關於 合 庫 數位帳戶缺點 ，我們在網路上蒐集到這些相關的討論、資訊與評價

隨著【行動支付】與【物聯網】的興起，
FinTech(數位金融)改變了傳統銀行業的樣貌。

Bank4.0的影響重點
【銀行業】: 資金募集機制改變、行動支付、數位銀行等降低交易成本。
【證券業】:交易數據電子化，創新跨領域交易平台
【保險業】保險線上投保，AI分析保單需求、資訊透明化

FinTech浪潮
大力推動了【數位銀行】和【純網路銀行】的發展
【國內三家純網銀】:
1.將來商業銀行
2.樂天國際商業銀行
3.連線商業銀行(LINE BANK)
特色
1.不可設立實體分行
2.可24小時營業
3能執行所有傳統銀行業務
4.透過異業結盟與創新科技

【數位銀行代表】:
1.台新RICHART 2.永豐銀行DAWHO 3.國泰世華KOKO
特色
1.屬於傳統銀行，具有實體分行
2.數位帳戶沒有存摺
3.服務範圍與一般銀行相同
4.以數位平台提供服務
5.可經營生態圈

銀行主要業務:【存款】 【信用卡】 【放款】

020年6月
【信用卡前五大】
流通卡數
1.中國信託商業銀行:703萬
2.國泰世華商業銀行:693萬
3.玉山商業銀行:613萬
4.台新國際商業銀行:550萬
5.台北富邦銀行:359萬

【一般銀行對中小企業放款(含催收款)餘額】
單位:百萬
1.第一商業銀行:7300億
2.合作金庫商業銀行:7110億
3.臺灣中小企業銀行:5638億
4.華南商業銀行:5620億
5.兆豐國際商業銀行:5030億

【本國銀行逾期放款及應予觀察放款】
跟2008年金融海嘯相比，
2020年的銀行逾放率已經從1.54%
下降至0.25%，借款人積欠本金
或利息的違約率降低不少。

臺灣的金融業可分成四大類
【金控業】
2880 華南金 2881 富邦金 2882 國泰金 2883 開發金 2884 玉山金 2885 元大金 2886 兆豐金 2887 台新金 2888 新光金 2889 國票金 2890 永豐金 2891 中信金 2892 第一金 5820 日盛金 5880 合庫金
【銀行業】
2801 彰銀 2809 京城銀 2812 台中銀 2820 華票 2834 臺企銀 2836 高雄銀 2838 聯邦銀 2845 遠東銀 2849 安泰銀 2897 王道銀行 5876 上海商銀

【證券業】
2855 統一證 5864 致和證 6005 群益證 6015 宏遠證 6016 康和證 6020 大展證 6021 大慶證 6023 元大期 6024 群益期 6026 福邦證

【保險業】
2816 旺旺保 2823 中壽 2832 台產 2850 新產 2851 中再保 2852 第一保 2867 三商壽 5878 台名

【基本面】
股價淨值比(p/b) = 股價 ÷ 【每股淨值】 <--(資產總值 – 總負債 – 無形資產)
金融業因負債率高於其他行業，較適合使用股價淨值比(P/B)來做評估。
從定義上來看，股價淨值比<1代表股價較為便宜、潛在報酬高。

【2020年股利分配】
經過今年疫情洗禮，殖利率(合計)仍發出6%以上的公司有:華南金、開發金、玉山金、
兆豐金、台新金、國票金、永豐金、第一金、台中銀、台企銀、高雄銀、聯邦銀、遠東銀

【報酬率比較】
2008年1月2日至2019年12月31日的【年化總報酬】
每月投入5000元台幣，含股利合計(不包含手續費、稅收等費用)

看似不少金融股能夠跑贏大盤，但這個前提是不課徵【二代健保的費用】，
再加上金融股大多是發放【現金股利】，若你沒有將股利再投入
讓它長期複利的話，可能還是會跑輸大盤。

【負利率造成的影響?】
政府調降利率、甚至實施負利率
優點:一般民眾和企業能把錢拿去消費、投資【增加股市和其他資產的價值】，
降低匯率達到【貨幣貶值】的效果，進而提升國家的出口競爭力。
缺點:會壓縮銀行等金融機構的利潤，導致本國資金向更高收益率的國家外流。

