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【勸世文系列】
🔷・災難後重建時，趁機亂入的民間紓困貸款
某日網友提問：
＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
Ａ大您好，請問一下，
「機車貸款」可不可以借？
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前陣子某日我在送貨時，收到網友的私訊，
由於當時在開車，實在不方便回覆，
於是請他留下相關資料，我們再來評估看看。
根據網友提供的資料是：
「貸款12萬，月繳6108元，分24期攤還」。
至於借款利率為多少，電銷人員則沒有提供。
以網友的薪資條件來看，這樣的月付金額似的負擔並不算沈重，
但是，由於電銷人員沒有說利率為多少，
導致網友無法判斷這筆貸款到底能不能借？
像這種時候，Ａ大就會用「分析貸款」的方式來評估，
這筆資金是否可以借來運用？
・粗略的評估方式
（１）計算出分期零利率的月付金額。
（２）用「貸款月付金額」÷「零息月付金額」
＿＿＿＝概略的本息支出率
（３）本息支出率 －１＝ 總利息支出率
⭐⭐⭐
（４）『總利息支出率』÷ 貸款總年期 Ｘ２
＿＿＿＝概略的貸款年利率
【本案】
Step1：
120000÷(2年X12個月)＝5000
Step2：
6108 ÷ 5000 ＝ 1.2216
Step3：
1.2216 - 1 = 0.2216
Step4：
0.2216 ÷ 2年 Ｘ２ ＝ 0.2216
約為『22.16%』的借款年利率。
註：此法為概算一定會有誤差，且利率越高誤差越大。
這是在沒有任何理財工具與特殊計算機的狀況下，
能在幾分鐘內快速求出「概略的貸款年利率的算法」。
當然，
也有能求出更精準的貸款利率的算法，只是要花很多時間。
算出這個答案後，我回覆網友説
『這東西別碰，去辦勞工紓困貸款吧！』
網友說他們是ＯＯ融資公司，有配合政府在辦理紓困貸款。
而且已經繳了半年多的「最低應繳金額」，怕去辦紓困不會過。
解：
你又還沒辦，怎麼知道不會過？
註：在此先幫他們打馬賽克，我只能奉勸這些公司別趁機亂入，
汽機車貸款就是民間融資公司出來放錢，不要在那邊說有配合政府的紓困專案。
此次的勞工紓困貸款是『政策性貸款』會需要參考的資料極少，
就算財務有狀況，只要別太誇張，欠錢都沒還，那可能就比較難過件。
另，
這些公司若沒向「聯徵」購買調閱權限，
根本看不到資料，就不要在那邊假仙，裝專業。
還請借款人用自然人憑證去調聯徵回傳，
還很假掰的在那邊算負債比，你這樣子有點「落漆」耶。
・債務的分界線
我想這是比較少人在談論的話題，趁著這個機會，
Ａ大就順便講一講。
一般來說，在「信用貸款（俗稱：信貸）」的範疇中，
若不看「借款年限」
借款年利率超過８％，就算『不良債務』。
４％～８％之間，算『非良性債務』，
４％以下～２％，則算「良性債務」。
低於２％，則是「低利借款」，這個會比較適合用來套利。
But, 想要借錢來進行套利，要有足夠的基礎理財知識來支撐。
不建議一般投資人或初階投資人輕易嘗試。
簡單來說，就是不適合「幼幼班」在玩的東西。
重點備註：
這邊是在討論「信貸」，而房貸的範疇會不一樣。
在房貸中，非良性債務的定義是借款利息的支出大於還款本金一期，
那就會被歸類到「非良性債務」。
・自己打來問你要不要借錢的，少碰為妙。
像這種電銷借款，基本上能不碰就不碰，若真有需求，
也請先了解一下『貸款年利率為多少』？
通常來說，這個會綁約２０期左右，
甚至綁死約，就是無法部分提前攤還，只能一次清償。
另外在申辦時，還會收取一筆高額的「動保設定費」。
您可以把這筆費用看成「貸款的開辦費」。
圖片二是我自己的筆記，而右側的圖表，
則是被民間融資公司稱之為「基數表」的東西。
這很容易被人誤認成「年金表」，
實際上是有點不太一樣的東西。
我自己做的這一份叫「萬元利率因子表」
這東西要算「理財工具」的一種。
若有這份工具，要查詢實際的借款利率其實就很方便。
