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【五大數位帳戶，你都入手了嗎？】國銀數位存款帳戶 掀起風潮！
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國銀數位存款帳戶在2021年6月底已衝逾800萬戶（832萬）續創歷史新高，尤其疫情嚴峻下更推升線上投資、消費需求。永豐銀行表示，DAWHO結合消費、投資、儲蓄與彈性資金四大個人核心服務，今年第二季新版App上線、整合證券功能，用戶輕鬆掌握個人資產現況同享活儲高利，截至上半年綁定「大戶投」的用戶累積逾10.5萬戶。
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823萬戶耶！除了灌水的銀行之外，真的可以看到「數位帳戶」是個穩定成長的趨勢，你都開戶了嗎？新聞表列的五大數位帳戶分別是：台新Richart (259萬戶)、國泰世華KOKO (127萬戶)、永豐大戶(89萬戶)、 一銀iLEO (64萬戶)，其實各有優缺點。而我自己則是都辦下來使用，簡單分析一下：
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✅台新Richart數位帳戶
最老字號的數位帳戶，也是早期主打1%高利活儲100萬的銀行。近年由於使用人數遽增，所以回饋的部份有縮水，30萬元1.2%高利活儲限新戶享有，舊戶得像乞丐般用搶的，導致大量出走潮。提款轉帳免手續費的部份，仍維持每月5次跨提轉免手續費，可搭配日盛享樂點累積點數；以APP使用來說，操作與美觀兼具，能夠買基金、外幣、零錢罐存錢等等 ，算是滿多元。推薦新戶申辦使用，但用了一年成為舊戶後，大概又會被放生了…
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✅國泰世華KOKO數位帳戶
也算是早期推出的數位帳戶，但不打「高利活儲」，而是改發KOKO Cmobo卡，網購消費5%回饋令人印象深刻，後來因為成本沉痾，加上「每月低消5000」這個門檻後就乏人問津…不過近年透過「開立證券戶就送你一戶數位帳戶」的買一送一大法，讓自己的開戶數大增，令人眼界大開。
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✅永豐DAWHO數位帳戶
目前成長最快速的當屬大戶數位帳戶啦！為什麼深受年青人喜愛？當然是刷卡有最高8%現金回饋、存款最高1.1%高利活儲(可存50萬)，投資可搭配大戶投 ，不論是想定期定額買台股、美股，通通都有最低折扣等著你！而這都得歸因於永豐金控把產品整合得相當好，只要一個帳戶就可完成所有生活大小事，當然受歡迎。
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✅第一銀行iLEO數位帳戶
iLEO也是我很喜歡的數位帳戶之一，12萬元以內均享1.2%高利活儲，搭配「夢想帳戶」亦可多存60萬的1.2%，有閒錢者亦可挑戰看看；APP設計非常可愛又好用，是我常常登入進行轉帳的優質帳戶，MGM頁面也設計得非常完整，適合拿來推薦親友使用，務必入手。
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✅王道數位帳戶
我們很久沒跟大家聊王道了，因為他們目前主力不在推廣開戶啦！所以相關的優惠實在比不上其他銀行，自然能見度就少了許多。如果有興趣想開戶，亦可點擊以下連結開戶：
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數位帳戶那麼多，怎麼挑選才好？其實大家可以多多比較、參考網路上的分享文，再來決定要開哪一個數位帳戶。也因為各家銀行的優惠、系統均不一，所以也可以拉長時間，每三個月開戶不超過3戶來說，你大概半年就可以把上面的戶頭都開完囉。除了開戶該有的官方好康之外，本團的活動也都準備好了！相關的開戶活動 &介紹，我都有整理成完整的活動INDEX列表，大家都可參考😎
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雖然是1%定存，不是活存，不過表示一年都不會變，不然樂天活存1%才三個月而已，三個月後要看優惠是否延續，其他數位銀行也有期限跟上限。
親友(新戶)透過您的推薦連結於2021/04/01-2021/06/30線上成功開戶，且於成功開戶之次月底前單筆刷卡一般消費NT$100 (含)以上並啟用網銀，親友(新戶)可獲得NT$100刷卡回饋金。
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【龔成問答信箱】（Q20721-Q20740）

