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170524《佑佑努力記 3年從零存款到百萬》讀後心得part4最終章
作者：林帝佑
閱讀章節：3-6~end
【信用卡的理財觀】
我本身是個相當保守的人，過去也非常排斥信用卡，除了擔心自制力不夠外，還有交易安全性，後來是因為我機車要加油的關係，知道自助加油可以更便宜，所以才特地去辦一張信用卡。......↓
佑佑鼓勵讀者，能刷卡就盡量刷，以我自己為例：我只看二輪電影，前陣子去台南玩難得要看首輪電影，2張原票價共要560元，當下服務員問我是否要刷卡？當下我沒想太多，只是單純覺得「出門在外，能刷卡就刷吧！」，結果意外發現這家戲院跟我的卡所屬銀行有合作，變成只要356元！當下省了204元，便宜了36%！
很多信用卡跟商家都有合作，不僅有折扣，還可以累積紅利，真的很棒！
另外的心得是，做業務其實比領固定月薪的人更需要信用卡，重點在於「累積信用」，尤其是將來買房子時需要貸款，成數與利率能否夠優惠？就要靠信用卡過去累積的信用提供銀行審核了。PS：我是零底薪、純獎金的業務員，過去曾經申辦過2家銀行的信用卡，因為沒有固定月薪、「沒有信用」，結果都被打槍，內心很受傷，由此可知，累積信用真的很重要！
然後，我跟佑佑一樣都覺得現金回饋比較實在，而且現在確實也比較流行，紅利點數漸漸比較不吸引大家了，所以，我最近打算去辦第二張以現金回饋為主的信用卡了。
書中補充一個觀念，就是若有「分期零利率」方案，就該盡量用，反正都零利率了，錢晚一點扣，自己就有更多的現金在自己的帳戶裡滾利息喔！
【利用負債來理財】
我是一個非常討厭欠別人錢的人，只要欠人家錢，我都會想辦法在最短時間內還完，加上自己負債過，經歷過被催討的滋味兒，所以我很怕負債！
書中提到，債有分好壞，但如何分辨？
很簡單，當投資報酬率大於借款利率，就是好債！套用到房地產投資的意思就是，如果貸款利息是1.8%，而收房租換算租金報酬率可達2.5%，等於租金扣掉房貸利息還有0.7%可以當零用錢，那就是好債，就要「慢慢還」囉~反之，則要快快還債。
但佑佑也提醒讀者，雖然壞債要早點還，但也不要一有錢就全部拿去還債，萬一突然發生緊急需要用錢時，那就糗了！
【時間讓金錢「生生不息」】
標題是書裡分享的經典名言，我非常喜歡！
佑佑舉了一個例子試算給讀者看，發現早10年投資，縱使投入的本金較低，最終的結果仍會比晚10年投資，但投入本金較高的獲利來得大！因此，年輕就是本錢，投資越早越好，「複利」的威力越大！
另外，「投資一定有風險」這句話大家都聽過，佑佑也特別強調，投資前必須預留2個月的生活開銷做為緊急預備金，你可以活存，也可以像作者一樣定存，我目前自己的作法也是跟佑佑一樣，只是因為我收入不穩定，所以我的緊急預備金設定是3~4個月。
只是，既然是緊急預備金，那活存就好，為何要用定存？
佑佑提供讀者一個更好的方法與觀念，那就是將緊急預備金拆成多筆定存，如此一來，除了賺到定存的利息，還同時具有活存的靈活度；換句話說，就是把1筆大額定存拆成多筆小額定存，萬一急用錢時得被迫解定存，可以藉此降低利息損失的概念。
【投資前，要做好最基本的保險】
佑佑提醒讀者，投資前要先做好最基礎的保險，以免發生意外，導致收入中斷還要住院花錢。
我要補充的是，像我自己有去考保險證照，所以保單我都可以自己去買，省掉保險業務員中間賺取的傭金。但我強調！醫療、壽險部分，我還是找專職的保險業務員買，因為我注重後續的「服務」，不要讓自己在生病受傷住院甚至行動不便了，還要自己去申請理賠金。 (該給人家賺，還要要給人家賺)
但如果是單純的儲蓄險，時間到了就可以領錢的那種，我就覺得不太需要業務員提供的服務了，這樣的情況，我就可以用自己的證照去買保單啦！
【年紀不同，資產配置也要調整】
佑佑建議，年輕時1人飽等於全家飽，以放大資產為目標，講求最大報酬，可以投資一些高風險的產品；30歲以後，有家庭、有小孩等顧慮，講求的是「合理的報酬」，年紀再大一點，講求的是穩定的現金流。
看完佑佑的書，我檢視自己的資產配置，發現自己是屬於「老人」狀態。可能是自己收入不穩定的關係，加上歷經過許多慘痛「社會課」的歷練，然後天生個性懶得做功課只想「笨笨的」投資，所以，雖然我現在才三十初頭歲，可是卻只碰定存、儲蓄險，不玩股票，更別提那些什麼高風險的投資商品了。
【儲蓄型保單的眉角】
看書才知道，原來有此一說：30歲以前的人不建議買儲蓄型保單？原因是保單含有壽險功能，所以通常報酬率不高，嚴格來說不算投資，只有儲蓄功能。因此，把錢主要都放在定存跟保單的人，基本上也反映，這個人比較保守。(就是在講我)
