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200616負債加儲蓄險：雙高壓的刻苦歲月＠文/陳泰源

【前言】

在我從事房仲業的第2年起，負債已達300萬元，當時還沒因為做房仲而賺到錢，可我仍堅信這條路沒有走錯，我要繼續在這個領域打拼，可是，光會賣房子還不夠，如何省錢、存錢也很重要。

某夜，我打開電視收看某財經台節目，專家談到三個觀念：
A.不要輕視每1塊錢，每1塊錢都很重要！
B.賺到錢之後，先扣掉該存的，剩餘的才可花用。
C.檢視支出，看哪些其實可以不用花費？縱使看起來已經省到了頂點，一定還有辦法再省下那一點點，就像擰濕毛巾一樣，多用點力，就能再擠出水滴來。

因此，我開始想，如何把「省錢」發揮到極致？......↓

【省錢：三餐不花錢的日子】

我這個人其實很無趣，休閒娛樂的花費不多，再省也省不了多少錢，於是，我把腦筋動到每日三餐上。

我自問自答：再怎麼省，三餐總得要花錢吧？一般來說，預算就算壓到最低1餐只要50元就好，1日起碼也要150元，1年下來至少也要5萬4千元。（這已經可以抵掉我將近4個月的房租了！）如果我能做到「三餐不花錢」，長期累積下來就能多省下好幾萬元。

《晚餐當媽寶》

先從最好解決的開始講起，雖然我早已搬出去住，但只要到了晚餐時間，我願意回老家跟爸媽一起吃飯的話（其實不過就是中山區到松山區的距離而已），就等於免費。

而且，回老家吃晚飯，對父母親而言，多一雙筷子沒差，菜的份量還比較好調配，兒子願意天天回家陪伴爸媽，也是一種孝順，對吧？

《午餐吃泡麵》

公司每隔半個月，也就是逢農曆初二、十六，秘書就會去市場買拜拜用的祭品，必備的東西除了水果、飲料之外，再來就是泡麵了，只要我午餐都先吃拜拜後的泡麵，大約祭拜一次的份量足以讓我撐7天，1個月當中，我就有半個月的午餐是可以不花錢的。

只是，剩下的半個月呢？如何用最低的花費解決午餐？

麵條（澱粉）：我去全聯買1大包重量兩公斤的經濟麵，1公斤吃1週，2公斤剛好半個月吃完，每個月只需買1包，金額約100元。

青菜（纖維）：選當季的，因為當季意思就是盛產，盛產的青菜一定很便宜！如果適逢水災或旱災，導致短期青菜價格較貴，可以改買金針菇或豆芽菜，我還記得金針菇1包最便宜有到7塊錢，1大包豆芽菜最便宜時1包也才10塊錢，而這些青菜的份量，通常也可以分2～3天吃，也就是1個月的青菜錢我大約只花150元。

雞蛋（蛋白質）：一般洗選蛋平均1顆4～5元，1個月總共也才150元。

換句話說，我的午餐成本，1個月總共約400元，平均換算1餐不到15元。雖然花費已經壓到很低了，可畢竟還是有花錢，而且，午餐這樣吃其實營養不夠，於是我又開始傷腦筋：該如何靠早餐賺錢並兼顧營養呢？

《早餐賣水果餐盒》

我每天早上去公司附近的水果行，買至少5樣比較便宜的即期品水果，做綜合水果早餐，例如：蘋果、芭樂、柳丁、香蕉各切四分之一，外加幾顆小番茄、幾顆葡萄，平均一餐的成本大約是100元。

於是，我分成4盒，自己吃掉1盒，剩下3盒以1盒50元的價錢賣給同事們，因此倒賺150元，扣掉買水果的成本100元之後，尚餘50元可以用來與午餐的費用相互抵銷，有時甚至還有點盈餘。

就這樣，我維持「三餐不花錢」的模式長達至少3年以上的時間，假設1日三餐加總起來最低花費至少150元，換算1年我就省下近5.5萬元的餐費，3年的時間，我便省下了大約20萬元！

【存錢：儲蓄險帶給我的試煉】

《有請媽媽代清償》

一樣也是從電視的財經節目聽專家說：理債、理財，要同步，千萬不要把賺來的錢，全部通通都拿去還債，萬一哪天緊急要用錢時就完蛋了，可是，兩者間的比例該怎麼拿捏呢？專家說，要看還債的利率而定，如果利率高，那就優先還債，如果利率低，當然就一邊存錢，一邊慢慢還囉～

既然如此，我是否該先做到「讓負債零利率」呢？

於是，我又把腦筋動到媽媽身上了，我把欠朋友的錢，先請媽媽幫我一次還清，將所有「有息外債」通通變成了「零利率內債」之後，開始在比較沒有壓力的狀態下努力賣房子賺錢。

《高估自己苦6年》

在從業的第2～3年間，可能是運氣也比較好？也可能是過去的耕耘逐漸開花結果，業績開始突飛猛進！一時樂觀地看待自己的業務能力，以為接下來的幾年都能如此順利。

於是，基於親戚間的捧場、銀行理專的鼓勵之下，我各別買了1張（總共2張）6年期1萬美元的高額儲蓄險；換言之，我必須每年都得生出台幣約莫60萬元繳保費並維持6年，這都還不包含我的房租、水電瓦斯、勞健保、交通油資、生活雜支與休閒娛樂費喔！

