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#裁判時報第110期 📌銀行法「準違法收受存款罪」之再檢視／張天一（中原大學財經法律學系副教授）
　　
本文深入討論銀行法第29條之1準違法收受存款罪之規定，首先分析其構成要件「與本金顯不相當之紅利或報酬」判斷標準，整理實務上紛雜的各種認定模式，再由準違法收受存款罪的立法背景及常見行為樣態切入，觀察本條與其他刑法犯罪間之關聯，辨析本罪的規範目的。並提出觀點認為，吸收資金進行投資之行為，本質上與銀行的存、放款業務較無關聯，尚不應以銀行法之規定處罰之。
　
✏關鍵詞：吸收資金、違法收受存款、準收受存款、與本金顯不相當之紅利或報酬、約定還本
　
✏摘要：
本案被告等四人具有近親關係，家中經營珠寶行，被告等雖知悉其珠寶店既非依銀行法所組織登記之銀行，亦未經主管機關（金管會）許可經營存款業務，故不得經營收受存款業務，亦不得以借款、收受投資等名義，向多數人或不特定之人收受款項或吸收資金，而約定或給付與本金顯不相當之紅利或其他報酬。
　　
✏試讀
🟧「利息或報酬等是否與本金顯不相當」之判斷標準
　
銀行法第29條之1中「與本金顯不相當」應如何認定？於學說上向來存有爭議，且法院於個案處理上所採取之判斷標準，亦存有相當之浮動性，如前述案例中，歷審所採之判斷標準即並非一致。惟此一要件對成罪與否之影響性極大，倘若在個案處理上所適用之標準差異過大時，將會造成法律適用上之高度不確定性，而可能侵害個案中被告之權益。
對於「與本金是否顯不相當」之認定上，較常見之判斷標準有下列數項，概述如下：
一、與刑法「重利罪」採相近標準
二、以「金融機構平均定期儲蓄存款之利率」為標準
三、兼採「定期儲蓄存款之利率」與「民間互助會之利率」為標準
四、其他之判斷標準
　
🟧準違法收受存款罪之立法背景及行為態樣
　
銀行法第5條之1與第29條之1規定係於1989年所增訂，同時亦提高第125條之罰則，其原因在於臺灣在1980年代間，由於正值經濟成長期，國民收入增加，雖與今日相比，當時金融機關之存款利率並不算低，但在80年代中期，因經濟成長趨緩，政府多年調降利率，加上當時投資管道較少，開始出現眾多之民間投資業者，以高利率吸引民眾加入，其中多半為「以後金養前金」性質之老鼠會。在80年代末期，因銀行法之修正，政府加強查緝地下投資公司，遂引爆一連串地下投資公司之倒閉風暴，其中最著名者即為「鴻源案」。
　
就銀行法第29條之1立法理由觀察，係針對當時臺灣社會如與雨後春筍般出現的地下投資公司進行管制，因地下投資公司等以借款、收受投資或加入為股東等名義，大量吸收大眾資金，立法者認為此等行為實質上等同於收受存款之實。但對於此類型之收受存款行為，當時僅能以違反公司法第15條第3項規定，認相關公司「經營登記範圍以外之業務」，由於處罰過輕，無法發揮有效之遏止作用。為保障社會投資大眾之權益，以及維護經濟金融秩序，故將此等行為擬制為收受存款，故第29條之1所禁止之行為，一般稱之為「準違法收受存款行為」。
　
換言之，若行為人有第29條之1收受款項或吸收資金之行為，立法者將其視同為同法第29條中「違法經營收受存款業務」之行為，由於除有特別規定外，僅銀行得經營收受存款業務，故行為人所為收受款項或吸收資金之行為，即得依同法第125條規定加以處罰。本文認為在處理第29條之1「與本金顯不相當」認定標準的問題上，要先釐清該條文之規範目的，因為規範目的與構成要件之設計上具有關聯性，必須先檢視現行法中「與本金顯不相當」之要件於設定上是否正確與適當，始進而處理其判斷標準之問題。
　
就吸收資金之實際案例觀察，大致上可以分成三種型態：其一、行為人以投資等為名目吸收資金，但實際上並無進行任何投資，而具有詐欺之性質。其二、行為人雖以投資等名義吸收資金，但重在吸收會員加入，欲加入者必須於繳交一定費用後，始取得會員資格，而已成為會員者必須再行招募下線會員，方得取得報酬。亦即加入者獲取報酬之基礎，是來自於招募會員，與其所繳交之費用或是有無進行投資無關，此種為目前常見之老鼠會型態。其三、行為人以投資等名義吸收資金，且確實以聚集之資金進行投資，至於是否存在如老鼠會之層級性組織結構，並非重點。行為人可能在一定期間內有依照原本之約定，支付紅利或報酬給投資者，但其後因為各種因素導致投資成果未如預期，未能繼續依約支付紅利或報酬。
　
🗒全文請見：對銀行法上「準違法收受存款罪」之再檢視──兼評最高法院108年度台上字第2403號判決及其歷審判決，張天一（中原大學財經法律學系副教授），裁判時報第110期
　
　
　
📕本期目錄：http://www.angle.com.tw/magazine/m_single.asp?BKID=3816
　
　
　
　
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混合戰是什麼？
混合戰是多元方面的，不光是陸海空武器裝備，還包含民心士氣都混在一起，包含新聞、假訊息、輿論等等，影響民心，甚至導致國家陷入最大問題，使得平戰轉換不易。

