【重要】2021年7月20日開始,約定利息年利率超過16%,無效
今年1月20日公布的民法第205條,在公布後六個月的今天生效啦。
有些重要的法律小知識,我認為大家一定要知道。
1️⃣ 新法和舊法有什麼不一樣?
民國18年就存在的民法第205條規定:「約定利率,超過週年百分之二十者,債權人對於超過部分之利息,無請求權。」
依據這條規定,利率上限是一年20%。超過的部分,在債務人還沒付錢的狀況下,債權人去法院告雖然不會贏(無請求權),但是如果債務人已經付給債權人了,債權人還是可以合法受領。
修正後民法第205條則規定:「約定利率,超過週年百分之十六者,超過部分之約定,無效。」
這次的修法,是為了保護經濟弱勢的債務人,避免受到高額利息的剝削。除了利息從20%降到16%,超過的部分也從「無請求權」變成「無效」。
也就是說,就算債務人把超過16%的部分給付給債權人,超過部分的約定既然無效,債權人就沒有法律上的原因受領這些錢,債務人也可以依據不當得利等請求權請求返還。
2️⃣ 舊契約施行後的新利息也適用新法!
民法債編施行法第10-1條規定:「修正之民法第二百零五條之規定,於民法債編修正施行前約定,而於修正施行後發生之利息債務,亦適用之。」
換句話說,7月19日以前約定的契約,在7月20日以後發生的利息債務,也都變最高16%,而且超過的部分也是無效。
3️⃣ 契約約定利息,不會因為新法施行而變高
民法規定的是「最高利率」,也就是「天花板」。
如果契約當事人約定比較低的利息甚至沒有利息,當然是可以的。更不會因為「天花板」降低而增加利息。
4️⃣ 特別法規定的利息不受影響!
有些特別法的利息,和民法(普通法)規定的不一樣。
例如銀行法第47-1條第2項規定:「自一百零四年九月一日起,銀行辦理現金卡之利率或信用卡業務機構辦理信用卡之循環信用利率不得超過年利率百分之十五。」(一年15%)
又例如當鋪業法第11條第2項規定:「前項第三款之年率,最高不得超過百分之三十。」(一年最高30%)
而依據特別法優先普通法的原則,這些特別法的利息規定會優先適用。
5️⃣ 如果真的還不出錢,那要怎麼辦?
如果真的還不出錢,可以依據「消費者債務清理條例」辦理更生或清算,或依「破產法」的規定,辦理和解或破產。
請不起律師的人,也可以和「財團法人法律扶助基金會」(https://www.laf.org.tw/),申請法律扶助。
(⚠️有一堆不是法扶但是名字很像的民間團體,千萬不要找錯了⚠️)
最後,這條法律的通過,要感謝包括 法律扶助基金會 Legal Aid Foundation of Taiwan 執行長周漢威律師(https://reurl.cc/Q9GVjZ)等各界的倡議、立法院第一二會期司法法制委員會召集委員 李貴敏 委員的提案和排審,以及過程中 司法院 、 法務部等相關機關的理解和合作。
希望新法的設計,能夠更好的保護經濟弱勢的債務人。
—————
舊文回顧:2020.04.23 民法第205條的修法
https://www.facebook.com/LawyerHandyChiu/posts/2610946575812385
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.✨2021 台股交戰守則✨
新年的第一天,一起來了解未來走勢吧~
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指數連續大漲機率低,投資人如何提升報酬率?
⚠️不要預設指數高點,採取長線保護短線策略
⚠️如何掌握進出場時機
⚠️注意第一季末、第二季初是否出現半導體庫存修正
⚠️注意聯準會是否重新啟動升息
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台股已經連續大漲了兩年,2019年上漲23.3%,2020年上漲22.8%。
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統計從1986年至今,指數要連續2年出現大漲(10%以上漲幅),雖然不常見,還是曾出現過5次。分別是:
🔹1986~1989年
🔹1993~1994年
🔹1996~1997年
🔹 2016~2017年
🔹2019~2020年
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如今大盤已經大漲兩年了,假如你期待2021年還要大漲的話,就是預期指數連續三年大漲,這種榮景過去只有1986~1989年出現過,而那段時間是台股最鼎盛的時期,錢淹腳目,全民炒股的年代。
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早期的台股沒有外資,所以都是國內資金自己在玩,市場資訊也超級不透明,可以胡作非為亂炒作一通,但在現在董監事、外資、投信、散戶都勢均力敵的年代,資訊也非常透明了,要很不理性也是有困難。
這是為什麼內外資同樣看好台股會創新高,可是都把目標價設在16000左右的主要原因。雖然多頭趨勢仍在,但在缺乏數據的支持下,你很難叫一個分析師去喊出一個不合理的價格。
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不過,指數也許只會上漲一點,不代表你的操作無法大賺,這其實是一個投資人對指數的迷思。只要你的選股正確,個股的漲幅會高很多,只要你選股錯誤,去年也可能賠錢。
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所以說,指數拿來參考用,只要趨勢沒有反轉其實不用太在意,把重心放在個股基本面還是最重要。
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💁選擇「低基期、長期成長」的產業
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這是一種長線保護短線的投資概念。就像最近車用零組件&半導體都大漲,就是因為去年上半年疫情的關係車廠都停工,衰退之後下半年又出現大復甦,只要你尋找低基期的股票買,雖然大盤漲幅可能很有限,但個股的漲幅還是會變高。
航運股也是相同概念,這個產業低迷好幾年終於迎來一次強勁復甦,股票上漲的持續力道就會比較強,以陽明(2609)為例,去年(2020)大盤漲了23%,陽明股價卻漲了3倍,你看看,選對低基期股票的報酬率有沒有機會比大盤還好呢?