也因此我在2012～2018年這段期間，只要我成交房子賺到錢，我都會把美金保費優先繳掉，扣掉生活必需支出的費用後（房租與水電瓦斯費），假設還有剩，再拿去清償欠媽媽的內債，在這6年之中，我始終處在「活存歸零」的窘境。

回想那段歲月，活得真有些自虐，卻也抱持感恩的心情看待，若非歷練過這樣長期的高壓，哪能修練成功且習慣低度消費仍知足的生活模式，雖然現在講起來有點臭屁，可實際的體驗我可不想再經歷第二遍啦！

【結語】

如果你正處於負債狀態，也以為自己平日的花費已經省到不能再省了！相信我，你一定還能「再省一點點」，只要你願意就一定有辦法做到。或許你無法控制自己能賺多少錢，但你一定可以決定自己要省多少錢。

但你知道嗎？有時候，花錢是為了抒壓，維持好幾年的時間幾乎三餐不花錢，雖然我蠻得意的，可是到後來卻常常焦慮、失眠，所以，適時地放鬆，偶爾花錢吃好料、買衣服、旅遊，還是必要的。雖然我已度過人生最難熬的階段，不過，縱使到了現在（2020年）我仍維持「晚餐不花錢」的孝子模式，堅持每一天都為自己省下一頓晚餐錢。

至於儲蓄險，在許多理財專家眼裡是不推薦的工具，可對於「零底薪、純獎金」收入不穩定的業務性質工作者的我而言，它卻是我的「緊箍圈」，是我決心下降時的剋星，也由於儲蓄險的「強迫」特性，它也促使我將理財專家所說的「先把該存的錢扣掉，剩餘的才可花用」奉為圭臬，促使我養成勤儉的習慣。

只是要強調，千萬別太高估自己的賺錢能力，因為籌錢繳保費很辛苦，遇到要用錢時還「不得不認賠解約」這樣的憾事發生將更讓人痛苦！

「理債理財要同步」真的很重要，只是「緊急預備金」也別忘記存。

補充理財專家說的，通常「緊急預備金」的水位應該要保持在每月生活費的6倍，意思就是，要讓自己可以在半年期間完全沒收入的狀態下依舊能活著。像我當初以為自己很會賺，天曉得2013～2014房市開始反轉直下，緊接著發生大直違規住宅議題發酵，導致成交量急凍，生活壓力大到我喘不過氣，過渡期還曾跑去夜市兼差當洗碗工賺現金呢！

最後我想說的是，當我終於還清380萬元的負債後，恍然發現自己竟然也存了好幾桶金（12萬美金），當下湧現的成就感，外人難以體會，我內心可是激動到無法言喻！

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130101非凡 四天連假仍上班 沒人看屋房仲悶
影片網址→http://youtu.be/DFn5-8slnuQ

感謝記者戴元利的採訪，採訪我的當天是1月1號，當天其實小弟休假，XD，不過，連續四天，我也只有休一天而已唷！我其他天也都是有上班的唷！沒人趁連假看房子，最主要的原因除了景氣仍在復甦當中，實價登錄買賣雙方觀望拉鋸，還有就是天候因素，濕濕冷冷的，誰想出門看房子，而且是連假耶！當然是出國、或者是去旅遊之類的啊！看房子，隨便一個週末都可以看吧？

以下是新聞報導......↓

房仲業者陳泰源：一整個2012年就，整個就是慘嘛！

一個字「慘」，說出2012年全體房仲業者心聲，由於政府打房加上景氣吹寒風，連元旦四天假期，即使不打烊依舊沒人要看屋，房仲業者叫苦連天。
房仲業者陳泰源表示：(往年)就算是4天連假，每天也都是有3~5組來看房子，可是這一次幾乎是完全冷清清的狀態。

2012年政府強力打房，房仲業受傷最大，先有2011年6月奢侈稅上路，又有2012年央行、金管會聯手限制房貸成數，8月又來個實價登錄，把房市成交量打趴在地，業者估計，2012年全年一轉棟數約32萬8400棟，量能比2011年萎縮9.21%，創下10年來新低量。

房仲業者陳泰源表示：(往年)每個月就成交一間，還蠻開心的，但其實整個下半年，包含2012一整年，其實都是很久可能或許4~5個月才賣掉一間，甚至有人一整年一間房子都沒有賣到。(實價登錄後)妳看得到那個成交量，可能賣的房子的間數比以前多很多，可是服務費也比以前少很多。

業績掛零，引爆房仲業去年下半年倒店潮，加上今年二代健保補充保費上路，讓靠獎金過活的房仲，更雪上加霜。

房仲業者陳泰源表示：我是完全沒有領固定薪水的，我是"零"底薪耶！我一定是完全靠業績獎金，靠賣房子，對我來講，我就百分之百一定被課得到！(補充保費)

