2021.07.13《經濟日報》【保單紓困借款上路 專家呼籲:看清二大風險再決定】
自新冠疫情進入三級警戒以來,許多產業與民眾紛紛放起無薪假,甚至因此失業,衝擊家庭生計。在勞工紓困貸款停止申辦後,7月1日起額度達10萬元的保單紓困貸款方案接續上路,其1.28%的超低利率甚至在網路上引起「不借對不起自己」的討論。不過,台灣《保險法》權威劉北元提醒,在申辦保單借款前,必須先評估「保障縮水」與「保單可能停效」等兩大風險,以免面臨償還貸款及保單失效兩頭燒的窘境。
事實上,這次金管會與22家壽險公司規劃的保單紓困貸款,一推出就創下借款金額達1億元的申貸量,除了顯示在疫情衝擊下,民眾需錢孔急的現況外,更突顯其1.28%超低利率的吸引力確實驚人。
🎥別輕忽保單借款利率 小心保障回不來🎥
對此,劉北元在最新一集podcast節目《劉北元的保險法》中特別提醒,不論是保單紓困借款,或是一般的保單借款,都該留意保單借款的行為,會不會影響到自身保險的理賠保障,以及因為無法如期還款而面臨保單停效的風險。
劉北元指出,保單借款的利率在傳統的保險商品上,通常是預定利率往上加二碼(0.5個百分點)。所以申請保單借款時,必須留意保單的預定利率!
他舉例,在過去高利率投保的年代,一張終身人壽保險保單的預定利率可能會高達6%,甚至超過7%,如果用這類高預定利率的老保單來做保單借款,保單借款的利率容易達到保險公司自訂利率的最高上限(例如有些保險公司利率上限可能高達6.9%),一旦3年的紓困優惠貸款期滿後,若民眾還要繼續貸款,則還款利率將會高得嚇人,此時保戶就要有評估自己有沒有能力還款,預先做好還款計畫。
另外,劉北元也強調,若在借款期間發生保險事故,保險公司會將借款本金及未繳利息從理賠金額中扣除,使保單原有的理賠保障縮水。甚至在本息持續翻滾的情況下,一旦本息超過保價金(保單價值準備金),保戶將會面臨保單停效的風險,如果在停效期間發生保險事故時,保險公司將不負擔任何理賠責任。
🎥想申請保單借款?不是每張保單都能貸!🎥
值得注意的是,這次10萬元的保單紓困,屬於政策性保單借款,雖然利率低廉,但並不是人人都可以申請。除了要求「每一要保人在單一公司只能借一次」之外,也受限於申請借款者有沒有符合「身心障礙者」、「中或低收入戶」、「特殊境遇家庭成員」、「符合政府個人紓困補助條件者」、「受新冠肺炎疫情影響以致經濟困難者」等5大條件的資格。
劉北元說明,保單借款的初心是為了短期需要一筆資金應急的族群著想,讓他們不用選擇解約一途,也可以拿到應急資金,又讓保單的保障存在。
而保單借款的方式,就是由保戶(要保人)依保單裡面的「保價金」做為擔保,向保險公司借款。但劉北元也提到,並不是每張保單都能借款!