所以我特別注意到北約有混合戰的應變中心，2019 年，這個中心進行了史上最大規模混合戰演練─「 Locked Shields 計畫」。其計畫假設「一個虛構的島嶼國家 Berylia 正在經歷不斷惡化的安全局勢」，「該國正在進行全國大選」。Berylia 面對供水、電力、通訊網路等民生基礎設施的網路攻擊；而這些網路攻擊的破壞造成民心騷動，甚至威脅大選計票結果的公正性，影響選舉結果。演習的目標是整合國家網絡快速反應小組，在巨大的壓力下維持各種系統的運作，並解決國家協調機制、執法選擇和戰略溝通的能力。CCDCOE 指出這項演習除了是北約相關部門的「年度壓力測試」，同時也具有整合各會員國網路防禦、執法與相關戰略社群的重要意義。

我們便需要了解類似的任務，目前在台灣有哪些單位在因應？未來應該有哪些單位的人力加入？需要有哪些能力養成和制度的配套？我想請問國防部部長，認為有沒有必要成立專責小組，研究台灣面臨混合戰的危機？而我們潛在威脅敵人，是否正在使用這樣的工具在打擊台灣？需不需要行政院成立這樣的小組？

國防部部長回應，行政院有此類編組，不管災防、應變這都可以轉化，並同意平戰轉換的狀況幾乎會很緊湊，國軍需要再縮短平時轉換戰時的應變時間，比如縮短至平常編組就要朝向戰時編組做整理。

我也提醒，部長和我都同意潛在的威脅對手，對台灣有混合戰的威脅可能性，我建議在不同部會的行政單位，都需要對混合戰有足夠的認識，我們才有辦法傳達給民眾，什麼是混合戰，社會大眾才有機會一起來應對。

此外，全球唯一闡述網路空間法律的「塔林手冊」（Tallinn Manual）在 2017 年出版最新版，最新版目的在敲定政府在虛擬世界打仗時應該遵守的規範。因為網路衝突可能產生的情況無窮無盡，會引發一長串的法律問題與難題，塔林手冊試圖在解決這些問題。因此，手冊闡述全球適用於網路空間的現行法律，也討論了例如：網路刺探應該跟一般間諜行動一樣，受到相同法律規範嗎？一個國家可以取得戰爭犯的網路身分與密碼並使用嗎？如果我們要研究混合戰應變中心在台灣如何落實，便需要參考這本手冊討論的各種網路作戰定義、網路作戰行為，以及在法律上可以如何規範。當然，台灣的法律不見得按照塔林手冊訂定，但是這本手冊有很大的參考價值。我建議國防部可以仔細研究看看，部長也欣然同意。

