【龔成問答信箱】（Q21601-Q21620）
Q21601：
Hi 你好，睇咗你個page好耐，本人一路想做中低風險投資，只係未開始落手做，因為我知道好大部份財經資訊同新聞都唔係真係教人投資令讀者得到回報同被動收入，
而係好似龐氏騙局咁，呢個觀察令我大學揀商科都選擇咗marketing and pr，冇揀banking and finance，到而家我都係做嘢然後儲錢，冇投資過。
我想由頭開始學正確嘅投資方法，唔係投機或者賭博，我唔想做個啲無基礎知識扮識個類人，請問我可以點做？
如果係咁，我minimum應該預幾多本金慢慢累積呢？
多謝你睇我個msg！期待回覆。
龔成老師︰
你要分清甚麼是「龐氏騙局」，原理就是一個無任何經濟價值的項目，只利用新加入的投資者資金，令初期投資者得益，以這模式一支滾存。
但如果一間企業，本身有實體價值，對社會有長期正面影響，就不是騙局，你要分清「價值」的概念。
其實，坊間你會接受到好多投資資訊，但並不是全部有用。你要學識分辨那些"有用的客觀資訊"和"主觀的個人意見"。
前者係一些你值得參考的資訊，後者對你係無任何意義。
投資絕對唔應該係賭博，因此你需要有相關知識和經驗，去助你判斷每個投資機會。所以，你係投資前，一定要增進投資知識。
我自己會看好多有關投資、理財、股票、成功、激勵、心靈、致富等各方面的書。
我一開始，對投資一無所知，當開始睇，就發現自己過住的投資方法都是錯，更發現坊間的所謂「專家」、散戶，投資方法都是錯！
之後，我開始明白點解香港有9成散戶，投資股票都是輸多贏少，因為佢地無知識！
當我愈睇書，就愈明白真正的投資道理，同時自己的投資實力大升。由多年前輸多贏少，到現時贏多輸少。唔少散戶，可能憑短期市況好而獲利，但如果要做長勝將軍，就只有靠知識。
巴菲特的閱讀就更多，他多年來，絕對不是「睇住個市」，而是不斷睇書增加知識，睇年報了解企業。
我最初睇得好廣泛，到後來會睇較多「分析企業」、「價值投資法」、「巴菲特」類的書。
以下是我認為適合初學者睇的書，部分要到圖書館找的：
《我十一歲，就很有錢》
《經濟蕭條中，七年賺$1500萬》
《富爸爸，窮爸爸》
《思考致富聖經》
《秘密》
《財富金鑰匙》
《有錢人想的和你不一樣》
《世界上最偉大的成功寶典》
《洛克菲勒寫給兒子的38封信》
《解讀巴菲特》
《巴菲特傳-永恆的價值》
《勝券在握》
《智慧型股票投資人》
《非常潛力股》
《彼得林區的選股戰略》
《誰搬走了我的乳酪？》
《人性的弱點》
同時間，你都可以睇我架《80後百萬富翁》、《財務自由行》和《股票勝經》，都適合初學者。
至於開始投資，你唔需要預好多本金。其實只要每月有一定閒錢，就可以用月供股票，去做財富增值。
我地投資增值會運用「先增值，後現金流」作方法，初期投資較有潛力的股票，令財富較快增值，當增值到一定金額後，可開始將財富分配至平穩增值型股票，然後到已累積了相當財富後，才漸漸轉成收息型股票，為自已創造穏定現金流。
若你係偏年青，應以增值為主，建議你用「平穏增長股」 + 「潛力股」作組合，去創造一個增值平台。
現在你每月先用5成儲蓄做月供。其餘先儲起，用一邊月供一邊儲蓄的策略。
由於你投資知識不高，因此可較集中ETF。到你有一定知識，對這些股票又有一定了解，才考慮加入其他股票，咁會較好。
至於餘下的現金，就等機會，當大市出現一定程度的下跌，就可以動用現金去投資，在平宜價加大力度掃貨，然後長線投資。
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Q21602：
龔sir你好，3年前接觸你的fb及書籍，見你一直推介1211， 思量後跟你買了少少，現在還持有著，真的萬分感激你！
講一講我背景，42歲，月入4萬，單身，與1位退休家人同住居屋（已供完），屋企所有開支我全負責，每月儲1.3萬。手上現金1百萬，但當中30萬要撥備以防不時之需。
因投資知識不足，股票分得太散，成19隻，當中不乏高位買入。曾經看過阿sir說8-9隻股票組合就夠了，所以想向阿sir請教一下我該如何整合出一個平衡及適合我歲數的組合
以下是手上股票數目及買入價-
銀娛，1手，$52.2
金沙，3手，$35
港鐵，1手，$41.2
粵海，2手，$12.28
比亞迪，3手，$40.6
福壽園，2手，$7.5
小米，2手，$22.9
阿里巴巴，2手，$215.8
騰訊，2手，$610
中生，1手，$7.72
平安好醫生，2手， $84.8
京東健康，1手，$112
金界，2手，$7.7
郵儲銀行，1手，$5.82
中行，1手，$2.95
中銀香港，3手，$29.81
中國人壽，1手，十幾年前買忘了價位
長和 及 長地， 各1手多，當年和黃重組換成的，和黃$68買入
今年4月剛開始月供 恆地$2000 及 中生$1000
想請教阿sir-
1）19隻股票內哪些該集中保留？
2）中銀香港，金沙，郵儲，一來高位買入，二來好似增長不大。是不是等到升回買入價後該優先舍棄呢？
3）手上股票市值8x萬，可動用的現金70萬，比例約一半一半。是不是全部現金都留待大市在平宜區時才入貨較好呢？
如果現在想慢慢入10萬貨，該加注哪隻較好？
謝謝你的時間及解答！Thank you very much!
