家居保險不可忽視 保費保額話你知 - 羅駿豪
熱帶風暴浪卡壓境，天文台剛過去的一周發出八號颱風信號，但風力不似預期，可是周末或再有風暴襲港，大家不能掉以輕心。天文台助理台長陳栢緯承認預測有誤差，不過他卻指，天文台預測本年風季有4-7個颱風，現時只出現4-5個，估計今年11月或仍有颱風襲港。天文台預報，未來一兩日南中國海中部或又有新熱帶氣旋形成，看來「風的季節」還要維持一段時間。
事實上，颱風造成的破壞廣泛，就以超強颱風山竹為例，當時全港塌樹有1500宗，嚴重水浸有9宗，因山竹而造成的家居損壞，包括窗戶破損則有大約400至500宗。一旦風災火災，樓上漏水又或遇到賊人爆竊，財物損失及維修費用可大可小，還未計引起傷者及其他受損單位業主的索償，帶出家居保險的重要性。
「火險」vs「全保」?
事面上的涉及物業的保險林林總總，包括火險、裝修保險，家居保險等。一般讀者都會有相同疑問：家居保險是否「全保」? 還否只保火災? 其實保險條款每間公司各有不同，難說誰稱得上「全保」，投保前最好先要弄清楚，本身希望得到甚麼保障。事實上，涉及物業的保險大項主要有兩類，包括「火險」及「財物保險」。所謂火險，一般只包括結構損毀，可以是火災引致，又或因滅火過程中由消防人員造成之水漬損毀，又甚或是單位外牆因鄰居裝修而意外損壞，但並不保障物業內的財物損失。
與「火險」不同，財物保險焦點則在於住房內的財物，包括的項目更為廣泛，除了包括由火災引致的財物損失，亦包括其他意外，例如颱風、閃電或爆竊等，而且更會賠償因居所不能入住而導致的臨時居所費用。另一方面，保障範圍更由「屋殼」內的財物，如衣物鞋履、首飾古董等，甚至是雪櫃內的食物，推展至屋外的日常跟身個人物品，例如證件、金錢及信用卡等，一旦大頭蝦遺失銀包，亦可受保。然而，由於遺失事件時有發生，這部分屬「高風險」項目，一般保單保額不高，如有需要攜帶大量金錢外出，還是小心為妙。
一般家居保險都必定包括財物保險，而個別保險商亦在將結構保險，即所謂「火險」，列為家居保險中的附加項目，若大廈法團未為業主購買，又或是村屋、獨立屋業主，則可以一併加購。
第三者責任 重中之重
事實上，錢財身外物，屋內屋外財物損失事小，涉及他人的法律責任則事關重大。以單位火災為例，火災雖未必波及樓上單位，但如鄰近單位的外牆已被薰黑，亦有可能引致有人受傷。一般而言，樓宇外牆業權屬於大業主，因此大業主極可能就清理污漬或維修費用向肇事單位業主索賠，而傷者亦可能追討賠償。
目前，市面上的家居保險多已包括第三者責任保險，一般保額最少達300萬元，最高更可達過千萬元（見表），視乎投保人所選的計劃。一般計劃所包含的保額以每年為單位，亦有部分以每宗意外計算。值得留意的是，所謂第三者責任，其實亦可細分為身為業主於公眾地方的責任、旗下單位租客的責任，與及全球個人責任等。就上述火災事件而言，涉及的保障就是首項，只要保單包含這個項目，一旦意外發生便可獲保障。
業主立案法團或難作索償擋箭牌
2004年，高院在通菜街小販被高空墜下的混凝土塊擊斃一案中，就曾判業主立案法團無須賠償受害人。主要因涉案單位外牆上簷篷（屬公共地方）被加建，而向外伸延，多年後僭建部分倒塌，導致上述意外。法院裁訂單位業主及租客均須為意外負責。因此，不要以為大廈有成立業主立案法團就可以作為索償的「擋箭牌」，家居保險下的保障除了財物損失，第三者責任項目亦不容忽視。
原文：經濟通
#家居 #金融 #生活
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獨家／永春都更案「超強釘子戶」新進展！農曆年前迎來新樣貌
陳奕廷
2023年9月18日 週一 下午8:39
（記者陳奕廷／台北報導）台北市信義區永春都更案，一處堅持不參與都更的公寓，在整
個建案完工後，被三棟漂亮的大樓包圍住，在外觀上形成強烈對比，破舊的老公寓因此被
喻為「超強釘子戶」，但從今年9月13日開始，這棟舊住宅即將迎來「新進展」。圖片可
見此棟建築外觀搭滿了鷹架，據了解，「它」即將因整建拉皮而變身。
會有這樣的轉變，要追溯到去年5、6月，建商森業營造協理李政道表示，當時不同意戶彭
龍三的母親主動打來公司說，屋內的臥房邊角天花板處出現漏水，希望公司能協助處理，
因此森業營造相關人員走訪當地，與那棟住宅的其他5戶討論，協調內容包括如機車行老
伯強烈要求外牆不能用太重建材、後棟4樓簡先生有頂加不能拆等等，最終溝通完畢取得
共識後，也都簽下但書同意，去年7月掛建申請重建，但還是有一人不簽同意書，建商只
好與建管處溝通，以更新條例規定免於全部同意，且老建物載重是否符合須經結構技師簽
證才得以核准，申請約8個月，一直到今年2月才核准。
整建計畫主要施行的地方為公共區域，像是外牆更新、1到4樓的樓梯重新鋪磚油漆等等，
施工不影響內部居住跟一樓的營業，預計6個月、農曆過年前完成，森業營造協理李政道
說：「這項整建拉皮，原本2015年核定計畫總工程費才680萬，拖到現在發包，費用漲到1
300萬元，貴了將近一倍。」
對於不同意戶終於要整建拉皮翻新，永春都更案自救會會長劉德玢樂觀其成，認為是最好
的結局，但無奈卻花了約20年才完成，「都更從頭到尾的選項不是只有打掉重建，整理維
護也是其中之一，而整個都市更新不僅是和經濟，民生，人權，政治等各項議題緊緊相扣
，也希望永春案能為我們立下都市更新的最佳典範。」
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有人知道為什麼建商要幫釘子戶拉皮重建嗎？
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