意外險的被保險人在發生車禍後六個月已殘廢，但拖到九年後情況更為嚴重，再向保險公司請求理賠，有無違反最大誠信原則？
本案的強況是這樣：小葉投保意外險，在保險期間九十七年十月六日，赴大陸工作期間發生意外送醫治療，回國後持續看診，到103年8月13日始經醫師開具診斷證明書，認伊受有「癲癇」之症狀，需他人24小時照顧，且無治癒可能。又伊於103年1月21日經醫師開立重度身心障礙鑑定報告（癲癇及失智症），顯示中樞神經系統機能病變，致終生不能從事任何工作，符合「殘廢程度與保險金給付表」項次1-1-2之殘廢程度，保險公司應該要理賠。
保險公司主張，本案有送鑑定，造成癲癇反覆發作之最主要、有效而直接之原因為飲酒
臺灣高等法院臺中分院民事判決106 年度 保險上 字第 17 號 認為，被保險人在事故發生後六個月後腦傷即已確定，拖到九年後再請求極嚴重的殘廢情況的保險給付，有違誠信，時效也經過了。換言之，意外發生後，若已經可以認殘，保險理賠的請求權時效就會開始計算，千萬不要想等殘廢等級更嚴重的時候再來請求。其主要的理由摘要如下：
１．按系爭保約第8條第1項約定：「被保險人於本契約有效期間內遭受第2條約定的意外傷害事故，自意外傷害事故發生之日180日以內致成附表所列殘廢程度之一者，本公司給付殘廢保險金，其金額按該表所列之給付比例計算。但超過180日至成殘廢者，受益人若能證明被保險人之殘廢與該意外傷害事故具有因果關係者，不在此限」，乃在規範認定意外傷害事故受傷成殘之期限，審其用意，無非為及早確認意外事故受傷與成殘間之因果關係，以免因在時間延長的過程中，無可避免的加入年老退化及其他不屬意外事件因素的交互作用，致使因果關係難以判斷。
２．保約附表項次1-1-1至1 -1-3各項所列關於神經障害程度依次從極度障害、高度障害至顯著障害，對照失能程度有關維持生命必要之日常生活活動能力部分，依序由全須他人扶助、一部分須他人扶助到尚可自理，衡情，若非意外事故發生後即已達上開障害、失能程度，否則障害與失能程度，當係在由輕而重、從顯著而高度以致極度障害的發展過程中，隨病情逐漸累積惡化始致，則依前揭有關意外事故成殘時間點之認定，當以被保險人因意外事故而造成障害、失能程度趨於穩定時，即可向保險公司請求依當時之障害、失能程度給付保險金，而非任由障害、失能程度繼續隨時間之經過而達更嚴重之程度時，始向保險公司請求，以符該約定之宗旨。
３．上訴人早於98年8月17日至醫院就診時，即有語言障礙，於99年12月30日到長庚醫院癲癇科求診時，亦呈局部失語症、右側偏癱非至107年1月9日開立診斷證明書時，始有失語症及行動不便；且核其前後時間，分別橫跨逾5年或9年之久，以被保險人乃生於38年2月17日，於前述診斷時，其年分別已逾65或68之齡，符合聯合國世界衛生組織所定義之老年人口，是雖其病名均為癲癇，然其無法自行走路、失語而日常須人照顧，而符合系爭保約附表1-1-2所定障害、失能程度之結果，究單純係因車禍腦傷而癲癇多次發作所致，亦或伴有年老退化之常見情形，已非無疑。
４．根據98年11月9日、99年2月1日為恭醫院病歷，醫師當時業已向上訴人及其家人說明其當時之心智狀況，被保險人應已悉其當時心智已呈中度失智之情況，非不能依保約附表項次1-1-3之殘廢程度請領系爭保險給付，然其卻隱上情，繼續任其情況惡化至極重度智能障礙，合併上開肢體障害之情況，致日常生活需人扶助，始向保險公司申請保約附表項次1-1-2之殘廢程度之給付，難謂未有悖於誠信。
５．且其既至99年2月間即呈中度失智，並向醫師表示日常生活須人監管，堪認其日常生活尚可自理，卻未依當時狀況向請領系爭保約附表項次1-1-3之殘廢保險給付，其間並無不能請求之情形，而直至103年10月22日始以其體況已惡化達系爭保約附表項次1-1-2之殘廢程度而請領該項保險給付，亦已逾於系爭保約第19條所定之2年得請求之時效期間。
＃保險行銷
＃180天
＃因果關係
＃誠信原則
殘廢等級鑑定 在 Re: [理賠] 強制險殘廢給付認定標準為何？ - 看板Insurance 的推薦與評價
※ 引述《THH (立志當睡神)》之銘言：
: 請勿寄廣告信騷擾，謝謝
: 各位專業大大好
: 因家人車禍已滿半年，欲申請強制險殘廢的理賠，
: 他是脊髓損傷，歸類在神經障害的部分，
: 根據最新版的 "殘廢給付標準表" 的 開具殘廢診斷書之醫院層級或醫師
: 只要是神經科、神經外科或是復健科醫師即可，
: 並沒有規定要到教學醫院，我的理解應該是沒錯吧？
: 目前他固定在地區醫院治療與復健，
: 但是對方保險公司一開始就要求到教學醫院拿診斷書，是否有違反法條的疑慮？
強制汽車責任保險標準第8條
本保險之保險人對於受害人殘廢等級認定有疑義時，得要求受害人提供甲
種診斷書或至經衛生福利部公告並依法評鑑合格之地區教學醫院以上之醫
院，予以檢驗查證。...(略)
: 上次特地到醫學中心懇求醫生開立，醫生勉為其難的開給我們，
: 結果送件後，因為診斷書寫了"宜門診追蹤治療"，保險公司覺得還有恢復的可能，
: 因此要求加註"症狀固定"與"永久不能復原"
: 請問這是一般慣例嗎？ 還是有點過於刁難了？
都不是! 是怕被金管會罰錢(誤
強制汽車責任保險標準第3條第2項
本保險所稱殘廢，指受害人因汽車交通事故致身體傷害，經治療後症狀固
^^^^^^
定，再行治療仍不能期待治療效果，並經合格醫師診斷為永不能復原之狀
^^ ^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^ ^^^^^^^^^^
態。
若已達殘廢，不能期待治療效果
為何醫囑寫「宜門診追蹤治療」?
已經治療沒效 醫生卻要病人掛號接受治療(?!
還是說醫生覺得他的醫術 能期待治療效果(?!
如果是這樣 應該感到高興
畢竟健康是用錢換不來的
: 附上部分診斷書供參考
: 另外，家人是農保身分，
: 農保殘廢診斷書(農會給的格式)也已經請現在的醫師寫好，寄到勞保局做鑑定了，
: 如果到時候殘障等級出來，是否可以直接要求強制險的保險公司比照辦理呢？
張飛打岳飛? 母湯喔~
雖然「農保」和「強制汽車責任保險」
都有保險二字
但審核標準及規定有一樣嗎?
: 因為這件事情已經困擾我們家許久，
: 想懇請各位專家的協助，謝謝。
以上淺見
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