負利率主要可以分為四個類別
一、【央行政策利率為負】
央行透過【調降政策利率】，
刺激商業銀行對市場提供更多的資金流動性。

二、【實質負利】
名目利率-通貨膨脹率=實質利率
實質負利的意思是，【銀行每年給的利息低於通貨膨脹的利率】。

三、【名目負利率】
【銀行存放款利率為負】，投資人向銀行貸款銀行須支付利息給借款人，若【投資人在銀行存款，則須支付利息給銀行】。
目前實施過【名目負利率】的國家有瑞典(RIKSBANK)、
瑞士(SNB)、日本(BOJ)及丹麥(NATIONALBANKEN)

四、【債券市場負殖利率】
為何利息為負還有人要購買?
這有點像是在玩【傳炸彈的遊戲】，我們都知道到債券負利率
表示到期後一定會虧損(爆炸)，但如果市場認為【央行會繼續降息】，
那麼債券價格就有機會【繼續上漲】，只要在到期前將債券出售就能賺到價差。目前瑞士、德國、日本、丹麥等國家都實施過。

【會計準則(IFRS17)】
目的:為了讓保險業財報更透明，國際2022年實施，臺灣2025年實施
市場誤解:會讓原本賺錢的項目，變成不賺錢。
正確解釋:只是改變認列準則，不會影響結果。

總結:【存金融股前先思考以下三點】
1.報酬率是否能贏大盤 2.低利率時代對金融股的影響 3.會計準則的影響
最後分享:若你剛開始存金融股
建議你先避開以壽險為主體的金控公司:新光、國泰、富邦
因2025年IFRS17實施後，可能會對這些公司造成短期的衝擊。
但如果是已經持有以上公司的長期投資者，將來或許會有不錯的加碼機會。

