《為什麼保障高比較重要？》
那天發完《新生兒保單規劃分享》https://pse.is/3jj52c
好幾個從業人員來跟我戰了半天，其中不乏還有人用嘲諷的語氣來靠北我，只因為我寫了定期比終身好。（不曉得是不是因為終身型的佣金比較高的關係？）
這裡要先跟大家說一下，因為主題是「新生兒保單」，所以我覺得「定期比終身好」這句話沒毛病。因為新生兒保單我覺得規劃的方向，就是以小孩從出生到成年這段時間的風險規避為主。成年之後有了自主能力，也開始出社會了，當然保單就應該再依照他們自己的需求去調整。但這時候已經不是父母的責任了，要加保什麼的保費也請自己繳吧！
然後孩子剛出生的階段，要花的錢非常多，尤其這時候首要調整的其實是父母自己的保單，等父母的保單都做好了，新生兒的保單預算往往也很有限，年繳個二、三萬我覺得已經是極限，這時你硬要再做終身型的進去，請問你能買到什麼？
所以我並不是說終身型「不好」，只是在有預算的情況下，定期型的會比終身型的還好。當然你若是原本就有提早做規劃，提早存錢預算很夠，想把終身型的做進去那當然很OK，我那篇文裡也有這麼寫。只是終身20年期日額型，保額買到2000的話，光這一條年繳保費大約就要2萬。
所以我會建議在【有限的預算】下，新生兒保單先以保障為主。等過個兩三年，經濟狀況許可了，再來調整保障內容也不遲。（請別來跟我戰體況。要講體況那要不要乾脆全都買？一張年繳十萬好不好？然後第二年就繳不出來了有比較好嗎？）
以下是網友的親身分享，經得同意轉發給大家，也是給各位新生兒爸媽一點參考。因為內容很長，所以我這邊做了一些簡化。
-----------------------
我是清明節連假，想說小孩反覆發燒，以為是感冒
帶去診所。診所醫生發覺不對勁，要我們轉診高雄長庚。其實孩子有點前兆，就是腳常常瘀青。我是神經大條母親，我以為孩子好動、撞到緣故，我從來不知道白血病是什麼。
當醫生說是淋巴型白血病，我整個人快暈眩了。哭到頭暈，吃不下，睡不好。很難接受事實，也怕孩子離開我。
長庚醫師說醫學上，至今找不出原因，家族沒有白血病，我懷孕有羊膜穿刺，報告沒有問題。醫師也很鎮定的告訴我，說醫學發達，可以好好治療，復原率95%，不用骨髓移植，化療就可以。只能說命運吧，細胞忽然作怪。好險孩子是兩歲發作，小孩的治療效果都不錯。
只是看兩歲小孩小小身軀，受盡折磨，我很難過。身上都是針孔，還有抽脊椎、抽骨髓，每當打針、抽血孩子掙扎，無助哭喊望著我，我好難過。
第二階段療程更可怕，據說藥跟針會傷害口腔， 跟腸胃的黏膜，傷口會很痛，會食慾不佳，這階段更難顧。現在孩子因為吃類固醇，常常一直哭鬧，護士說是副作用。打點滴，尿多，加上化療藥、針可能比較刺激，所以我要頻繁換尿布，小孩肌膚免疫力變弱，總是紅屁屁，痛到大哭，半夜我要起來換尿布。因為類固醇容易餓，半夜起來餵奶，我的睡眠沒有完整的。