龔成老師︰
1) 你現時有股票，都係有質素和適合你年紀，不需沽出任何一隻，照長線持有就可以。
中國人壽(2628)賺錢能力弱左，質素只算中等，現貨可持有，但不要加注。
但長線計，你要集中翻係10隻以內，否則你好難定期去審視佢地質素。
2) 首先你要明白一個概念，我地持有一隻股票與否，關鍵位是企業質素、前景，不要被買入價影響。因為我地買股票就是買企業。
買入價，你的賺蝕，只是一個心理因素，該企業長遠的發展，才是我地是否值得持有的重點。
如果企業有質素，但股價短期下跌，就不用擔心，照持有就可以。
如果企業無質素，但你現時蝕錢中，繼續持有只會令你財富繼續貶值，因此要賣出。
如果企業質素轉差，就有可能要減持，因為這股佔你組合的比例，未必值得太多。
這3隻股票都有質素，佢地增長力無潛力股咁高。中銀香港(2388)和金沙(1928)有平穏增長力，加一定股息。而郵儲銀行(1658)主要係派息。
雖然佢地增長力唔高，但有助於你平衡成個組合，建議保留。
3) 現時大市只係合理水平，現金佔比重大約3-5成。餘下資金，就等大跌市出現，才加大力度掃貨。
你想再動用10萬，去分注入市，都係可以。
由於你現時組合，潛力股較多，再加上不少潛力股都在略貴水平。我建議你這10萬，集中係一些平穏增長股身上。現價都算合理水平，可分注儲貨。
另外，你月供組合都可以。但我建議加大月供供款，最好用每月一半儲蓄去做($6500)，餘下一半儲起，等大跌市機會。
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Q21603：
龔成老師，本人一直有追蹤你的FACEBOOK和YOUTUBE頻道，雖然你我不曾認識，但對於你想提升大眾的財務知識水平的大任，我實在深感佩服。
而當中的一些觀點，我卻出奇地認同，所以我想寫信給你。感謝你寫了80後千萬富翁這書，也希望藉此告之你有知音，認同其致富之道。
其實我和龔成老師的背景有點相似，自小在公共屋村長大，家境非常一般，讀書也不是特別擅長，會考只有十五分，大學也是剛剛好的進去，畢業成績也是非常一般。還有一點相似的是，我們畢業後都從事銀行業。
龔成老師在很早便明白為富者，有很多道理並非一般中小大學課程所傳授，反而更多是躲在日常生活中的潛則規。我贊同推廣財務教育，畢竟金錢是我們所有人一生中用得最多的工具，但現今竟缺乏學科教授。
然而現在的教育制度也僅僅是培養年輕人成為一個出色的僱員或專業人士，而絕非是一個創業家或投資者。
我和龔成老師也有一點很似，就是很早已經讀了很多金融及理財書藉，可能在潛移默化下走上一個銀行家之路。
可是現今的銀行家大多變成跑數的代表，亦只是公司的其中一個齒輪，即是離不開僱員的命運，你所有的付出和努力說穿了也只是為公司的盈利貢獻。
你所分得的其實很少，但付出了最寶貴的時間，這點我非常明白，但我之前 沒有老師當初的勇氣逃脫這命運之輪。反而沉醉在大公司所給予的看似亮麗的職位和不高不低的收入。
當然後來我真的離開了創立了一隊銷售團隊，單純為了持續而穩定的被動收入和可持續的事業發展。
所以我看到龔成老師所提及成為富翁的五大範疇時（全職股票/商業投資者，全職物業投資者，知名專家，企業家，擁有強大銷售團隊）突然發覺自己一路走來方向是對的。
雖然我和所有一般大眾一樣不是天才，也不是特別聰明。但我天生對所有學問的追求和強大行動力，令我創造了很多人認為的不可能。
在我29歲時買下第一層物業。在35歲，在銀行事業正處高峰時離開選擇一條不一樣的路。在於39歲時重返中文大學修讀全職MBA，主修創業家精神。
在40歲時選擇創立銷售團隊不再為大公司拼命，而是為自己而作選擇。回顧到此，再看看你寫的書，便明白有知音，所以非常感激你可以將你的想法匯集成書，以簡潔的方式表達出來，激勵大眾。除了堅定了我的信念外，你的點子也給我和同事們訓練的重要材料之一，我實在感激。
你在書本中提及銷售能力的重要性，年少時的我曾對銷售員有種不屑之感。
我不知道是大眾的刻版印象影響了我，還是成長中有植入錯誤觀念。到我認真反思為富者應具備的能力時，我真的認為銷售技巧和投資知識非常重要，
其實每一個人也需要作銷售，包括是向股東或潛在投資者解說的CEO，以及是提出論點和協議的大律師，本質上也是銷售。所以愈快掌握和深入研究當中技巧對將來致富之路會更為輕鬆。
最後，我花了二天時間讀完80後千萬富翁，在此我鼓勵其他人。龔成老師所說的並不是提供股票號碼，而是確實地，有系統地說明致富的潛則規和在正常書本中學不到的論財知識，所以我非常推薦這書。也希望在不久之將來可以和老師好好交流一下。謝謝你。
你的追隨者
龔成老師︰
多謝你的支持！其實我希望將正確投資理念，和一些過往經驗和方法，跟大眾分享。
希望為一班有理想，但未找到方法的人，提供一條可參考的道路。
同時，也為一班對投資理財有誤解，因而到處碰壁的朋友，引領佢地重回正軌。
成個財富增值之路，要透過不斷學習，令自己保持進步，才可以令我們走得更高，更遠。
其實當我寫書、教班時，我除左想賺錢外，同錯會一定想「怎樣貢獻到社會」，這是一個好大的核心，我相信只要這個大方I向正確，所做的事就正確，而錢就會進來。保持努力，加油~
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Q21604：
老師，你好呀。最近岩岩睇完你講樓市既書，
有一章講到地區性。我想問最近有好多新樓盤既位置都係新開發。
我想問問老師點睇屯門掃管芴一帶既新樓盤。
呢一區會唔會受惠到屯赤公路，駁去港珠澳大橋。
發展潛力大唔大呀？好唔好係果區上車
龔成老師︰
屯門是大型的住宅區，商業活動少。而且地理位置上，較遠離市區，因此樓價與市區有距離。
但隨屯門港鐵通車，屯門區交通會較以前便利。屯赤公路，可能都會係一個利好因素。
但始終屯門跟市區有一定隔離，而掃管笏雖在屯門﹐但隔離港鐵站較遠，未能明顯受惠。
因此，掃管笏升值潛力係有，但唔會話好高。因為所有利好因素都反映左，預期掃管笏配套，未來都唔會有好大提升。
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Q21605：
想請教，我五十歲，看了你的幾本著作！先想學買股票！
（我份工六十歲要退休，我只剩十年時間有收入去投資！）我應該用月供買邊D股票？
（我每月得4000可運用）手中儲蓄有18萬（但唔係太咁動用)？謝！
龔成老師︰
以你50歲的年齡計，其實已開始為退休做準備。你離退休尚有10年，只要好好把握，都可以做到一個合理增值效果。
但財富增長同時，我地不能過於進取。因此，你可以投資「平穩增值股」+「收息股」。
現時的$18萬，暫時只能動用$7-10萬，因為大市唔算平，你要分注投資，同時留下大約一半資金，等大跌市時入平貨，作長線投資。
當然你覺得自己風險承受力唔高，你保留多一點現金，都係可以。但就會令你財富增值效率，會慢左少少。
月供股票方面，你可以先用$1500供盈富（2800）和供2隻收息股(各$750)。餘下$1000就儲起，同樣等大跌市機會。
但就隨著年齡增加，你要慢慢增加收息股比例。到退休時，收息股佔組合100%。因為你到時，需要透過收息股的現金流(即係股息)，去支持你退休後日常開支。
以下是一些適合你的選擇，你可以從中參考下。
收息股，例如港燈（2638）、深高速（0548）、香港電訊（6823）、工行（1398）、恆生（0011）、置富（0778）、陽光（0435）、高息基金（3110）都可以。
