【數位戰場 明日金融】2020財訊金融獎揭曉🏆
賴英照獲奉獻獎、玉山金7度奪永續金獎,PX Pay與LINE Pay突圍支付戰場!
2020「財訊金融獎」於今(15)日揭曉結果,「財訊消費者最佳金融品牌」調查進入第 11 年,橫跨兩次世界級金融風暴。比對今昔結果,今年因為疫情衝擊,超前部署數位平台與服務的金融機構占得上風。其中,玉山金控第 7 度拿下金控永續大獎,而富邦金控、國泰金控和中信金控則因旗下銀行、壽險、投信都有亮眼表現,成為最大贏家。
為響應國際呼籲,鼓勵台灣金融業接軌永續金融大趨勢,2020 年《財訊》金融獎特別改版升級,加強氣候風險、資訊安全等項目的權重,並將「金控CSR獎」更名「金控永續獎」,建立起業界新標竿。
賴清德副總統出席頒獎典禮致詞時也表示贊成:「過去我們是叫金控CSR,今年變成金控永續獎。得到此獎不容易,除了有傑出的公司治理、綠色環保以外,還有能夠因應氣候變遷的相關對策、永續性的金融商品以及遵循國際信評。」
其中,數位化更是達到永續與普惠金融的重要途徑,因此今年《財訊》消費者金融品牌大調查中,率先針對數位帳戶與行動支付進行滿意度調查,在全台 33 家支付業者中,全聯 PX Pay 與連加網路 LINE Pay 突圍而出,首次評比就拿下消費者心目中最佳支付平台。
本屆金融奉獻獎得主、前司法院院長賴英照,數十年學術與公職生涯,為台灣引進國際商事法、公司治理思潮、奠定台灣金融法制化基礎做出卓越貢獻。無論是在財政部或省政府財政廳長,後來出任行政院副院長、司法院院長等職,他親自參與、推動無數重要金融改革。副總統賴清德表示,「賴院長是公司法和證交法的泰山北斗,著作等身、桃李滿天下,贏得社會的敬重。得到金融奉獻獎是實至名歸。」
「明日金融」時代即將來臨,為了讓生態圈中的所有成員都能享受到科技創新的成果,金融業更應主動運用資源與創意,帶領台灣產業升級轉型。今年新冠疫情期間,民眾被要求避免進出公共場所,超前部署數位平台與服務的金融機構因而占得上風。在本屆,不管銀行、保險、證券的得獎者,都是率先導入科技有成的金融業者。
調查中也發現,在輿論要求與業者不斷精進下,各金融品牌服務表現差距微乎其微,成為專家顧問團在評選時最大挑戰;是否最新、最多不是重點,反而是流程夠不夠細緻流暢、讓消費者無感,毫無痛點,是勝出的最大關鍵。
金管會主委黃天牧出席擔任本屆Fintech創新應用獎項頒獎者,特別引用《哈姆雷特》名句「The slings and arrows」(吊索弓箭),將金融科技比喻為金融業最大的挑戰和磨難,但台灣金融業看來應對得宜,金管會也已提出金融科技發展路線圖,期待與金融業並肩持續精進。
*註:「財訊金融獎」由《財訊》雙週刊與資誠聯合會計師事務所共同主辦,廣邀專家組成顧問團,所評比之獎項具有指標意義,備受金融界重視,已然成為「台灣金融界的奧斯卡獎」、最具影響力的年度盛事。
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Nothing spreads like fear
【明天過後:武漢病毒大流行後的世界】
想像一下,在武漢病毒大流行得到控制後,世界將會變成什麼樣子?這並不容易做到,尤其當你被關在家裡,苦惱著自己的小公司要怎麼發工資,或者試圖上網買點食物塞滿冰箱的時候。也許更糟糕的是,你或你的家人正在生病。
危機終究會過去,但在彼岸等待我們的,將不會和知道武漢病毒是什麼之前的世界一樣。
這場大流行已經在重塑消費者、企業和政府的行為。過去的前提已經被捨棄,當決策者們花費數兆美元來穩定經濟時,赤字鷹派幾乎沒有發出任何聲音;曾經被認為過於激進的全民醫保和社會安全網,正在得到更多的主流關注;債務變成了詛咒,藥品和醫療用品的關鍵原料短缺,正在考驗著全球多元化發展。
