Ep09六招教你年終獎金怎麼用~跟著會計師這樣做,放大您的年終獎金
【小資族年終獎金怎麼用?】
蔡佳瑜會計師&詩詩老師現在都是發年終獎金的老闆,倆人趣談之前領年終獎金時,如何花用這筆錢。
蔡佳瑜會計師問詩詩老師說:詩詩,妳還記得以前領年終獎金時,都怎麼用?
詩詩老師笑說:這有分單身前及單身後;婚前是給自己用─給自己存錢、給爸爸媽媽等;結婚後有了小孩,第一個想到的就是給小孩用。
蔡佳瑜會計師說:以前領到年終獎金,第一件事情就是包紅包用。過年都想要包點心意,兩邊的爸爸媽媽、小孩等,但不會讓年終獎金包完,會存留一點。
【會計師分享六招,善用您的年終獎金】
蔡佳瑜會計師&詩詩老師分享很棒的觀念:
「年終獎金無論領到多少,都是一筆快樂的紅包。」
「年終獎金要當成正常年度計畫以外的獎金(資金)。」
年終獎金,在做財務支出規劃時,不要拿來當作原本預計要用的錢。
因為這筆獎金的不可控制因素很高,會因為公司的業績、環境的景氣與否,來決定是否發放年終獎金。若是當作固定收入,會容易讓資金周轉產生狀況,當期待有年終獎金,卻減少或是沒有年終獎金時,就會影響要購買物品或支出運用的金額。因此,年終獎金要視為「額外收入」。
《第一招:存錢招。用在財務目標上,不急著全部花光》
每個人或是家庭,都會有自己的年度財務目標,有的人買房,有的買車等等。
這筆年終獎金就能拿來作為買房的自備款、買房的房貸、債務支出、裝潢房子或翻修、及結婚基金等。
蔡佳瑜會計師分享現況,自己有工作、有小孩、有房貸…等,當有100萬時,會用來投資小孩的教育、還部分房貸,當然還是要看自己的資產配置。
若有多餘的資金,會選擇做投資。
《第二招:短期急需支出用》
有些費用,不在短期計畫內(或半年內)的支出,卻又不得不花的,例如:車子換輪胎、小孩換床/換書桌等,透過年終獎金,讓花費減輕一些壓力。
《第三招:用來年繳保費》
年繳保費通常會比季繳、月繳的保費再優惠一些,在沒其他重大花費的情況下,可以將年繳保費設定在領年終後的時間,用年終獎金來繳保費。
《第四招:發紅包,小旅遊,犒賞自己與家人》
用自己的年終獎金來發紅包,表達對家人的心意;或是小旅遊犒賞自己,讓來年的工作更有動力。
《第五招:還債或是投資》
先列出手邊的債務,如車貸、房貸或是卡債等;再去了解定存的利率,評估哪邊的投資報酬率划算。
若定存利率高於房貸利率,短時間可以考慮將年終獎金先去投資,用投資的獲利來繳付房貸。
若是債務的利率高於任何投資,就選擇優先清償債務。
投資報酬率>房貸利率→適合中短期投資,
可以開始規劃2021年的第一筆投資。
詩詩老師分享:以房貸利率來看,首購族房貸利率約1.64%,一般的房貸約2%,這時候屬於保守型/穩健型的投資者,可考慮購買美金,現在美金約1:28,一塊錢美金約為28塊台幣,歷史週期約28塊~35塊上下震盪。
→美金購買時機,可詳見:
EP05 現在買美金是個好時機嗎? 美元指數和股市的關係? 怎麼買外幣最便宜?