🧰那麼目前基期低的產業有那些呢?
- 塑化、運動鞋、旅遊、科技中下游、金融、傳產
想想看去年都漲些什麼股票,都是上游對吧! 所以漲價題材才能玩那麼久。
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上游能夠如此囂張,是因為供給開不出來,需求又比預期好,所以就產生了黃金交叉。
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上游漲價的時候下游多半會受害,去年很多科技硬體廠明明有訂單,但缺了零組件就限制了成長力道,所以股價都漲不起來。你看營建廠也是缺工,有案子還不一定做的來,也是一樣道理。
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缺料就算了,有的科技廠要買零組件還被漲價,毛利率承壓,髒話都快飆出來了........傳產與科技都如此。
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但是風水會輪流轉,明年疫情慢慢解除後,全球的消費力道有可能全部出籠,那麼這些賣下游產品的廠商,也許會有機會。
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例如鴻海(2317)、大立光(3008)、可成(2474)就屬於偏下游的廠商,尤其鴻海更是與全球消費力道相關。去年這種類型的股票都沒甚麼表現,今年可不一定。
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不要太在意外資現在的說法,他們的看法隨時會變,去年的航運類股就是這樣,翻臉比翻書還快。
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傳產類股也是相同概念,運動鞋去年都受害,輪胎產業也是,旅遊更慘,金融股也跌回原點了,這些股票在明年可能某些會有機會,把注意力放在這裡比較省力。
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低基期可能還不夠,假如這些產品長期是成長的,那麼買起來可能更無罣礙。
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🛠盡量掌握進場時機
假如明年全年大盤只會上漲5%,代表到了明年底只會漲到15,468點,大約只有700點的距離。
看起來只有700點的空間,可是你忘了股價會波動,指數上漲5%的過程中間很可能出現劇烈震盪。
讓我試算給你看,中間過程若曾經有出現10%的回檔幅度,那麼整個指數就出現16%的漲幅空間,因為100先跌到90,然後在上漲到105,從90到105中間其實就有16%的漲幅。
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所以盡量地去掌握時機,雖然不保證成功,卻也是提升報酬率的方法之一。
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💥雖然我們也無法預測未來,但目前可預見的變數中,可能有兩個時間點需要你特別注意:
1. 半導體庫存修正的時間點
2. 升息的時間點
第一個狀況發生的時候,大盤會修正,但不至於讓大盤反轉,但假如是第二種狀況出現就要更小心,輕則大幅度修正,重則反轉多頭趨勢。
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👩💼1.提防半導體庫存修正風險
居家辦公忽然興起,導致2020年半導體供不應求,是推升台股在年末表現超強的最大動能,你看大多數的半導體廠商營收,幾乎都沒有受到疫情的影響,反而逆勢成長。
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但根據過去經驗,每次當廠商買不到貨的時候,幾乎都會出現重複下單的情況(Overbooking)。
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Overbooking的意思是說,其實你現在的銷售量大約只需要100套晶片就好,但因為你很發現供應商連100個都滿足不了,這時候你為了比別人搶到更多的晶片,你會欺騙供應商說你需要150套。
每次這種時候幾乎每家廠商都會喊高一點,缺貨越嚴重就會喊得越高,那麼整條產業鏈就就肯定會產生Overbooking的問題,當多數廠商準備的庫存都遠高於實際需求,接著問題就來了!