有房仲業者預估，今年第一季房市成交量，將可望隨著景氣回溫，全年增幅上看5~10%，不過房市景氣能否觸底，還是得看大環境臉色。

網址→http://blog.yam.com/taiyuanchen/article/59040178

121115民視 二代健保費率降 業務族不減反增
影片網址→http://youtu.be/56gWuqOIXHs

感謝記者賴艾琳的採訪，基本上，只能夠說，二代健保是「業務殺手」的制度，因為我們實拿的獎金，用年平均來計算，其實跟一般上班族也差不了多少，但是一般上班族只要課一般保費，但我們業務還要針對獎金，額外多課「補充保費」，有沒有搞錯阿！我們是「零底薪」的ㄟ！這樣高風險+超時的工作，都已經繳了一般費率了，竟然還要多扒好幾層皮，真的很不爽。

以下是新聞報導......↓
一大早就到公司忙著確認交易案件，手邊還要拿著電話跟客戶接洽，擔任房仲業的陳先生，為了衝業績獎金還債務，每天忙得焦頭爛額，而明年健保費率調降，但自己要繳的保費不減反增，他就一肚子氣。

房仲業務陳泰源表示：我這些要用勞力，用辛苦度賺來的這些血汗錢，然後你課的補充保費要比那種一班正常上班族的人，還要多三倍以上，我覺得這對我來講真的很不公平啦！

陳先生這麼氣，因為一現行的5.17%的費率，他每月要繳的健保費是326元，但明年二代健保上路，費率降為4.91%，一般保費是282元，但因為補充保費制度上路，像是業務獎金加上兼差，每個月還要多繳800元，一年下來要多付近萬元的健保費。

儘管衛生署強調，費率降為4.91%，將有八成的民眾受惠，加上補充保費挹注，健保財政至少撐到105年沒問題，但健保監督團體卻沒這麼樂觀。

健保監督聯盟召集人 孫友聯表示：你所短少的一般保費，你根本沒有辦法從你所設計的補充保費來做一個平衡，這絕對不是基於理性，也不是基於政策的可行性，而完全只是基於政府的顏面而所要上路的破產費率。

二代健保費率，進入倒數階段，岌岌可危健保能否hold住，全民關注。

網址→http://blog.yam.com/taiyuanchen/article/58066874

120901民視 額外收入加扣2%保費 房仲業怨聲起
影片網址→http://youtu.be/RuRgIgFrKQk

感謝記者陳仕承的報導，只是，我每個月現在繳的健保費用不是298啦！是598啦！搞錯嚕！(噓......希望沒人注意到)

話說回來，我就是因為缺錢，負債，才會到處兼差、我花的也是自己的勞力與時間啊！如果我是有錢人，沒事幹嘛兼那麼多差啊！結果現在卻針對我們這種缺錢的、努力兼差增加收入的窮人，提高健保補充保費，真不知道政府腦袋在裝什麼？

以下是新聞報導......↓

2012/9/1 18:24
房仲業務陳泰源：喂？你要看房子是不是？

一接到客戶電話，頂著大太陽房仲業務員陳泰源馬上騎著機車狂奔，準備帶客戶看屋，這麼拼無非就是想多賺一點業績獎金，不過明年元旦起，補充保費制度確定上路，這可讓底薪不高，以業績獎金為生的房仲業務員抱怨連連，因為只要賺進超過2000元的額外收入，就得再繳交2%的「補充保費」，費用可比健保費高出許多。

一接到客戶電話，頂著大太陽，房仲業務員陳泰源馬上騎著機車狂奔，準備帶客戶看屋，這麼拚無非是想多賺一點業績獎金，不過，現在二代健保補充保費，確定明年上路，讓他賺得越多，健保費也要繳越多。

房仲業者陳泰源表示：坦白講啦！我今年的業績跟去年比起來，我就已經足足少了一半了，可是你現在又針對我們業績的要去漲健保費用，漲到變到好幾千塊錢，你這樣我怎麼受得了阿？

抱怨健保收費越來越不公，因為除了賣房的業績獎金，陳泰源還有其他的業外收入，當臨演上節目跑通告，加減賺些小錢，但這些隱形收入，明年起都逃不過補充保費的魔掌，以單身的陳泰源為例，賣房基本起薪19200元來算，現在月繳298元健保費，明年起可沒麼便宜，一年業績獎金如果有100萬，臨演通告費一年12萬，共112萬，扣掉投保薪資4倍8萬，乘以2%費率，加總起來月繳2031元，比起現行保費貴了1733元。

房仲業務陳泰源表示：譬如說他是要每筆超過2000元才要增加保費嘛！那我通告收入就跟經紀公司拜託，把我3000元的通告費拆成1500+1500嚕！看能不能這樣就不用被收到。

經濟不景氣，房子不好賣，現在連健保費都要漲，陳泰源無奈，卻也只能默默承受。

新聞網址→http://news.ftv.com.tw/NewsContent.aspx?ntype=class&sno=2012901F03M1

部落格網址→ http://blog.yam.com/taiyuanchen/article/54443543