付的抽成。
（台灣2020年的零售業網路銷售金額約3600億元，綠界如果佔了16% ，真的也是很強了～）

而除了紅綠藍外，Acer 旗下的宏碁資訊也有做代收業務，正尋求上櫃中，代表作是江蕙演唱會。

#線上開店平台也說他們可以做金流代收付有什麼好處？

你從街邊店開到自家網站的商城，因為貨好價公道，生意越做越大，一個人忙不過來，於是訓練了資深員工當店長，再找人買網路廣告拓展業務。本以為從此可以翹著腳賺錢，卻發現是新難題的開始。

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店長雖然認真工作但是是個臉盲，分不出老客人新客戶，老是給錯優惠。

又有些客人是網路商店的常客，偶爾朝聖來到本店，報出會員號碼後店員卻怎樣都找不到。

再加上把冷灶炒熱後，後進模仿者跟上，用更低的價格更多樣的話題跟你搶生意。你想要拓展新客戶又力不從心，覺得人生好難，老闆更難。
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整合線上線下的會員資料、購買記錄、根據客戶購買偏好進行分群與導購推波...這些就是開店平台（91App, Shopline, Cyberbiz)等等的賣點。

當然啦，這些業者也整合了前面一篇提到的金流（不只信用卡、貨到付款、帳戶轉帳，還包含各種你想得到與想不到的pay - Apple Pay, Samsung Pay, Line Pay, 街口...), 再加上電子發票、甚至物流等事務。

91App(6741)也是在2020年上櫃，媒體報導2019年的網站成交總金額（Gross Merchandise Volume, GMV) 為99.8億元，營業額6.7億元。也就是過水了近百億，留下6.7億元。

6 .7% 當然不只是信用卡代收的錢，最主要還是電商開店服務費以及會員串接管理等業務。

你說需要這些服務的只有中小企業嗎？91App 的最大客戶是全聯，光光2020前三季就付給91App 3470萬元。

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走到這裡，隔壁鄰居還在掙扎要不要付2% 手續費給收單行，你卻已經從開間小店只收現金，變成線上線下全服務，什麼Pay 都收的數位商家，也不用煩惱收到假鈔、對帳、維繫客戶等等作業面問題～

