🙋♂️最近想申請政府創業貸款的阿誠想問:「想順利通過銀行貸款審核有什麼要注意的?」
👩🏫小編說明書:
新創企業要開始營運除了需準備自有資金,往往也可能面臨資金不足需要向銀行申辦創業貸款的狀況,但是貸款畢竟是有還款壓力的,因此銀行會透過以下的5P授信原則來評估申貸者的情況及條件:
1️⃣借款戶People:經營團隊、負責人等資歷及履約能力。
2️⃣資金用途Purpose:資金運用是否合情、合理、合法,與計畫可否實施及達成。
3️⃣還款來源Payment:產品(服務)是否具有市場性、競爭性及未來性。
4️⃣債權保障Protection:人保、物保及善用「信保基金」承保。
5️⃣授信展望Perspective:經營事業之發展性,預測未來風險及利益。
在提出申請前,除了透過5P原則檢視自己是否能獲得銀行信任外,也提醒創業者在財務方面須保持清楚的帳務、報稅紀錄及良好的債權信用,才能提高核貸機會喔!
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授信展望 在 賣厝阿明 Facebook 的最佳貼文
#阿明小教室 #房事辭典 #授信
授信原則5P
銀行會透過以下五大原則來決定是授信,
也就是同意或拒絕民眾的貸款申請和金額。
1.借款戶(授信戶)-評估信用狀況。
2.資金用途-了解貸款資金的運用計畫,
是否合情、合理、合法。
3.還款來源-分析還款的可信度。
4.債權保障-評鑑借款人提供的擔保品
是否有足夠的價值與安全性。
5.未來展望(授信展望)-
預估放貸後的風險和報酬。
授信有必須遵循的原則,
但實際情形會因承貸銀行
(官股銀行、私人商業銀行、外商銀行、
信用合作社、地區農會)而有所不同,
難免也會受到銀行人員的主觀因素影響,
但大原則方向還是不變,
只要了解自己的條件,
尋找最適合的專案和銀行,
那麼核貸的機率還是能夠大大提升喔!
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授信展望 在 AppWorks Facebook 的精選貼文
【創業者何時該向銀行融資?有何注意事項?】
找到 PMF 後,適時引入資金,能幫助創業者更有效率地從 1 走到 100。但一樣都是錢,到底股權募資 (Equity Financing) 跟債權融資(Debt Financing)有何不同?
從最基本的概念來看,募資是股權,投資人投資新創後,期待未來股權隨著公司發展增值,進而出場獲利。借貸則是債權,債權人(通常是銀行)借錢給新創,取得對新創的債權,借款到期後,債務人(新創公司)要將本金連同利息一起還給債權人。
在資金用途、成本、時間、公司經營權及風險考量上,兩種籌資方式皆有利弊,總結來說,如果是資產密集商業模式的新創,或已找到 Scalable Businss Model,也開始初步獲利的新創, 借款相較於募資,不但可保有經營權的獨立性,在資金及交易成本等考量上,通常是更有效率籌措資金的方式 ;而在適合債權融資以前階段的新創,都適合股權募資。
而新創該如何跟銀行打交道?對銀行來說,必須評估企業還不出錢的信用風險,最基本的原則就是授信 5P:
1. People 借款戶:銀行會從商業模式、借款記錄、管理階層、公司治理等角度分析借款戶的素質。首次與銀行申請貸款的創業者,通常沒有借款記錄可供銀行分析,這種「信用小白」讓銀行難以判斷真正風險所在,也因此,新創應及早與銀行建立存款關係,讓營業活動有跡可循。
2. Purpose 借款用途:常見於填補營運資金缺口。創業者應優先將借款投入於可以產生利潤的商業模式或是資產上,若將借款用於辦公室裝潢、人事等短期難以看到效益的費用上,可能會陷入債務的無底洞。
3. Payment:還款來源是銀行決定是否核貸的關鍵因素。銀行會徵提借款戶的財務報表,觀察借款戶的獲利能力、資產負債表結構、流動性等財務指標。在銀行眼中,新創財務報表的體質可能不夠強壯,除了加強存款實績,指定買方匯入款到銀行帳戶,也可加深銀行對新創營運型態的了解。
4. Protection 債權保障:銀行通常會徵提個人保證、其他公司保證、不動產抵押等擔保品作為保障。若尚處於虧損狀態,不建議以提供足額擔保等方式借錢(例如:拿 100 萬的房子抵押借到 70 萬的資金),如果創業失敗,創業者將失去一切。
5. Perspective 授信展望:銀行會對借款戶發展性、經濟局勢、銀行風險胃納作綜合判斷。在創業過程中,營運狀況有大幅更動時主動提供資料,並適時提供銀行額外業務(存款實績、換匯、收付款、薪轉戶等),成為銀行心中的「好咖」客戶,將有助於經營銀行關係。
By Anne Chen, Investor Relations Manager of AppWorks
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