https://youtu.be/xZcwxnWuhBI
這時候用28塊買入美金,放置約1~2年,美金漲到30塊時,投資報酬率是10%;放到美金31塊時,投資報酬率就有15%。這樣的投資報酬率是高於房貸利息時,可以考慮,照平常付房貸,不用將全部年終獎金繳付房貸,留一些投資美金,用美金賺來的錢還房貸,這樣能讓自己越付越輕鬆。
《第六招:考慮固定支出或比例原則》
當發紅包是作為固定支出時,就要提前準備,不能單靠年終獎金來發放,因為年終獎金是不固定的,無法控制的因素很高,主導權在公司。所以當年終獎金領得不如預期時,發出紅包也不會受到太大影響。
【年終獎金的五大用途】
現在的人,都會優先清償債務,讓負擔減輕,再去投資理財跟享樂。用途順位分為以下五大類:
償還負債:分期付款、房貸、車貸、卡債…。
必要支出:孝親費用(紅包)、保險費、繳稅…。
緊急預備金:生病醫療費、意外支出…。
投資理財:儲蓄、投資…。
犒賞自己:花錢讓自己開心(旅行、買包等),來年更認真努力打拼…。
蔡佳瑜會計師&詩詩老師祝福大家,新年快樂,財源滾滾,牛轉錢坤。
影片連結:https://youtu.be/hOOGo4gt6rY
歡迎大家觀賞,別忘了來訂閱+按讚+分享喔^_^
小資富媽媽youtube: https://youtu.be/CBclQmdo4kg
小資富媽媽痞客邦: https://daphneevelyn.pixnet.net/blog
小資富媽媽Podcast,請於Apple, Spotify, Google,搜「小資富媽]
第二順位房貸 在 Anue鉅亨網財經新聞 Facebook 的最讚貼文
房市交易持續熱絡,而房貸通常都是幾十年的持續支出,不過如果萬一房貸突然成了家人的財務負擔,或許房貸險是一個可考慮轉嫁的一種方式。
《房貸險是甚麼?》
房屋險=房貸+壽險,即是給予貸款者人身保障,如果貸款者(被保險人)在房貸繳款期間全殘失去工作能力或身亡,便由保險公司還清貸款餘額,讓家人不再有房貸繳納的負擔。
#房貸險啟動時由保險公司代為支付房貸
和一般人身保險的最大差異,受益人的第一順位是銀行債權人,剩下的餘額款項才會給第二順位的指定受益人(通常是貸款人的家人)。
《可能會需要的人》
貸款者為家中經濟的主要來源、貸款中的房屋主要為貸款人及家人自住使用者
#可能比較適合家庭使用
不過如果原本的壽險保額扣除未來孩子教育費、生活費等開支後,已經高於房貸的人,就不需要再為了房貸投保相關壽險,或許可將保費支出做更有效的運用唷!
#不是每個人都需要房貸險
《小提醒》
銀行辦理房屋貸款業務時,不得以購買房貸壽險商品做為貸款之搭售條件或於貸款過程中不當勸誘。
#評估再做規劃
#希望大家都有理想的厝可住
第二順位房貸 在 Ingay Tali 穎艾達利 Facebook 的最佳解答
【20190417《工務部門_地政局、都市發展局》工作報告與詢答】
市府各部門業務詢答的最後一天,也是第二天的工務部門的業務詢答,進行的是地政局與都市發展局(都發局)的部分。其中針對都發局的業務,特別在包租代管等社會住宅政策,因為是Ingay在入陣時的重點主張,所以從一就任開始,就在各臨時會、委員會等公開場合或者私下與都發局的交流請益中,針對住房補貼(包含優惠房貸)與包租代管的社會住宅政策,一直密切關心進度(參 https://tinyurl.com/y55hc85l )。這次在部門業務詢答裡,也特別針對都發局來做質詢。在報告今天(4/17)的詢答內容前,有幾個前提要先向大家報告:
一、
所謂「社會住宅」政策,包含可售的「國民住宅」與只租不售(或限期內不得出售)的青年住宅、合宜住宅、社會住宅、包(代)租代管與房租補貼或房貸優惠。各項細部有所不同,千萬不要只看到「社會住宅」就把所有租售混在一起。