主機板製造銷售商-技嘉（2376）在MB、VGA、Server三大產品需求強勁下，第一季合併營收為283.65億元，年增64.6％，創新高，優於市場預期。
由於國際大廠Nvidia RTX 30系列顯示卡及Intel H310系列、AMD B450系列等主板產品推出刺激市場買氣，以及伺服器業務動能穩定成長及虛擬貨幣價格大漲，刺激挖礦用戶積極採購顯卡，近期技嘉獲投信連續布局。
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伺服器產品為避免近年零組件缺料影響出貨進度情況，技嘉已提早備料，今年上半年出貨進度無虞，今年伺服器將有不錯成長空間。技嘉去年EPS為6.88元，法人推算，今年EPS將創歷史次高，第一高為1998年EPS為11.66元。
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💼關於技嘉（2376）：
為全球第二大主機板製造銷售商，主攻零售市場(Clone)，技嘉的主機板MB供DT桌機使用居多，近年往伺服器應用發展，不同於競爭者往大型資料中心需求邁進，技嘉因為擁有全球行銷通路據點(歐洲、北美、亞洲、中東、南非、紐澳等國)，所以主攻新興國家的中小型系統整合商、區域電信商等，以快速回應需求。
1995年起，公司陸續在中國重慶、南京、福州、長春、哈爾濱、敦陽、長春、天津、武漢、長沙、廣州等地設廠。
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近年亦推出AORUS 電競品牌PC/NB 搶攻電競市場。
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🧑‍💼主要產品：
1.產品與技術簡介
(1)主機板
(2)顯示卡
(3)伺服器
(4)筆記型電腦
(5)網路儲存相關產品
(6)電競相關產品
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😎競爭對手：
主機板：廣達、仁寶、光寶、精英、鴻海、聯寶、華碩、華擎、精英及環電等
筆記型電腦：仁寶、和碩、英業達、廣達、精英、微星及緯創等
電競電腦： Dell、華碩、宏碁、微星、惠普及聯想
繪圖卡：微星、和碩、精星、鴻海
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投信買超含金量高於10%，得到40分。
從含金量可以看出正在佈局中，投信關注度高。
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🔔投信買超連續性(10/10)
投信近10日買超天數，十天有10天，獲得滿分10分。
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外資同步買超，滿分10分，獲得0分。
顯示外資目前沒有關注。
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🔔基本面強度(17/20)
現金股息近5年成長次數為2次，被扣3分，獲得2分。
10年平均配息率高於65%，獲得滿分5分。
符合近5年股本膨脹低於5%，獲得滿分5分。
近5年EPS>=1，(一年一分)獲得滿分5分。
從各項條件來看，基本面條件還不錯。
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🔔企業競爭力(16/20)
符合近5年平均毛利率高於15%，獲得滿分4分，尚未符合近5年平均營益率高於10%，總分4分，被扣4分，符合近5年ROE 平均高於5%，單月營收較去年同月成長，獲得滿分4分，符合單月營收較上月成長獲得滿分4分。
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從符合各項篩選條件，可以看出企業競爭力不差~
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⭐️籌碼面：投信買超含金量10.82%
⭐️財務面：連續14年以上配發現金
⭐️財務面：月營收處於歷史第1高
⭐️財務面：單季獲利來到5季新高
⭐️財務面：毛利率連續2季上升
⭐️財務面：營益率連續2季上升
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◉不是老年人的你也該思考「當老人多過於小孩時，我們未來生活會變甚麼樣子?」：2025，每五個人就有一人65歲以上，480萬個初老人口，卻只有240萬個幼兒，四成沒有兒女，五成沒有孫子，七成的人住在六大都…
　　
■高齡化對台灣是危機還是轉機？
這不是一個世代能解決的問題，而是一整個世代的難題，你我都必須面對，我們該如何準備？
▸「57歲的流行天后瑪丹娜」2016年的來台演唱會，於開賣15分鐘後門票旋即售磬。
▸ 「71歲的宏碁集團創辦人施振榮」自稱Stan哥，忙著推動台灣優質生活跟競爭力。
▸ 「84歲的台積電創辦人張忠謀」將公司帶到世界級的強盛企業，任何對景氣的預測都被視做煉金石。
　　
他們活得精彩有活力，身份證上年齡完全不能約束他們。我們也期待每位老人都能像他們一樣青春、活力，然而… 10年後的台灣社會人口結構，2位老人，只有1名幼兒，每3個小孩要扶養1個老人，4成沒有兒女，5成沒有孫子，7成的人住在6大都…。
　　
迎接這樣超高齡且多數聚集在大都會的人口結構，你可曾想像過自己的生活樣貌？你可以選擇世代融合，也可以視他們為養不起的未來，端看你今天設下什麼樣的願景！【註1】
　　
■高齡社會的衝擊
根據聯合國世界衛生組織的定義，當六十五歲以上的老年人口占總人口比例達百分之七時，稱為「高齡化社會（ageing society）」；達到百分之十四時稱為「高齡社會（aged society）」；達到百分之二十時，則稱為「超高齡社會（super-aged society）」。
　　
根據國家發展委員會的統計，我國已於1993年成為高齡化社會，2018年轉為高齡社會，推估將於2025年邁入超高齡社會【註2】
　　
■現行台灣老年福利
因應高齡化社會趨勢，台灣政府於2015年再次修正公布施行《老人福利法》，期望使政府以及民間可以就經濟安全、健康維護、生活照顧和社會參與層面更積極推動各項老年福利服務。
　　
■不斷完善的長期照顧
根據衛福部的「長照十年計畫2.0」，長期照顧制度（以下簡稱長照）的開端可以從1998年行政院衛生署通過的「老人長期照護三年計畫」談起，而長照服務的雛形則為2000年所推動的「建構長期照護先導計畫」。
　　
爾後，為了因應台灣人口快速老化的現象，行政院於2007年核定「長期照顧十年計畫」（簡稱長照1.0）作為應對。2015年時，為健全長照服務體系的發展，使資源更加全面、服務更具品質，讓失能者得到適當的照護，長期照顧服務法正式上路。
　　
2016年，為了建立蔡英文總統希望達到的「平價、優質、普及的長期照顧體系」，開始推動「長照十年計畫2.0」（簡稱長照2.0），設置長照基金以改善長照1.0資金缺乏的問題。
　　
■未來趨勢 - 社區照顧關懷據點
根據衛福部長照專區的資料顯示，近幾年政府普設以社區為基礎的預防及照護體系「社區照顧關懷據點」（以下簡稱關懷據點），截至2017年5月底全台灣已有2710處。
　　
關懷據點的功能除了可以做到最基本的電話問安、關懷訪視、供餐以及健康促進活動，還會舉辦多元課程以及活動，讓老人可以進行終身學習和興趣培養。范馨文說道，希望透過關懷據點不只是可以幫助較弱勢的老人、讓普通老人家之間交流，更希望可以跨世代的去影響到兒輩、孫輩，讓世代間進行交流、彼此尊容，進而形成一個健康的老化社會。
　　
■不是老年人的你也該思考
或許很多人現在還不需要面對自己因為老化導致身體上、生活上的問題；但是很有可能需要面對家人的老去，這時候身為照顧者就會面臨照護老人的經濟壓力、安置問題等等。
　　
隨著醫療科技越來越發達與進步，相信人類平均壽命將會越來越長，政府所推行的老年福利政策顯然會成為未來社會談論的重點。或許每個人都該居安思危，多去了解相關的議題，進一步進行規劃，讓未來不論身為照顧者或邁入老年時都能受到最大的保障。【註3】
　　
■把危機變轉機，攜手開創不老台灣
「衛福部社會及家庭署老人福利組副組長陳美蕙」說，社會面對銀髮族，態度要改變了。 許多銀髮族可以不必坐博愛座，例如一位住在台北市的85歲長者，每天健走運動，滿頭白髮的他精神奕奕，每次上了公車遇到乘客讓座，他還拒絕，引人關注。除了個人要從小就認識到自己可能活很久，必須預做各種準備，了解老化對社會雖是挑戰，但也可以是機會。
　　
■規劃老人生活 現在開始準備
近幾年來國際社會也不再完全負面看待老化，而認為老年潮也能帶動銀髮產業。前韓國保健福祉部長官、現任「國際老年學及老人醫學會」（以下簡稱IAGG）會長車興奉來台演講時，開宗明義就表示，到2050年，全球有21.8％的人超過60歲，有4億多人超過80歲。
　　
因此各國都在研究銀髮產業。他說，荷蘭人已創造了「gerontechnology」（老年科技）的英文新字，產業界也在設計適合長者使用的住宅、通訊、保健、休閒產品，例如，遠距醫療、追蹤失智長者的無線通訊器材，帶動另一種經濟成長。
　　
車興奉表示，壽命延長代表營養、衛生、醫療、教育、經濟發展有長足進步，這是人類的偉大成就。只要正面對待，未必是世界末日。彼得‧皮特森在《老年潮》以「灰色的黎明」形容老年潮是轉機，只要有所準備，善用老人人力，創造新格局，天亮之後的明天，可以變得更好。
　　
「你可以不婚、不生，但不能不老！」陳美蕙如此形容老年對每個人影響深遠。現在是重新認識老年、開始規劃老年的時候。你，準備好了嗎? 【註4】
　　
■高齡長照相關議題：【國家衛生研究院-論壇】 出版品
▸我國高齡長者健康識能之決定因子及其健康結果：https://forum.nhri.edu.tw/book-108-4/
▸醫療體系在高齡化社會的因應策略(二)落實在地老化目標：https://forum.nhri.edu.tw/book-107-4/
▸醫療體系在高齡化社會的因應策略(一)從醫院到社區：高齡化社會的新挑戰：https://forum.nhri.org.tw/book-106-3/
　　
【Reference】
1. 來源
➤➤資料
∎【註1】
(康健雜誌)「2025無齡世代」 ：https://topic.commonhealth.com.tw/2025book/
　　
∎【註2】
(國家發展委員會)高齡化時程：
https://www.ndc.gov.tw/Content_List.aspx?n=695E69E28C6AC7F3
　　
∎【註3】
交大喀報CastNet 「該如何面對高齡社會的衝擊」
https://castnet.nctu.edu.tw/castnet/article/14543?issueID=777
　　
∎【註4】
(遠見雜誌)「面對老年生活，你開始準備了嗎？」：https://event.gvm.com.tw/2015schroders/aging03.html
　　
➤➤照片
∎【註2】
　　
2. 【國衛院論壇出版品 免費閱覽】
∎國家衛生研究院論壇出版品-電子書(PDF)-線上閱覽: https://forum.nhri.org.tw/publications/
　　
3. 【國衛院論壇學術活動】
➤https://forum.nhri.org.tw/events/
　　
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衛生福利部社會及家庭署 / 衛生福利部 / 國民健康署 / 財團法人國家衛生研究院 / 國家衛生研究院-論壇