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【大咖連載】搞定付費金流，荷包滿滿夢裡也會笑！/林一泓老師 - Part 3
　
http://tesa.today/article/1110
　
作者：林一泓，歐付寶董事長。
(林一泓老師的付費金流主題連載 PART 1 & Part 2。本篇是林老師個人完結篇喲><)
　
4. CRM客戶分析管理系統
　
歐付寶提供給商家，包含網路EC交易以及實體行動支付後的去識別化會員消費狀況、頻次、累積金額⋯⋯等等資訊，讓商家可以清楚從圖表當中得知，自己的客戶族群為何、以及影響銷售及獲利的可能因素等等，進而用科學方式的各種數字分析，來改善營運狀況，並且增加客戶的滿意度以及提高獲利。
　
5. 客戶忠誠度管理系統
　
歐付寶提供給商家整套可以靈活運用的忠誠度管理系統，其中包含可以讓商家自行設定累積消費回饋方式及點數，節省商家為了舉辦活動的行銷、印製集點卡、貼紙、刻章及管理等費用，商店僅須於系統中設定相關的回饋方式及規則即可。
　
6. 免費POS系統
　
歐付寶將會提供給商家免費的POS系統使用，以便賣家可以更快速的結帳，並且做好庫存管理，商家只要透過簡單的設定，就可以完成餐桌之點餐系統、廚房後場之出菜系統等等。過去店家可能需要印出點菜單、在桌邊提供紙筆，或者由服務人員點餐，但透過歐付寶的POS系統，店家可以在系統上設定菜單、金額，不管是消費者還是服務人員點餐，都可以統一傳送到店家主機，更可即時轉拋至後場廚房，在完成訂餐後，立即備餐，在分秒必爭的用餐時間，可以更有效率且花費更少服務人員完成點餐、出菜、結帳等動作，當然消費者也可以透過手機，遠端預定餐點。
　
7. 免費排隊叫號系統
　
不論是餐飲店或是服務業等等的實體店面，經常會碰到因為店面滿員、服務人員均在服務客人的狀況下，消費者因為不知道要等多久，而選擇離開，傳統的方式最多只能讓消費者留下姓名及電話，在快要到號的時候，打電話通知消費者，但到處留下自己姓名與手機的下場常常演變為個資外洩的主因。透過歐付寶的排隊叫號系統，會員只需讓商店服務人員輕鬆掃描條碼，即可先行離開優雅逛街，這過程當中會員可以隨時查看排隊叫號狀況，非常便利。透過此系統店家可以主動讓客人知道大約需等候的時間，店家更可以透過此系統知道後續所需的服務量能，以便人員的調度，充分的提升消費者與店家之間的溝通程度，減少客戶流失率。
　
醫療院所也可以使用此便利的功能，從掛號、診間報到叫號、批價領藥一次完成，甚至在醫院時，如醫生要求須要做其他的檢查（例如醫生診斷時要照X光，要求病患至放射科檢查），此時系統就自動將排程中插入檢查室排隊號碼，使用者僅需攜帶手機到檢查室報到即可，完全無紙化作業。
　
8. 免費電子發票系統
　
歐付寶為提供用戶完整一站式的服務，除了金流外，更率先於其他金流業者，成立電子發票加值服務中心，並持續與政府稅務相關單位溝通，期望提供給使用者最簡單的操作設定，就可以完成所有的電子發票取號、開立、折讓⋯⋯，並且滿足B2C及B2B等不同的需求，均可在歐付寶提供的電子發票作業系統上完成無紙化、無寄送的作業。
　
系統提供二十四小時隨時查詢電子發票明細、電子發票管理及明細下載功能，並支援E-mail或簡訊寄送發票通知（電子郵件免費，簡訊則需額外付費），並主動寄送中獎通知信，若中獎人為歐付寶會員，則歐付寶可將中獎金額直接撥入其擁有的歐付寶帳戶。E-mail的部分，客戶可以自行客製化信件樣式與文字內容，以充分展現其企業的特色。
　
除此之外，針對需要申請電子發票的金流客戶，歐付寶提供專業的客服人員，全程提供免費的協助，從應該具備的資格、文件填寫、流程諮詢，到後續上線，目前為全國少數開放使用者自由申請的電子發票加值服務中心之一，更率先提供免費的電子發票服務。
　
9. 導客系統
　
　　近年來不論是EC或實體商店，行銷宣傳的費用越來越高，導客必須花費相當大的費用，尤其是對實體小商店來說難上加難且不即時，每個訂單所耗費的行銷成本（CPA）越來越高，廣告的投資報酬率越來越小，舉例而言，過去可能透過社群網站的廣告僅需要花二十元就可以換到一張訂單，現在因為太多人使用，導致可能要花兩百元才有機會成立一張訂單。歐付寶將會提供一套導客系統，幫助商家找到最正確的目標消費族群，提高實體店家的來客率與電子商務的到訪人數。因此不管店家的規模大小、線上EC或線下實體商店，均可透過歐付寶的導客系統，做最精準且即時的媒合。
　
10. 完整直覺的地圖導購系統
　
　　歐付寶的會員只要打開地圖，即可看到地圖上所有支援歐付寶支付的賣家資訊，除了可以到店消費之外，亦可直接進行線上購物的消費動作，不管食衣住行育樂各個領域，會員都可以對其關心的店家或服務加以關注，並隨時留意其優惠動向，並在商家第一時間發出優惠訊息時，搶得購物先機。
　
外國支付工具對台灣的影響
　
已故的國學大師南懷瑾說過：「觀今宜鑑古，無古不成今」，電子支付究竟是利還是弊？台灣電子支付目前尚落後其他國家該如何趕上？由於電子支付所帶來的優勢已日益明顯，除了減少製幣印鈔的成本、防止假鈔的流通與損失、減少儲存運送成本、降低搶劫提升治安、支付便利提升經濟、交易透明防範洗錢等等因素，故北歐的瑞典、丹麥等國家都已漸漸走入了無現金的社會，全世界各國政府均亦積極推動電子支付等貨幣數位化的社會工程，並朝著國家數位貨幣的長期目標前進。
　
國外的各項電子支付起步較台灣早許多已是事實，但台灣可透過了解各國法令之優缺點，以及過程當中曾經遭遇過的弊端等等來看，調整成為一套適合台灣國情的專法，然後急起直追則是利大於弊，如果再不快馬加鞭的話，則有可能落入永遠都追不上的窘境。大陸俗稱的「第三方支付」，其法源依據為「非金融機構支付服務管理辦法」，顧名思義其乃非為金融機構所提供之支付服務，與台灣的「電子支付機構管理條例」管理專營的業者及兼營的銀行相較起來，台灣的法令似乎有期望電子支付業者能有更高格局類似網路銀行的觀點出發，這未嘗不是後發先至的美意。
　
然而較先進的法令，大多採取負面表列的作法，故能使其產業擁有較高的自由度，以利更多創新事業之發展，台灣因為過去三、四十年來需要安定，故大多數法令多採用正面表列的授權方式，也曾因此造就出台灣成為亞洲四小龍之一，然而時空變革甚快，創新與效率才是目前全世界唯一不變的方法，故除了金融相關法令必須要適時的檢討修正外，所有的法令條文亦有定期重新討論的必要，才能讓台灣走入下一個輝煌盛世。