二、
中央政策提的8年20萬戶是前述「社會住宅政策」,也就是各種類型的社會住宅型態。而實際到各縣市落實的政策有所不同(採用哪一種社會住宅方式),這部分也千萬不要混為一談。因為各地方的財政、房價所得比、空屋率、市場需求各有不同。
三、
居住正義最直白的理解是「戶戶有房住」,但不必然是人人「買」房住,也可能是人人有房「租」。並且,請一定要理解房租與房貸的差別,特別是遲延給付的法律效果。
四、
思考各種「社會住宅」政策必須理性的思考包含經費財源的現實與完成推動的可能性。比方「免費的集合式XX專用住宅」這種好聽的口號,用地如何取得、建築經費如何籌措、建成的入住分配率與依照《公寓大廈管理條例》組成的管委會是否可能「讓你按照你想要的方式」遂行所主張的文化居住模式?這都是必須負責任的配套思考。
#包租代管
在中央社會住宅的總綱下,特別在臺南這個六都中空屋率(11%)最高、房價所得比最低的城市,臺南市的政策配額是「包(代)租代管」政策,包租600戶、代管600戶,共1200戶。而根據包租代管的政策,除了一般戶的需求外,特別是希望能針對低/中低收入戶、特殊境遇家庭、65歲以上長者、原住民、特殊社會需求家戶、身心障礙者等不同社群來提供租居需求。在臺南是委外給一家來進行。由受託公司中介(代表市府),房屋出租方(房東)可以享有優惠房屋稅與地價稅、每年10,000元修繕補助、每年3,500元保險補助;承租方(房客)除了前述的修繕與保險補助外,還可以用市場價租金8折承租(社會或經濟弱勢戶可以7折~5折)(差額由政府補助給房東),並且,租金可以報所得稅扣除。
但截至詢答當日為止,臺南目標的1,200戶僅有275戶物件(包租48 代管227)、148媒合物件。並且,這些物件(出租房)在全市37區中,僅分佈在其中16區。
Ingay請團隊整理了包租代管的目標群分布區,以及目前包租代管物件的分布點,很顯然可以看到還有非常大的努力空間。也把資料提供給都發局,希望能讓都發局與委外的業者參考,看看怎麼來增加需求區域的耕耘,包含更多更有效益的宣傳,拉高參與的房東數(物件量),甚至提供更便利的查閱平台(可以直接看物件位置、物件坪數資訊等)。這部分都發局莊德樑局長也同意會加強來提高物件數以及宣傳力度!
#租金補貼
除了包租代管的政策推展外,另一個實際的居住政策就是租金補貼。Ingay直接列舉租金補貼的政策執行數據(包含中央原民會依據《都市原住民中低收入戶家庭租屋補助作業要點》以及內政部《整合住宅補貼資源實施方案》)的數字,以六都來說,臺南市是(市府)提出戶數需求計畫最少(4,606戶)且最終申請數與核准數落差率最大(申請者4,767戶/最終核准數4,405戶),但實際見聞卻有大量市民與族人表示:想申請有申請但沒核准、說已經沒名額。到底哪個環節出現落差?坊間甚至傳出申請者有申請資料不實的狀況?而,這個申與核的數字差,竟在另一份官方報告中「導出」『臺南市租屋需求較少』的奇妙結論?
經辦的都市更新科長表示,沒有核過的主要是因為家戶所得超過百分二十位點(白話就是申請的經濟資格不符、或者因評分的順位在後)以及申請的時限。這部分Ingay除了希望在經濟困難的現實需求與《補貼方案》的條件限制下盡可能增加向中央的戶數分配數額外,也會跟都發局一起注意宣傳補貼申請的時間(每年大概在七/八月份)資訊,讓需要的市民與族人盡可能的得到相應的協助。
完整詢答影片:https://youtu.be/vzZzzyZFLR8
Youtube問政記錄頻道:https://tinyurl.com/ingayyoutube
#工務部門
#地政局 #都市發展局
#代租代管 #包租代管 #租金補貼