疫情趨緩,被拿上檯面討論的就是經濟復甦問題。政府據說準備了相關振興計畫,其中有部分是另一次的「振興券」。許多人因而指出,應該要降低行政成本,直接普發「現金」,這樣不只是降低民眾的麻煩,長期來看更能對經濟造成良好效益。
但就齋主我看來,在台灣疫情相對國際並不嚴重,政府體系健康運作的情況下,要直接普發現金的可能性實在不怎麼高。
以下是幾個理由
1.雖然現金最無限制也最自由,長期看來現金理論上對社會經濟的幫助最大。但民主政府在乎的從來就不是甚麼長期利益,畢竟民主政府的任期擺在那邊,且人民與媒體又特別沒耐心,人人希冀的都是短期特效藥。只有有使用期限的「振興券」才能在短期內能呈現出良好的數字表現。這也是為什麼執政黨總是發券,而在野黨總是希望能發現金之故。
2.政府這幾年在推廣電子支付。去年振興券發放時,不管是八大行庫的「台灣PAY」,還是民間的「街口」、「LINE PAY」等支付方式,都趁機拓展了版圖。既然都要無償發錢,按政府的尿性不可能不順勢作些政府其他部門的計劃或業績。
3.發錢是門苦差事。光是現金要由哪個部門發放,要如何確保中間不會有問題,都會是個大麻煩。發錢自然得找專業的銀行來發,這時候就會想到八大行庫官股銀來協助,問題是這些官股銀行幹嘛沒事幫忙發錢,又對自身業績沒半點助益? 只能透過諸多限制,例如要求在該銀行開戶,使用電子支付,甚至只要是個能順勢推銷信用卡的機會都好。
4.觀感差異。當你手中拿著現金時,只會感覺這錢是來自政府發放的。但是當你手中拿著振興券時,就會有感這是蔡英文政府發放給你的。這也是為什麼蔡英文政府要以「振興券」為名,而非沿用馬英九政府的「消費券」。這是為了塑造形象之故。換作任一個執政黨都會選擇相同作法。
我不知道最後會發現金還是振興券,但本文列出的理由,應該很足夠說明為什麼政府不喜歡發現金了。
PS.這畢竟是台灣現況,要拿國外的案例來打臉我也沒轍。畢竟我也想拿現金,但我知道機率渺茫。
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最近處理一件信用轉貸案件,讓我感觸良多:
1,信貸的額度不會高,所以不是什麼財團公司大戶的商業案件。
2,陳情人想要由民營銀行的多筆小額貸款轉公營銀行整合成一筆。
3,陳情人有約聘公務人員身分。
這件事情我自己辦,當作個案研究了解,結果:
1,公股銀行承辦人員拿出一堆內規,把上門的客戶當作未來可能的呆帳看待,沒有幫可能客戶規劃最佳方案(也可能他們認為自己已經盡力幫忙了),還拿出原本就是獨厚公務人員的優惠方案上,在裡面挑條件去排除他的信貸條件。
2,承辦人拿出[不來最好]的官僚版本~低額度、高利率,對我來說就是想要對方知難而退的意思。這和我家幾年前被該公股銀行拒絕小額存款開戶(不是貸款,該分行嫌錢太多,不想收存款,不惜趕走客戶)的官僚態度一模一樣。
3,我轉而請原民營銀行的朋友幫忙,對方很快回應,回應的態度是:[我們希望挽留]老客戶,願意提供降息整合方案,請客戶參考是否願意留下來。
4,我知道承辦人員必須承擔核貸風險,但是,民營銀行一樣也有內控。如果公股銀行這樣的經營方向比較合理,那公股銀行一定比較會賺錢(至少比較不會有壞帳),長期下來,結果完全相反!
5,這個案子我了解到,台灣經過這三十年的民主化過程,區公所的櫃檯都改變了,官股銀行的經營心態並沒有改變!即使,前台承辦服務態度比較好一點,後台主管保守依舊,只願意獨厚特定人員、獨厚政策大戶。
他們的理由一定冠冕堂皇,講好聽幫銀行看管,講難聽是沒有民營銀行的業績壓力,沒事就是好事,所以經營績效也一定永遠這樣。
6,後記:
這個個案引申出來的心得,我後來直接請教董事長,請他想想看,公股銀行的信貸已經算是獨厚公務人員,內控核貸條件竟然還去分大小,編制內可以高額度、低利息,年輕的約聘雇人員完全相反,甚至白眼相待,這樣是信貸的本意嗎?
董事長認為有道理,就在常董會上修正了這個執行20年的不合理內控條件。
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說個小故事
阿華與阿明是朋友
有一天他們在路上巧遇
阿明就問阿華
欸!阿華,聽說你被裁員了,最近還好嗎
阿華說
還好啦,有好幾間公司催我去上班啊
阿明說
哇!你行情這麼好喔!是哪幾間公司啊
阿華說
台灣銀行、中華電信、自來水公司,還有台電啊
阿明說
哇~你很厲害欸
阿華說
是啊,她們說我如果再不趕快去上班
他們就要斷水,斷電,停話,還有查封我的房子了
也許你聽完會把他當作是個笑話,笑笑就過了
但我想要說的是
我們不知道是明天先來,還是意外先到
也許在一間公司裡拚死拚活做了二三十年
但最後卻被公司用奇怪的理由把你趕走
(被迫調到350公里遠的台北 月薪7萬處長告家樂福贏了
https://udn.com/news/story/7321/5263296)
又或者,你是幸運的
能力好、工作很穩定,是個不容易被裁員的人
但是想想看
不管你做的多努力,薪水就是固定那個樣子
也許會有一些額外的獎金
但等到下個月,之前累積的業績就會全部歸零,一切又是從新計算
如果我們要降低這樣的風險
那麼在平常生活中,就必須養成投資理財的好習慣
去攤平我們的人生風險
今天的分享,不是跟你說努力工作不重要
但我們總是要給自己留條後路
在順利的時候也要想想危機在哪裡
學習投資理財,就是替自己著想
為自己保留一份機會
在遭遇人生風險時,才有機會能把傷害降到最低
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