*如何不靠薪水，就能還清「學貸」？ BY狄驤
上班族在收入有限的前提下，加快還款速度？甚至不用到薪水，而是讓資本主義幫你還款呢？
首先，還款的第一步，是要搞清楚債務的利率有多少，這一點非常重要，在資本主義的社會中，［利率］是決定一個人生死窮富的關鍵。接下來，是了解貸款的總額、每月需繳交的金額，以及還款期數。
第二步，就是存錢母。
當你的還債來源就是薪資收入，你的收入多寡決定你應該要以何種方式償還。
每個月的收入扣除一些必要支出，就是你的錢母(所有投資的母親，就是錢母)，如果你沒有本錢，一切都是空。
第三步，計算國家目前的實質利率有多少，實質利率的計算方式是：實質利率=名目利率-CPI
打個比方，現在銀行的名目利率是2.5%，今年CPI是3.2%，那麼國家目前的實質利率是-0.7%。
切記，實質利率只要小於零，代表你把錢存放在銀行裡，你的錢就處於不斷貶值的狀態，這一年當中，你的錢會默默的貶值了0.7%。
若實質利率呈現負數，最好把銀行的存款拿去繳付貸款。
如果你的學貸每個月的利息是兩千塊，可是它的利息會每個月滾動增加，若你的錢又放在銀行裡，除了每年少0.7%不說，因為銀行的利率是2.5%，兩相計算之下，就等於銀行貸款的利率又增加。這時如果把銀行的存款拿去還貸款，就可以減少0.7%的貶值，這是A方案。
方案B，將銀行的錢領出來，找一個投報率大於0.7%的投資工具，這類的工具很好找，像是定存就有百分之一點多，如果投資工具的投報率大於0.7%，你的錢就不會在投資商品裡悄悄貶值。
接著是方案C，如果你可以找一個大於貸款利率2.5%的投資商品，那麼你投資所獲的資本利得，就會幫你支付貸款的利息。
第二種狀況是，假設今年的CPI是-1.3%，名目利率2.5%，那麼實質利率就會是正的，若你的債務利率是固定利率，這個時候就不要急著還貸款，而是要將錢放在銀行裡面。
因為實質利率高達3.8%，將錢存放在銀行裡，一年之後它可以幫你多還掉一些貸款，但前提是貸款利率必須是固定利率。
相對的，如果是浮動利率，自然就沒有利差。
這個方法是運用「利差」來幫你繳利息，因此關鍵在於你如何找到投報率高的工具，並且確實的執行，直至賺到錢.........
＊由於本篇字數太多，完整文章請參閱：30歲後你會站在哪裡？3：不想被「未來」淘汰，就必須搞懂「資本主義」的36個駭人真相
http://www.books.com.tw/products/0010686622
學貸還款期數 在 Re: [請益] 25歲男理財/學貸還款規劃- 看板CFP 的推薦與評價
致 stranger 大大您好，
指教是不敢當啦，我懂得沒有很多，因為您的財務狀況有涉及到"投資"。
我只能按照我可以回答的部份，來做回答。
※ 引述《stranger (Don可)》之銘言：
: 標題: [請益] 25歲男 理財/學貸還款規劃
: 時間: Thu Dec 17 16:45:59 2015
:
: 小弟今年25歲
: 本身學貸貸款38萬
: 學貸於2016年2月 開始算利息 1.76%
原PO提供的資訊，學貸本金，376000元，唸5年，共分10年(120期)攤還。
月繳：3240元，利率為 1.76%。
這部份我算出來的結果，還蠻怪的，
1.76%，10年期的利率因子為； 90.943。
所以照理說，您的月付金應該為，376000 / 10000 X 90.943 = 3419.4568元。
實際收款為，3419元。
依照您給的月繳金額，3240元，反推回去，利率只有0.6678%。
所以到底是那一個數據出錯，小弟目前還搞不清楚狀況。(我差不多算了一個小時 = =!)