Q20721：

呀Sir，我想問下BYD 2020份年報，我見到佢3個月內既應付帳達393億，而且銀行短債都有297億，相反佢手持現金得127億，佢又要燒錢去研發

會唔會令佢資產負債表有少少負擔又會扣小小分？

龔成老師：

其中一個原因，是因為佢生意造大左，你可以比較翻佢的存貨數字，比上年度增加，而一些流動資產，同時都增加，現金數目同樣有增加。

當企業生意造大，這情況都是正常的，我地最重要是分析佢是否在可接受範圍。

而佢的流動資產淨值，處於正數，同時比之前年度有增長，因此，我地從流動性風險的角度分析，佢未算有問題。

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Q20722：

老師，我講下我嘅情況先，我喺過去6年每年收入都大約80-100萬（獎金收入所以每年唔同）我係2015年買咗第一個物業，該物業而家大概帳面賺150萬

而且每個月放緊租，2020年用女朋友名再買入多一個物業放租（我有宿舍住所以所買嘅物業全部都放租）我認為樓市嚟緊就算冇爆炸性嘅升幅

因為香港地小人多嘅供求問題，我認為物業資產都係會緩慢地持續上升。我視投資係資產既增值。

但重要嘅問題係，我嚟緊七月開始工作崗位有調動，會降至年薪大約40萬，呢份年薪有可能長時間維持，因此我投資目標係打算增加左現金流先，再慢慢組織投資組合。

我明白大部份人都係［先增值後現金流］，但呢種方法套用我度是否適合？

個人財務狀況
-現時現金$70萬打算攞40萬出嚟做收息維持現金流。
-嚟緊年薪約$400,000
-每月開支約$30000

呢個情況買一啲好嘅債券會否適合我？

你的專頁和書藉使我獲益良多，再次感謝你浪費寶貴時間給我意見

龔成老師：

物業方面，不用有物業變動，但你收入減少，要好好計數，令你保持「供款」方面無問題。

我先從理論上，財富增長角度去講：

「先增值後現金流」，對絕大部分人，基本上都適用的，因為這是一個累積財富的大方向，利用年輕時的「可承受風險」及「金錢時間值的優勢」，增值左先，之後先著重現金流。

除非你這刻好需要現金流，否則，先利用增值模式，將財富先滾大之後先追求現金流，對你長遠人生最能夠令財富「最大化」。

所以，除非你承受風險能力較低，又或短期無法有足夠收入去應付支出，才考慮增加現金流類別。

我再加入你現實情況去分析：

你工作上的收入會下跌，這刻如果投資方面有現金流，你每月的收支會較健康。

不過，如果你年齡唔大，以及能承受風險，從「長遠財富最大化」的角度，你投資有基本增長類的項目，可能較好。

當然，每個人情況不同，你現時手持物業，如果希望每月供款順利，你現時利用部分資金投資，去提高現金流，是可以的。

因此，綜合來講，我會建議你取平衡，投資一些有現金流，同時又有基本增長力的工具，再加其他收息資產。

你可以考慮一些有基本增長力，同時又有股息的股票，例如港鐵（0066）、金沙（1928）、長建（1038）、希慎（0014）等，再加入一些收息股，都可以。

至於債券，你可以考慮有A評級的就可以。當然，點都要同時留有現金，暫時動用$30萬去投資上述股票，可以的，分注投資，餘下$40萬暫時留現金。

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Q20723：

你好，襲sir, 我因為某啲原因令自己財產盡失。我宜家想重新建立儲蓄，投資計劃

而家月入40000左右，想請教如何可以起步，希望你可以比建議我

龔成老師︰

過去的事就忘記它，現在只要用正確方法去增值，財富依然可以有唔錯增長效果。但緊記財不入急門，必須按步就班咁去做。

我地投資增值會運用「先增值，後現金流」作方法，初期投資較有潛力的股票，令財富較快增值，當增值到一定金額後

可開始將財富分配至平穩增值型股票，然後到已累積了相當財富後，才漸漸轉成收息型股票，為自已創造穏定現金流。

如果你尚有一段較長時間才到退休之年，可用"平穏增長股" + "潛力股"作組合。現在你每月5成儲蓄，去做月供，其餘先儲起，用一邊月供一邊儲蓄的策略。

月供方面，你可以選擇投資在平穏增長股︰盈富（2800）、金沙（1928）、恆基（0012）、平安（2318）、中銀（2388）、港鐵（0066）、煤氣（0003）、長建（1038）、領展（0823）、希慎（0014）、太古地產（1972）或

潛力股︰中生（1177）、福壽園（1448）、安碩恒生科技（3067）、港交所（0388）、阿里（9988）、騰訊（0700）。

至於餘下的現金，就等機會，當大市出現一定程度的下跌，就可以動用現金去投資，在平宜價加大力度掃貨，然後長線投資。

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Q20724：

老師早晨，想請問1861我3.8入的，它有前景嗎？

龔成老師：

保寶龍科技（1861）由中國鋁罐（6898）以介紹形式分拆上市，主要從事設計、開發、製造及銷售各類汽車美容及保養產品。

即係業務包括汽車清潔及保養產品（如汽車內飾清潔產品及輪胎清潔護理產品）、油漆及塗料（如鍍鉻氣霧劑噴霧）、冬季及夏季特色產品（如製冷劑及冷啟動劑）以及空氣清新劑。

佢亦有設計、開發、銷售及製造個人護理產品（如泡沫潔面乳、防曬霜、保濕霜、除臭劑及洗手液）及其他產品，包括家居產品（如油漆及地板蠟）、包裝材料（如內浸管、閥門及紙盒）以及汽車清潔套裝及工具。

睇翻佢的營運模式，產品形式包括氣霧劑產品及非氣霧劑產品，並按ＯＢＭ（原品牌製造，包括保賜利、ＡＴＭ、已度明、ＮＩＳＳＥＩ、勝彩、狐狸、百麗時及派樂士）基準及ＣＭＳ（合約製造服務）基準出售。