武漢病毒是真正意義上的黑天鵝,它既是不可預測的,也是一個具有巨大後果的事件。黑天鵝決定了歷史,因為只有在這種時候,國家、社會和個人才不得不從根本上改變。它改變了一切,包括國家和市場之間的關係,以及公共財:如醫療和教育的本質。
投資者不會想等著看未來會變成怎樣,他們正試圖弄清楚什麼將是新常態,因為人們形成了新的習慣,比如說全數網購、線上看病甚至拜訪客戶,以及重新評估債務、資本主義和全球化,這類的趨勢將加速。
後武漢病毒世界的可能模樣,已經開始在亞洲浮現。在中國封鎖兩個半月以後,人們開始重新出門。商場的銷售量已經恢復到去年的一半左右,房屋銷售也在反彈;在晚餐或看電影時搶座位可能會變得更難,因為餐廳和電影院會設計成梅花座,以增加社交距離。
而通勤時間可能會變少,因為普遍的在家工作實驗,說服公司讓更多的人遠程辦公,並重新考量他們龐大的原有辦公空間。
當然一切都還很模糊:包括美國什麼時候能解除緊急狀態。武漢病毒的疫苗或治療方法也將改變現狀,全球約有140種實驗性藥物治療和疫苗正在開發中,但疫苗可能需要12到18個月。
在此前,民眾將接受廣泛的測試和監測,政府也需要激勵民眾遵循各種限制。這和準備充分的醫療系統已經幫助德國、韓國和台灣離恢復正常狀態更接近。
不過在人口超過500萬的國家中,美國的檢測率一直是弱點。到目前為止,美國的檢測率落後於香港、西班牙和義大利,僅為0.6%。而美國零星的限制措施,有可能會讓美國出現滾動式爆發,或第二波疫情爆發。
如果沒有測試和追蹤,就必須關閉一切,而市場還沒有考慮到這有多昂貴,我們可能得在谷底更久。
這也會影響民眾的心理。大流行破壞了人們的控制幻覺,觸發了杏仁核,大腦被恐懼刺激,會讓人產生一種高漲的情緒;但如果威脅持續下去,人們的理性思維能力會被壓抑,造成恐慌,進一步的失望和再次崩跌,可能會使情況變得更糟。
只有莽撞的交易員才會雙倍下注;其餘的人可能會在第一次大跌時表現得興奮,但出現意料之外的崩跌時,那才是真正的恐慌時刻。我們會變得非常保守。
未來保守主義可能會是普遍的主題,因為消費者、企業和政府會因為大流行重新調整。下面是它可能的表現形式:
消費者
消費者的表現如何,將決定經濟復甦的範圍。在20世紀30年代的大蕭條之後,個人儲蓄率從幾乎一無所有,飆升至創紀錄的28%,因為大蕭條時期的一代人專注於未雨綢繆。這場大蕭條帶來的衝擊,再加上市場下跌和失業,可能會推動消費者增加儲蓄,包括那些仍在工作的人。
美國的早期數據顯示,消費者已經在縮減開支。根據最新數據顯示,在所有因危機而面臨收入減少的人中,約40%的人正在減少支出,甚至連必需品的支出也在減少。在本周發布的另一項調查中,超過一半以上的受訪者已經勘使動用儲蓄或應急基金,63%的受訪者擔心錢用完。
儘管如此,人們最期待的是再次外出用餐。
信任也將在他們花錢的地方發揮重要作用用。現在,人們正在期待同行和企業提供領導力和可見的解決方案。這可以通過各種形式來實現:包括那些已經站出來幫助社區或工人的公司,或者採取明顯的措施來保護消費者的安全,比如在雜貨店的收銀臺上清洗購物車和設置防護罩。
對各種通路的投資,讓公司與客戶能在線上和線下互動也有幫助。例如,NIKE在中國市場上的業績已經提前復甦,通過保持門店的清潔,並通過其APP聯繫顧客,向顧客宣傳健身知識,而不僅僅是向他們銷售運動鞋,對公司的發展大有幫助。
另一個例子是奢侈品品牌LVMH,該公司在購物者逛店時向顧客發放白手套,並讓售貨員戴著時髦的口罩。
這場流行病使人們養成了新的習慣,因為人們被迫在網上購物。不僅僅是青少年,老年人也開始在網上社交。人們開始在家工作,與客戶、業務夥伴和客戶打交道,這有可能徹底改變工作場所,並重新評估商務旅行的無處不在。
這代表5G、無線技術和雲計算等基礎設施相關的長期機會,如網路設備和鐵塔公司,其估值具有吸引力;網路安全類公司也應該更容易抵禦支出削減。