若按照你給的資料，10年貸款，以不提前清償的狀況，總繳利息只有 12800元。
這利率，可以打趴一堆人了。所以這部份請原PO再打 0800客服，再確認一下。
臺灣銀行客服中心:0800-025-168
若上面數據沒有一項是錯的，那乖乖繳10年都划算，
多的錢拿去丟定存，賺的都比你繳出去的利息還多，真羨慕啊! 0.6678%的利率。
: 過去投資國內基金四檔共兩萬，目前34萬（以前打工所存下來的）
: 月薪扣完勞健保及雜項 實領 43285
: 年績效加上年節年終約33萬（因剛退伍2016年只能領約9萬）
: 活存10萬
請問您的緊急備用金的規劃是在那?
: 月花費
: 房租______3600
: 水電費____1500（1度4.5元）
: 手機費____1098（因租屋處沒網路 所以辦吃到飽）
: 伙食費____8000
: 其他______3000（生活必須品加雜項）
: 國內基金_20000
-----------------------------------------------
: 月花費:__37198元
建議你調整一下列帳方式，個位數要對齊，這樣算帳也比較快。
甚至可以用心算，不需計算機。
PS. 剛發現一件很玄的事，手機看ptt，會把空格吃掉 = =!
您忘了算結餘，43285 - 37198 = 6060......結餘。
再說，您沒列保險費耶，也沒有汽機車的支出。
房租3600元，應該不可能在超北市或高雄市吧?
所以您是走路去上班?
每月投資兩萬，(￣□￣|||)a，好猛!
底下算是小弟的猜測；
あのさー(日文：a-no-sa－)!你該不會看了一堆投資理財書，一直跟您說，
投資要趁早要、趁年輕，才比較有本錢去對抗風險？
「投資要趁早」是沒錯啦！不過有個小前提，您的基礎理財要夠穩健。
不然，亂玩就有可能賠到錢。
最簡單的概念就是，你蓋房子，總要挖地基吧!
房子(地上建物) = 投資；挖地基 = 理財。
不知版上有沒有唸過建築 或 建築系的學生，又或者是懂建築的人，
有空的話，幫我佐證一下或糾正我一下。謝謝！
你房子要蓋越高，地基就要挖越深。以我住的大樓為例，
地上14樓高，地下要挖到B3~B4左右，實際使用只有到B2(停車場)。
PS. 有沒有101大樓，地基挖多深的卦啊~~
: 問題ㄧ：目前小弟有意把一半基金贖回拿去繳學貸，但不知道這樣做法適不適合？
因為您沒列投資標的，也沒列投報率的正負，所以我用 A、B、C、D，來假設。
這個要看您的投資時間有多長，您上面列34萬，是本金的部份嗎?
假設"是本金"好了，那340000 / 4 = 85000 (假設平均分配，每檔5000元。)
340000 / 20000 = 17期
以下的部份，僅供參考，因為贖回也有風險。萬一您贖回了，結果他又漲上去，
啊不就......= =!，所以這部份您要自己判斷與決定。
我只能分享，我自己在用的判斷式，但不一定準，不一定有參考價值喔，
一定要先聲明這點。(不然就請您去基金版問問，基金趨勢我不太會看。)
如果真的是打算長期反覆投資，其實有一個參考判斷式，
底下算是小弟的研究心得，不太能算是專業的東西，
專家寫的書，目前是沒看過有人寫過這種東東。應該是我書看太少，= =!