佢亦在天貓及京東網擁有２間網上商店，分別為「保賜利旗艦店」及「保賜利京東自營旗艦店」。

業務穩定，但規模不大，唔算好有獨特性，以及未算最高技術類別。

企業質素中等，現價合理區中上部，小注投資都可以，長線都得。但唔值得投資太多，同時不是高增長類型。

你如果持貨多，一定要減。如不多，守住先，但預佢未必高增長。

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Q20725：

老師你好，本人而家39歲，大約有100萬現金、之前都係短炒皇，日日炒700 輪波幅、有贏有輸。

想問一問個投資策略應該點安排同埋應該幾時入市？

龔成老師：

我20年前，都是短炒者，技術分析者，用左幾年，輸足幾年，之後長線投資，就開始不斷賺錢。

我好後悔當時浪費左幾年去學這些分析技術，我當時不斷睇書、上堂學短炒，但最後都是輸，好後悔，只怪我當時無知。

之後做銀行同證券行，見大部分輸錢的客，就是短炒的一群！這是我10年見到的情況，這是行內的秘密，根本大家都知短炒者一定輸，但業界一定唔會講！

另外，如果你分析全球真正賺錢的投資者、經金經理，佢地都無人短炒，都是長線投資的，巴菲特更講明反對短炒，反對技術分析。

只要我地細心少少去想，都會明短短炒根本賺唔到錢。長線先至係王道。

我地最重要是建立一個長期的「財富組合」，要優質，要平衡，要適合你的年齡與風險承受程度，新舊經濟各類股都要有。

同一行業不能太多，同一股不能太多。要平衡，建立後長期持有，不是買賣賺差價，而是成為你財富組合一部分。

你現時應該分注投資一些優質股，騰訊（0700）有質素，不過現價唔平，所以最好分注去買入。同時，要考慮其他股，例如盈富（2800）等（現價已可分注），平衡翻整個組合。

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Q20726：

龔先生你好，遲左加入你fb，投資經驗尚淺，想問如果揀月供股價，比亞迪，盈富基金，同領展邊隻比較好d？還是有更好嘅股票？

龔成老師：

盈富（2800）較好，對不懂選股的投資者來說，是很好的工具。現價合理，可分注投資。

這是一個「平衡組合的工具」，當中有55隻成份股，對股票組合有平衡作用。

你可以以盈富作組合的核心，再加上其他股票，組合就更完整。

領展（0823）可以的，但金額宜比盈富少。

1211係潛力股，但現價仍貴。

或者可考慮GX中國電車（2845），這基金的目標是追蹤Solactive中國電動車指數NTR「相關指數」表現緊密相關的投資回報。

持股中最重就係比亞迪A股（002594），以及與中國電動車產業有關的股票，中國因為能源問題，長遠一定要發展電動車，這是大方向，故此股有一定投資價值。

由於近期不少車股被炒起，此股現價略貴。無貨可以現時入少少，到有明顯回調才再慢慢加注。

潛力度是有的，但會比較波動，如投資宜慢慢分注，可長線。

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Q20727：

你好老師，我兩年前月供0002 中電，到目前才持有一手，但因股價跌左好多，現時仲係蝕緊，但同時呢隻股未有減派息，我應該要轉第二隻股，還是keep 番？

龔成老師：

中電有質素，是不差的收息股，長線投資無問題。

佢在香港、澳洲、中國等地都有業務。業務穩定，現金流強，這類股適合收息。

雖然股息率唔算好高，但每年的股息都有少少增長，長遠收息正面。現價合理。你保持月供就得。

你可以供夠一手先，之後就停，原有貨持有。之後資金轉供其他，佢增長力始終不強，你應該建立一個更平衡的組合。

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Q20728：

龔sir, 你會否建議以碎股方式供股票呢? 融創中國你覺得可以嗎??

龔成老師：

可以，原理是不斷儲貨，由於分多次買入，買入價能平均，所以都是一個方法。

融創中國（1918）業務不差，有規模、品牌、銷售網絡，但同時有一定風險。

首先，中國樓市如果逆轉會有很大打擊，另外，這股的負債超高，無事就無事，有事大件事。

因此，投資這股不是不可，因為不是完全無質素，但要明白背後的風險，同時明白這一定會令股價較波動，自己最好控制注碼。

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Q20729：

我想問中國軟件國際，謝謝你啊sir
我8.45入，係咁跌⋯

中國有贊（8083）你又點睇？

龔成老師：

中國軟件國際（0354）企業本質不差，但行業有少少波動，略有風險，但前景正面。現時大約在合理區頂位。

因為佢太多收入來自華為，這是核心風險，因為這是客戶集中的問題。華為久不久因中美因素，從而影響到這股，大部分都是中短期，當然有一些會發展至長期性。

長遠仍算正面，但無可避免存有風險，你要明白這股股價較為波動，前景可以的。其實只要你持貨不是過多就無問題。

中國有贊（8083）集團主要於中國從事經營電商業務及支付服務業務，業務分類如下：

（１）電子商貿：透過電商品牌「有贊」提供各種有關虛擬批發及零售之線上及線下解決方案及服務，如「有
贊微商城」

以有「有贊零售」等ＳａａＳ軟體產品及人才服務、面向開發者的「有贊雲」ＰａａＳ雲服務、面向品牌商的「有贊推廣」與「有贊分銷」、以及面向消費者的「有贊精選」與「有贊微小店」。

