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一、前言
處理過一些更生的案件，僅將心得整理出來，
希望能幫助一些自己在處理無擔債務的人.
（無擔：無擔保債務，消債條例僅能處理無擔部份）
本系列會盡量捨去學說等 坊間應該有相當多說明了
（一）首先說明自行聲請更生的好處：
1.自己最瞭解自己的情形
更生案件多在處理事實層面問題，在和律師/代辦人員轉述，
容易有出入，特別在沒有時間充分溝通下，反而會造成誤會，
很多時候，根本沒有看過自己的狀，內容完全不知道，
開庭時被突襲為時已晚，百口莫辯，
其實自己只要誠實說明，前後敘述落差不要太大就可以.
2.省錢、省時間
找律師/代辦公司都是要花錢的，如果他們生意興榮，
有可能會耽誤補件時間，可能因遲延補件而被駁回，
或是耽誤送聲請狀時間等，可是當中利息都是照算的，
而免費的律師，從申請到送件也是要等候相當時間，
依經驗，一百萬的債務，一年的利息加違約金、執行費等，
大概會滾出30～60萬來，相當驚人，
自己案件自己最關心，處理上不用經過溝通、文件往返，
當中省的金額無形中也是一大筆，對日後還款負擔也有一定影響.
（二）心態調整
個人相信，會選擇更生來處理債務的，
一定有相當程度上願意對自己債務負責的誠意，
究竟要有多大誠意 應該要先有個心理建設：
1.名下資產（房子、土地、保險、車子）
基本上，債務人資產均應作為其債務總擔保，
所以要有一定心理準備，進入更生/清算程序時，
債權人或院方有可能在清償成數不足時，
要求變賣個人名下資產，或是保險金作為還款金額.
良心建議，不要聽信奇怪的建議，
例如：脫產、信託等隱匿財產動作，
甚至是拋棄可繼承的遺產，絕對會被查出來。
2.房貸
這部份大多法院及債權人，除非還款成數足夠，
否則多不允許聲請人申報房貸支出，
站在債務人想法下思考：『不給報房貸是要我去睡路邊嗎？』
但是就債權人角度來看，
這筆房貸金額，理應用來還款，
怎麼會讓債務人在還款期間中用來累積資產，
卻稀釋自己回收債款額成數.
所以，要在繳房貸情形下，進行更生恐較困難.
（純粹不同角度分析 請勿戰）
3.還款金額
很多人喜歡劈頭就問：你辦要還幾成？
這問題其實一點都不精準，
事務官在逕行認可更生方案時，
壟統來說，更生方案達到七成左右是較有機會的.
實際上，應以收入及支出來認定還款成數.
可想而知，每個人收入跟支出都不相同，
當然不可能相提並論。
例如：某甲生活在台北市，他是獨生子，上有高齡父母，
又有３個學齡稚童，每個月收入２萬元。
某乙２８歲，住在苗栗縣，父母雙亡，
還沒有結婚，每月收入４萬元。
甲乙二例，應該可以顯然判斷，乙每月能提出較高還款金額。
（後面再介紹怎麼報支出跟收入）
４.個人債務個人擔
除非有保證人，基本上個人債務個人擔，
所以不用擔心法官會叫「你(妳)的誰」幫你還錢，
沒有必要為了這個離婚、登報脫離父（母）子（女）關係。
５.更生不等於不用還錢，扣薪在所難免
選擇更生就是要面對自己債務，在法院裁定更生之前，
扣薪是難免的，如果因此去找一些領現金的臨時工，
有可能會因為沒有固定收入而被駁回聲請。
況且，扣薪至多三分之一，
更生方案還款金額沒意外一定會高於扣薪金額。
（銀行如果扣薪可以拿到更多錢，怎麼可能同意更生方案？）
當然在合理情況下，聲請保全處分有是有機會不扣薪。
一旦有被扣薪情形，請詳細記錄實際扣薪金額等，
日後裁定開始更生，記得向執行處陳報先前扣薪金額加總，
並注意債權表上是否有抵銷。
６.法官／事務官是人不是神
除了誠實為上策，事情也要說清楚講明白，
你（妳）不說，他們不會理所當然知道。
例如：公司減薪、車子被偷、有慢性疾病、重大傷殘等。
7.協商的必要性
常有聲請人疑惑，怎麼這麼麻煩，幹麼一定要協商，
承上所述，法官是人不是神.
要進入更生必須要有『不能清償債務或有不能清償之虞者』之要件，
經歷協商這一段，其實是最簡便也是必要的過程，
簡省訴訟資源，也替債務人省下時間金錢，
現在協商條件都很不錯，最長可以攤到180期0利率，
常常每期繳款金額會比依更生方案還款來的更低，
案件繫屬期間的利息違約金更是可以省下，
在協商成立同時，利息就不會繼續計算.
換言之，依協商方案有可能還款，法院當然就不會裁定更生.
再次拜託，不要再相信奇怪的成數迷思，
什麼依更生方案只要還兩成，不要簽協商，
等到更生送件被駁回，個別協商可就困難重重，
債權人也知道你沒有後路了，協商條件會非常嚴格，
屆時勢必後悔莫及.
8.欠錢不會被抓去關
負債生活一定會很辛苦，走到更生這條路，
信用上一定會有影響，說穿了，
欠銀行錢，最多就是被扣薪以及拍賣名下資產，
不會被抓去關，也不會有討債公司違法討債，
更不用擔心債留子孫，千萬不要因為這樣，
帶著全家一起自殺。
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
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※ 編輯: babycalf 來自: 118.160.223.151 (01/15 01:45)
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