另外，有些更有超過8%的高息股，但股價就略有風險，你可以小注考慮，例如佐丹奴國際（0709）、中石化（0386）、互太紡織（1382）等（記住，股價略波動，不能太過大注）。
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Q21606：
你好，想請教你一些意見。我今年47歲單身，同家人同住公屋，自己有銀行儲蓄大約39萬，股票大約11萬，MPF大約55萬。
想自己搬出來住有私人空間，買樓但又唔想全部銀行儲蓄用晒，唔知好唔好租樓 。
又諗過海外買樓會平啲，再放租出去，再在香港租樓。
你有什麼意見？我頗煩惱。
謝謝！
龔成老師︰
如果置業後，會令到你資金儲備盡用，再無閒錢去買優質股，去保持投資增值，係唔理想。
至於租樓，會令你可投資資金減少，減低左財富增值能力。如非必要，我都唔建議咁做。
當然你可以用買海外樓收租，再租香港樓的方法，去平衡個支出。
但你必需對海外樓投資，有全面的認知，才好實行。我地投資的其中一個關鍵，是你有多認識這項目，「不認識就不投資」，如果你真的已了解當地的物業市場、租務市場、法例、經濟發展，那可說是過了第一關。
土地是有限資源，所以長期一定上升，但你都要分析這地方的長期土地供應。另外就是匯價如何，就算物業有穩定租金，以及樓價上升，但若然匯價不穩，都會對你的投資造成打擊，這方面不能忽視，你應該了解當地貨幣過去的變化，以及將來的強弱分析。
若你不懂，就不要去投資了。
以你47歲，要開始慢慢為退休做準備。在財富增值上，你可以集中係優質股身上。投資目標，可以用「平穩增值股」為主。
現時的$39萬，建議動用多$5-10萬，因為大市唔算平，你要分注投資，同時留下約一半資金。長線投資。
如果你每月有閒錢可以儲，你可以做埋月供股票，供「平穩增值股」。比例上都係用一半，餘下儲起，等大跌市機會。
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Q21607：
龔sir, 我是一位50歲嘅未婚女士，有男友但未有結婚打算，現獨居在與父親合資的自住物業。
2008年以198萬買入，市值約750萬，按揭尚餘107萬還清，每月用$6,600供樓。
我現時喺政府做合約職員（今年內可能轉制成為公務員），月入5萬，每年約滿後有一筆約滿酬金，佔全年收入15%，收入算穩定。
做呢份工之前一直不懂投資，亦沒有太多儲蓄。入職5年後到現在儲到約55萬現金，另有30萬股票，同埋下年就供完嘅基金投資保險（現值約24萬）。
股票資產分佈如下：
388 (100股）@$362.7
823（571股）@$78.9
1211 (517股）@$168
1810 (1200股）@$27.3
2800（1774股）@$26.8
6618（100股）@$165
9988（107股）@$250.5
每月扣除按揭供款，所有開支和供養父母的費用後，每月大約儲到$15,000現金。
早前follow你嘅post得到啟發，亦都很認同價值投資法，所以用其中$5,000月供2800和823至上述數量，供咗3年左右直到去年因某些原因停咗月供。
現有數個問題希望你指點一下：
1. 根據現時嘅工作狀況，我預算65歲退休，希望用餘下嘅工作年期可以盡快儲到更多錢做退休儲備。如恢復月供股票應該怎樣分佈較適合我？
2. 你對我現時嘅股票組合有什麼評價？由於有啲股票於較高位買入,現時股價回落，是否應繼續持有抑或應趁低吸納更多？
3. 現時嘅資產應怎樣配置才有機會達到每月$30000現金收入嘅退休目標？
4. 明年供完嘅基金投資保險，到時應全數提取作其他投資，抑或繼續存放滾存比較適合？
感謝你嘅耐性及期待你嘅回覆。謝謝。
龔成老師︰
1) 以你的年齡，其實要開始為退休做準備，但同時，財富仍有增長力（但不是進取），因此，你可以投資「平穩增值股」+「收息股」。
現時的$110萬(連同將贖回24萬基金)，可動用多20-30萬，因為大市唔算平，你要分注投資。同時留下一半資金，等大跌市出現，用來買平貨，作長線投資。
月供方面，你可以供「平穩增值股」+「收息股」。每月先用$8000供款，餘下$7000就儲起，同樣用來等大跌市機會。
如果你風險承受力較高，又想進取D，可以較集中係「平穩增值股」。相反，你較保守，可以較集中係「收息股」。
但你要留意，隨著年齡增加，要慢慢增加收息股的比例。到退休時，收息股應佔100%。
平穩增值股，例如盈富（2800）、金沙（1928）、長建（1038）、中銀（2388）、港鐵（0066）、恆基（0012）、平安(2318)。
收息股，例如港燈（2638）、深高速（0548）、香港電訊（6823）、工行（1398）、恆生（0011）、置富（0778）、陽光（0435）。收息基金(3110)，都可以。
另外，有些更有超過8%的高息股，但股價就略有風險，你可以小注考慮，例如佐丹奴國際（0709）、中石化（0386）、互太紡織（1382）等（記住，股價略波動，不能太過大注）。
緊記，月供係一個長線計劃，唔好供下停下。咁樣會影響到平均價格風險的效果，會對你造成不利。
2) 你組合的股票，都係有質素。除左京東健康（6618）真係買入價偏貴外，其他都唔係太貴，算係貴左少少。
部份投資，雖然帳面上有虧損，但由於企業係有質素。長線佢地價值，都會慢慢提升，所以你長線持有就可以。
盈富(2800)和領展(0823)，未來再有明顯回調，你可以考慮加注。
但其他持股，因為風險較高，以你年紀不應持有太多。故只建議你持有現貨，不要再加注了。
3) 由於你自住問題已解決，也算持有一物業。故未來增值上，都係集中係優質股，令成個財富組合更平衡。
如果你希望退休後，每月有3萬蚊現金流，以股息率6%計，你需要本金600萬。
我假設投資回報有8%（連股息再投資），你每月投資$15000 + 現有110萬資產，15年後大約會增值至830萬，故這樣安排相信很大機會達至你的財務目標。
4) 你要睇佢扣除費用後，回報係多少。如果佢整體係優於大市，而風險又唔算過高，你可以考慮繼續存放滾存。
否則，你就按以上計劃。將贖回資金，分注咁慢慢投入「平穩增值股」和「收息股」中。
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Q21608：
龔sir，感謝感謝，你之前的回覆得好詳細好用心，老公說很有參考價值，我一直都想供盈富。但考量澳門銀行手續費問題所以未實行，聽您說完更安心了。
我真的要盡快決定投入同開始草貨了。
我老公說：
1.上堂時您提出的‘佐丹奴、粵海投資、大快活、六福‘，當時係優質股，依家隔左咁多年還值得投資嗎？想您俾點點意見，因他說這幾隻文中冇提到。
2.佢見組合內沒有內銀股，如滙豐，這些股票適合繼續持有嗎？
3.科技ETF市面上還有幾隻，是否因為呢隻手續費平D所以選呢隻？
4. 另外是關於我自己的，當時藍月亮發行抽新股時，我抽中左一手，那時睇中它是獨市生意及大陸龍頭，所以冇放，在$13蚊多時更入多了一手，現在這情況你認為適唔適合溝貨或繼續持有？
5. 之前我幾心儀想入手必瘦站，5蚊既時候吾敢入貨吾識睇位，最終沒有持有，必瘦站您認為之後喺邊個位我可以入手？
感謝感謝。
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我近日開始去看股票勝經，但現在我既level睇會卡住唔太明白，老公說睇左再上您既堂效果會更好。如果老公再上多一次堂，有沒有優惠?