儲蓄型保單有強迫儲蓄的功能，佑佑強調「強迫」一詞，在在提醒讀者，就算你資金調度有困難，都得被迫去生錢出來繳納，不然就要面臨4個窘境：保單質借、解約、緩繳、減額繳清。
因此，佑佑也建議讀者，盡量挑選年期較短的保單，才能降低中途需要解約而損失本金的風險。
另外，佑佑提供讀者5個自問的題目，如果都符合，就代表你是屬於適合購買儲蓄型保單的人，而5條問題中其中的2條，我看到時心想：佑佑怎麼不早點出這本書，我怎麼不早點看佑佑的書？我就是當初忘了問自己這2個問題，才會高估自己，搞得過去這幾年存錢存得如此辛苦！
1.我已經存到足夠的緊急預備金？
2.我的工作收入穩定，至少未來半年的保費來源無虞？
PS：另外3個問題是什麼？請自行購書看。
佑佑也幫助讀者搞懂什麼叫做「預定利率、宣告利率」(詳細的解釋請自己買書看)，簡言之，以上兩種利率都不是最後你領到的報酬率，但是業務員卻總是拿這樣的話術去吸引你買單，實際上個人拿到的報酬率要看「內部報酬率」，有時候甚至還會比定存還低。(什麼！那我綁6年自虐幹嘛？我定存就好了啊！)
【把存股當存錢】
我一直不敢買股票的原因就是因為不懂，但佑佑說，不懂就只能繼續死存錢了！(我被佑佑打臉了)
佑佑用數據告訴讀者，其實，要找一檔報酬率比定存好上5倍的股票並不難，存股絕對比定存好！不懂沒關係，可以先買不用選股的ETF，例如「台灣50」，這個我也聽很多財經專家講過，「台灣50」最適合不懂股票的人買了！不過，現在股票上萬點，要買的應該是「台灣50反1」，佑佑，妳說是吧？
【結論+補充】
佑佑連投資失利的過程也忠實地與讀者分享，告訴大家不懂的別碰，同時要有勇氣停損！尾聲也提到期貨，佑佑分享了自己親身體驗的過程，還有玩「當沖」，還說「好有趣」！？我光聽她在書中描述的過程我就「嚇屎了」，我應該一輩子也不會玩期貨，連試都不想試。
我覺得現在市面上很多的書標題都很聳動，也很造神，我向來對於那種書都蠻不屑一顧，但「3年從零存到到百萬」標題下得很踏實，內容很實用，難能可貴的是佑佑也有把她慘痛經驗、真實的一面也坦然與讀者分享。
小富由儉，想知道省錢的觀念與方法？
不想死存錢？想搞懂什麼是投資？
你，需要這本書。
PS：書中好像沒有提到「基金理財」這一塊ㄟ，期待佑佑的第2本書問世喔！
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【月薪 3 萬的年輕人可以買新車嗎？】
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在某次的演講時，有位看起來大約 25 歲的年輕人舉手問我:
「 Emily，我想請問一下，月薪 3 萬的人，適合買車嗎？」
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這位年輕人指的應該是新車吧！
我稍微思索一下，然後問他:「你為什麼想買車呢？」
年輕人回答:「因為沒車交不到女朋友啊！」
他可愛直白的回答，引起台下聽眾一陣大笑。^^
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到底買車好還是不買車好？要怎麼決定呢？
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我們可以先考量 2 件事:
第 1 是買車的「原因」，
第 2 是「資金」是否充足。
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先說到買車的原因，就跟所有的消費一樣，我們要先區分「必要」與「想要」。
例如說:
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必要:
A 先生買了一輛休旅車，他是自營小工廠的負責人，平時車子除了是上下班的代步工具以外，而且也是公司的送貨車。另外他高齡 90 歲坐輪椅的奶奶，常常要到城市的醫院看病，需要他接送。
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想要:
B 先生買了一輛休旅車，這樣假日帶就能帶全家人去郊外踏青，享受天倫之樂。
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以上述的例子來說，A 先生的車是生財工具，幾乎不可或缺;而 B 先生的車則可以用別的方法替代，例如:租車，而且也不可能每個假日都帶全家上山下海，使用頻率並沒有那麼高。