・查表的方式
貸款月付金額Ｘ１萬 ÷ 借款金額＝利率因子
已知條件：借款年限為２年
先找借款年限那一欄，再去比對最接近的數字。
【例】
6108 ｘ 10000 ÷ 120000 = 509
找到２年，再比對那一欄的數字，找到最接近的。
在倒數第一欄就找到「508.958」這數字。
再對回去利率的欄位，就能知道此貸款最接近精確利率的近似利率。
看到那個20%，我想應該不用再多說什麼了。
這份表，日後會附在工具書裡面給各位參考。
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由於網友的財務狀況並不樂觀，正準備拿信用卡去預借現金來過生活。
我跟他說：
『別衝動，辦法是人想出來的，天無絕人之路』。
在那當下我的思考邏輯是這樣，
分期零利率的金額是5000元，
你的月付金溢息20%超過，這一定有古怪。
註：6000 ÷ 5000 = 1.2
題：6108 / 5000 = 1.2216（月付金溢息的算法）
1.2216 ＞ 1.2 ＝＿＝？
身為一個業餘的理財規劃人員，背包裡面有本理財工具書，
也是一件很正常的事，但是這天，背包剛好放在公司⋯⋯
由於那天我幾乎沒有回到公司，
直到下班回到家裡之後，我把網友提供的資料再重新計算過一次，
再拿出自製的「袖珍工具書」查到答案之後，立馬跟網友回覆說，
『這東西最好不要碰！年利率超過20％』
『真心建議您去辦理紓困貸款，沒過再來說。』
註：此機車原車融資貸款年利率的精確利率為「20.0086%」
網友回覆：「已經去辦完了，之後再等對保通知，謝謝Ａ大！」
Ａ大：「你動作也太快了吧⋯⋯」
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幾天之後，網友回覆紓困貸款已入帳。
The end.
寫這篇勸世文的用意是想宣導兩件事，
．『辦法是人想出來的！』
．『別輕易相信借貸電銷電話中的低利貸款。』
這個如果認真去查，很多都是假冒ＯＯ銀行的名義，
在行放款之實，最簡單的方式就是回撥電話，
看他有沒有接到ＯＯ銀行的總機或是客服系統。
如果看到0800開頭打來的，那就不用理它了。
我個人非常最痛恨金融從業人員
利用民眾的金融知識薄弱，藉由金融資訊的落差，
來從借款人身上賺到「不義之財」。
一旦借了第一筆之後，他們會三不五時打電話來問你，
還有沒有資金的需求？
如果您的繳費期數「未超過二十期」或約定期數，
若辦理借新還舊，還會被加收違約金。
古有云：「一頭牛可以扒幾成皮？」
在融資公司的眼中，各位就是那頭「牛」。
若您真有資金需求，原則上請先接洽薪資轉帳銀行，
若已經有欠款未繳，就先接洽「最大的欠款銀行」，
跟他們詢問是否有什麼解決方案或替代方案。
千萬別尋求「正常金融體系」之外的借錢管道，
基本上來說，很多東西都可以跟銀行談，
只要你有一份正常的工作收入，大多都有轉圜的餘地。
另外，最後再補一句，
『千萬不要輕易走向債務協商』。
他們的起手式通常是，
請問大哥你有沒有欠款或債務，
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我們這邊是ＯＯ銀行，可以幫你降利息。
＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
好孩子，別傻了，銀行會主動降利息，
除了那個機動利率的調整之外，通常是不會以電話通知的，
會電話照會的，通常是你已經有進行額外部分提前還款，
銀行的系統發現不妙，想要『阻止』你繼續還款，
才有可能發生銀行主動派員電話照會，跟你談降息條件。
一不小心又多打很長一篇＝＿＝！
就此打住。
願大家有個愉快假日，
希望今天「嘉玲」可以繼續連莊。
ameryu. 2020-05-17 #
註：圖三為「袖珍工具書」，
大概跟iphone 6S 寬一點點。
動保設定費 在 [心得] 車價灌水12招，大公開- 精華區CarShop 的推薦與評價
網路上賣車價格百百種，看起來便宜是真的有比較便宜嗎?