我們2個都會一起上，因有他在我應該會更好學習。
龔成老師︰
1)以上4隻依然係有質素，你投資係無問題。佐丹奴(0709)主要係收息，增長力不高，唔係咁適合你年紀。
粵海投資(0270)和大快活(0052)則平穏增長+股息。而增長力，會係六福(0590)較高，這3隻你們都可以投資。
現時都在合理區，可分注。
2) 大型內銀股和匯控(0005)都有投資價值，但由於已經好大隻，未來增長力唔會高，主要係收息。
以你年紀，應以增長為主，這類收息股就唔係咁適合你。
3) 安碩恒生科技(3067)每年收費和追蹤誤差，都係幾隻當中較低，暫時睇會係較好選擇。
但你要留意，由於幾隻恒生科技ETF都係初上市，追蹤誤差只能作參考，實際誤差未必一樣。
4) 藍月亮（6993）有質素的。
佢有「中國P&G」之稱，成立於1992年，擁有衣物清潔護理、個人清潔護理和家居清潔護理三大系列共73個品種的產品。
佢係中國洗衣液有龍頭地位，加上毛利率高，賺錢能力強。睇翻佢之前的資料，以零售額計算，藍月亮在洗衣液市場、濃縮洗衣液市場及洗手液市場的市佔率均為第一，分別為24%、28%、17%。
整體有質素與發展力，若持貨佔你組合不高，長線持有就可以。
近期雖然回左唔少，但都只算係合理區頂，唔建議現時加注。最好回多1,2成，才考慮。
5) 必瘦站（1830）長遠有發展，本身有一定的質素。
睇翻之前的疫情，佢身處的行業受影響，但佢的現金流及財務數據都唔算差，這點可以想象到，當正常的經營環境，佢的生意一定唔錯。
加上佢的野心愈來愈大，本身有一定的技術，同時不斷將香港的業務模式複製到其他海外地區，我見佢加強了發展其他地方，因此發展不差。
這股有長線投資價值。
業績前計佢$4是合理區頂，業績後股價升左好多，雖然我之前好大機會會調高佢合理價值，不過，現價都有少少貴。
所以，如果無貨，又真係好想入。你可考慮回少少，先小注，然後等跌多d先正式分注投資。
6. 上堂前，你先睇左股票勝經，的確係有助吸收課堂知識。但唔明都唔緊要，到時課堂都會再仔細解釋，當中的概念。
如果你基礎不足，可以上多一次基礎班，同時當你地2人一同上，可以有互動作用，增加了學習的進度，打好基礎後，再上進階。
你重讀初班，可以比個優惠價你，你whatsapp 55457212我同事講翻。
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Q21609：
阿sir 我25歲，係疫情低下 3月頭我決定祼辭左一份我覺得毫無進升和學到野既工作！
我自知呢份工如同書入面星期一捱 想等星期五，毫無激情，繼續向呢個公司只係浪費時間（我覺得時間好寶貴）我已經考慮半年，
但身邊朋友同事都勸我騎牛搵馬，都唔太認同我辭職，話呢個時勢有咁既工已經算好，但最尾諗左半年決定辭 因為我唔知前面會點 但我知總會接觸新環境新事物
而且想趁冇負擔年齡試多啲 至少收入冇呢份工高 但我辭左好肯定都有兼職收入 經過兩個月一直好積極揾全職 一邊睇書 一邊兼職 奈何疫情下難揾全職
開始質疑自己夠竟係未岩同焦慮呢兩日睇左書阿sir 本書 覺得完全觀念同我想法一樣！令我更加相信自己冇揀錯，得到肯定！
因為我覺得我花更多時間黎睇理財知識 運動 學野是值得的！多謝阿sir !
龔成老師︰
其實，我地做決定，一定係睇長線。
好多人一直安於現狀，唔肯試下離開舒適圈，就永遠只能停留係現時階段。
恭喜你，能突破自己舒適圈。你才25歲，還很年輕，應該把握這個負擔較少的年紀，去作出不同的嘗試。
現時你就要好好計劃將來，到底自已未來10年、20年目標係點樣，想自己變成一個點樣架人。點做，才會一步步接近你想的人生。
你現時把握未有全職工作的時間，去學習、做運動，努力投資在自己身上，這個態度係非常正確。
相信你將來，一定可以找到理想的人生。
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Q21610：
龔SIR 你好~本人是投資倍升股課程學生，剛上了第一課，感謝你在課堂上釐清了一些錯誤的投資觀念。本人今年35歲，通常會每儲蓄到一筆錢就會買股票投資, 增值財富。
這個投資組合有沒有問題? 還是需要再執一執?