接下來，請務必冷靜思考，自行斟酌，不要輕舉妄動。
這是以 定期定額 來討論，其它增額，或單筆追加，就看您自己怎麼衡量了。
當 實際報酬率 > ( 時間-幾個月 X 投資屬性 )，或預計報酬率。PS. 二擇一
先解釋一下投資屬性；依照心臟強度，小至大來列。
保守型: 建議一年的追求報酬約 4.8%，換算成月 = 0.4%。
穩健型: 建議一年的追求報酬約 8.4%，換算成月 = 0.7%。
冒險型: 建議一年的追求報酬約 12.0%，換算成月 = 1.0% 以上。
再來解釋，時間的部份，就是您投資了幾期。
我先算穩健型的，給您參考；依您為例，
投17個月，穩健型。 17 X 0.7% = 11.9%，預定報酬率。
假設；
A基金，報酬率有20%， 20% > 11.9%，可考慮要不要全贖回，因為已經超過預定報酬。
B基金，報酬率有12%， 12% > 11.9%，只差0.1%，可考慮贖回一半。
C基金，報酬率有 4%， 4% < 11.9%，但他還是有賺。要不要砍，請自行判斷。
D基金，報酬率為負的，看要攤平或續放，不然就是認賠殺出。
再來有一點，需要去瞭解一下，單筆本金只有 85000，能不能部份贖回，
要看您購買的平台，若是銀行，印象中，這樣的金額不能做部份贖回。
若是其它平台，就自己去瞭解一下。
大部份的投資書籍，都是告訴您，若有獲利，可考慮先脫手一半。
這算個人看書心得啦，不知道你看的是不是這樣寫。請自行斟酌。
補充分享的部份；
保守型: 建議一年的追求報酬約 4.8%，換算成月 = 0.4%。
這是財務規劃裡面，不保證收益的部份，客戶要風險自承，
別以為買了低風險的基金，就不會跌，當股市烙塞，拉肚子的時候，
你就能夠深深的體會到，啥咪叫做，一江春水向東流，一洩千里。
保守型的抓一年4.8%的收益，是用來抵抗通膨，再賺一點點的報酬，這樣去進行規劃。
穩健型: 建議一年的追求報酬約 8.4%，換算成月 = 0.7%。
應該有人會覺得，一年賺8.4%，是能有啥搞頭啊?
既然有碰投資，七二法則，您一定不陌生，不過我先說喔，這只是速算的法則，
你實際去精確計算，是會有誤差的。
千萬不要小看這個 8.4%，您大概不曉得，年年 8.4%的報酬率，是一多困難的事，
1.084 ^ 10年 = 2.2402311倍，簡單解釋，就是拿100萬的本金，去跟他玩，
10年後，把這筆本金，滾到224萬(零頭去掉)
72法則，舉例算法，假設報酬率為8%，
72 / 8 = 9年，這個算式所代表的意思是，
最初投資金額(本金)，假設每年都固定賺 8%(複利)，謎之音；年年賺8%，娜烏科寧 = =!
經過 9年的時間，本金+獲利，可以翻一倍。
簡單複利計算， 1.08 ^ 9 = 1.999004627 倍。還是有誤差滴，雖然不大啦!
所以常被投資人拿來速算獲利時間。
冒險型: 建議一年的追求報酬約 12.0%，換算成月 = 1.0% 以上。
這部份，個人是不推，因為有難度，套一句台灣俗語，
市場又沒有天天在"過年"的。
謎之音，我的要求沒有很多，神啊!給我 500萬的扣達，然後年年18%複利就好。
這樣，我就可以退休了......。
佛曰:(o一-一)=○# (￣#)3￣)，神打臉；滾去抱棉被做夢吧!你......
: 問題二：未來繳清學貸後，繼續用國內基金當做存錢方式是否妥當？
這不是很好回答，如果您的緊急備用金額度已經存到，
那怎麼投資，就是您的自由了。
備用金的額度，其設定額度的參考方式，麻煩請你往上爬，找一下，
小弟忘了是回在那篇了，拍謝。
: ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1450341961.A.414.html
有刪掉部份推文，還請見諒。
: A大 是跟台灣銀行借款的 請前輩指導理財方式，感謝~
說指導，真的是不敢當，因為有卡到投資的，就比較難回文。
: 明年的3/21開始月付3240元 共120期
: 因退伍後可以有一年的緩衝時間延長還款
延長還款，我問到的資訊是，一年的緩衝期。
是以畢業或退伍後的時間點，一年去做計算。
: → ChouRita: 學貸的年數好像跟貸款的學期數一樣 12/17 20:31
: 推 ameryu: 謝謝樓上的熱心回應，所以10個學期分十年還(120期)? 12/17 20:35
: → ameryu: 之前在版上有看到240期(20年)的學貸，那不就唸了20學期? 12/17 20:36
: → ameryu: 若是10年期的分期還款，就先留點備用金在身邊，然後； 12/17 20:47
: → ameryu: 有多的錢，就拿去提前清償，您目前的狀況是一邊還債，一邊 12/17 20:48
: → ameryu: 投資，這樣的做法是蠻多人用的，只是個人覺得有點怪就是了 12/17 20:49
: → ameryu: 補問一個問題，請問您未來有沒有打算要買房子? 12/17 20:58
:
: 前陣子有親自到台灣銀行詢問學貸專員，很直接的告訴我目前總共貸款37萬6千 月繳3240
: 元 要繳120期 當然可以提前還款。過去沒有直接還款是因為讀書期間不用利息，也爬文
: 發現很多人都邊投資邊還債，但小弟覺得學貸要開始算利息，想直接繳清學貸，但不知道
: 這樣做法妥不妥當？所以才想請教前輩們...