他舉例像是醫療險、意外險等保單,就沒有保價金,所以這類保單就無法辦理保單借款。
🎥貸款管道多,先釐清長期需求還是短期應急🎥
除了保單借款之外,市面上也有許多其他貸款管道,例如銀行推薦的信用貸款,或者房屋貸款,提供給有資金需求的人另外一種選擇。
劉北元舉例,貸款前,應先評估自己的資金缺口是長期需求?還是短期應急?若是因為小孩上國中、高中、大學,出國留學需要用錢等長期資金需求,在自己的收入短期內不會有重大改變的前題下,他不建議用保單貸款、信貸這種短期支應方式,來解決長期資金的需求。
因為教育開銷是關係到5到10年甚至15年以上的長期資金需求,若是以保單貸款、信貸來支應,可能面臨負擔太大,借得起不一定還得起的問題。
至於短期應急的資金需求,劉北元表示,如果因搬新家要添購傢俱,此時可考慮用保單貸款、信用貸款等短期週轉的借款方式來支應支出,較不建議使用房貸。
劉北元解釋,房屋貸款雖然利息較低、還錢期限長、前3年還有寬限期(只還利息不還本金),但輕鬆的還款方式,容易讓人在不知不覺之中,擴張信用。舉例來說,當一個人在買車、買家具時透過房貸來支應費用,甚至做生意也想到用房貸做企業周轉......所有事情都從房貸搬錢,一旦周轉不靈,房屋恐將不保。
🎥短期資金需求,不能只考慮貸款利率🎥
此外,劉北元在節目中還提到,若是有短期資金需求者,貸款時也不能只考慮貸款利率。
以信用貸款為例,雖然信貸常以超低利率做為訴求,從利率來看,選擇信貸會相較保單借款來得更優惠。但信用貸款的成本除了利率外,還必須考慮手續費、多階段還款利率等其他附帶條件,甚至是有沒有綁約,或管理費用的問題。
若是以信用貸款加總計算後的成本來與保單借款比較,有時貸款者的負擔不一定比保單借款的負擔來得小。
劉北元強調,保險最原始目的是為了保障。雖然保單可以作為信用工具辦理貸款來應急,卻不該將保單可借款的特性,當成是其主要功能來看待,否則將本末倒置。
劉北元建議,有資金需求的民眾,不論是選擇保單借款,或其他信貸、房貸的貸款方式,都應事先建立好自我評估的觀念與還款計畫,選擇真正適合自己的貸款方式,才能避免事後貸款還不出來的問題。
▪️▫️▪️▫️▪️▫️▪️▫️▪️▫️▪️▫️
🔸更多專業能量,請持續關注
FB|#劉北元的保險世界 💬
全台最大保險 #LINE 社群|#保險談判桌 💬
IG & Podcast節目|#劉北元的保險法 💬
同時也有10000部Youtube影片,追蹤數超過2,910的網紅コバにゃんチャンネル,也在其Youtube影片中提到,...
信貸 還款 計 畫 在 Facebook 的精選貼文
#理財心得筆記_低潮時更該檢視人生破口在哪
在家期間,給自己想很多事情做,以至於本週忙到時間感非常非常快速。
這週最開心事情之一,就是跟銀行打交道後,大幅減少的我的日常支出:原本有一筆貸款,是2019年爸爸剛住院時,因為要支付大筆看護費、單人病房費、自費復健費、自費功能醫學....用而跟銀行借貸的。
這一筆貸款每月需要還款大約三萬多,利率5%多(是說當時也沒得選擇,誰叫我們過往及時行樂沒有家庭預備金?),每個月固定扣款,沒特別想過要再跟銀行協商降低利率。
後來買房子,快要交屋才開始想要整合自己的財務狀況;筋肉爸爸異想天開想幫忙,反而促成我辦理轉貸,成功將信貸轉貸並請利率降低2%,每月還款變成一萬多元少了一半。(哪間銀行筋肉爸爸有發文,連結放留言)
很多年前開始,我就養成大大小小支出都綁信用卡付款,當初只是單純使用的信用卡現金回饋還不錯,並且每個月都還光光不動用到循環利息;結果意外讓自己的銀行信用變良好,這次的經驗便是,當你平時有良好銀行信用,那麼:
#多與銀行打交道_善用銀行能讓生活過得更美好
\
這一週和 吳淡如 淡如姐進行中廣連線(0614週一10:07-11:00播出),我們聊到了股票投資。她笑問我:「為什麼當初想要穩健長期投資,結果你都在個股進出啊?」(囧~一語道破我的茫~)
很感激每次在快要走歪時,就會有貴人提醒我,目前股票慢慢整理中,選個穩健企業好好定期投資,股利領了再投入,才能享受複利人生啊!
2019年11月筋肉爸爸剛出院沒幾天,當時也去了中廣幸福好時光,主題是『用「愛」改寫未來』,淡如姐就跟我聊過要好好理財,還跟我說 #她的理財人生40歲才開始,實在是有夠鼓舞人心!
(當時的廣播有影片喔我放在留言~大家慢慢看)
訪問過後,我整理了兩個人生指南,遵循著結果日子越來越順遂:
#越是人生谷底越該檢視自己的財務破洞
基本上人生走到低潮往往跟財務脫離不了關係!所以遇到低潮時,與其讓自己被情緒拖著走,更應該用理智抗衡,檢查自己的財務哪邊出問題?少了哪些防火牆?哪些還能開源的方法未開始著手?