但商業地產和旅遊業可能會受到傷害,因為公司會重新評估他們需要多少辦公空間,並將商務旅行換成視訊會議。進一步傷害旅遊行業的是休閒活動的可能轉變,因為人們選擇留在當地,以避免旅行限制的麻煩,或可能對外國人產生的反彈。
自2月份以來,全球範圍內的航班數量下降了70%,而美國的酒店房間的入住率僅有20%。目前還不清楚限制放寬後會有多大程度的復甦,但需求的降低會迫使航空公司、娛樂場所和餐館減少稼動率。
這可能會使休閒消費變得更加昂貴,而占美國國內生產總值2/3的服務業也會因此受衝擊,如果服務得人數只有一半,就需要提高服務的價格。當然服務會以不同的形式呈現,例如更少的員工。
企業
看到業務的蒸發,會讓企業重新考慮自己的雨天資金。取得多年的廉價債務後,企業很可能會青睞於更多的現金。
就像在一次交通事故中,你會想起不負責任的駕駛,企業也會思考他們的運營和企業槓桿率,並開始意識到企業的資產負債表和復原力,與盈利能力一樣重要。
強者可能會變得更強,因為穩健的資產負債表和定位,讓他們在較弱的競爭對手退出,或現金緊張而無法創新的情況下,搶占市場份額,提高盈利能力。
這場大流行給企業帶來了巨大的營運挑戰,由於供應鏈距離較遠,企業無法獲得關鍵零組件。中國的勞動力成本上升和貿易戰已經迫使企業重新調整供應鏈,而且這種情況還將進一步加劇。
高管們現在正在談論區域化和中心化,在一個地區生產商品,而不是全球化。隨著企業將更多的生產遷回勞動力年齡較大的北美,自動化、機器人和數位公司的股票將有更多催化劑,這些公司可以使製造商更有效率。
這也會給企業帶來政治和社會方面的壓力,因為這種流行病在國內凸顯了不平等。在小企業工作的低薪工人中,學歷低於高中的低薪工人是第一批失去工作的,這些職位通常缺乏帶薪休假或退休福利。
這場危機所顯示的是,我們的經濟非常強大,但我們的社會結構和勞動力並不強大,社會和經濟都有一種自我修正的方式。問題是它是否會變得更加平衡。
這場大流行病可能會加速推動企業將關注點從股東擴大到社區和員工,如果企業接受政府救助,對企業如何向員工支付薪酬,以及是否削減高管薪酬或回購等方面的審查也會增加。
這場危機可能是重新定義資本主義的轉折點,使其更加注重包容性增長,就像大蕭條時期的情況一樣。在大蕭條期間,看到老年人無家可歸和貧困,導致了社會保險的建立,現在社會保險已經成為大多數退休人員的主要收入來源。
這場危機可能會帶來類似的壓力,要求提供醫療服務和帶薪病假,以及更廣泛地重塑醫療體系。這些都需要在下屆選舉中得到解決,政治給投資者帶來了另一個層面的不確定性。
政府
在這場大流行病中,各國政府已經採取了一個又一個前所未有的舉措。印度已經將13億人全面封鎖了三周,而美國96%的人口都受到了某種限制。其他國家在幾乎沒有任何反對聲量的狀況下,就關閉了邊境。
全球政策制定者已經打開了他們的錢包,並向經濟注入了數兆美元的資金,其中可能包括美國的基礎設施法案,或向小企業和其他國家提供更多的援助。到目前為止,美國的貨幣和財政刺激措施相當於GDP的四分之一以上。然而,即便是赤字觀察家們也沒有多少抱怨,他們注意到了低利率,並稱支出是避免危機的必要手段。
這些支出聽起來很像現代貨幣理論,或稱MMT,許多經濟學家幾個月來一直在爭論:這不是健全的長期經濟政策,但現在沒有人在乎,尤其是在大選僅剩7個月的情況下,政客們更不會在乎。
對監管的看法也在發生變化。在經歷了近年來的放鬆監管狂潮,支撐了市場的發展之後,這場大流行可能會迎來一波監管熱潮,這可能包括在長期護理機構發生死亡事件後,增加養老院的安全措施,更好地準備醫療系統,以及進一步減少對中國和其他國家在戰略物資上的依賴,包括藥品和醫療用品。
如果各國建立壁壘,進行指責遊戲,而不是共同應對這種不受國界限制的流行病,那麼這場大流行病可能會比貿易戰更能破壞全球化,現在還不清楚會走向什麼局面。這些潛在的變化,會影響到市場預期和投資者的情緒,憂慮的部分原因,是缺乏過去的案例。