再來關於反滲透，，所謂網路的「反滲透」甚至是「主動作戰」，就包括了解中國網路世界的習性，並搭配中國當下的政治社會經濟事件，以及可以因此而反滲透的方式；而不是認為中國的長城永遠堅不可破。

比方說，如果在中國網路上特別針對全國性議題來動搖中央政府的威信，就會受到比較大的打壓；但是如果是針對地方貪官汙吏來在網路上進行輿論戰，或者如果我們能主動發現某個省份某個縣市有群眾事件，因此在中國網路上幫忙散佈這個消息，有沒有可能因此中國地方對台灣發動的資訊戰就會因此減弱，因為他們必須把重心放到處理轄區的維穩上？希望國防部可以從這個方向去研究一下。

對外主動作戰，內部也要謹慎安全，我特別關心國防廠商的安全控管機制，上個會期我也曾質詢過，像是機動第六組的人力準備情形，當時因為國防科技廠商，有一些內部的零件或者是當時招標跟細則沒有顧慮到，，所以我當時就要求，應該要有個機動的第六小組，去處理安全管控，當時相關單位表示人力可能有點吃緊，但會陸續補充，所以我想請教現在的人力準備情況？

部長回應我，目前已有編成，有幾個跟國防工業有關，特別是國防產業的大廠，已開始進駐。

我在這裡特別要表達，曾經有參與國防產業公司的部分股東背景，有兩個股東是海外集資的基金，因為是散戶，很難知道背後成分有誰。我主提案的《國防產業發展條例》修正案，便是回應了動態查核的重要性。如果中資利用資本市場的開放性，假借外資、僑資或港資名義申請投資國防產業，我們就認為法律需要有更嚴格的規範。

因此，我們法案建立重要國防產業和國安產業的大股東適格性審查為管制機制；同一人或同一關係人單獨、共同或合計持有重要國防產業已發行有表決權股份總數超過 5% 就必須申報；超過 10%、25% 或 50% 者，都必須事先申請核准。這參考了《金控法》對於大股東適格性的規範；如果今天我們對於金控業都要求大股東的適格性，便沒有道理不在國防產業和國安產業引進類似的規定。我們希望能藉此查核參加國防產業的大股東的背景和適格性，對於這些一定比例持股的股東能事先有所掌握和審核。希望國防部一起來努力，小心把關台灣的國防產業！

外交及國防委員會，國防部 邱國正部長。
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大家好，我是薰愛，
好久沒有在節目上或是戲劇上跟大家碰面了。

印象最深刻的大概是
康熙來了結束前的最後幾集中的來賓，
有在觀看台灣綜藝節目或是影劇的朋友，
應該都知道這幾年演藝圈的狀況變化很大，
跟12年前我剛出道時的盛況相比，
真的大不如前。
也因為這些變化，
2016當時在演藝圈發展一直不盡理想的我，
在30歲面臨事業發展交叉路口，
經過幾番思考
決定先轉戰到相較安穩收入的工作，
在蘇州投入了設計相關的工作
過著朝九晚五的日子，
每天過著公司與家
兩點一線的日子，
雖然不如演藝圈的光鮮亮麗，
卻也能有穩定的收入來過日子。
期間，不管在內地或是台灣，
只要有試鏡的機會我都會跟公司請假，
盡可能去把握任何能重返舞台的機會，