00388 $478.6 @200-
0003 $14 @3707-
0005 $33.617 @ 1200-
02202 $27.3 @200-
03988 $2.4 @3000-
09988 234.8 @100
另外，知道澳門政府在珠海哪邊建立一個新街坊項目，在橫琴哪邊建立一個屬於澳門的新區。（橫琴「澳門新街坊」項目）
位置鄰近澳門關口, 在此發展中的新區對面亦有新樓盤開賣, 你認為值不值得投資?樓價大約為33平方, 值港幣110 萬左右, 租大約每月可收4000-5000元。
龔成老師：
你上述持有的，基本上都有質素，不算差，但可以優化組合。
你年齡35歲，其實可以著重增值多少少，所以，你持有的煤氣（0003）、匯豐（0005）、中行（3988）只是收息類別，不應佔你組合比例太多。
至於港交所（0388）及阿里（9988）無問題。而萬科企業（2202）負債較高，不宜持有太多。
你在之後的財富配置，可以投資平穩增長股+潛力股。
至於澳門新街坊，我無仔細研究在，但我自己對橫琴是正面的，這地方是中央其中一個重點發展地區，加上澳門地方細，一定要想方法延伸經濟圈。
同時，中央會對澳門的信任度會大過香港，所以會加強澳門周邊地區發展。
當然，你最好實地考察下先，上述只是簡單意見。
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Q21611：
老師，我亦很仰慕股神巴菲特，所以我亦有投資brk.b，持有1個半月已有7.5%回報，再加上佢財報穩健，令我更有信心持有。
不過，畢竟他年時已高，有佢隨時退休令股價下跌的隱憂，亦不清楚接任的人會不會處理伯克希爾如股神一樣穩妥。
你又對此有什麼看法？
龔成老師︰
其實巴郡已經係一間大型企業，雖然股神巴菲特真的退下來，很難找一個有咁高能力的人取代。
但由於企業已係好成熟，就算係其他人掌舵，相信大方向唔會差好遠。
此股依然係具有投資價值，值得你長線持有，
不過，回報率點都會比過往略減，但仍然是不差的。
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Q21612：
想問老師，一年只買1/2隻股票，是否次次都是賺錢。
如果我這樣做，我心理上會害怕。如果睇錯，整年的儲蓄，會就此蝕了。
暫時都想分散投資，如果不夠資本，可能3067/2833/QQQ/VOO/ARKK便算
請問我的想法是否可行？
此外，你為何會有信心，果1/2隻會是眾多公司中，成長最快的一兩間？
龔成老師︰
唔係，就算股神巴菲特投資，都唔會隻隻都係賺錢，佢都試過不少失敗投資。
但由於佢成個組合做得好，整體成績都有唔錯表現，這就是我成日強調，組合要優質和平衡的原因。
其實只要你有一定經驗，細心分析，加上係合理價或以下，才買入優質股，長線虧損的機會，唔會好高。
至於點解有信心，個1,2隻係眾多公司中，成長最快的一兩間。除左累積不少分析經驗外，我都分析左好多企業，從中作比較，才會知道個別企業，優質度如何。
你5隻股票都有質素，3067/VOO/ARKK係潛力型股票，波動性較大。如果你係偏年長、投資經驗較少、或者風險承受力唔高，就不要持有太多。
現時大市在合理區，記得資金唔好用盡，要留部份等大跌市，才出手。
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Q21613：
老師，有評論話如果完美醫療（1830）無左過期套票，必瘦站會蝕錢，可信嗎？
龔成老師︰
完美醫療（1830），這個所謂過期套票，其實是指一些客人已付費，但顧客於合約服務期內並無使用服務確認的收益。
預繳收入其實在不少行業都存在，是一種對企業甚為有利的營運模式，利用折扣價向客戶出售預繳套票，藉此推廣纖體美容服務，多年來令集團收入提升不少。
而這些過期套票，大致維持佔每年入帳之套票2-3成。至於出現原因，可以係客人計錯數買多左，或者好多其他因素，無人知。
但這部份一直多年恆常地存在，佔收入比重每年都大致相同。基本上，佢已經算係恆常收入一部份。
這部份收益，無話好定唔好。但我地計算企業盈利時，考慮這部份收益，才算正常。因為佢真係成個生意模式中，其中一個收入部份。
其實，你試從顧客的角度去想想，當你買產品時，你不會假設自己不會用，而最終總會有一部分客無用，有部分客只用到部分。
正如你食一個飯，都會食剩，如果將食剩的%要退錢，要按比例從收入扣除，相信好多食店都會虧損。
這些「用不到」「食剩」，其實是產品收入的一部分，所以，做生意不可能強行將「過期套票」數目折去的。
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Q21614：
龔sir你好，今年33歲。早兩年賣左樓，賣咗樓之後大概有5,000,000現金，現在跟屋企人租緊樓，全家五人，爸爸媽媽啱啱退休，我同老公同細佬做嘢
大家都係搵萬幾蚊，每個月租金$29500，屋企人覺得都係買返樓好啲，自己都有買下股票，手上持有3690，3993，6969，6618，291，都係短炒為主
因為都想幫補租金，每年要供三份合共大約120,000保險，3年前供的，包括一份基金（$50000每年），基金已經供咗3年可以隨時停供
一份儲蓄（$50000每年）另外一份危疾（$26000每年），想你俾啲意見我，啲錢點樣可以運用同埋投資得好啲,可以40歲達致財務自由
龔成老師：
你地首先要決定，是否買翻買，如果買樓，就要預留部分資金，然後餘下投資增值。
如果唔買樓，就可全部用作增值。
如果現時完全無物業，我會傾向買基本的自住樓，但就作高成數按，餘下資金投資增值。
如果想40歲財務自由，你可以投資
平穩增長股：潛力股
7：3
（如果你投資實力較強，可增加潛力股比例）
好好利用7年時間，去進行財富增值，利用股票投資。現時現金，計好多少會買樓，餘下的「可長線投資金」，現時已可分注買入（當然要有一定的現金留低）。
另外，唔好再短炒。至於現時持有的其他理財產品，都可以繼續進行。
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Q21615：
老師你好....自己依家嘅方向好迷惘，自己有工作，但債項實在太多，呢個時候我真係唔知點做好.....
我好想去重新好好開始，已經31歲嘅我仲係一事無成，我依家應該要點做好....
龔成老師︰
我明白你此刻，可能有太多不如意事情，同時間圍繞在你身邊，令你好氣餒和無奈。
但其實所有問題，都總會有解決方法。在好多問題圍繞自己時，我地要努力去保持一個正面心態。有系統地，將問題逐一拆解。
首先，我相信你最大問題，係債務方面。你先集中去清理這部份，優先處理利息較高債項。或者可以將較高息債務，先轉到較低貸款利息的地方。
我地先減少你長線還債負擔，再慢慢被這些負債消滅。
至於，人生目標，每個人都不同。唔一定要做到家財萬貫，才算係事業有成。
你要清楚知道，5年、10年、甚至20年後，希望自己變成點。之後，再想下，點樣先可以一步步咁達成。
記住，這個世界無問題係解決唔到。只要你定好計劃，按部就班咁實行，問題總會解決。而你人生目標，都總會達到。
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Q21616：
Hi 龔sir! 我年紀2X, 每月都儲到幾千蚊加上本身有少少閒錢，所以想由月供股票開始投資。
我有3個問題希望龔sir可以指點一下。
第一：就係月供股票嘅回報。我傾向長期投資，但係唔知道長期係幾長。簡單啲講月供股應該供幾耐(5年10年?)，或者供到有幾多手先夠? 雖然成本平均咗，但回報係咪同時會平均(拉低)咗?
如果股價合適係咪直接(或儲夠錢)買一手長渣好啲?
第二：我諗緊月個股票包括0027 0293 0823 3690
前三隻我覺得喺疫情之下已經係低谷，未來幾年都會升。3690就潛力而言，現時股價係咪屬於合理/便宜區域，或者bottom line (市場消化完美團負面消息)?
第三：揀月供股嚟講成交量應唔應該係重要考量? 抑或其他因素比容易賣碎股更重要?
