#裁判時報第110期 📌銀行法「準違法收受存款罪」之再檢視／張天一（中原大學財經法律學系副教授）
本文深入討論銀行法第29條之1準違法收受存款罪之規定，首先分析其構成要件「與本金顯不相當之紅利或報酬」判斷標準，整理實務上紛雜的各種認定模式，再由準違法收受存款罪的立法背景及常見行為樣態切入，觀察本條與其他刑法犯罪間之關聯，辨析本罪的規範目的。並提出觀點認為，吸收資金進行投資之行為，本質上與銀行的存、放款業務較無關聯，尚不應以銀行法之規定處罰之。
✏關鍵詞：吸收資金、違法收受存款、準收受存款、與本金顯不相當之紅利或報酬、約定還本
✏摘要：
本案被告等四人具有近親關係，家中經營珠寶行，被告等雖知悉其珠寶店既非依銀行法所組織登記之銀行，亦未經主管機關（金管會）許可經營存款業務，故不得經營收受存款業務，亦不得以借款、收受投資等名義，向多數人或不特定之人收受款項或吸收資金，而約定或給付與本金顯不相當之紅利或其他報酬。
✏試讀
🟧「利息或報酬等是否與本金顯不相當」之判斷標準
銀行法第29條之1中「與本金顯不相當」應如何認定？於學說上向來存有爭議，且法院於個案處理上所採取之判斷標準，亦存有相當之浮動性，如前述案例中，歷審所採之判斷標準即並非一致。惟此一要件對成罪與否之影響性極大，倘若在個案處理上所適用之標準差異過大時，將會造成法律適用上之高度不確定性，而可能侵害個案中被告之權益。
對於「與本金是否顯不相當」之認定上，較常見之判斷標準有下列數項，概述如下：
一、與刑法「重利罪」採相近標準
二、以「金融機構平均定期儲蓄存款之利率」為標準
三、兼採「定期儲蓄存款之利率」與「民間互助會之利率」為標準
四、其他之判斷標準
🟧準違法收受存款罪之立法背景及行為態樣
銀行法第5條之1與第29條之1規定係於1989年所增訂，同時亦提高第125條之罰則，其原因在於臺灣在1980年代間，由於正值經濟成長期，國民收入增加，雖與今日相比，當時金融機關之存款利率並不算低，但在80年代中期，因經濟成長趨緩，政府多年調降利率，加上當時投資管道較少，開始出現眾多之民間投資業者，以高利率吸引民眾加入，其中多半為「以後金養前金」性質之老鼠會。在80年代末期，因銀行法之修正，政府加強查緝地下投資公司，遂引爆一連串地下投資公司之倒閉風暴，其中最著名者即為「鴻源案」。
就銀行法第29條之1立法理由觀察，係針對當時臺灣社會如與雨後春筍般出現的地下投資公司進行管制，因地下投資公司等以借款、收受投資或加入為股東等名義，大量吸收大眾資金，立法者認為此等行為實質上等同於收受存款之實。但對於此類型之收受存款行為，當時僅能以違反公司法第15條第3項規定，認相關公司「經營登記範圍以外之業務」，由於處罰過輕，無法發揮有效之遏止作用。為保障社會投資大眾之權益，以及維護經濟金融秩序，故將此等行為擬制為收受存款，故第29條之1所禁止之行為，一般稱之為「準違法收受存款行為」。
換言之，若行為人有第29條之1收受款項或吸收資金之行為，立法者將其視同為同法第29條中「違法經營收受存款業務」之行為，由於除有特別規定外，僅銀行得經營收受存款業務，故行為人所為收受款項或吸收資金之行為，即得依同法第125條規定加以處罰。本文認為在處理第29條之1「與本金顯不相當」認定標準的問題上，要先釐清該條文之規範目的，因為規範目的與構成要件之設計上具有關聯性，必須先檢視現行法中「與本金顯不相當」之要件於設定上是否正確與適當，始進而處理其判斷標準之問題。
就吸收資金之實際案例觀察，大致上可以分成三種型態：其一、行為人以投資等為名目吸收資金，但實際上並無進行任何投資，而具有詐欺之性質。其二、行為人雖以投資等名義吸收資金，但重在吸收會員加入，欲加入者必須於繳交一定費用後，始取得會員資格，而已成為會員者必須再行招募下線會員，方得取得報酬。亦即加入者獲取報酬之基礎，是來自於招募會員，與其所繳交之費用或是有無進行投資無關，此種為目前常見之老鼠會型態。其三、行為人以投資等名義吸收資金，且確實以聚集之資金進行投資，至於是否存在如老鼠會之層級性組織結構，並非重點。行為人可能在一定期間內有依照原本之約定，支付紅利或報酬給投資者，但其後因為各種因素導致投資成果未如預期，未能繼續依約支付紅利或報酬。