今年回台灣過年，
也剛好遇到衝擊全球的疫情，
就這樣被打亂了生活節奏與人生規劃，
年後就一直留在台灣 沒返回工作崗位

一籌莫展的我
就在今年6月生日那天，
天使出現了~我臉書的好友麒軒，
說他要送我一次做臉美容保養，
平常就有認真在保養的我，也想可以讓他保養看看

當天，看到他的皮膚，我真的驚為天人，
很多也認真在保養、做醫美的明星皮膚都沒他好，
重點他37歲，狀態卻比我好

做完臉我就感受到產品的效果，
後來麒軒跟我聊完
聽到我目前工作上的困境，
於是提出了 可以跟他一樣，
從科技業轉職 加盟經銷 這間公司，
全美世界，
一間30年歷史的
新加坡股票上市公司，
全球有11個國家有成立分公司，
可以經銷發展成一份跨國事業

7月18日這天
是全美世界
最大團隊Super體系
5週年的 週年慶活動
特別想知道
是甚麼樣的團隊
能夠在疫情肆虐下
經濟一片哀嚎的情況中
還能在台灣創造
26億的業績

果然活動現場
一眼望去個個都
年輕、漂亮，質感非常好，
平均年齡在35歲以下，
活力十足，
團隊企業化經營，
超越我預期的專業水準

沒錯，全美世界是一間傳直銷公司，
這間傳直銷公司來自
法律十分嚴謹的新加坡，
並且是新加坡第一家
也是唯一家以直銷名義上市的傳直銷公司，
能通過新加坡金管會嚴格把關
與投資人用放大鏡審核的傳直銷公司，
想必跟大家傳統印象中亂七八糟、
負面印象模式的公司差異很大

親身去瞭解公司、產品、團隊、制度後，
我覺得全美世界
能為我提供
再次重返事業巔峰的平台，
Super體系超過10萬人的大型團隊
能提供完整遍佈全台灣的系統支援，
我投身這樣的公司與團隊我很安心，也很放心

那天看到很多平凡人
甚至是生活過的很困苦的人，
都因為用了全美世界的產品
大幅改善皮膚與身體健康，
進而發展屬於自己的事業與團隊，
因為公司提供了
優質的產品與創業平台
以及完善的教育系統

我看到了商機與如何成功的方法，
我希望能跟全美世界結盟一起來改變我的人生，
也希望身旁有需要改善收入、皮膚、健康的人，
也能跟著我一起來全美世界「反轉人生」

我是劉薰愛，
我在全美世界，
想要一起幫助更多的人，
如果你也認同我的理念，
讓我們一起來全美世界這個平台，
攜手創造非凡的人生！

#我全美我驕傲

#幫助身旁的人變得更好

#全美
#BWL
#皙之密
#維格爾
#新加坡股票上市公司
#全球11個國家的跨國事業
#全台灣前十名的傳直銷公司
#低風險創業
#斜槓人生
#素顏零底妝
#團隊運作有效率
#遍佈全台走的哪裡就能經營到哪裡

上周媒體報導首宗民眾手機被駭，轉帳通知簡訊被屏蔽，
讓歹徒從其 #網銀 帳戶盜轉26萬元得逞的案件。
金管會竟然以銀行未通報為由，毫無作為！
　　
根據「#金融機構重大偶發事件通報標準」，
只要是有媒體報導足以影響信譽，
或是發生資通安全事件且造成客戶權益受損時，都需進行通報。
該案已符合上述2點要件，
永昌認為金管會應主動調查此案；
除此之外，#純網銀 即將在今年底上線，
金管會更應提升行動裝置的 #資安標準！
　　
永昌要求金管會檢視現在常見的消費、轉帳通知管道，
如：簡訊、e-mail、#Line 官方帳號等示警功能是否真能達到完全保護消費者的目的，並思考還有沒有更安全的方式，
在帳號發生異常時，確保民眾收到通知。
　　
永昌提醒金管會，如果駭客攻擊的不是民眾使用端的手機或電腦，
而是銀行端主機或官方帳號等，又該如何處置？
黃主委當場允諾，會將盜轉案件、通知民眾帳戶動態的管道，
與金管會8月份提出的「#3年資安行動方案」合併研究，
避免類似案件再度發生！