現代人買車幾乎都會運用網路尋找物件，而在面對上千件物件時車主往往是看的眼花撩亂
，所以為了方便查看，多數人都會用價格來排序瀏覽，可是，你知道這些價格當中有些可
是濫竽充數甚至是謊報價格或是在購買後追加一大堆費用，導致你實際購買價格根本就跟
當初看的不一樣，所以本次我就來好好講價格這件事，讓大家不要在被受騙上當了。
首先，價格分為三種：辦到好、實價、亂開價
1.辦到好
簡而言之就是一口價，不會在另外加一堆有的沒的費用，說好多少就是多少，但會這樣賣
的賣家比較少，因為多數消費這都是挑便宜的看，導致很多車商為了曝光率都放比實際價
格還低的價格，但ＷＯＷＣＡＲ為了避免消費糾紛我們所放的價格都是一口價辦到好，避
免你購買時被灌水的壞感覺。
2.空車價
自從三大平台（ＳＵＭ、ＨＯＴ、ＳＡＶＥ）上線後，網路中古車就開始標謗實價登錄，
杜絕過去網路假價格的風氣，而這個實價是代表汽車的實際販售價格，也感謝加盟商的輔
導讓這些加盟車商都乖乖的ＰＯ上真實的價格不謊報，但商人總是很會變通因為消費者習
慣買車就是要殺價，所以這三大平台上面的價格普遍都比外面來的貴，不然就是購買後車
價之外還要再加一堆費用，所以在網路找車時記得問車商是空車價還是辦到好。
3.亂開價
網路平台上部分店家會將價格標得低低，例如２００６年的FOCUS市面價約卅萬左右，亂
開價廿萬，這只是為了吸引眾多消費者來訊問，或是來店賞車，但去到現場，車價竟不是
網路開價，或是胡亂加價，導致眾多消費者都被開低價而受騙，有時還會被騙訂金呢，這
是最要小心的，千萬不要貪便宜。
哪裡還要再付錢?
價格的類型說完後，以下將介紹成交後可能會產生費用的項目
1.牌照燃料稅，各車款不一，以2.0自用車為例約18000元
多數車商在賣車時稅金都是不包含在車價內，因為稅金是銷售後最高一項的費用，所以多
半是車商與車主按照月分比例去分攤。
2.汽車強制險，每種身分價格不一，約2000元
在過戶時新車主必須要有汽車強制險的保險才能過戶，所以沒有的就要先加保。
3.過戶換照， 公定200元
車子在過戶時行照需要重新換照。
4.影印、印花、印章，約100元
在辦理過戶時會需要蓋章與影印相關證件，買賣合約需繳納印花稅。
5.領牌複駛，公定300元
車商在販售中古車時多數會申請停牌，避免增加稅金成本。
6.工會費，依身分不同，公定300~500元
業務在辦理過戶時所持有的行照多數為影本，因為需證明身分為中古車商才可辦理過戶，
所以需要工會蓋章認證才具有有法律效力。
7.代辦過戶工資，行情300~500元
辦理過戶流程的工錢。
8.檢驗費，公定450元
五年以上的車過戶時需先驗車，五年車過戶後一年一驗，十年車一年兩驗
9.代辦檢驗工資，行情600~900元
車子開去驗車的工錢。
10.大牌換號，一般選號2000元，特殊號碼另記
如果不喜歡原車號，想換車號需另外加價辦理。
11.代辦換牌工資，行情300~500元
辦理註消原車牌，重新選牌的工錢。
12.貸款對保費，行情3500元
貸款對保費包含，辦理貸款時監理站需要做動產擔保設定費又稱動保費公定900元，動保
設定的作用是當車主在貸款尚未繳清是無法辦理過戶的，保障銀行不會被倒債，另外再辦
理貸款時銀行會有一筆對保費是要調查貸款人信用的約1000元也是必須需繳納，其餘是貸
款人員的服務工資。
總結
中古車市場上光價格就有那麼多種解釋，是因為買賣雙方資訊不對稱，很多秘辛都藏在細
節中，如果沒經驗一不小心就會被晃點，建議各為準車主在網路找物件時，一定要問清楚
價格細節，避免模糊地帶產生造成雙方糾紛。
出處:https://blog.wowcar.tw/post/102238677619/12
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CarShop/M.1415592073.A.B66.html
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