有人研究14世紀以來的15次大流行病和武裝衝突,發現大流行病的主要後遺症持續了約40年,實際收益率「大幅壓低」,而戰爭的後果對經濟影響不大,這可能是因為大流行病後,人們轉向了更多的預防性儲蓄。
投資者仍有金融危機帶來的傷痕。家庭擁有股票的比例從2007年的62%下降到2016年的51%,就在金融危機之前。這個份額在過去三年裡才開始上升,2019年達到55%。再加上企業行為帶來的變化和政府監管的可能性,估值可能需要重新思考。
美國企業和民眾一樣,會用更低的槓桿來經營,這意味著市場會以更低的市盈率進行交易。往好的方面想,許多投資者已經經歷了網路泡沫、911事件、金融海嘯和這次大流行的考驗,這讓我們有了更理性的投資者。
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《科技與創新-20》迎接AIoT智慧時代 台灣企業要這樣布局...
http://ec.ltn.com.tw/article/breakingnews/2511821
人工智慧(AI)結合物聯網(IoT)的AIoT將是2018年最熱門的趨勢,勢必帶動如半導體、邊緣運算、5G網路、智慧車輛等相關技術領域的創新發展,引領第四波科技創新,迎接智慧時代的到來。
科技不斷突破,應用領域不斷拓展的AI,為人類未來生活帶來更多智慧便利的想像,在技術日趨成熟的情況下,金融、行銷、零售、醫療、製造等產業相繼導入AI,誕生許多創新應用。展望2018年產業趨勢,工研院產業經濟與趨勢研究中心(IEK)預測,AI與IoT將快速匯流,進化為智慧物聯(AIoT)。
智慧物聯串接各式智慧應用
2015年,亞馬遜(Amazon)推出名為「Echo」的智慧裝置異軍突起,成功將搭載語音功能Alexa的智慧音箱打入消費者的家庭,掀起全球智慧家庭市場熱潮。2017年智慧音箱進入爆發成長期,眾多英、中文語系的智慧語音產業鏈各自成形;緊接著,居家機器人大戰開打,以家庭照護為方向,各產業紛紛搶進智慧家庭市場,推出功能各異的居家機器人。
不只家庭,AIoT技術匯流下,也開啟了智慧商務新概念,如無人機送貨、無人計程車到無人商店等「無人經濟」的發展;AI技術也串接第三方開發者,拓展出刷臉支付、智慧餐桌、智慧貨架等創新服務,以及具備情感社交、導覽、倉儲物流、揀貨等功能的商用機器人。各種整合AIoT軟硬體解決方案,持續開枝散葉,AI應用平台串聯各種智慧應用,發展創新服務。
在產業服務上,則聚焦在數位分身(Digital Twins)的應用,運用各種裝置與數位感測器偵測某種實體或系統的狀態及變化,把大量機器學習演算法拓展至製程、機器運轉及服務作業的改善及回應,提供終端及遠端的預防性維護及維修。
AI演算法技術也積極尋求新突破,除了解決機器學習的投入成本、環境變數等挑戰之外,更拓展機器實現跨任務學習的能力,讓機器能像人類般可藉由經驗累積達到學習成長。
「要訓練機器深度學習的演算法,需要非常龐大的資料,如何降低資料需求,讓機器自己創造資料,才是決勝關鍵。」工研院IEK產業分析師侯鈞元表示。
開發類腦晶片使AI自主學習
現今國際大廠在AI晶片的布局,以開發模仿人類腦神經架構而製成的「類腦晶片」為長遠目標,以生物神經架構、訊號傳遞與運算記憶進行電子電路材料、元件、電路模擬等工程仿真,猶如每個處理器皆搭配專屬記憶體,可有效解決傳統序列演算之不足與耗費龐大資源成本的窘境。同時 AI運算趨勢也由雲端運算,逐漸走向分散架構的邊緣運算(Edge Computing),以縮短網路傳輸的延遲,加速即時運算的處理。
侯鈞元指出,未來需要讓AI的感知及認知近似於人類思考模式,加快學習速度,因此透過開發類腦晶片,將使AI能解決更複雜的問題,也可以擁有自主學習的功能。