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00:00 2021數位帳戶評比！取代Richart、贏過大戶！
00:54 遠銀Bankee 5萬2.6%
01:58 兆豐Megalite 10萬1.2%
02:21 雄Hoyaa 10萬1.2%
02:46 彰銀e財寶 10萬1.2%
03:55 合作金庫數位帳戶 12萬1.2%
04:30 聯邦NEW NEW Bank 10萬2%
05:01 台企銀數位帳戶 15萬1.5%
05:32 OU數位帳戶 20萬1.85%
06:43 台新Richart 30萬1.2%
07:45 上海商銀Cloud Bank 50萬1.2%
08:25 永豐大戶 50萬1.1%
09:30 一銀iLeo 72萬1.2%
10:28 2021數位帳戶推薦
11:11 2021數位銀行心得總結

**影片中提及的所有資訊以官方公告為準**

遠銀Bankee｜https://pse.is/FDDA4 （2.6%活存利息）
📌5萬以內2.6%
・透過指定連結申辦，次月21日開始計息，享半年優惠
・1元起息
・每日計息、每月付息
・活動到7/31，7月前申辦皆可享有半年
・8/21起息，到明年2/20
・超過5萬享0.6%
・資金大戶也很適合
📌每月跨轉/跨提各6次

兆豐Megalite
[-12/31]
📌10萬以內1.2%
・每日計息、每月付息
・100元起息
📌每月跨轉/跨提各10次
活動詳情｜https://wwwfile.megabank.com.tw/event/megalite/event4.html

高雄銀行雄Hoyaa
[-12/31]
📌10萬以內1.2%
・每日計息、每月付息
・5,000元起息
📌每月跨轉/跨提各5次

土地銀行數位帳戶
[-12/31]
📌10萬以內1.2%
・每日計息、半年付息
・5,000元起息
📌每月跨轉10次/跨提5次

彰銀e財寶
[-12/31]
📌10萬以內1.2%
・每日計息、半年付息(6/21、12/21)
・10,000元起息
📌符合條件最高10萬以內1.5%
1. 薪資轉入交易
-當月該戶薪水入至數位帳戶，且個人網路銀行（行動網）－新台幣交易明細「摘要」欄位顯示為「薪水」。
2. 台灣Pay交易
-當月該戶以本行個人行動網使用台灣Pay功能，並以數位帳戶交易成功1筆，且當月沖正交易，正負交易加總≥1筆者才符合條件，惟交易不含轉帳及轉帳購物交易。
3. My樂卡交易
-當月持卡人請款入帳成功1筆，且當月取消交易正負交易加總 ≥1筆者才符合條件;交易不適用下列帳款項目：信用卡年費費用、預借現金手續費、掛失費、換卡費、違約金、國外交易服務費;分期付款僅以首期計算。
🔺符合1項加碼0.1%
📌符合條件享15萬以內1.5%
-如當月月底台幣存款餘額較上月月底存款餘額增加大於等於1萬元者，則當月優惠利率計息額度可從最高10萬元提升至15萬元
📌每月跨轉10次/跨提5次
活動詳情｜https://www.bankchb.com/frontend/mashup.jsp?funcId=deaf529815

合作金庫數位帳戶
[-12/31]
📌12萬以內1.2%
・每日計息、半年付息(6/21、12/21)
・5,000元起息
📌每月跨轉/跨提各6次
・新戶跨轉16次/跨提8次
活動詳情｜https://actlink.tcb-bank.com.tw/linepay/v1.0.0/digitalDep#circle-content-a

聯邦NEW NEW Bank
[-111/1/20]
📌10萬以內2%
・每日計息、每月付息
・100元起息
📌每月跨轉/跨提各10次
・活動到12/31

台灣企銀數位帳戶
[-12/31]
📌15萬1.5%
-每日計息、半年付息(6/21、12/21)
-10,000起息
📌跨轉、跨提各10次免手續費
活動詳情｜https://hibank.tbb.com.tw/TBBHiBank/H...


新光OU數位帳戶｜https://pse.is/3exmtb （20萬以內1.85%）
[-12/31]
📌符合條件最高20萬以內1.85%
-設定ACH轉帳每月單筆轉入2萬或是每月從他行單筆轉入兩萬
-利用指定的電子支付綁定OU數位帳戶，並利用OU數位帳戶儲值或是消費，
-電子支付｜LINE Pay Money、街口支付、橘子支付、icash Pay、悠遊付、簡單付
-1.85% = 0.05% (牌告利率) + 1.8% (專案加碼)
🔺電子支付儲值或消費的金額會跟OU帳戶每天的存款比較，並取低的金額來計算加碼的1.8%，想要20萬拿好拿滿，除了儲值20萬之外，OU數位帳戶內每日也都要有20萬的存款
活動詳情｜https://www.skbank.com.tw/8b5c53b616.html