找到問題就會開始解決問題,理智就能戰勝情緒,與情緒脫鉤後人生就能步上軌道,而財務問題好轉許多問題也能迎刃而解。
#越是人低潮底越開開始著手理財投資
當時如果就開始定期定額,其實到現在就會小有收穫了;但我當時選擇先開始補齊保險,直到2020年中後才開始股票與ETF投資~~
這個經驗挺好的!當時即使很低潮,但仔細想想日子困頓不正是因為保險不足,以至於意外發生時財務壓力倍增?正因為我變成家庭唯一收入來源,所以我把自己的保險補足補齊。
然後因為保險不便宜,於是我更有動力去開源賺錢,後續慢慢累積到一定金額,就開始投資與買房子。(賺錢力我會另外發文)
人生很奇妙,腦內想法就是誘導信號,誘導你的人生走向!
許多人覺得在面對困頓點時,去檢視財務與計畫投資理財叫作天方夜譚:「我就是沒錢了才這麼慘,你還叫我去理財投資,笑話嗎?」;如此的念頭,只會讓自己一直困頓於「缺少感」「頹廢感」「無助感」,對於真正直搗黃龍解決人生受困的核心問題無濟於事。
反而在最低潮時去好好面對問題,才能快刀斬亂麻:錢不夠就去開源、保險不足就能力範圍慢慢補足、少了退休金規劃就去找找哪種商品適合自己長投資、單一賺錢來源不夠安心就去斜槓....短痛一下,未來的人生就不會痛了。
當時淡如姐的訪問就是重重給我當頭棒喝,所以~即使覺得還在很低潮,我開始詢問保險價格、同時拼命開源賺錢,接著開始補足保險;後來再來開始看房子,為了買房子再拼命開源,才有了資金可以買房子與投資。
#找到動力非常重要你要相信自己潛力無窮
\
疫情期間健身產業的我們真的減少非常多收入,但換個角度想想又到了低潮點,那就好好思考是不是又有財務漏洞、投資壞習慣?那就來好好扭轉。
所以我整合了自己的債務、腦補多唸書(另一種變相投資這叫做知識資產)、還有開源管道另闢途徑。
下週會分享一下自己進入東森購物新連鎖一週的心得。我不會像多數網路搜尋到的內容一樣去強調多容易賺錢,多沒有缺點,多簡單就能有被動收入~~~如果抱著“看別人都能賺大錢”的心態投入,就會像聽人報牌就買股一樣,到時候只會心碎覺得自己被騙!天下才沒有白吃的午餐,我自己投入後覺得有優點也有缺點,良好心態的建立非常重要~~下週再好好分享心得~
(跑步機再開閃電團果然被人指教~~我實在很想問,到底為什麼我不能開團?我有逼人一定要買嗎?我分享運動知識之餘,自己的平台不能有廣告嗎?蛤?你以前看有線電視節目,會看到沒有廣告的頻道嗎?~~~~~~能不能賺到錢有時候跟心態有關聯, #有一種賺不到錢叫做你看別人想賺錢就不爽 😆 下週我也會另外發一篇,到底怎麼從2019年從哭著借錢到現在可以自己買房子的賺錢故事~~這是我可以分享的,粉絲們要是可以因為我的分享,變得一起有賺錢力,那不是很好?)
#照片當然是疫情之前拍攝的
信貸 還款 計 畫 在 筋肉爸爸 JZ Facebook 的最佳貼文
如果對「中信信貸」感興趣的朋友,現在申請可搭配抽獎活動 (2021/7/1~2021/9/30):
1. 申請信貸就抽iPad Air(共一名):https://reurl.cc/eExEKQ
2. 自行完成線上申請及撥款,月月抽NT9,000元(共三名):https://reurl.cc/ZGOGxa
『主夫奶爸想要幫理財的故事』
大家大概都知道我2019年底中風後,老婆勞心勞力照顧我的故事。
因為自己的保險很少,又必須有看護,住院一個多月(應該算住得少了),還做了許多自費療程,她在事發後很需要錢,好在平時銀行信用良好用小額信貸度過了那段歲月。
對於信貸,身邊不少朋友可能以為借錢就是不好;但其實善加利用銀行的借貸,規劃好還款步調,不只安全,也是幫助人生低潮、急用、或者理財的一種選擇。
我在還有工作的時候,前五年左右,有去借貸的經驗,因為當時想要把工作室搬遷,並想要擴大經營,因此找了兩三間銀行詢問信貸;最後考量到擴大經營將帶來比較複雜的經營包含人事管理,所以暫時擱置,轉為同樣維持經營個人化工作室型態,只是搬遷到大一點的空間。
有了那次經營後,覺得信貸對我而言是方便的,當您需要用到大筆金額,也不想影響到現有資金的運用時,此時信貸就是很好的方式,比起向親友借一筆錢來的好,沒有人情壓力;
最近老婆常常跟我說很煩惱,她把預備裝潢的錢放在股市中,結果最近聽說一片綠油油,導致有小虧損。雖然她說虧不多,但要這時候認賠殺出她覺得很蠢,不想當韭菜還在死撐!