🗒全文請見：對銀行法上「準違法收受存款罪」之再檢視──兼評最高法院108年度台上字第2403號判決及其歷審判決，張天一（中原大學財經法律學系副教授），裁判時報第110期
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代儲被告 在 [閒聊] 隔壁棚爆了反觀fgo真的有人用代儲嗎？ - 看板FATE_GO 的推薦與評價
※ 引述《KZS (肚肚怪怪的)》之銘言：
: 現在隔壁公主連結的事件越鬧越大
: 簡單說就是很多大佬找人代儲(原價7.5折的樣子) 刷了幾十萬
: 結果事實上代儲賣家是用黑卡或刷退
: sonet在給出石頭後發現沒收到本該收到的錢
: 今天把許多代儲大佬的帳號封了
: 很多頂級公會因為太多人被封號
: 目前面臨解散
: 現在看到光一個群組就找代儲刷了兩百多萬
: 這個抓馬看來還有後戲可看
: 我比較疑惑的是雖然fgo較便宜的儲值手段mycard大概9.3~9.5折，和代儲比起來優惠的確不多
: 在這個情況下fgo玩家真的有人會因為較便宜找代儲嗎？
: -----
: Sent from JPTT on my Asus ASUS_Z012DA.
給個勸世文好了 順便撈點P幣
真的別去碰代儲 出事會很慘 這只是遊戲"帳號"
先舉我哥的例子好了 (高中時)
以前他去搞了8X91帳號 請人買了某線上遊戲的裝備 給遊戲帳號給儲值
前2周沒事 後面就出大事了
知道是啥麼
警察寄通知來要我哥去警局問一些是 說他被告
被告詐欺... 還要賠償一堆有的沒的
還好事小 (年紀未成年) 然後真的不熟操作 只付錢了事
賠了3萬多吧
內容後來我才知道
那個賣家 先照正常方式交易 取得了你的個資
然後利用很多玩家共有的壞習慣(遊戲帳密 85XX 信箱都差不多去弄 )
能弄多少算多少 再用那個帳號去交易
這個帳號去搞到下一個帳號 >>>無限循環(他們就一堆人頭帳號了)
直到帳號被鎖 再開其他人頭帳號
出事算你的 人還抓不到 跟你交易的也是人頭帳號
所以我們後還都寧願原價買點數 要不就找特價的點卡 活動課
都成年了 再被弄一次會很慘
經過幾年了 手法還是差不多 應該有的人不太懂一些東西
我就分享一下吧
以下內容大致是與GOOGLE PAY 交易方式有關
Q1.何謂黑卡
A1.就是人頭帳戶的信用卡 取得晶片密碼 或複製他們的卡 拿來盜刷
Q2.刷退
A2. 就是課金完了 跑去客服去申訴 課錯. 按到. 要退坑....等理由
騙官方不玩了 返回石頭或鎖帳號
Q3. 為何請代儲被鎖? 不是合法嗎?
A3.是合法 因為代儲本身沒問題 你是消費者>錢給代儲者>官方
所以3方都沒事 官方也收到錢
但被鎖的問題是 以下是 消費者(你)與代儲者&官方 google pay
一. 代儲業者把你帳號刷退(不告知你) 官方沒收到錢 所以鎖帳號
二. 利用有問題的信用卡或現金卡等 幫你課金 (官方雖然收到$但是...)
鎖帳號
三.現在更猛的是 第一點加第二點
用黑卡課 還刷退 出事絕對找不到人
(卡是別人的 帳號是你的 跟你聊的也是人頭帳)
對官方來說 他只要鎖帳號把錢拿到就好(民事 問題不大)
對你來說 是遇到詐欺&可能有刑事($沒了 帳號也沒了 一不小心還可能吃上官司)
對代儲來說 爽賺 再找下一個肥羊
感謝jackwula9211 少講一個用詐騙來的點數 低價賣的
這個就不太好鎖了 要被詐騙的人拿買點卡消費資訊跟卡 去找官方說明
然後課那張點卡的人會被鎖
Q4.IOS課金刷退好像不太會被鎖帳?