Richart｜https://pse.is/3dblru (1.2%活存利息）
[-12/31]
〔新戶〕
📌基本利率享0.04%
👉他行單筆轉帳2萬/設定ACH轉帳單筆2萬享加碼1.16%
🔺最高30萬以內1.2%
〔舊戶〕
📌基本利率享0.04%
👉他行單筆轉帳2萬/設定ACH轉帳單筆2萬享加碼0.26%
👉美金存款餘額2,000以上，加碼0.9%
-限量15萬名，目前還有32,000名
-自符合條件之次二個營業日起，可於限額內享有加碼利率至次二個月第一個營業日截止
-美元活存金額首次檢核日期為110年3月30日，當日符合資格者，將於4月1日起享有優利。
📌每月跨轉/跨提各5次
🔺最高30萬以內1.2%
活動詳情｜https://richart.tw/TSDIB_RichartWeb/RC00/RC000000

上海商銀 Cloud Bank
[-12/31]
📌最高50萬以內1.2%
・原訂30萬以內1.2%
・登入網銀APP + 設定信用卡自動扣款 或 美金活存≧USD1,000元
・每日計息、半年付息(6/21、12/21)
・10,000元起息
📌跨轉/跨提每月10次免手續費
📌悠遊卡自動加值2%
・每月上限100 (5,000封頂)
活動詳情｜https://www.scsb.com.tw/newscsbweb/co...

永豐大戶｜https://shinli.pse.is/TW36T (50萬內1.1% )
📌大大等級
・ 1元以上利率活儲牌告利率
・免費跨轉跨提10次
📌大戶等級
・ 1元-50萬(含)利率1.1%
・1元起息
・每日計息、每月付息
・超過50萬以活儲牌告利率計算
・免費跨轉/跨提20次
[成為大戶條件(任一條件即可)]
* 攻略一【平均財富】：當月平均財富超過10萬(含)元。
* 攻略二【持有商品】：持有未結清之房屋貸款、信用貸款、汽車貸款，或以要保人身分持有本行現行代理且保單狀態為有效件之任一人身保險商品。(小提醒：不含配合政府政策辦理之勞工紓困貸款。)
* 新增：加開大戶投，即可直接升級為大戶
活動詳情｜https://dawho.tw/

一銀iLeo｜https://pse.is/H4H8E (72萬1.2%超高活存利息)
📌12萬以內1.2%
・每日計息，每月付息
・1元起息
・每月10次跨轉及5次跨提免手續費
📌搭配夢想帳戶60萬以內1.2%
* 最多可以同時開立3個手動存與3個自動存
[自動存]
* 以30天為單位設定存錢計畫
* 設定要每天、每週或是每月「自動」存多少
* 自動存的缺點為，如果你已經存超過60萬了，但存款計劃還沒到期，會繼續扣款，超過60萬的部分就不會享有1.2%，並且有可能扣到原有12萬的額度
* (網路好像有破解的方法，大家可以去研究)
[手動存]
* 可選擇30-365天的存錢計畫
* 可以設定每天要自己「手動」存多少
* 建議直接選365天，因為只要到期錢就會自動退回到帳戶
[自動存＋手動存]
* 開立6個夢想帳戶，每天存各3,000可存18,000，最短34天可存滿
🔺也要記得自動存的考量

小資低額度高利率選擇
1.遠銀Bankee 5萬2.6%
2.聯邦NNB 10萬2%
3.台灣企銀 數位帳戶 15萬1.5%

高額度數位帳戶
1.一銀iLeo 72萬1.2%
2.大戶 50萬1.1%
3.Cloud Bank 50萬1.2%

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*信用卡專區*

💡網購信用卡💡
彰銀My購卡｜https://pse.is/3jxabx (指定網購10%)
中信英雄聯盟卡｜https://ctbc.tw/Ejj7ka （指定通路/網購10%）
永豐幣倍卡｜ https://shinli.pse.is/N4YCD （指定行動支付6%）
永豐JCB｜https://shinli.pse.is/N4YCD （網購6%）
玉山Ubear ｜https://pse.is/KXJWW （網購/行動支付3.8%）
玉山Pi錢包｜https://shinli.pse.is/PSTRY （PCHome 5%回饋無上限）
GOGO卡| https://shinli.pse.is/V29G4 （週六行動支付/網購6%）
富邦momo｜https://shinli.pse.is/RBJNF (網購3回饋無上限)
樂天信用卡｜https://shinli.pse.is/EUV7G （網購10%）

💡外送信用卡💡
中信英雄聯盟卡｜https://ctbc.tw/Ejj7ka （外送/網購10%）
永豐三井聯名卡｜https://shinli.pse.is/N4YCD （餐廳/外送10%）