工具或技術都已成熟到位,甚至已有「動態生物性電子簽章」創新技術,能經濟且高效地取代親晤親簽。科技先行,法規在後,INSURTECH能否在台灣具體實現,主管機關需要有更多積極作為。
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保險招攬行為 在 劉北元的保險世界 Facebook 的最讚貼文
#台灣保險法權威劉北元 #即時分析
©【保險新時代,視訊取代親晤的過去、現在與未來】
媒體今(5/19)日報導,保險局為了讓保險業營運服務不中斷,業務員可以正常銷售保單,擬開放用手機視訊取代親晤親簽,要求壽產險二大公會討論推出「暫行措施與替代方案指引」,最快下周就會出爐。
🔹《保險法》第105條:被保險人的書面同意 vs. 金管會管理規則:親晤要保人、被保險人🔹
業務員親眼見到客戶親簽投保相關文件,並不是源自於任何法律的規定,縱使是要保人與被保險人不同一人的死亡保險,保險法第105條第1項僅規定「被保險人的書面同意」,沒有說被保險人不能合法授權別人代替簽名,就別提「親見」這件事,到底是從什麼樣的法律概念而來。
但是,金管會發布的「業務員所屬公司依保險業務員管理規則第 19 條第 1 項懲處登錄之參考標準暨保險業務員涉有犯罪嫌疑裁量移送參考表」,在十七項第7點有規定,將從事保險招攬行為時,未親晤要保人、被保險人,或未能取得要保人、被保險人親簽之投保相關文件列為懲處事由,除非主管機關另有規定。
這到底是怎麼回事呢?
🔹代簽爭議。數十年保險實務,投資型保單糾紛多🔹
我從事保險實務工作數十年,看過不少因為親見親簽所惹出來的糾紛,尤其是在投資型保單,父親為要保人,以女兒為被保險人投保高額投資型保單,數年後因為投資虧損,父親就跳出來說保單上女兒的簽名是自己代簽的,未得到女兒同意,保險契約無效,要求保險公司退還保費再加計利息。
保險公司輸了。
賠完這一筆錢,回頭要業務員賠償公司。
🔹親見親簽,盡責但落伍🔹
所以,保單招攬過程中的親見親簽雖然不是法律上的要求,也不是在招攬階段事先避免發生契約爭議的唯一方式,但卻不失是一個有效的方式,尤其許多司法判決都要求保險公司在核保階段,即有義務去審核客戶簽名到真假,不可以等到要理賠了,再來說簽名有問題。
「親見親簽」便是保險業所選擇及採取的盡責手段,但是坦白說,有點落伍。
🔹現今科技發達,要確保真意,不只有親見一途🔹
尤其在科技發達的現今,要確保當事人投保的真意,及相關人等簽名的真正,並非不親見親簽就不可能做到。
親見親簽的制度不是錯,只是落伍,是為了盡責審查,卻帶來許多不便。
尤其是在疫情越發嚴重的時候,更影響了保險產業的營運。
這次的調整雖是暫時的,但我相信,走過這一遭,就不會再走回頭路了。
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保險招攬行為 在 儲蓄保險王.正義真話俠 Facebook 的最佳貼文
業務員代填要保書 契約關係判存在
文/葉惠娟 | 2014.01.27 (新聞)
宜蘭朱姓女子於100年12月26日透過陳姓業務員向遠雄人壽買保險,隔年2月意外受傷,向保險公司申請理賠,保險公司調閱醫療紀錄發現朱女投保前不久曾因車禍住院16天,卻未在要保書據實告知,因此拒賠並解除契約。朱女提告主張是陳姓業務員代填不實,法院審理後採信朱女說法,判決保險契約關係存在。
法官指出,保險業務員從事保險招攬行為,視為所屬公司的授權行為,由於陳姓業務員已承認為了業績,自行在要保書「最近二個月是否曾因受傷或生病接受醫師治療、診療或用藥?」、「過去五年內是否曾因受傷或生病住院治療七日以上?」等問項都勾選「否」,因此遠雄人壽不能依保險法第64條第2項,主張要保人不實說明。
遠雄人壽辯稱,朱女曾通過人身保險業務員資格測驗、目前登錄於保經公司,應知悉告知事項的重要性,對此,法官認為,朱女101年3月及11月分別登錄於新光人壽及公勝保經,時間點都保險契約生效之後,無法證明朱女與遠雄人壽訂立契約時,明知應告知而未告知。
宜蘭地方法院一審判決遠雄人壽敗訴,高等法院審理認為,保險業務員未經朱女同意或授權填寫要保書,難認朱女故意隱匿或不實說明,判決保險契約關係存在,全案定讞。
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