銷售了一季之後,大家發現其實賣不了那麼多,庫存水位就會升高,你就會立即停止叫貨。
當大家都這麼做的時候,產品價格就會下滑打回原形,而且供應鏈的營收在基期高了之後就會下滑。
這就是Overbooking。
讓我們理性的去承認一件事,Overbooking是一定會在明年某個時間點出現的,因為當疫苗施打下去,冬天過了疫情趨緩後,廠商一定會發現其實需求量沒有那麼高,那時候就會出現以台積電為首的庫存修正,假設下半年科技產品需求不錯的話,這個修正只有一季就沒了,但假設終端需求沒有很強的話,庫存修正可能會延續兩季以上。
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以目前來看,第一季過了之後就很有可能出現庫存修正,因為第二季是電子產品的淡季,而該買的居家辦公設備也都買齊了,所以大家需要特別注意。
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當庫存修正來了,本益比偏高的半導體類股股價修正幅度可能會非常大,不過好消息是,像是這種庫存修正不會導致股價反轉變成空頭市場,因為他們只需要一些時間消化庫存,等庫存又變低了,修正期就會結束了。
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假如是短暫的庫存修正,那麼下跌之後的台股,還會是買點。
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所以我們要談到更恐怖的第二種風險:升息。
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🧑🏫2.提防升息
到了下半年更需注意的,就是美國聯準會及全球央行,都可能重新啟動升息的循環,因為疫情趨緩後,全球經濟數據有可能變得太好,好到聯準會想升息。
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其實不用等到聯準會,當大家都看到經濟數據強勁,通膨開始上升,股票市場就會提前反應了。
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所以你真正應該小心的,就是看到經濟數據太強勁,跟你的直覺可能背道而馳,這其實是超級壞消息。
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因為不斷支撐全球股市上漲的動力:低利率環境,可能會出現反轉。
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舉例來說,最近病毒變種,傳染速度變得更快,很多城市都封了,從生活常識看來是個極壞的消息,但你有沒有發現,全球股市反而漲得更兇。
因為疫情越慘重,聯準會就越不敢升息,反而讓股票投資人更肆無忌憚,這就是一個證明,低利率就是股價大漲的最大原因。
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利率就像地心引力,當利率低的時候重力很輕,所有的資產就會浮起來。當利率開始要變高的時候,重力就會開始變強,資產價格就會被巨大的重力扯到地面來。
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到了明年下半年,理論上疫情就會變成一個過去式,雖然科技產品下半年是旺季,但也不要被騙,當市場預期到重力即將發生,資金就會先跑了。
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了解這個股價循環很重要,很多人就是不懂這個道理,以為經濟越好股價就會越好,所以每次都會被套在高點,因為他們看到公司的成長率很棒,看到股價越跌越多,於是用力不斷加碼,事後才知道原來趨勢已經改變,那時候才想停損就太慢了。
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🌈2021年台股教戰手則
明年不管大盤會上漲多少,但有兩個時間點需要特別注意,那就是第一季末、第二季初可能出現的庫存修正,以及下半年美國聯準會是否開始釋放升息訊息,會嚴重影響大盤的關鍵就在這兩個時間點。
根據這兩個時間點來擬定明年的加減碼策略,明年你對大盤的掌握度就會提升,大盤或許無法上漲很多,但只要找對加碼的時間點,或多或少都對你的報酬率有幫助。
🔥🔥🔥所以,明年的教戰手冊就出爐了:🔥🔥🔥
1. 不管何時都要慎選股票,現在尤其如此,但千萬要注意持股不要太集中在某個產業或單一個股,尤其現在台股高檔的時候,保持風險意識更為重要。
2. 就算再看好某個產業某檔個股,也要分批佈局,把買進的時間拉長一點,不要急著馬上買齊全,比較有機會降低持股成本。
有了這個健康的心態,才能快樂迎接2021年。
最後想祝大家:新的一年獲利滿滿!🎉🎉🎉💕
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雖然自己每次的信用卡費都會繳清
不會去使用到循環利率
但是發現這一期持有的信用卡銀行帳單上都提醒了兩個月後會調高循環利率
花旗的帳單還有寫說因為考量我於全體金融機構的信用狀況與往來繳款情形所以調整
所以就會很好奇到底是為了什麼事情調整
我也沒有欠費未繳或遲繳,也沒有申辦什麼貸款(雖然有在詢問中)
只不過是多辦了一張信用卡,會是因為這個所以銀行認為我的負債比過高嗎?
不知道有沒有大大也有在意過這個部分?
打電話去銀行問的話它們會解釋嗎?
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 180.176.98.165
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/creditcard/M.1515747442.A.ED5.html
但看到被調高就會想說是不是自己的聯徵有什麼不好的變化
※ 編輯: c1830 (180.176.98.165), 01/12/2018 17:02:43
一次都沒用所以他就調高了XDD
雖然是說不會用所以調到100%也沒差啦
可是就是一個感覺問題....覺得好像我做錯了什麼所以被懲罰一樣
※ 編輯: c1830 (180.176.98.165), 01/12/2018 17:50:45
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