第一階段化療要四次，我們第三次就達標了！只是療程要走完，第四次化療還是要做。還好因為順利，所以最毒的化療針，紅色小紅莓，破壞殺傷力超大的針，除了第一次有打，之後就沒有打了。因為抽骨髓檢驗有達標，這兩周療程是吃類固醇，所以醫生讓我們放風一下回家，星期四再繼續住院，再開始第二階段療程。
衷心建議，請一定要幫小孩保險！我們有保險，所以保險公司一天補助住院費三千，因為我家孩子很愛哭鬧，容易吵到別人，或是半夜開心鬼叫，以我們從雙人房的兩千元，搬到單人房三千元
我們光一個月的住院費就七萬多了，還好有保險公司出。像台大醫院癌症病房，有健保三人房，常常客滿，剩下雙人房、單人房都要自費；高雄長庚兒童大樓專門給兒童的病房，沒有健保房，只有自費兩千的雙人房，還有三千跟四千的單人房，不過單人房常客滿。癌症化療，前半年常常住院啊！所以我們給孩子的保額足夠，我們敢去排單人房，因為兩歲小孩很吵，怕被隔壁床抗議，只是常常排不到單人房～
當初有買重大傷病保險，我們保的是理賠是一百萬，保險公司的理賠很快就下來了。保單內還有醫療險，就是住院實支實付這個，住房每天補助三千元。我們給孩子的保險是，不求回本居多，這樣遇到風險，保障才真的足夠。
所以彪哥給粉絲推廣保險，真的很棒！請粉絲一定要給小孩保險！年紀小便宜，未來有保障，衷心的建議喔！好險我們有給小孩保險，不然會很慘～
---------------
以上就是網友的親身經歷，看完之後我更覺得當初那篇《新生兒保單規劃分享》的規劃觀念沒什麼問題。
我相信孩子生病，會是所有父母的惡夢，而我們能做的，就是讓這個惡夢的傷害減輕到最小，所以新生兒保單，我覺得是一個規避風險的好工具，請各位爸媽們一定要及早就規劃起來。
住健保房保險有理賠嗎 在 [心得] 第二篇(3) 醫療險(B) 住院醫療實支實付- 看板Insurance 的推薦與評價
如果有一天，因心絞痛住院接受心導管檢查，
檢查中，心臟科醫師建議約需放置三支支架
工作了十多年，月薪僅比22K沒多多少的45歲男子
該選擇防止再阻塞效果較好，但一支自費需6-8萬的塗藥支架嗎?
如果有一天因外傷造成第一節腰椎粉碎性骨折及右股骨頭複雜性骨折
手術醫師詢問是否要選擇自費之人工椎體及自費之人工髖關節
退伍才第二年，存款不到10萬的年輕人
第一時間下有辦法回答出來嗎?
如果有一天得到了肺癌
腫瘤科醫師說此類型肺癌有效果不錯的自費標拔藥物
一個療程約15-20萬
剛貸款買了一台30萬國民車的勞力朋友，
該賣車來買藥嗎? 還是乾脆自暴自棄算了?
人生有太多太多的如果
面對醫療時，也面臨太多太多不知該如何選擇的自費選擇
手術後的自費止痛藥5000-8000
較低過敏性的自費顯影劑約要1500
在急診等床三天了，但樓上只有頭等房，一晚要補差額3500
但要住多久，真的不知道......