A4.因為蘋果那邊在保護個資 官方要直接鎖有難度
但IOS刷退幾次就會被黑單了 以後課金會有問題
Q5.何謂非洲石
A5.以前有的人發現 利用國外匯率問題 可以在其他國家購買石頭點卡
可以以超低價買進石頭 還合法 (現在大多鎖光了)
Q6.代儲真的不能用嗎?
A6.可以用 風險自負
我只想說真的現實朋友有這麼少嗎?
請他幫你帳號課一下 你錢直接給他 不是安全又快嗎?
牽拖一堆國中高中生不能課金 87%以上的人 錢都你父母的 要課就打工阿
打工認識人 一堆都碼有卡刷 牽拖一堆理由 還在怪被鎖..哀
Q7.代儲低價石頭 正常價石頭 的風險高低?
A7.正常價的風險當然比較低 但你沒想過嗎
我是代儲方可以故意用原價來唬人阿 低價只是吸引人來的
同上 風險自負
Q8.便宜點卡怎找?
有心自然會找的到 舉幾個例子
1.MYCARD 有線上消費 以前有95折 現在沒了 但不定時有活動特價或抽獎
但MYCARD 有紅利可以換東西和點數 可以載APP申請帳號 MYCARD課的都回進去
累積多了 看你要換啥
現在目前搭配各種活動最低好像88折 > 所以比這低的基本有鬼
2.MOMO &其他商店 &書局 配合活動特價 (實體點數卡那種)
https://www.mycard520.com.tw/ns_active/web/content/content/map.html
https://active.mycard520.com.tw/web/connect/connect/connect.html
Q9.安卓跟IOS課金價格不同 該怎辦 不想花大錢
A9.找二手手機 或朋友幫忙 再者模擬器 載遊戲APK
用上面的便宜點數課金 非常安全
缺點是 大多遊戲要引繼 比較麻煩
Q10.我用代儲了沒事啊 是不是故意黑代儲?
A10.恭喜你還沒事
一.有的是官方在放長線釣大魚拉
等羊肥了 再宰 例如你已經課了3萬沒事 等你課到10萬 甚至30萬了
你都跟帳號有感情了 你說你會放的掉? (你的錢一去不復返)
官方再弄個禮包叫你課那個來回復帳號 你是會補還是不補?
二.恭喜你遇到好的代儲 都很正常課金
三.時候未到 不是不到
Q11. 真的有那麼可怕嗎? 還會被告刑事？
A11. 沒很可怕拉 遇到了再自己想辦法吧
主要是太偷懶了 一堆東西的帳密都一模一樣 他們交叉測試一下
就把你資料盜光光了 拿去做非法的事 算在你身上阿
我自己哥哥就這樣了 沒遇到都真的算好運
最後 別去罵巴哈有刷退教學
因為給人知道不是壞事 搞不好真的誤刷 被小朋友亂課 想去退費這樣
沒有犯法 只是被某些人拿去亂搞官方和消費者 形成詐欺 謝謝
一些小東西分享給大家
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PS:被誤鎖的當然幫拍拍
代儲被鎖的還自己裝無辜 我只會罵人 討拍?去吃屎拉
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※ 編輯: fatedate (118.232.124.183 臺灣), 06/06/2019 21:11:35
帳密被改就算了連電話都被改 (我在想是對方說幫接電話開通傳簡訊之類的)
※ 編輯: fatedate (118.232.124.183 臺灣), 06/06/2019 21:16:21
但能試的我基本上都有去試 滿有趣的
※ 編輯: fatedate (118.232.124.183 臺灣), 06/06/2019 21:20:49
※ 編輯: fatedate (118.232.124.183 臺灣), 06/06/2019 21:26:51
平常沒開根本不知道 他們只注意錢有沒有消失(太少還不知道)
※ 編輯: fatedate (118.232.124.183 臺灣), 06/06/2019 21:48:27
※ 編輯: fatedate (118.232.124.183 臺灣), 06/06/2019 21:55:08
自家附近書局 美聯社那些有賣的都有95折 公信力的話 可以看看門上有無貼紙
(會貼mycard特約店那貼紙或其他的 像是 內有販售mycard點數 這種)
※ 編輯: fatedate (118.232.124.183 臺灣), 06/06/2019 22:13:14
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