鄭麗君指出，近來鴻海董事長為了NCC禁用華為設備多次砲轟NCC，還揚言抗稅與出走。在先前政府所舉辦的4G競標中，鴻海投資的國碁電子砸下91.8億取得兩個頻帶(A3、B3)，其中A3(700兆赫)沒有2G或3G使用者，但相關基地台設備與手機皆有待發展，至於B3到2017年六月前都有中華電信、台灣大哥大、遠傳等三家現有2G服務業者使用，屬於新進業者的國碁在B3頻帶的開台較慢；因此華為在700兆赫技術發展上較領先。鄭麗君認為，因為特定業者頻帶特性的需求，政府就配合開放具有解放軍背景的華為產品，這不旦犧牲了國家安全，也破壞了政府的可預期性與市場運作的公平性。
面對各界就服貿開放三項低產值第二類電信的質疑，政府的回答除了電信技術外，便強調「所有權不過半、不可以有實質控制權」的規定，我國目前對電信業者之內控與一般公司之公司治理無異，鄭麗君認為從經濟建設、民生服務與國家安全的角度，都有必要在行政院下建立常態化的跨部會協調機制。
在電信國際化的背景下，國人期待台灣能走向世界，對於國家安全、個人資料保護特別是跨境存取之限制、基本公共服務的提供，都有期待，鄭麗君希望NCC能仔細思考，將改善重點放在法律革新與政策協調，並非將國家整體利益過度簡化。