直接點名結論
這篇要討論的「住院醫療實支實付」，絕對是金錢有限卻又有醫療險需求的狀態下，
第一個要投保的險種
前篇提及的罐頭保單，其中一個很大的漏洞就是
「沒有規劃醫療實支實付」
此類險種，
目前只有 定期 附約 這樣的形式
沒有終身型，也無法以主約出單
（據說有某公司要以主約形式推出了？）
也就是說一定要掛在主約之下
費率依年紀與性別決定
也是大多五年一調
可以保到75歲左右
給付時一般有二種模式
(1)實支實付 或是選擇轉換為 (2)住院日額給付
(1) 實支實付
簡單說，根據收據表列出的花費，就是在一定限額內，
花多少錢就給付多少錢
其中又可粗分為三大類
A. 每日病房費用限額
B. 每次住院醫療費用(雜費)限額
C. 每次手術費用限額
A. 每日病房限額，簡單說，就是用來彌補病房差額用的
假使投保每日限額 2000/日
住單人房若要3000，便給付2000/日
住雙人房若要1500，便給付1500/日
住健保房，沒有病房差額，這部分便不理賠
(這部分跟收據表列有關，牽涉複雜請款技巧，有機會的話將在後面討論)
要注意的是，跟前篇「住院日額」略有不同，
因為要醫院收據表列出病房自費差額才有理賠
所以即使每日病房限額再高
「看護費用」及「薪水損失」仍無法藉此獲得理賠
(其實仍有技巧應付! 若投保二家實支實付將可以藉此彌補! 技巧後述)
一般加護病房跟燒燙傷病房的限額會高一些
雖然住加護病房有健保給付，此提高額度看似沒有用
但實際上仍有不錯的功效
比如說，每日限額若為1000/日，加護病房限額為2000/日
雙人房自費為2000元/日
若住院一般病房 雙人房10日，加護病房住5天
此時總自費為20000元
總限額為1000x10+2000x5=20000
剛好可以打平
換句話說，可以視為「若有住加護病房時，一般病房床等可以升級」
B. 每次住院醫療費用(雜費)限額
這部分是此類實支實付險種最重要的考量點
限定每次住院在一定額度下，
在收據上表列出的「自付額度」皆由此項目獲得理賠
其中的項目，
可能包含了健保未給付的醫師指定用藥(含癌症標拔藥物!!!)，
自費手術醫材 (須注意! 一般自費的手術醫材可能不算在手術費用內喔!!!)
細達掛號費、診斷書費、指定醫師費、救護車費、義眼義肢等
其中，事實上也包含了10%的健保部分負擔
因為此一10%的健保部分負擔，在多家醫院的收據上都僅列出最後應付總額
若我們認真探討，除了10%的「診療+檢查+治療」等費用外
這10%的部分負擔還包含了健保病房10%自付額、10%手術自付額等
投保實需注意以下三點
<1> 此一住院限額，有無根據住院天數長短作調整 (非常重要)
一般每次住院限額10萬的保單，通常會做以下設定
1-30天: 限額10萬
31-60天:限額20萬
61-90天: 限額30萬
91-180天: 限額40萬
181-365天: 限額50萬
前者相較於「不管住院長短，每次就是限定10萬元上限的保單」
在萬一不幸需長期住院時，才能有足夠保障
<2> 出院後，幾天內再次入院視為同次住院 (參考)
常見為限定14天內再次住院視為同次住院，但也有更長的
如果在<1>當中，每次限額會隨著住院日數調整
那相對影響較小，甚至可能因為被算在同次住院，結果限額反而增加，理賠跟著增加
(e.g. 第一次住20天自費6萬理賠6萬，
5天後住院第二次又20天，自費12萬理該只理賠10萬。
但若算成同次住院，收據合併計算，變成上限20萬, 所以自費18萬理賠18萬)
但萬一每次限額不會隨著住院日數增加
那此項間隔期務必越短越好
遇到二次住院時，才能算二次雜費限額，而不是被視為同次住院，只給付一次雜費限額
<3> 實支實付的條款有無討論的空間 (非常重要)
一般來說，有列出的項目是越多越好
但絕對要有可以討論的空間
不然萬一發生新型的自費治療形式卻不予給付，那就吃虧了
如果條文有「全民健保不予給付的範圍」這樣的大絕招，那就一切OK啦~
（那個說「示範條款」不是無敵的，怎麼還沒看到舉例啊？）
額度的設定，就是一門大學問了
首先，應該要知道常見的需求
一大類是癌症標拔藥物，另一大類就是自費醫材
舉心臟血管塗藥支架來說，Cypher stent 一隻要快8萬
即使扣除健保部份給付差額，仍須自費6萬左右
若一次放置三支便需要18萬
其他如人工水晶體置放，自費二眼共需12萬元
自費人工關節，可以超過10萬元
常聽見的肺癌標拔藥物 Iressa 一個月約需7萬，但也有其他標拔藥近20萬的
放射治療手術 Novalis 一次要15萬左右
一般建議，應先衡量自己「事故住院所能承受之每次自費額度」
自費額度容忍度越高者，其實設計此類險種的保額就可以越低
( 還記得嗎? 如果你每次掏出50萬，就像去7-11買杯飲料一樣簡單，
那你就不用這一種險種 )
一般來說，個人建議是可以做到 10-20萬/次 這樣的額度
預算很勉強的話，至少也要有5萬以上（常見的住院自付總額）
C. 每次手術費用限額
與前篇之「手術定額給付」不同
實支實付裡的手術限額給付，理賠方式如下
先根據手術的術式與複雜度，設定不等比例的給付金額上限
再根據收據列出之手術金額實支實付
有些保險公司會直接把這一項跟雜費限額合併計算 (e.g. 國泰人壽新全意)
有些則是分開算 (e.g. 富邦人壽新粽合)
後者的合併總額度通常會比前者高，但常常會面臨一種情況
「手術費用都健保出了，所以手術限額很高，但一毛都領不到」
還記得嗎? 其實健保手術費用，您也有出了10%喔!