（２）第三方支付服務。

（３）一鳴神州：提供第三方支付系統解決方案及銷售綜合智能銷售點裝置。

（４）一般貿易。

近年業務發展快速，生意增長力，不過，現時估值高，業務變化較，整體有好大的不確定性。加上佢過往在核數師報告出現過「保留意見」，盤數可能有古怪，雖然已是數年前的事，但都會扣分。

佢不是無潛力，但風險較高，這刻投資值博率不高。

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Q20730：

龔老師你好，本人37歲，月入＄52000，有一層自住已買嘅公屋。每月保費同年金供款約1萬，每月最多可以儲3萬。

資產：
1. 有40萬永明投資基金，3年後可全取
2. 有70萬左右現金
3. 有7萬康宏基金，蝕緊中，原價值9萬8千，已放咗10年，仲有15年先後才可以取，如現在取，只可取2萬
4. 股票：
3000股領展，＄91.6買
600股恆生，＄168買
800股滙豐，＄79.5買
2000股信義玻璃，$22.1買
500股長江基建，$57.2買

請問我嘅股票組合可以點執？想5至8年後有500萬左右，求指教

有諗過買樓投資，但未等到樓市大調整，所以都唔知而家應該買樓定買股好？

其實最想5年後有比而家多500萬，8年後可財務自由。因為而家份工太辛苦，好忙加要周不時返夜。

龔成老師：

買樓都是一個方向，但不用急，因為如果你現時買樓就會動用了大部分資產，同時都會較進取。因此，你可以定5年後才決定是否買樓，最好是買樓當刻，你不需要賣出好多現有資產，等你可以有資產保持增值。

所以，這幾年可以集中在「增值」的層面。

你37歲，財富仍有增長力，但不用太過進取。

你可投資「平穩增值股」為核心，而「潛力股」少少就好了。至於「收息股」，其實可以不投資或不用太多。

現時你持有的匯豐（0005）、恆生（0011）、長建（1038），增長力不強，未必太適合你。

$70萬，暫時可動用$20萬-$35萬。

平穩增長股：潛力股
7：3
（如果你投資實力較強，可增加潛力股比例）

平穩增長股：考慮盈富（2800）。

另外再加1、2隻（每隻$1500）：銀娛（0027）、恆基（0012）、港鐵（0066）、平安（2318）、粵海（0270）、領展（0823）、希慎（0014）、太古地產（1972）等，你可以了解下這些股票，然後從中選股。

潛力股：安碩恆生科技ETF（3067）

另外再加：阿里（9988）、騰訊（0700）、港交所（0388）、舜宇光學（2382）、小米（1810）、ＧＸ中國電車基金（2845）、中生製藥（1177），但就要明白波動性比上述會高左，同時風險大左，你要自己平衡。部分要等回少少先入。

現時大市波動，可以一邊投資一邊留現金，而餘下現金的運用，就是等大跌市時出手，如果你能在這段時間學好選股等技巧，到大跌市時就能把握機會，財富增值會更明顯。

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Q20731：

龔sir 之前2.4入左4000股四環醫藥00460 宜家keep住跌 應該放定係揸住

龔成老師：

四環醫藥（0460）好翻D，相信無之前咁差。

不過這股，2015年、2016年，曾經出現了核數師有「保留意見」的情況，反映盤數有問題，小心這股。

我對投資這股有保留。

至於業務上，不過不失，盈利變化大，有時有虧損，整體上，唔太建議持有這股，往往炒作多過實際。

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Q20732：

龔sir，我每月扣除所有洗費最多有$10000剩，想問下如果投資或儲蓄，應該點分佈會較好？

另外考慮緊月供股票，但涉及每月的手續費都貴，我如果供得少，條數好似唔化算，定一手手咁買好？

龔成老師：

首先，要有一定的備用現金。另外，要睇你本身的投資風險承受程度。

投資股票，要短期不會用的，或者是「閒錢」，買入股票後等長期增值，等企業成長。

例如你可每月投資$5000-$7000，如果月供貴，你就先儲現金，然後慢慢分注入一些優質股，總之你自行分注買入就得。

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Q20733：

老師，想請教下：1.為何最近各國央行的國債債息上升會使環球股市指數下跌?如此影響市場情緒

2.常聽量化寬鬆一詞, 說什麼印銀紙和增加流動性, 想請問量化寬鬆貨幣政策對經濟有何影響?

3.國債作為避險資產, 債市和股市之間有什麼關係?跟債息股息有否關聯

4.眼見很多商品價格上升, 看似通脹指標, 通脹是否對股市不利? 通脹是否源於量化寬鬆的結果

5.最後, 美元作為環球商品貨幣, 美匯的低迷對投資者來說有什麼啟示?請指教一下

龔成老師：

1）利息就是企業資金的成本，所以會影響企業營運，從而對企業不利。加上利息會影響企業的估值，因此對股市都會有下跌情況。

2）簡單來說，量化寬鬆印銀紙，市場資金多，就有利企業得到資會去發展，對經濟有利。

3）這是一個複雜的關係。兩種投資工具，會互相影響市場的要求回報率，從而影響兩者的價格。

4）通脹令加息的可能性增加，對股市不利。

5）當美元不斷印銀紙，價值自然減少，這情況將會持續，市場流動資金較多，投資市場上落較大，同時出現資產泡沫的可能性較高。

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Q20734：

你好，我是進階班學生，有問題不明白:

1. 由於這股在2020年發行了新股，當我想做比較和用EPS計估值時，以往每一年度的EPS應該怎去調整計算？將每年度的股東應佔溢利除以2020年最新總股數嗎？

2.我附上了1177的功課，用過去十年市盈率做估值，PE範圍是7.303至12.2。如果用價值網提供的2021年預測EPS去計，合理價是2.703 - 4.515；如果用過去五年EPS平均數0.396計，合理價是2.892 - 4.831。我的估價與你的相差很大，請你詳細用你的方法計給我看，謝！

3.你是用幾間大行的預測EPS和預測PE的平均數去計1177的估值，對嗎？

4.計高增長股票的估值時，要用2年後還是3年後的預測EPS去計？或者是1、2、3或4年後的都無所謂？

5.而選擇1、2、3或4年後的預測PE去計估值是否都是一樣原理？

6.你是否在課堂比我地的報告網，找所有大行的預測PE、預測EPS、P/S，然後計潛力股估值？還是你多數問私人銀行提供這些資料？

7.不過我在該下載近一年報告都找不到某些股票(例如中生製藥)的大行預測EPS和PE，是否其他網有？

8.請你詳細說怎計比亞迪的估值。

9.比亞迪的估值範圍？

龔成老師：

1）由於佢多次進行送股，令每股的價值，每股盈利的價值有所改變，因此，要調整先可以進行，而我發現不用財經網站都有不同的調整方法，十分不統一。

所以，最好的方法，就是以「總整數目」去計，而不計每股。

例如以總生意、總盈利去計算，得出整間企業的價值，最後才以最新的發行股數，去除一除，得出每股的價值。

2）由於佢近年的增長加快，所以唔能夠只用過往的市盈率，你要調整，比多少少市盈率佢先得。

起碼去到15倍-25倍，以反映企業的增長力，以及一些新藥令企業價值的調升。

至於EPS，同樣不能只用過往的數，要多用預估數值。

3）這是增長股，我會自行推算佢的盈利，計算2021年、2022年的數據作參考。

4）可以用2年，但去到3、4年，變數就太大，不是不可計，但明白這只是參考下。

5）要睇這股的增長力，你可以同時計，但明白愈後的數，不確定性愈大。

6）我自己都是用該大行報告網站的。

7）有些佢要比錢的，如果有需要，你就比。

8）用預測的盈利作計算，同時市盈率都會用預估。

9）1211係潛力股，但現價仍貴，去翻$120先算合理，起碼都$150。現價投資風險高，最重回翻先月供。

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Q20735：

然後十多年前也有投資三個半國內住宅的經驗，不過大部分的錢都是借貸回來，而當時開銷很大，因此每當我撐不住就賣一個，然後就這樣大部分賺的錢都用完了，而且還在十二年前貸了款50萬（當時尚欠48萬）最後也無力歸還，一直拖到現在

因此環聯評級下降到F，當時也錯誤地把已經還清的信用卡全部停掉，只剩一張。但是兩年前已經回到C（最近沒查過）。

因此現在想申請信用卡或貸款也不可以。而現在香港的信用卡欠4萬5，國內兩張信用卡欠八萬人民幣。每月利息也要3千多。

本人現年47歲，太太沒有工作，育有兩個1歲半女兒，我每月固定工資有六萬多，連佣金大概八萬。資產方面我有一份基金已供滿三年的共28萬，另一份每月供7800還有一年半共47萬

這兩份是準備兩個小孩大學的學費（到時候大約140萬，但是好像也不夠兩個出國）。現在的MPF有大約94萬，而我現在的工作雇主和員工都供5%，因此退休時預估共有1千萬左右（每年7.5%回報率）。

另外我的保險已經足夠她們以後的生活。去年因為疫情，舊公司只出一半工資，承諾今年六月前歸還連利息大約39萬，不過要扣掉欠租60000和兩個月保費48000，剩下大約29萬。

我準備預留三個月大約18萬做應急基金。也計劃把香港的信用卡先還清來改善信貸評級。所以可動用只剩5萬。

但是每月開銷蠻大，如下，
香港租金 20000 （跟父母同住，伙食不用管）
國內租金+信用卡 16000
香港信用卡 5000
小孩學習 6000
生活費 3000
保險 24000 （一年半後只需17000）
迷你倉 2300

所以每月只能剩3000左右。最近拜讀你的大富翁致富藍圖，裡面提到不管什麼資產做槓桿都肯定需要有一個好的信貸評級，也需要先購買一些資產。因此我不知道如何改善我現在的困境，畢竟我還是想擁有自己的房子。麻煩龔Sir了。

龔成老師：

你要從基本的理財做起。我相信你要買樓，不是短期的事，暫時不要太急做這動作，你要打好基本的理財先

第一，儲現金，所有野不要急，要儲多少少現金先。

第二，信用卡要準時還錢。不要再申請更多的信用卡

第三，你要做月供股票。

你可以考慮盈富（2800）。

另外再加1、2隻：銀娛（0027）、恆基（0012）、港鐵（0066）、平安（2318）、粵海（0270）、領展（0823）、希慎（0014）、太古地產（1972）等，你可以了解下這些股票，然後從中選股。