於是我異想天開,想說幫老婆個忙,因為自己的戶頭和信用卡都在中國信託,就去線上申請看看中國信託的 #中信Online貸,假使可以幫她渡過這一兩個月拮据期也滿好的(因為她自己在等房貸不敢去申請信貸)。
中國信託信用貸款線上申請後,第二天服務專員便聯繫我了,真的很推,因為是史上遇過態度最客氣的!只要有正常工作固定收入,它申辦起來真的很容易,不用出門,也有隱私保護,全程銀行流程監控與錄音不用擔心遇到不良專員,如果是中信開戶或是信用卡往來客戶,辦理更便捷。
而且額度可以視各種情況盡量滿足您的需求,撥款速度很快,晚上在家也能申請;借貸可以自訂攤還期數,可以與專員討論適合自己的還款步調;降低每期應繳金額,反而更容易運用手上現有金額做發揮使用;分期繳起來也沒負擔,只要利息可以接受範圍,其實壓力反而沒有那麼大,反而是有更好的資金運用。
哈那重點!後來專員也是很客氣的跟我說,我因為現在沒有固定收入無法借貸,但還是很親切的問我為什麼要借款?在我說明家庭需求後,他建議老婆還是可以諮詢一下信用借款,他講了一個滿高的額度,還有可能不太影響到房貸的方式,完全沒有因為我是無法貸款的族群,而對我態度不好~
老婆後來有打去諮詢,中信的流程真的做得很好,他問了老婆的電話與身分證(她也有中信戶頭),就轉銀行正式流程再致電一次;而且專員詳細解說後,也同步引導老婆在線上辦理,申請及審核速度非常的快,也不用紙本或去分行,真的很方便。老婆還說下次她可以自己全程申請了,不用再找業務專員了。
這讓我對於銀行借貸又有了新體驗,態度有夠好,解釋得有夠詳細;不僅可以自訂攤還期數,更可善佳對於手上資金運用!
之後我們家需要新的裝潢,而裝潢其實不管選擇做小規模或較大規模,需要不小金額;拿我當初裝潢工作室,我只改些電路、冷氣管線、打掉輕隔間,貼個壁紙,裝上鏡子,也要花二十幾萬,更不用說家裡全部裝修,肯定需要更多金額。目前中國信託幫我們評估,先等驗屋過後,再討論信貸可能會影響房貸的金額,做全盤的分析,老婆也會再思考決定;中國信託的服務令人感到專業且舒服。
需要用錢的時候總是有,跟銀行借貸,快速而且可以好好研擬適合自己的還款計畫,這時候借貸就變成了家庭理財的一環,而且不需要看誰的臉色,或者出現身家安全疑慮。
#我們家自己是從銀行借貸受益滿多
最近熱衷跟老婆一起看房~也可以分享一個專員跟我說的秘訣;借過信貸,且正常還款情況下,信用值有機會提升,將來想要再辦房貸或其他貸款時,可能會有更大的借款額,利率或許能更低!
上線填寫姓名電話資後,專員會很快跟您聯繫,並作各種分析、規劃,並不會強迫您做任何行動,但最重要的是謹慎理財,貸款先規劃喔!
抽獎活動 (2021/7/1~2021/9/30):
1. 申請信貸就抽iPad Air(共一名):https://reurl.cc/eExEKQ
2. 自行完成線上申請及撥款,月月抽NT9,000元(共三名):https://reurl.cc/ZGOGxa
#中國信託 #中信Online貸