只是因為這筆錢往往是用「雜費限額」處理掉了 (因為收據只列總自付金額)
反正只要「我實際上付出的醫療費用可以獲得理賠」這樣就好
但萬一這次住院動了大手術，還自費醫材
超過雜費限額，但手術費用限額卻沒用到，怎麼辦???
這時也如同本文開頭就說的
這部分跟收據表列有關，牽涉複雜請款技巧，有機會的話將在後面討論
關於手術實支實付的最後
就是「有無給付門診手術」
但與前篇的手術定額給付思考邏輯相同
此為選擇保單時的一個附帶考量因子，但絕不是主要的考量因子
談完了上述 A+B+C 三種實支實付方式
接下來要討論的是
(2)住院日額給付
此一住院日額給付方式與前篇的住院日額幾乎一樣
也就是根據住院天數給付一定額度
根據各家保單不同，此一固定的住院日額與實支實付裡的每日限額，不一定哪個比較高
住院時，若選取實支實付方式理賠
有可能住健保房且本身有重大傷病卡，免部分負擔
收據金額為0元，所以也無法獲得實支實付理賠
但是住院仍須花錢請看護，請假也要扣薪水
所以，此類險種實際領取理賠時
保險公司通常會分別計算 (1) 實支實付裡的 A+B+C 與 (2) 日額給付
二者擇優理賠
因此在計算「我住院一天到底需要多少病房額度」時
購買 「實支實付保單」+「住院日額保單」的人，需同時綜合考量
1. 實支實付裡的每日限額 + 定額的住院日額
2. 實支實付裡的住院日額 + 定額的住院日額
若是選擇購買二張實支實付保單的人
設計每日額度就又更複雜了 (共有2x2=4種領取病房費用理賠的方式)
統整一下
投保時注意要點
1. 設定每次雜費給付限額之額度
每次限額金額一定要會隨日數增加而增加
有無給付指定用藥、自費醫材，條文有無討論空間
2. 設定每日定額之額度
一定要可以「實支實付」、「住院日額」二者擇優給付
3. 比較各家保險公司之保單
注意 (1) 保證續保
(2) 用來附掛此一附約之主約，不會因全殘給付後而失效（如富邦新終壽）
或是 (2) 此實支實付附約本身有但書，即使主約失效，附約仍有效（如富邦HSRN）
4. 優先投保「不可副本理賠」的保險公司
保留未來投保「可副本理賠」的保險公司的機會
(此一技巧一樣於後面會探討)
---------------------
版權所有 嚴禁轉載
後接 第二篇 險種分析 (4) 癌症及重大傷病相關 險種、額度探討、投保要點 (A) 防
癌險
多家住院醫療實支實付 - 投保技巧與理賠技巧
已超出基本需求論述 待更後面再說
--
生氣就是拿別人的過錯來懲罰自己
抱怨就是無法適切地表達出自己
知足 感恩 善解 包容
微笑是最好的化妝品
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 59.121.33.121
... <看更多>