謝謝
龔成老師︰
1) 如果你定平貴能力不足，一手手買，會有買貴貨風險。月供可以平衡價格波動風險，所以較適合你這類初學者。
月供係一個長線計劃，月供最少維持3年，並持有這些股票5年以上，才會有較理想效果。當然，更理想係一直做，一直維持累積優質股(優質資產)的習慣，對你會最有利。
用月供方法，成本會拉平均左，但同時間，平均回報都會有機會被拖低左。
所以，若你用估值方法，直接1手手係合理區，甚至平宜水平才入貨，的確回報一般會比用月供儲貨為高。
但問題係，用估值方法去入貨，對投資知識要求較高。初學者我唔建議咁做，反而會增大你買貴貨的風險。
記住，我地投資唔係想賺到盡。而係在合理風險下，賺取最大回報。
2) 國泰（0293）的質素只是一般。其中一個風險，是油價，睇翻佢過往多年，油價對佢成本影響好大，令佢盈利十分波動，就算佢利用對沖，都唔係好成功，反而試過因對沖而蝕大錢。
另外，航空業對經濟週期較敏感，收入不穩，同時唔算係一個好賺錢的行業，因此這股的質素只是一般，此股不宜作為月供目標。
其餘3隻，用來月供都可以，美團點評（3690）有潛力的，但不確定性都高，只可小注月供。
3) 成交量，參考價值好低。有無碎股，其實都唔重要。
你要記住，我地係長線持有一些優質股，而唔係短炒。我地著眼點，應該係企業質素、行業發展、財務狀況等。
我建議你，可以睇我寫架"80後百萬富翁"、"財務自由行"和"股票勝經"，都適合初學者，可以令你更深入了解成個財富增值的理念。
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Q21617：
龔成老師你好！本人（31歲）與丈夫（34歲）共月入7萬，育有1子，現金大約有50萬，持有股票價值約12萬，依家持有友邦、盈富、小米、安碩恆生科技，買左一層公屋自住。
仲有3年供完，市值大約300萬。依家每月大概有3萬蚊流動資金可以用黎投資。
想問下老師，如果想係10年內做到每月被動收入有3萬，可唔可行？應該點先可以做到？
龔成老師︰
由於你已有自住物業，因此在你之後的財富配置上，不用太急增持物業部分，可以利用股票去進行增值，而現時自住公屋，基本上狀態不用有特別變動。過3年供樓完成後，你可以再加大力度投資股票，令財富進一步增值。
要做到每月有3萬蚊現金流這個目標，以股息率6%計，你需要本金600萬。
以你31歲，可以選擇一些「平穩增值股」+「潛力股」作投資目標。現有持股，都係有質素，適合用來增值，可長線持有。
以現時大市合理區狀況，你可以考慮用部份儲蓄，進行月供股票。你可以每月先用一半儲蓄，即先用$15000月供，另一半就先儲起架策略。
如果你投資經驗唔算高，可以先集中係平穏增長股，潛力股只小注(少於3成)。若你有一定投資經驗﹐可以加大潛力股比重，最多佔組合3-5成，視乎你投資經驗多寡和了解這些股票程度而定。
現時大市只是合理區，你現有50萬資金可以先投入多10-20萬，用"分注"形式，慢慢買貨。餘下資金和每月所儲倒的資金，就等大市出現一定程度的下跌，才大力度掃貨，然後長線投資。
我假設投資回報有10%（連股息再投資），你每月投資$30000 + 現有資產62萬(現+股票)，10年後大約會增值至720萬，故這樣安排相信很大機會達至你的財務目標。
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Q21618：
老師你好，小弟現年31歲手上有20萬資金想入市投資股票。
最近有留意0002, 0003, 0012, 2800, 6823想從中開始投資，不過有部分股黎緊都會除淨，理解到一般情況下股價係除淨日後會回調，
如果我目標係長線持有以上股票的話，請問我係唔係應該等除淨日後先開始入市？多謝老師指教。
龔成老師︰
你對除淨派息的運作，似乎有少少誤解。
如果你要收到股息，必需在「除淨日」前一天，依然持有股票。「除淨日」，其實就是用來確認那些股東收到這權益的日子。等到「除淨日」當天才買，派息就唔會有你份。
「除淨日」那天，股價就會扣除派息部份，例如原來股價$10，派息$1。那麼「除淨日」就會將股價，從$10下調至$9，以反映派息動作。
所以，假設不受其他市場因素影響，單係除淨這個因素，除淨日股價下跌，係正常。
而「派息日」，就係這班合資格股東，正式收到股息的日子。
由於「除淨日」股價會下跌。而下跌比重同收到息係一樣，所以只係左手交右手動作。因此，你唔會在此期間前後做買/沽貨，而出現任何著數。
當我地進行人生財富累積時，會運用「先增值，後現金流」方法。年輕人應著重於增值類資產，而較年長的，就應著重保守類別。因年輕人財富系統未成形，同時負擔較少，可以承受較高風險，所以應以增長為先。
例如初期投資較有潛力股票，令財富增值較快，到一定金額後，可轉較平穩增值的股票。最後有相當財富時，才換成收息股去為自已創造穏定現金流。
以你現時31歲去計，應先集中做好增值部份。你所講的股票都有質素﹐但中電(0002)、香港電訊(6823)增長力較弱，主要係收下息，不建議你持有太多。
策略上，你可以較集中投資在「平穏增長股」和「潛力股」上。如果你覺得自己經驗尚淺，想先保守少少，用中電(0002)、香港電訊(6823)都係可以。
現時大市只在合理水平，你20萬可以先用一半，以分注形式，慢慢入貨。餘下的另一半現金，我地就等機會，當大市出現較大回調，就加大力度掃貨，然後作長線投資。
由於「潛力股」係需要一定經驗，你投資經驗較淺，建議你先小注，大約佔組合3成左右。此期間，你要努力提高投資知識，到有一定水平時，你可以慢慢將佢調升至5成比重。
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Q21619：
你好，我由2020年中開始到今年5月在不同的日子持有的股票比例：
00941 10,000股
02628 10,000股
00003 10,000股
03988 5000股
700 100股
另有現金200,000
以上比例會唔會太不平均，比例太重放在0941？
呢幾隻都係股息很不錯的股票我才選上的，但其實這個想法是否錯誤？求解答！謝謝！
龔成老師︰
你現時持有的股票，大體上都有質素，可以長線持有。
但中國人壽(2628)增長力，近年明顯係弱左，你可以考慮沽少少，換去其他優質股。
另外，任何股票、任何行業，我們都不應太過集中，因為一個行業就算更有優勢，也有機會面對行業週期及突發風險，太集中會對你整個財富組合不利。
因此，你要建立一個平衡的投資組合，當中有不同的類別、不同的行業，這是最好的平衡風險方法。相同行業不可佔組合多於30%，而單一企業不要高過15%。