:
: 未來當然也是希望結婚買房，但完全沒概念...
:
: → ameryu: 我對那個240期的學貸比較好奇，若是貸一學期分一年還， 12/17 21:16
:
: 我是唸五年書，共10個學期。我周遭的朋友都是還款120期，對其他的還款期數不了解...
: 推 LII98765: 學貸期數是跟你註冊貸款的學期正相關，你辦理學貸1學期 12/18 01:28
: → LII98765: 就是一年來還(12期)，所以你5專體制的10個學期就是10*12 12/18 01:28
: → LII98765: 至於是每個月1號繳款期限或其他日子扣款 這我就不清楚了 12/18 01:30
: → LII98765: (以上都是以台銀學貸為討論，其他銀行我就不清楚了) 12/18 01:31
: → LII98765: 你可以在台銀學貸網站可以查到 學貸一學期一年還的規定 12/18 01:32
: → LII98765: 你如果後來打算留點現金在身旁 你可以先考慮申請學貸 12/18 01:33
: → LII98765: 減息方案 (1314方案)。 (以上資訊希望可以幫助到你) 12/18 01:34
這個真的要去辦，因為您有打算買房。
: 推 Akulamaru: 去爬肝鐵人真是獲益良多，剛好解了現在的部份疑問 12/18 08:25
: → Akulamaru: 學貸若是公辦的應該都是貸幾學期就繳幾年 12/18 08:27
: → Akulamaru: 個人辦過台銀和台北富邦的都是如此 12/18 08:28
小弟個人認知，互相討論(吐嘈；大誤)，求進步，
在此謝謝 ChouRita大，LII98765大，Akulamaru大的解說，對小弟很有幫助，
腦中的資料庫已更新，謝謝。
先分享一下，我打電話去客服問到的東西，
再來解釋學貸，到底跟房貸有什麼關係?
之前有看到240期的學貸，心裡的OS，阿娘為，跟繳房貸一樣，到底是怎麼辦分期的?
客服告知的結果是:銀行有規定，各學歷的修業年限。
大學 四年；某些科系，第五年要檢附資料送審。
碩士 兩年；
博士 四年。
這樣加一加，剛好 十年，20個學期，
以修業一學期，分一年(12個月)攤還學費，去做計算。
那就真的是240期，也就是20年。
如果真的是20年期的學貸，在第一年的緩衝期，真的會建議，多還本金。
底下以目前台灣的銀行體制下的貸款還款公式，來討論。
就EXCEL；PMT函數 啦，已知中國信託除外，他是會收365天的利息的銀行。
房貸，信貸，一般都是算360天的利息。已知中國信託的信貸是算365天。
除非該銀行有寫兩套計算系統，不然房貸有可能會是以365天去計算。
8年期的，還算可以接受，但10年期以上，可就不是開玩笑的了。
分析資料如下； 利率條件 1.76%，假設學貸本金 37.6萬(376000元)。
PS. 本金一定要相同，不然無法比較，貸款年限越長，利息支出的差異點。
分 8年 96期，前 6期的狀況
期別 本金 利息 償還本利 貸款餘額 利息佔本金的比例
1 3651 551 4202 372349 0.1311
2 3656 546 4202 368693 0.1299
3 3661 541 4202 365032 0.1287
4 3667 535 4202 361365 0.1273
5 3672 530 4202 357693 0.1261
6 3677 525 4202 354016 0.1249
96期按月繳完，總利息支出 = 27,361
重點備註，實際上會有差異，利率會變動。
分10年 120期，前 6期的狀況
期別 本金 利息 償還本利 貸款餘額 利息佔本金的比例
1 2868 551 3419 373132 0.1612
2 2872 547 3419 370260 0.1600
3 2876 543 3419 367384 0.1588
4 2880 539 3419 364504 0.1576
5 2884 535 3419 361620 0.1565
6 2889 530 3419 358731 0.1550
120期按月繳完，總利息支出 = 34,332
分20年 240期，前 6期的狀況
期別 本金 利息 償還本利 貸款餘額 利息佔本金的比例
1 1309 551 1860 374691 0.2962
2 1310 550 1860 373381 0.2957
3 1312 548 1860 372069 0.2946
4 1314 546 1860 370755 0.2935
5 1316 544 1860 369439 0.2925
6 1318 542 1860 368121 0.2914
240期按月繳完，總利息支出 = 70,326
簡單的說，貸款年限，越久，要繳的利息就越多，
各位可以順便思考一下，25年房貸，30年房貸，真的是好東西嗎?