你可以月供，去累積基本的財富。

到你一年半後，保費支出會減少，到時你可以加大股票的月供金額。

你做好這幾年的財務情況先，到你多點現金時，到時先考慮置業。

反而你大部分的資金都在強積金部分，相信你到時退休問題不大。

如果在退休前，你真的要資金去進行理財，可以考慮動用現時的基金保險等資產，但不要急行這一步。

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Q20736：

龔成老師，請問以下幾隻股有潛力嗎？咩價錢入手會較好？（全部都無持有）
1137、1833、6618
因我是新手 資金不多預4-5萬放股票先

另外我想月供2800，但我見佢3年的波動都好大 整體都無升，其實月供係要供幾耐先放？

如永遠持有，但我要動用資金時仍需要放出（例如結婚買樓）什麼時候放出才理想？謝謝

龔成老師︰

香港電視（1137）業務有前景，但有兩點存有風險的。

第一，佢都會依靠人的因素，王維基成為了公司最值錢的資產，佢的想法好多，有生意頭腦，但我對這類太依靠個人的企業，不建議太過大注。

第二，這企業現時搞網購，有增長力的，但同時存有一定的未知數。疫情過後的增長力會否減慢？另外就是估值方面，我都好難講這刻的估值，只能話唔算平，如果投資，不建議大注。

京東健康(6618)、平安好醫生(1833)都係有質素和潛力，但問題係佢地是有危有機的類別，雖然業務增長好快，但這刻仍處於燒銀紙的狀態中。

估值上好困難，因為無實質的盈利數據作為基礎，市場只是估估下，同樣只宜小注。

月供係一個長線計劃，月供最少維持3年，並持有這些股票5年以上，才會有較理想效果。

我地買入優質股，唔係一直唔放。當去到好貴架水平，我地就會減持部份。或者你有需要動用時，也可以慢慢分段沽出部份，以取回現金。

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Q20737：

龔sir早晨，你好，我係投資新手，好多年前叫人講買過下股票493,點知一買就大跌市，一直keep到呢排先放到，都回到家鄉，雖然唔多錢，但都有d驚青，因為一直都覺得股票就係賭博～我從來唔賭錢，驚輸

直至到上個月睇你既post,學到d野，於時我下定決心要去上你既堂（已報5月班）

但我老公知道佐後好反對，覺得要用甘多錢來上股票好白痴，我好無奈，因爲我已經3幾歲，

剛有個小朋友，我份工不穩健～好想把握呢幾年時間做到你講既財務自由，
到時可以自己湊小朋友，而家我已經開始

供緊2800
持有823 [email protected]
1929 [email protected]
1972 [email protected]
3033 [email protected]
我有10萬可以用來投資，我應該仲有咩股可以買入？

我有聽你話留意1448，回返d就可以入

多謝你睇我既msg,因為我同身邊既人講，佢地都覺得我白痴，要俾錢上你堂！

龔成老師︰

我地人生中有好多知識，都係靠上課學習而得來。就好似細個架時候，我地上堂學ABC、123。大過出黎做野，會去返夜校進修一樣，都係正常事。

如果比幾千蚊可以在你一生，創造超過幾千蚊以上的價值，就值得。

我明白別人唔相信自已架感覺，並唔好受。但我想你知道，你身邊架家人，唔係想取笑你，而只係緊張你，先至會有咁架反應。

其實好多人，都停留係買股票就係炒炒賣賣，不服正業，甚至係賭博這個想法。因此，有咁架反應都係正常。

有機會，你試下比佢地了解下你架想法，慢慢咁理性討論，點解你覺得上我堂會幫到你。咁樣做，其實對你今後投資路上，都會有幫助。

講翻股票，我地投資增值會運用「先增值，後現金流」作方法，初期投資較有潛力的股票，令財富較快增值，當增值到一定金額後，可開始將財富分配至平穩增值型股票，然後到已累積了相當財富後，才漸漸轉成收息型股票，為自已創造穏定現金流。

以你年紀計，應用"平穏增長股" + "潛力股"的組合。所以，你持股都適合。

每月用5成去做月供，其餘先儲起，用一邊月供一邊儲蓄的策略。現時集中盈富(2800)係可以，更理想係加入一隻潛力股(但維持盈富作主力)，去增升組合增長力。

平穏增長股︰盈富(2800)、金沙（1928）、恆基（0012）、平安(2318)、中銀（2388）、港鐵（0066）、煤氣(0003)、長建(1038)、領展(0823)、希慎(0014)、太古地產(1972)或
潛力股︰中生(1177)、福壽園(1448)、小米(1810)、安碩恒生科技(3067)、港交所(0388)、阿里（9988）、騰訊（0700）。

大市現處於合理水平，那10萬資金，你可以先用一半，以"分注"形式，慢慢咁去入貨。餘下一半和每月儲蓄，就等大跌市機會出現，才大力度掃貨，並長線投資。

你要留意翻，部份潛力股已有輕微過熱情況。只有安碩恒生科技(3067)、阿里（9988）、中生製藥（1177）、福壽園(1448)勉強算在合理區頂部，可小注入貨，其餘要等等。但月供，現價開始係無問題。

另外，如果你長線都會投資恒生科技股，用安碩恒生科技(3067)會較好，費用率較低。

至於國美零售（0493），你沽出係正確決定。佢質素只是一般般。企業連續出現虧損，品牌價值遠不及從前，優勢不強，雖然正加強網上網售網絡，但仍有未知之數，整體的投資價值唔算高。

股票班見!