你現時中國移動(0941)，佔成個組合一半，明顯係嚴重偏高。你必需慢慢減持部份，換至其他優質股，去平衡風險。
至於以上股票是否適合你，要睇你年紀、經驗和風險承受能力。
好以騰訊(0700)這類潛力股，增長潛力大，但同時間波動性都較高。比較適合年青、有經驗的投資者。否則，不宜持有太多。
至於中國移動(0941)、中行(3988)這類收息股，增長力好弱，但勝在有穏定的派息，風險較細。適合較年長、或者投資取態好保守架人士。
而中國人壽(2628)和煤氣(0003)算係2者只間，有一定增長力之餘，都有一定派息，風險度相對係中等。
你現時組合，算係一個偏向保守的平穏增長 + 收息組合。
若係較接近退休之年的人士，或者投資好保守，想以收息為主。941和3988係合適，但其餘幾隻，就未必太適合。
以下是一些優質收息股，給你參考。
目標是5%、6%的股息率的收息股，例如港燈（2638）、深高速（0548）、香港電訊（6823）、工行（1398）、恆生（0011）、置富（0778）、陽光（0435）、高息基金（3110）都可以。
另外，有些更有超過8%的高息股，但股價就略有風險，你可以小注考慮，例如佐丹奴國際（0709）、中石化（0386）、互太紡織（1382）等（記住，股價略波動，不能太過大注）。
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Q21620：
小妹我已經35歲，工作13年，穩定，但無特破，對炒樓有興趣，想做地產經紀，但家庭有負擔，兩難，但我這年齡又是出去衝的最後機會，點算？
我想做有錢人，但呢刻又好多限制！
同埋我唔夠勇氣呀！
龔成老師︰
要成為有錢人，就不能安於現狀，要有勇氣去突破，你已經存在了第一個條件，因為你已懂得對不理想的現象不滿。
地產代理是成為有錢人的5大方法之一，建立銷售團隊之路。
但從事這條路，不確定性一定比你現時工作高。而且開頭時，收入有機會比你現有工作少。如你選擇好這條路，就要有一定決心，一直走行去。
否則，好大機會會令你成個事業發展，變得進退失據，你要明白這一點。
較好的方法，就是你一邊做現時的工作，一邊尋找一些可以「不辭工但又能創富」的模式（因為我從你的文字，已見到你勇氣不足，如果這刻不足，只能暫時留在原工作先）。
例如你利用投資，好好滾大資金。
然後，到了資金有一定的水平時，你在負擔上較安心，而你又有足夠的勇氣，到時才跳出去。
同時，你可以在這段時間，結識一下地產代理，多了解佢地的工作。（甚至做兼職，當然，你要了解現時正職是否容許，或當中風險，所以你自己衡量，如果真的做兼職，當見到自己這方面真的有發展時，先全力去做。加油啦！
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若你有問題想向本人發問，可在龔成的fb專頁中（www.facebook.com/80shing）inbox龔成，但要注意如無特別聲明，有可能將問答放上網，當然，會將發問者的身份，以及有關個人資料的部分刪去。
另外，我所給予的各種意見，只是供大家參考，當中無任何銷售及推介，不涉及任何利益，其實大家應該要有獨立分析的能力，我只是給予一些方向及純參考模式。
由於提問人數眾多，見諒無法即日回覆，如果是普通的提問，預起碼要7天以上才能回覆，若然是較複雜的提問，起碼要10天才能回覆，希望各位能諒解。
國泰債務整合 在 [請益] 被誘騙簽下債務協商合約怎麼辦?> < - 看板LAW 的推薦與評價
事實經過：
本人旗下有申請國泰世華的小額信貸
加上其他四張信用卡的卡債總共負債約40萬
事情發生在上個月(2月)
一個說是國泰世華的小姐打給我，問我要不要辦貸款，
我就回她說我已經有辦理他們國泰世華的小額信貸了，
她說她可以幫我再辦一個利率更低的，並且整合我所有的信用卡，
我就回她不可能，因為我在去年2013年辦理的時候，
幫我辦理的專員就跟我說過我的信用評分只能讓我貸款到31萬左右，
沒辦法再把我其他旗下四家的信用卡費用一起整合，
怎麼可能才過不到一年，我就可以整合了。
那個國泰世華小姐就說她幫我去再跟公司申請看看，
結果過了兩三天，有一個小姐(不清楚誰)打給我，說我評分過了，可以辦理整合，
並在2/6收到一封自稱是業務員林小姐的簡訊，
要我提供雙證件影本、薪轉存摺、最近一期的信用卡帳單等資料約見面時間簽約，
於是我就在約定的時間2月25日中午，
把資料帶去跟這位林小姐會面，
到這個時候，我一直都還以為是國泰世華的小姐，
所以就不疑有他坐下來開始準備簽約
這位林小姐就開始看我提供給他的各家信用卡的帳單和信貸的資料，
看完後他就跟我講他幫我大概算了一下我的負債大約是40萬，
並且問我說我現在一個月要繳多少錢，
我就跟他說：
「國泰世華的小額信貸每個月5600，
再加上我的四張信用卡債每張一兩千，
差不多每個月一萬出頭。」
他就跟我講說整合後每個月的月付金可以幫我降到6千多元，
因為他幫我辦的整合方案利率可以壓得很低。
我聽了當然很高興，就答應進行了。
接著，他說政府規定這種專案有一筆辦理整合的服務費是幾%(我忘了他講多少)，
他就算了一個算試，我只記得他說他幫我辦的40萬整合是84期攤還，
不綁約，我可以隨時有錢就還掉，不一定要還到84期，
他建議我把這筆服務費攤到這84期裡，每一期是990，
這個990會包含在每個月的月付金額裡面，
也就是說他幫我申請的專案可以把利率壓到很低，
只要每個月繳6千多還包含政府規定的那筆辦理服務費990，
也就是說，如果我真的繳到84期，我要繳的服務費就是990*84=83160。
他建議我不要用現金繳這筆費用，負擔會很大，
他建議我用我信用卡還剩下的可用餘額去刷這筆83160，
然後他再幫我去設定攤84期，每期990。
我記得我有跟她確認，
那如果提早還清沒有繳到84期呢，我需要繳到83160嗎？
他說沒有，他是會跟銀行去設定一種虛擬的扣款方式，
不是真的要我付全部的錢，
剩下的會退還給我。
聽到這邊我就覺得還滿不錯的，
我心裡想：
「整合前每個月本來要付1萬多元，
還要到我手上四家的信用卡個別繳款很麻煩，
現在只要月付6千多，且整合後只需要繳給國泰世華銀行，
6千多還內含了手續費990，又不綁約可以提早還清又方便，
我繳到幾期，那個990就付到幾期」於是就答應了。
所以他就開始跟我進行簽約的動作，
第一個動作就是要我填一份信用卡號授權書，
要我把還有餘額的卡號寫上去，授權他們去設定每期990的服務費，
從我的信用卡扣款，