還是，另一個坑殺民眾的騙局?
順便打臉一下，某官員說，房子買不起沒關係，
我開放40年房貸給你。
說實話，小弟超想問候他祖先過得好不好。
已開發國家，最長房貸年限，也不過才35年，你，鬼島官員，
打算獨步全球，超越全球，開放40年房貸，=_=?
再來，就是我回此文的重點了，所以我才會問你有沒有打算買房。
我回過的文裡，好像目前只有你是有學貸，又想買房的。
學貸跟房貸，到底有什麼關聯性?
事實上是有的，因為您有貸款，那就一定會有信用記錄。
有信用記錄，一定會上聯徵。
您現在才25歲，若繳完10年學貸，都已經35歲了。
你覺得這十年之間，您會不會經歷，結婚、買房?
如果"會"，能給您的建議是，在緩衝期，先清掉一部份，
然後，讓銀行賺個幾期的利息錢，然後再把他全部清掉。
一般而言，會建議繳一年12期或多個幾期，說一句難聽的啦!
就是繳利息，換信用評分。
PS. 聯徵的計算週期是 每年的 1月1日~12月31日，為一次循環。
所以才會建議，繳過一個循環週期，再結清。
會多付6000~8000元的利息，看你能不能接受。
這部份就僅供參考。
如果您在30歲以前，沒在聯徵留下任何記錄，會增加"日後辦貸款的難度"。
除非你提供的財力證明很漂亮。
2015-12-20 補充說明
如果在一年的緩衝期內，將學貸還清。並不會影響您日後辦理"貸款"的難度。
不侷限於房貸，是所有貸款都不影響。辦信用卡也一樣。
然而，差別就在於，信用評分的部份。
信用評分的加分，其遊戲規則是，
您有辦理"貸款"，然後繳款正常，也沒有遲繳記錄。
信用卡的部份則是，繳款正常，(若繳最低應繳金額則不算繳款正常)，
繳款正常的定義是，當期應繳總金額，您都有全額繳清。
也沒有遲繳記錄。
過了一段時間之後，聯徵的系統就會自動去檢視，
您在各家銀行的繳款狀況，再去加分或扣分(這不是人工作業)。
會被扣分的項目，
1.) 遲繳。
2.) 繳最低應繳金額。因為有動用到循環利息，這個會上聯徵。
3.) 還有一些其它的狀況。但上述兩項是扣分較多的。
如果您提前把學貸還清，聯徵上面的記錄大概是這樣，
學貸貸款總金額 xxx,xxx 元。
於 某年 某月 某日，結清。(有省略一些資料，這只是簡略說明。)
至於信用評分的部份，則是維持不動的狀態，不加分，也不扣分。
PS. 沒事不要去調閱自己的聯徵資料出來看，那個會留下本人親查的記錄。
再稍微說明一下財力證明的部份，
辦貸款的時候，最重要的東西，就是財力證明上面的數字。
現金銀行端在看財力證明的優先順序，
1.) 薪轉的數字，有多少? 依銀行不同，有些會看 三個月、六個月、甚至是一年。
2.) 勞保投保薪資，有多少? 若是報最低的，銀行不一定會認列。
3.) 名下有無資產一般是指不動產部份、股票、定存。
4.) 平均存款餘額。就是指您的活存帳戶經常性餘額為多少。
再簡略說明一下，貸款的審查部份。
1.) 準備財力證明；這是最重要的，
銀行會根據您的收入狀況去評估，您的償債能力。
再去看您申請的貸款金額，併依照您的薪轉資料去計算負債比。
