金雞年明星股－Fintech新商業模式 可期
2017年02月01日 04:10 陳昱光整理
預估國銀2017年放款穩定增溫，動能主要來自於企金及房貸需求，台灣央行2016年9月維持利率不變未再降息，預估先前累計降息2碼對存放利差不利之影響，2016年底可逐漸去化，且Fed已於2016年12月升息1碼，預估2017年各銀行淨利息收入表現可逐漸回穩，整體而言，國銀2017年獲利穩定增長，以稅前獲利來看，年增2.87％。
壽險方面，2016年來央行累計降息4次2碼，銀行存款利息降低，資金購買保險意願提高。富邦人壽及國泰人壽到去年第2季初年度保費收入，傳統型分期繳商品比重維持高檔。其中傳統6年期還本險，其保單平均的預定利率約1.7～2.25％，報酬率優於定存，因此於市場上熱銷。
若未來升息，客戶提前解約將造成壽險公司流動性風險，若長期都未升息，保單利率高於市場利率，也會對壽險公司營運造成壓力，金管會將嚴管類定存保單。預期2017年各類型保單之保費將上調，2017首季將產生停售效應，挹注壽險初年度保費動能。
2017年面對金管會調降責任準備金、嚴管類定存保單等新規範，各壽險公司推出新產品因應，但仍預期FYP成長動能趨緩；投資收益方面，2016年12月美國Fed升息1碼，觀察公債殖利率已彈升50～60bps反映，短期雖造成部分債券評價損失，但各壽險公司均仍有3～4％的海外投資加碼空間，預估2017年再投資新錢報酬率增加，經常性收益率可穩定提升。整體而言，預估各壽險公司2017年獲利維持平穩水準。
Fintech商業模式創新：2017年各種Fintech新商業模式將有進一步發展機會。預期發展最快的將是行動支付，除了有台灣行動支付公司已經推出的T-Wallet Plus APP之外，Apple pay、Samsung pay等支付方式也已開放登台，預計2017年將展開相關業務，由於台灣環境，較適合發展與信用卡綁定之行動支付方式，故信用卡市占領先之銀行，較能受惠於行動支付發展趨勢。
其他模式中，跨境支付主要即為陸客來台之支付寶、微信支付業務，預期2017年業務穩定；另2017年P2P借貸平台將有發展機會，包括富邦金及中信金均已著手研議跨入此市場。
展望2017年金融產業，銀行受惠於升息效應，淨利息收入逐漸改善，壽險業者其經常性收益率也可持續改善。此外，Fintech新商業模式為金融產業另一亮點。重點股包括富邦金、國泰金、玉山金、兆豐金、中信金。
附圖：金融業獲利情形
資料來源：http://www.chinatimes.com/newspapers/20170201000146-260210
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105/1 宣告利率：2.70%
年度 實繳保費 年末增值回饋分享金 年末累積增額繳清保險金額 年末解約可領總金額
1 186,979 89,815
2 186,979 539 276 257,389
3 186,979 1,447 1,001 449,972
4 186,979 2,381 2,168 668,218
5 186,979 3,339 3,769 913,107
6 186,979 4,323 5,796 1,165,492
7 0 5,335 8,242 1,211,475
有兩個疑問想請教大家？
1. 年末回饋分享金 跟 累積增額繳清保險金額 不太懂是什麼意思？
2. 本專案的IRR計算，我算得數字為 第六年底﹝第七年1/1﹞解約領回 1.52%
第七年底﹝第八年1/1﹞2.20%
不曉得這樣計算方式 是否正確？以及是否有需特別注意的細節呢？謝謝~
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信件部分 會盡量找時間回覆
Tommy版友 根據理專說明 是說1~6年是機動利率 而第七年開始為固定利率
但我還是不太了解 前面詢問1部分 利息怎麼估算@@?數字不知怎麼變出來的~
drykt版友
這筆資金 我自己的關注點是落在第6年末，解約時實領金額，投報是否OK?
(此錢為閒置資金 合約到期後已放3年完全沒動作 Orz)
或是說 同樣的資金，一樣走穩健投資路線，是否有更好的選擇，所以才想確認IRR
是否有計算正確~ 謝謝大家
※ 編輯: lebronting (114.37.157.151), 01/26/2016 19:11:57
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