此外,未來AI技術將在資料、運算及演算法出現革新,侯鈞元說,決策智能是目前產業發展的階段,「自駕車」將是發展焦點,能駕馭自駕車代表人類已能突破AI在認知與決策上的關鍵技術。「未來產業競爭優勢在於『演算法』的突破,而這也將是台灣AI 應用技術廠商『彎道超車』、有助於打破國際大廠獨占市場的好機會。」
工研院IEK產業分析師陳右怡認為,下個階段的AI發展策略將是「應用平台」、「演算法」及「感測晶片」三位一體,建議台灣廠商可從光學模組、顯示面板、環境感測器等物聯網終端零組件及聯網設備產業切入,推出高附加價值的產品;也可建構AI軟硬整合生態體系,開拓跨域技術整合,例如機器學習架構、異質性系統整合、互動介面設計等,先行布局,在這場AI大戰中搶下關鍵位置。
AIoT實際運用的風險與挑戰
AI大勢所趨,世界各大知名企業如亞馬遜、Google、IBM、蘋果(Apple)、英特爾(Intel)、微軟(Microsoft)、臉書(Facebook)等,皆積極地併購與大幅投資AI相關新創企業,以便進行策略布局,但目前AI的商業應用,仍以對話機器人(Chatbot)最為普及。
市場研究公司CB Insights研究報告指出,2016年550家新創公司中,以AI為核心產品而成交的658筆投資中,共募得50億美元的資金;國際研究顧問機構Gartner也指出,截至2017年6月的過去一年間之客戶詢問AI相關議題爆增了5倍(4,353件),除了詢問技術相關問題外,這些公司也想知道在其既有產品中,可以導入哪些AI元素以提升產品商業價值。
儘管AI應用與商機正在快速崛起,但工研院IEK副組長楊瑞臨提醒,AIoT的發展目前仍面臨二大難題:包括投入資源與金額不菲、同時人才亦不易取得。
Gartner針對主要大企業進行調查,發現近六成客戶還在紙上談兵、蒐集資訊,尚未真正展開實質的行動,真正導入AI應用的僅12%,這代表大家對AI的高風險還在觀望。以數位企業五大平台-軟體開發商社群平台、業務行銷與客服平台、企業內部資訊與員工平台、IoT平台、及資料管理分析與整合加值平台等,依目前趨勢觀察,AI的應用仍侷限於客戶管理與業務行銷範疇。
楊瑞臨也指出,目前AI在Mission-critical具重大決策之商業應用風險仍高,主因之一在於機器學習的發展主流-深度學習預測模型的產生仍存在「黑箱」問題,其推論決策的邏輯透明化程度低,導致使用者對該預測模型的信任度不夠,也讓相關法規制定者多所質疑,如自駕車或是投資決策等;此外,人類的多元價值觀與習性喜好的掌握,也是未來AI發展的另一大挑戰。但是網路安全(Cyber Security)研發大本營的以色列,卻已經用AI來輔助研發,認為AI可以幫助開發出更嚴密的資安系統;但同樣的,駭客也會以AI來提升攻擊手法。
AI淘汰工作機會也造成人才缺口
儘管Gartner預測AI在2020年可以創造出230萬個工作機會,但也同時淘汰掉180萬個工作機會,CB Insights則預估美國在未來五到十年內,AI會威脅到1,000萬個工作機會,包括廚師、家事清潔等工作。
而麥肯錫全球研究所(McKinsey Global Institute)則發現,能夠完全AI自動化的工作僅1%,但60%的職業,可藉由AI完成30%的工作。儘管AI前途看好,但相關人才卻奇缺無比,不管哪一間調研機構都一致認為,數據科學家(Data Scientist)人才有極大缺口,這不但影響企業導入AI的意願,甚至許多新創事業根本找不到相關人才而無法發展。
儘管AI的技術運用以及種種疑慮仍有待解決,但預期未來在產業趨勢的帶動下,AI與IoT仍將快速匯流,趨動智慧應用的普及,迎接智慧時代的到來。台灣若能掌握脈動,提前布局,便能在這場即將開打的AI大戰中搶得先機。
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