一般是會先去看，每個月的固定收入，獎金類的次之。
2.) 會看職業類別，還有 "年齡"。
3.) 去調閱聯徵的信用記錄。
這部份，只算是參考用，只要您的信用評分有560分以上(印像中)，
大部份辦貸款都會過，差別在於，
最終核貸的金額，還是會根據，銀行計算出來的償債能力，
以及，聯徵給的資料，若無扣分狀況，也沒有其它貸款，
也沒欠卡債，沒動用循環利息。進行合理的放貸。
簡單舉個列，假設您的薪轉的帳面數字，有6萬，
再假設，您要貸300萬的20年期房貸，
銀行計算您的償債能力的算法，常用的方式，如底下所列。
6萬 / 3 = 20000
20000 / 50.588(以利率2%來算) = 約可貸 395萬。
6萬 X 0.3(也就是我常在講的 30%的儲蓄率) = 18000
18000 / 50.588(以利率2%來算) = 約可貸 355萬。
大致上會有兩種狀況，一是全額借到。
另一種狀況是，銀行會打電話給您，問您要不要多貸一點。
除非你的聯徵信用評分太低，不然，都能夠跟銀行借到錢。
總而言之，貸款是先看財力證明，聯徵只是當參考，只要有正常的記錄即可。
信用評分如果能拉高，就儘量拉高，對於貸款這檔事，還是有正面幫助。
財團法人金融聯合徵信中心 FAQ網址
https://www.jcic.org.tw/main_ch/faq.aspx
按CTRL+F，輸入信用評分。
大標題為；與個人評分相關問題。花個時間看一下即可。
2015-12-20 補充說明結束。
底下算是銀行界的潛規則啦!
30歲以前，無聯徵信用記錄的人，俗稱；信用小白。
30歲~40歲，無聯徵記錄，就算"中白"、或"老白"了。
如果財力證明不是很漂亮，很有可能就直接給你"退件"。
要有信用記錄，辦信用卡去消費，也是一種辦法，但力道不會太強就是了。
因為在聯徵的科目，是不同種類，加分的算法是不一樣的。
PS. 若要買房，分期零利率購物，就儘量少用。先點到這邊為止就好。
再往下打，又是落落長了。
您若能拉高自己的信用評分，日後辦貸款，比較不會遇到成數不足的問題。
再者，若是有背學貸，還跑去辦房貸，其實很容易變成貸款成數不足。
因為，銀行的償債能力計算公式，幾乎是"死的"。
假設您學貸這邊佔了3000元，那貸款金額，就會被砍60萬左右。
以現在的平均房貸利率初估，學貸月繳3000元，相當於 60萬的房貸額度。
就，貸款一百萬，20年期，利率2%，本息攤還，月繳 5000元，去做"概算"。
別人有富爸爸，所以是富二代，大多數的人都是
負二貸，學貸 + 車貸or房貸
小弟是負三貸；學貸、房貸、信貸。
說不定有某些人是；負四貸，學貸、車貸、房貸、信貸。(這會爆財務危機喔!)
沒有富爸爸也沒關係，就努力靠自己學理財，再去投資。
有朝一日必能，鯉躍龍門，翻身變有錢人。
PS. 未必會很"好野"，但缺到錢的機率會降低許多就是了。
超重大人生意外，就另當別論了。
祝原PO 身體健康，萬事順心。
財源滾滾進口袋，
早日達成心中的理想境界。
ameryu.