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Q20738：

老師。請問358江西銅現價合理嗎？

龔成老師︰

江西銅業股份（0358），質素算是不差，但又未到好好，始終這只是商品企業，沒有一些太大的優勢。生意近5年只是上上落落，無乜增長力。

這是商品類企業，盈利會較為資源價格影響，股價較有週期性，你可以持有，現價合理，但預佢增長力不會太強。

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Q20739：

成哥，小弟首次置業，想系澳門買層樓，現在有兩個選擇：

1，買350至4百萬的唐樓 樓齡30年左右 呎數700-900呎

2，買5百萬左右的電梯樓 樓齡25-30年 呎數500-700呎

從單位的座向、採光、面積、地點對比，唐樓的選擇空間好過電梯樓

從以後樓換樓的角度對比，電梯樓以後再放出去的價值相對唐樓保值

我們兩公婆持有股票大概市值250萬 沒有負債 現金不多，現階段本人月入1萬3
（從事港澳船客運服務疫情影響公司出緊半份糧），老婆月入1萬2左右

首期最少比兩成（如買樓需要放最少三分一市值股票作為首期）打算自住為主，請問應如何做出選擇？現時值不值得入市？謝謝！

補充：現在每月租金支出7千2

龔成老師︰

初步睇，電梯樓應該會較好。當我地分析時，會以「資產長期角度、長期價值去分析」。

因為唐樓上左年期，可能會有不少潛在維修費用。而且，係銀行做估值都未必咁足。

再加上，作為自住樓也未必太方便。當然，你都要從交通、地區潛力等，去再加以評估。

至於是否入市，你可以跟同區物業比較下。作為自住樓，如果價格合理，而自己又"供得起"，基本上己經可以入市。

當然，我地進行財富配置，最好是做到「平衡」，例如股票、物業，都有一部分，你盡量做到這點。你賣出部分股票是可以的，完成置業後，加大儲蓄投資，慢慢增加翻。

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Q20740：

您好！最近我就留意藥業股，分別為石藥(1093)和中生製藥(1177)。對此有以下幾個問題：

問題一：石藥(1093)和中生製藥(1177)PE分別為23.792倍及56.35319。後者是不是股價過高?

問題二：對比其他行業，藥業PE值比其他高。您認為藥業來講幾多才算合理？

問題三：論2019年來講，石藥(1093)ROE較中生製藥(1177)高，理應前者較值得投資，
但後者較多人留意。請問你怎樣看呢？

龔成老師︰

1) 我地唔可以單憑市盈率高低，就判定一間企業比另一間平或貴。就算行業一樣，當中業務潛力等，都可以好唔同。同時，市盈率只反映過去一年的盈利，而我地要分析之後的盈利，更立體分析。

現價計，石藥(1093)在合理區中間，而中生製藥(1177)則在合理區頂至略貴水平。

2) 藥業未來發展係正面，但市盈率幾多少算合理，要視乎企業本質，不能一概而論。

3) 其實ROE係反映倒，石藥(1093)2019年賺錢能力較高。但我地睇一隻企業，唔可以只單單睇1,2個指標，或者只係1,2年架數據。要全面考慮長線質素，行業發展、財務狀況等，去得出一個全面架分析。

中生製藥（1177）本身己有一套完善的營運系統，集團己擁有多個賺錢的藥品類別。在高毛利支持下，可以不斷將錢再投資在新藥裡。這種經營模式下，相信長線發展可維持正面。

2隻股票都有質素，但中生(1177)相對潛力會較高。

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若你有問題想向本人發問，可在龔成的fb專頁中（www.facebook.com/80shing）inbox龔成，但要注意如無特別聲明，有可能將問答放上網，當然，會將發問者的身份，以及有關個人資料的部分刪去。

另外，我所給予的各種意見，只是供大家參考，當中無任何銷售及推介，不涉及任何利益，其實大家應該要有獨立分析的能力，我只是給予一些方向及純參考模式。

由於提問人數眾多，見諒無法即日回覆，如果是普通的提問，預起碼要7天以上才能回覆，若然是較複雜的提問，起碼要10天才能回覆，希望各位能諒解。

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📌五倍券可以使用
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・訂房｜民宿官網、住宿
・餐飲｜餐飲、線上訂餐(不含境外電商)
・網購｜國內電商皆可使用 ex.PChome/momo/YAHOO/蝦皮...
・實體店家

【數位五倍券】
📌領取回饋時間
・數位五倍券至少每月回饋一次。另至少需消費滿額7天後，才會發放回饋金，避免民眾退貨情形。
・信用卡→刷卡金 / 電子支付、金融卡→現金 / 電子票證→儲值金
🔺簽帳金融卡、電子支付、電子票證都須先在裡面放錢消費後才能拿到回饋
・綁銀行不綁卡，只要綁定該家銀行刷該銀行信用卡、簽帳金融卡都會納入五倍券回饋中
🔺每家銀行回饋認定不太相同，建議查詢一下自己綁定銀行的規範
📌消費判斷基準
・刷卡後會由後台系統自動判別，基本上一般消費都會納入回饋當中

