經濟日報4月11日蕭碧燕的幸福存摺／你該瘋人民幣嗎？
人民幣相關商品有多夯？看看銀行推出的人民幣組合式商品檔檔熱銷，就可以知道市場主流、民之所向。
但為什麼大家這麼熱愛人民幣？因為所有專家都說，人民幣未來會升值，可以賺到匯差，所以「瘋」人民幣有理。
以過去經驗、未來趨勢看，人民幣確實不太容易貶值，但期待賺匯差，也不用寄予「厚望」，因為人民幣了不起就是每年升值3%至5%，幅度相當有限。
再要注意一點，所謂人民幣每年升值約3%，指的是兌美元升值，並非兌新台幣升值。事實上，新台幣與人民幣的走向一致，也因此，如果你是用新台幣兌換人民幣，而期待每年要穩賺3%的匯差，這個算盤打得差矣。
再說賺高息，現在銀行為爭搶客戶，都推出短期利率優惠專案，例如6個月年息2.3%。
沒錯，把錢換成人民幣，然後搬到利息較高的銀行存，的確可以賺到高息，但僅限3個月或6個月，而時間一到，高息不再，就要回復不怎麼迷人的利率水準了。
我曾經試著比較各銀行所推出的人民幣存款優惠利率，發現了不起就是差個0.2%，如果你不是超大戶，擁有大筆的現金，那麼計較那0.2%的微小差異，也就是每年多個數百元的利息錢，似乎意義也不大。
所以，當你比來比去、算來算去、換來換去，忙了好一陣子之後，單純地做人民幣存款恐沒什麼甜頭可言，終究政策端不會希望民眾把新台幣大筆、大筆地換成人民幣，因此，在短暫的銀行搶客源端出高利優惠之後，存人民幣的意思與存台幣大概沒什麼兩樣。
那麼，人民幣理財有何誘因？我個人認為如果是為了資產配置，換一些人民幣是對的。舉例來說，你手上有美元、有澳幣，那麼，現在人民幣理財開放了，就可以把人民幣納進來，讓幣別上的配置更完整。
除此之外，吸引我的是中國市場的動能，是中國沉寂數年之後的投資機會，所以我會對中國相關基金有興趣。
中國相關基金大概可分為兩大類，一個是以投資香港H股為主，一個是會去投資大陸本地A股，但目前的規定是，境外基金買A股的比重不得超過整體基金資產部位的10%，境內基金則可達100%。
如果基金是以H股為主要投資標的，那麼投資時用的幣別是港幣，只有買A股的基金，才會用人民幣進場買進。因此，要說兩者與人民幣升值的關係，有投資A股的會比較明顯。
但我還是要強調，是不是與人民幣有密切關係不是重點，重點是「市場」。
今天如果A股股市位於相對高點的位置，你進場買進為賺人民幣匯差，這樣的行動可就本末倒置了，因為股市在相對高點，一旦市場反轉向下，就算讓投資人賺到3%的匯兌利得又怎樣，你可能會在股價賠上30%。因此買基金，重點在「市場」，不在「幣別」。
最後歸納人民幣理財這件事，如果你的資金雄厚，有幣別上資產配置的需求，換一些人民幣沒錯；如果你為了賺高息而把錢轉成人民幣，記得，那僅是短暫3個月或6個月的高息，之後就要回復一般狀況，並且如果是3個月高息，要把年息再除以4，才是你實際會拿到的利息錢。
至於買中國基金的投資人，請把眼光放在市場位置高低與未來表現，人民幣升不升絕對不是首要考量。
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