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 49.218.20.173
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※ 編輯: ameryu (49.218.20.173), 12/19/2015 16:05:44
※ 編輯: ameryu (49.218.20.173), 12/19/2015 17:06:54
※ 編輯: ameryu (49.218.20.173), 12/19/2015 17:17:40
致 charrisa大，在您有疑問的地方，小弟新增了補充說明，請您再去看一下。
※ 編輯: ameryu (49.218.20.173), 12/20/2015 02:12:01
若您有信用卡帳單，也正好有分期零利率的購物，可以去看一下，
他上面會列，未到期本金總餘額，
這個會在聯徵上面掛帳，原則上，只要繳款正常，是不影響評分。
但是，每家銀行的判定，會有所不同。
未來若有辦貸款(房貸、信貸之類)的需求，原則上會建議少用。
如果您申辦貸款的銀行，機車一點點，就會影響貸款最終核貸金額。
換句話說，就是稍微打折。
尤其是信用貸款，因為是無擔保品之借貸，
除了看財力證明之外，還會去看聯徵上面的信用評分。
信貸，也算是理財工具的一種，必要時，可以用來搞定，短期的財務危機。
如果您的職業類別，不是銀行眼中的優質客戶。
他審查的依據，就是看聯徵上面的資料。
因為有掛帳，要不要算負債，就看銀行內部的審查流程。
若您手上有現金卡，那個現金卡的額度，是直接掛"負債"，
不論您有沒有動用。
※ 編輯: ameryu (49.218.20.173), 12/20/2015 02:41:59
信貸的部份，要去看負債比，原則上是以勞保投保薪資的22倍，做為計算基準。
這邊就看銀行的貸款審核部門是怎麼認列您的資料。
有些銀行是用薪轉的資料去計算。就看是申請那間，每間的標準不同。
假設您已經有信貸，且繳款正常，若貸款額度，負債比未超過22倍，
還是可以再申信用貸款。最多就是讓您貸到滿22倍。
PS. 有特殊門路的就另當別論啦!
信用卡的部份，也不能說完全沒影響，如果您的信用卡額度，非常大，
假設有30萬，您刷了一筆24萬的交易，分24期的分期零利率。
相當於您一個月要繳一萬的卡費。
或者是分好幾張信用卡，未到期總金額加一加，超過您的年薪。
這時候，銀行還是會去看一下您的平均薪資是多少，
如果您的平均薪資只有三萬多，但是刷了一筆24萬，就算繳款正常。
他還是有可能打折，或是不放貸。
銀行評估的點，會是您的償債能力。
如果您的薪水，有五萬~六萬以上，那相對影嚮就會比較小一點。
一般來說，信用卡分期零利率的未到期金額，不要太誇張，
審核人員會當做沒看見。
PS. 我指的是，幾萬塊錢的未到期金額，超過10萬，就比較難說。
簡單舉個例，高單價的3C產品，有的都要5萬起跳，貴一點的7~8萬。
會用分期算正常，但是銀行不會去看您買了什麼，他們只會去看數字。
現金卡的部份就比較難說，因為有些額度，其實挺嚇人的。
我記得我當初幫朋友辦人情卡，就給我30萬的額度。
一年期滿後，就挑個黃道吉日，把他給剪了。
小弟是一次都沒用過，純粹幫忙朋友的業績，那利息；頗貴 = =!。
如果是幾萬塊錢額度的現金卡，影響會相對較小。
總而言之，向銀行申辦貸款，是看"綜和條件評估後的償債能力"，
以及 "未到期總金額的餘額" ，再決定要借您多少錢，以及核定借款利率。
若未到期總金額的"總餘額"，若太誇張，一樣會影響 "額度" 跟 "利率"。
※ 編輯: ameryu (49.218.20.173), 12/20/2015 19:40:36
再補一點資料，
因為 Akulamaru大，兩間銀行(臺銀/富邦)都有辦過學貸，
所以您要看當初，是那間銀行打催繳電話，有打的那間，
他們的系統，就會有留下記錄。
如果兩間都有，那......
我想您心裡應該明白。
2015-12-22 補充說明
以 "收入" 或 "支出" 來規劃，其實都可以，理財是活的!
以收入來規劃，懶惰一點的算法，套理論即可，
相對適用對像是月收入 5萬元以上者。
最小額度，大約為三個月的平均實領薪資，
相對保險的額度，為六個月的平均實領薪資。
最大額度，約14個月的實領薪資，含年終獎金。
換算起來，差不多是您的年薪。
但是對實領年收入，未達30萬者，以收入來規劃，其實算相對不適用。
(扣繳憑單上面有超過30萬，實際上進到您口袋的未必有30萬。)
這時候，就會建議採用支出來計算。
以支出為起點的規劃方式，會建議先採用，淨支出為優先。
淨支出，指的是，在沒工作的狀況，你一個月最少要支出多少錢，才能維持生活。
再去計算，其它的固定支出，求月平均。
或是以一整年度的淨支出為額度。
換句話說，你就算失業很難找工作，也可以撐一年。
這算是緊急備用金的功能之一。
※ 編輯: ameryu (101.13.97.128), 12/22/2015 22:10:18
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