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再來我們談「資金」。除非有家中長輩資助，不然一般人買車的資金來源，多為自己存錢或是跟銀行貸款。
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但其實買車要考慮的「資金」，不只是購車的款項，更大筆的是後續「養車」的錢！
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買車的費用有哪些？
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以TOYOTA新車入門款 60 萬來試算，假設以分期零利率方案購買，
1 台車開 10 年報廢，那麼每年開車的成本就是 6 萬元。
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然後 油錢抓個 2 萬元，如果低於這個數字一半以下，表示車子的使用頻率不高，或許可以考慮賣掉;而常常跑跨縣市的人，則每年油錢 3 萬 ~ 5 萬都有可能。
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維修保養部分，前 3 年幾乎都只要基礎保養，不太會故障，所以每年大概 5000 元就夠了。但越後面費用越重，因此我就攤提每年 2 萬以內。
保險我也是算比較基本的，另外還有稅金、停車費...等其他費用。
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雖然每位車主的費用都或多或少的不同，但買一台 60 萬的新車，平均年花費大約 15 萬 5200 元(每月要 12933 元)。
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擁有車的總花費的最好占總年收入 10 % ~ 20 % ，否則會負擔太重。也就是說平均月收入至少要到 64665 元的人，比較適合買這台 60 萬的新車。
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買不買車，費用差多少？
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除非是收入甚多、或家底甚厚的人，否則大多數的人一生的收入會在固定的範圍內，也就是說花費會互相排擠，因此要仔細思考，選擇把資金配置在最適當的地方。
如果沒有買車之前多是用機車代步，每個月的花費只要 2083 元，
所以買車和不買車之間，每個月會差 10850 元 (每年 13 萬零 200 元)。
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假設錢有好好存下來，並拿這筆錢來投資，以 7 % 的報酬率(投資大盤ETF)來算，10 年以後會有一筆接近 180 萬的錢，可以當買房的頭期款，更長遠來說，複利 35 年，會有 1 筆接近 1800 萬的退休金！
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結論:負擔不起前就買車，等於人生幫車商打工 10 年！
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我們回到開頭的那位年輕人的問題，他到底適不適合買車呢？如果要買 60 萬左右的新車，在沒有家人的資助下，月收入要到 6 萬 5 千元左右比較合適，建議延遲到收入增加之後再買。
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如果現在就要買，負擔太大了，除了生活會過的很緊之外，這 10 年為了擁有車所花費的155 萬，會導致自己幾乎沒有餘錢，等於這 10 年的人生都在幫車商打工了！
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那如果沒買新車就交不到女朋友怎麼辦？
偷偷告訴你一個秘密…女生如果真心喜歡一個男生，有沒有車都會跟他交往的！
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