近期元大人壽推出存股概念保單,名稱新穎,在市場上引起了廣大注意。
這系列保單都是投資型保單,主要連結的是一個稱為”元大人壽ESG永續成長帳戶”的投資帳戶。這是這次宣傳活動的核心。
這個帳戶是元大人壽成立的,委託給元大投信運用與操作。
也就說,保戶繳交保費給元大人壽,在扣除各種費用之後,資金是交給元大投信操作。(當然,業者幫投資人投資,還會有其它的費用)。
連結”元大人壽ESG永續成長帳戶”有四張保單,分別是元大人壽元滿利足變額萬能壽險、元大人壽元滿利足變額年金保險、元大人壽元元得益變額萬能壽險、元大人壽元元得益變額年金保險。
本文以"元滿利足變額年金保險"為例,分析它的收費結構。
一開始買進這個保單,會有2.4%的保費費用,還有每月100元的保單管理費。
另外還有解約費用
可以看到保單說明書中,年齡50歲,一次繳交100萬的保費,報酬率為0的範例
第一年相關費用25,200。這個數字由兩部分組成。
第一個是2.4%的保費費用。一百萬的2.4%就是24,000。第二個是每月100元的保單管理費,一年是1,200。兩者相加,就是25,200。
所以投入100萬,保單帳戶價值只有1,000,000-25,200=974,800。
但重點在於,不要以為保單裡面的保單帳戶價值等於你可以拿到的錢。
銀行戶頭中的974,800,跟這張保單裡面,第一年的保單帳戶價值974,800是完全不同的東西。
前者是高流動性資產。你要的話,974,800可以馬上全額領出。沒有任何一位櫃員或銀行經理,會少給你一塊。
但保單裡的帳戶價值,是受到複雜條款管制的資產。你,保戶,假如現在就要把錢拿出來,你無法拿出974,800。你拿到的是解約金911,438。保險公司依約完全正當的可以少給你六萬。
完全合法。因為你簽約了,讓別人可以對你的資產東扣西扣。
911,438這個數字哪來的?因為第一年解約費6.5%。所以你第一年解約只能拿到93.5%。974,800*93.5%正是等於911,438。
你說這個解約費過六年就沒了,所以撐過六年就沒有這個費用。
解約費的設計,就是讓你的資金要一直留在裡面,讓業者收取持續性的費用。
等到持續費性費用已經高過解約費了,你才可以”脫身”。
你以為已經不再需要負擔解約費,其實你付出的費用早已超過解約費。
簡單的說,投入一百萬,第一年瞬間剩下91萬1千。幾乎9%完全消失不見。
換句話說,要靠10%的上漲,才能把這個費用的損失補起來。(9/91=10%)
也就是說,假如一百萬資金完整投入市場,賺到10%報酬,那就是賺到10%。
透過這種保單買進的人,這10%報酬才剛把第一年的費用補起來而已。
要怎樣的心態,才會大方到一開始投資就願意先放棄10%的報酬呢?
而在上漲的市場,這張保單還有其它費用,讓你很難拿到完整的報酬。
表格是關於投資帳戶的收費計算。
可見上方紅色框標示區域。投資帳戶A比較符合這張保單所連結的”元大人壽ESG永續成長帳戶”的實際狀況。
這個投資帳戶本身有每年1.7%的管理費,還有0.1%的保管費。
這個投資帳戶會再幫投資人去投資各種子基金(從基金到ETF都有),管理費費率從0.2%到2.0%不等,還有基金本身0.1%-0.2%之間的管理費。
從下方藍框可以看到,計算出的費用率是每投入50,000,費用1,980。這是3.96%的收費。幾近4%。
每年收取,年年收取。一個上漲10%的市場,獲利會剩下6%。一個漲6%的市場,報酬會剩2%。扣掉通膨之後,報酬剩?
元大”存股概念”保單的廣告有這樣一個圖示,解釋為何要使用這張保單。
說目前的微利時代,過去的投資工具已經無法滿足退休所需。
所以,使用這種第一年資本減損9%,每年內扣費用近4%的保單,會是怎樣的狀況?
廣告說值得使用這類保單的理由,恐怕正是最不應該使用高成本保單進行投資的理由。
請記得,保險適合用作保險工具,不適合做為資產累積工具。
完整討論,可見今天文章:
https://greenhornfinancefootnote.blogspot.com/2021/03/discretionary-investment-policies-with.html
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