【紙本五倍券】
📌是否可以找零
・依店家規定，顧客不得要求
📌污損後使否還可以使用
・若可辨識仍可使用

【八大加碼券】
📌總共有4次抽籤
・10/11-10/15、10/18-10/22、10/25-10/29、11/01-11/05
・越早登記可以享越多次抽籤機會
🔺每人每週最多中籤1次，4週最多可有4次中籤機會，每種券別僅能中籤1次。
🔺i原券、地方創生券皆需利用台灣Pay
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・適用範圍餐飲、糕餅、夜市/市場之攤商及小微店家等
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。所以除非夜市有信用卡機，否則很難利用好食券在夜市消費
・不用消費滿500就有回饋，消費多少回饋多少
・商品價格大於好食券金額，差額可使用五倍券支付
・結帳無須選擇使用好食券，後臺系統會自動判別，金流系統會自動依以下順序認列消費：i原券(認列使用消費1,000元)→地方創生券(認列使用消費500元)→好食券(認列使用消費(500元)→五倍券(認列使用消費5000元)
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📌符合條件享1%活存利率無上限
・活動至2021/10/31
・當月透過樂天國際銀行APP的支付功能，在PChome成功付款3次
活動詳情｜https://reurl.cc/L77aaa
📌1個月優惠定存2%
・活動至2021/10/31
・定存開單金額(固定，不可調整)：20,000/50,000/100,000
・每筆定存金額客戶限各承作一次，每位客戶就本專案之承作上限為新台幣17萬元
活動詳情｜https://reurl.cc/OkkYm9

📌 每月跨轉、跨提各8次/跨行存款1次/日本提款8次免手續費優惠
活動詳情｜https://reurl.cc/OkkYm9
📌PChome消費享50% 現金回饋
・每人上限1,000元（2,000封頂），活動至2021/10/31
・利用樂天國際銀行APP掃描PChome的結帳QR code付款
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00:00 17萬以內2%、網購再享50%回饋
00:48 樂天國際銀行
00:58 純網銀特色
01:12 樂天國際銀行服務
01:21 活儲
01:51 定存
03:25 跨轉/跨提優惠
04:02 回饋活動
04:52 新戶活動
05:24 結語

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*信用卡專區*

💡網購信用卡💡
新光寰宇現金卡｜https://pse.is/3njl68 （行動支付11%）
彰銀My購卡｜https://pse.is/3jxabx (指定網購11%)
中信英雄聯盟卡｜https://ctbc.tw/Ejj7ka （指定通路/網購10%）
永豐幣倍卡｜ https://shinli.pse.is/N4YCD （指定行動支付6%）
永豐JCB｜https://shinli.pse.is/N4YCD （網購6%）
玉山Ubear ｜https://pse.is/KXJWW （網購/行動支付3.8%）
玉山Pi錢包｜https://shinli.pse.is/PSTRY （PCHome 5%回饋無上限）
GOGO卡| https://shinli.pse.is/V29G4 （週六行動支付/網購6%）
富邦momo｜https://shinli.pse.is/RBJNF (網購3回饋無上限)
樂天信用卡｜https://shinli.pse.is/EUV7G （網購10%）

💡外送信用卡💡
中信英雄聯盟卡｜https://ctbc.tw/Ejj7ka （外送/網購10%）
永豐三井聯名卡｜https://shinli.pse.is/N4YCD （餐廳/外送10%）

💡一般消費信用卡💡
永豐Sport卡｜https://shinli.pse.is/N4YCD （無腦3%現金回饋）
永豐幣倍卡｜ https://shinli.pse.is/N4YCD （無腦3% / 指定行動支付6%）
富邦J卡｜https://shinli.pse.is/U8UWP （新戶3.5%無上限）
花旗現金回饋PLUS鈦金卡｜https://pse.is/3al9qa (指定通路10%)
台新玫瑰Giving卡｜https://pse.is/3cjgtb (假日3%)
聯邦賴點卡｜https://pse.is/3b4lj5 （國內2%/LINE Pay7%）
星展ECO永續卡｜https://shinli.pse.is/RNHW6 （國內無腦3%）
FlyGo卡| https://shinli.pse.is/UTMAF （高鐵/加油5%）
匯豐現金回饋卡｜https://shinli.pse.is/UYRCA (國內1.22%/海外2.22%)
匯豐匯鑽卡｜https://pse.is/3aemhy （指定通路最高6%）

💡行動支付信用卡💡
永豐幣倍卡｜ https://shinli.pse.is/N4YCD （指定行動支付6%）
台新街口聯名卡 ｜https://shinli.pse.is/V29G4 （指定通路最高11%）
GOGO卡| https://shinli.pse.is/V29G4 （行動支付/網購6%）
凱基魔Buy卡｜https://shinli.pse.is/3amq3r （指定行動支付享8%）
花旗現金回饋PLUS鈦金卡｜https://pse.is/3al9qa (指定行動支付10%)


💡里程信用卡💡
匯豐旅人-輕旅卡｜https://shinli.pse.is/TRNK2
匯豐旅人-御璽卡｜https://shinli.pse.is/UYM33
匯豐旅人-無限卡｜https://shinli.pse.is/SWY28
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