並且要我寫上信用卡帳單的地址因為銀行會問他們，
所以我就簽了這份授權書。
第二個步驟，就是要我簽一份合約書，同意幫我做整合，
我一看這個合約書寫的是一家叫XX資產管理顧問有限公司，
我就問說：「咦？你們不是國泰世華嗎？」
他就回我說：
「喔你的案子是國泰世華轉給我們的，
(翻了一下他手上的資料給我看)你看，接洽你的是國泰世華X小姐專員，
我們公司有跟國泰世華合作，這位X小姐查了你的資料後，
發現沒辦法幫你整合，
所以把案子轉交給我們公司辦理，
你的條件我們公司才可以幫你整合。」
然後我看到合約第二條的8萬多的服務費，
又跟他確認一次：「我是真的要繳8萬多嗎？」
他說：「沒有，像我剛剛跟你說明的，這筆費用是設定虛擬扣款，不是要真的繳。」
然後又算一次990*84期這個算是給我看。
所以我就放心的簽約了。
簽約後這位小姐就說：
「接下來的程序會交由我們公司的客服，
他這兩天會打電話跟你設定刷卡的部分，
還有後續要你提供的資料，都會由一位客服跟你接洽，
並且聯徵中心會跟我聯絡對資料。」
回去後，我給同事們看過合約，看起來好像都沒問題，
加上我怕這是不是詐騙，所以在網路上搜尋了一下這家公司，
也有查到資料，
不過有查到一個負面的文章，
寫說整合信用卡帳單變債務協商，
我就很緊張的在2/27傳了一封簡訊問簽約的林小姐說:
「我的案件應該不是債務協商吧？」
她回傳說：「不是喔」
於是在2/27下午，
他們的客服打給我說他們要幫我刷他們所謂的「虛擬設定」的8萬多服務費了，
我就說OK，
他們要我配合說如果銀行打來問我有沒有這筆消費，我要說有，
還有他們這筆費用會用一個叫做XXX購物台的名義當作刷卡的項目，
才能做設定，如果銀行打來問，要我跟銀行說是在上面買了腳踏車之類的物品。
接著他們就刷了我的卡，
其中我的一張信用卡有傳刷卡的驗證碼到我手機，
他們的刷卡客服要我把驗證碼念給他們聽，
我也照做了。
接下來的幾天沒什麼動靜，
3/4客服打了電話和傳了一封簡訊提醒給我說：
「XX小姐您好，我是XX資產X小姐，
提醒您聯徵中心會和您聯絡，
確認您本人要申請這份資料並核對住址…..」
我就說OK知道了。
但是過幾天一直都沒動靜，
我就打電話給這個客服反應我沒接到電話資料也沒給我，
客服說他處理一下。
於是在3/12傳了這封簡訊給我：
「X小姐您好:請您看過債冊後，將資料寄至公司地址:……」
我的確收到債冊了也看過寄還給他們這位客服。
客服小姐收到了之後馬上打給我說要花我20分鐘的時間，
準備要幫我送件，需要確認我的一些資料，
接著他就問了我一些很私密的資料，
除了身家背景、工作、爸媽工作、住哪、房租、哪個小學畢業、
兄弟姊妹資料等等，
我想說是必要程序，所以沒想太多就也回答了這位客服，
直到這位小姐問了我一個問題說：
「請問你的國泰世華四位數字理財密碼是多少？」
這時我就覺得很怪反問他為什麼要知道，
她回說：
「因為我們要冒你的名字去幫你跟銀行談，
因為我們的經驗比較多，才能幫你把利率談到比較低，
所以我剛剛才問妳那麼多詳細的資料，因為銀行會跟我確認是不是本人。」
雖然心裡覺得怪怪的我還是給她了。
接著她說：
「我要念一遍我們要幫你辦理的專案的正式名稱，
必須你同意，我們才能幫你送件。」
我說好，
接著她說：
「我們要幫你辦的是前置協商機制專案，請問你同意嗎？」
我說：「協商！我沒有要辦債務協商啊，
不是說是債務整合嗎怎麼變成債務協商？」
她：「這個是前置協商是整合的一種。」
然後我就問說：
「這不是債務協商嗎？我之前有問過跟我簽約的小姐，她說我的不是債務協商啊！」
她後來就一直避開我的問題，試著說服我說前置協商多好多好，
正常繳款不會影響信用，
是真的可以幫助我等等。
我無法認同我就說我要再想想，
於是就沒有答應他們送件。
後來我打過去給原本簽約的林小姐問，
她就說：
「喔原本是要幫你整合呀，
但是幫你聯徵後你的資料沒有過所以幫你辦了前置協商。」
我跟他說我不辦了，
你們八萬多的費用要幫我去銀行取消，
你們這是誘騙我，跟我當初要辦的方案不一樣，
她就說合約的2條的第1點有提到「協商」兩個字，
我已經簽約了，要退費就要照合約走，
退費不是她負責的，要找那個客服。
於是我就在打給那個客服說我不辦理了，
客服就說好，
她幫我寫報告給退件部門，
我問她說那8萬多的費用怎麼辦，
我的帳單已經來了，
她就說那我就要去繳費了，
等他們退件部門答覆可以退幾成。
後來就幾天沒有消息，
當初簽約的小姐也不接電話，
於是我就開始諮詢各方意見，
才終於了解，
這8萬多元是他們真的拿我的卡去刷了一筆在購物台消費的名義要來當他們辦理的手續費，
且誘騙我同意他們去刷也簽了合約。
後來在我打電話去催促客服下，
她答覆我送件部門那邊答應退我三成
也就是他們收的83160扣掉他們自己的一些手續費用實拿7萬多元，
7萬多元的3成是22000。
我覺得他們應該全額退我，
因為後面幫我辦理的專案跟前面講的根本是兩回事。
可是他們態度很硬，
說不辦就是退22000，因為我簽約了。
我覺得起碼至少退我七成，
因為我在2/27時有傳簡訊問跟我簽約的林小姐我的專案是不是債務協商，
她說不是債務協商，
我才沒有在合約所說的三日內退款，
如果她當時說「是」，
我簽約是2/25，2/27是在3日內的，
我當時取消，他們應該就要退我七成。
我詢問了身邊的人，
他們說我可以去警察局報案，
告簽約的林小姐跟這家公司刑事，
讓調查局去調查。
問題：
簡訊證據： https://ppt.cc/C3Tt
當時簽的合約書：https://ppt.cc/BknR
我想問各位專業的人士
問題一：
這種狀況我可以提告詐欺嗎？贏面大嗎？
我有保留簡訊和一些錄音的證據，如果有大大需要參考，請寄站內信給我，
因為我沒錢請律師，
所以只能去警察局報案作筆錄，不知道沒有律師幫我會不會告的成？
問題二：如果我提告通常這種會多久判下來，
因為提告代表我八萬多他們就暫時不會還我了。
問題三：有沒有其它建議的做法？可以拿回全部的金額或者是拿至少七成的？
簡訊證據： https://ppt.cc/C3Tt
當時簽的合約書：https://ppt.cc/BknR
我已經有一筆債務了，現在又被他們刷了八萬多，
但我又不想因為這樣就答應他們幫我協商，從此在我的信用上留紀錄
因為我平常也正常繳款，金額也沒大到要協商啊，
真的很難過，我真的不知到該怎麼辦了，
請各位提供意見 T T
先感謝各位幫小妹解惑或提出建議，如內容尚有不足，盼請提出需補充之處。
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