#數位金融-#精選長文
🔹百信銀行開業,直銷銀行2.0時代將迎爆發增長
中國首家獨立法人運營的直銷銀行-百信銀行於11月18日在北京正式開業。該銀行由中信銀行和百度聯合發起,中信銀行持股 70%,百度持股30%,獲批經營範圍側重於個人和小微企業,主要關注支付、融資、理財等小額高頻業務。
中信銀行與百度聯合設立百信銀行的消息最早出現在2015年11月18日。今年年初正式獲批籌建。此次百信銀行正式落地的意義,象徵著中國直銷銀行進入獨立法人運營時代。
所謂直銷銀行是互聯網時代應運而生的一種新型銀行運作模式。這一經營模式的特點是幾乎不設立實體業務網點的銀行,主要通過互聯網、移動終端、電話、電子郵件等媒介工具,實現業務中心與終端客戶直接進行業務往來。
因爲直銷銀行的日常營運不依賴物理網點,在經營成本費用支出方面較傳統銀行更具優勢,因此能夠在經營中提供比傳統銀行更具吸引力的利率水平和費用更加低廉的金融產品及服務。
中國首家直銷銀行是2014年2月28日上線的民生直銷銀行。上線首月理財產品總申購額便已近200億元,並累計為客戶回饋收益1700萬元。此模式成功吸引眾多股份制銀行跟進,直銷銀行如雨後春筍般出現,興業、平安銀行等先後加入。
目前中國的直銷銀行已經有90多家,正在籌建之中的直銷銀行也不在少數。這些直銷銀行多數由股份制銀行或城商行開辦,但也不乏工行這樣的國有銀行。
理論上,直銷銀行應當具有獨立法人資格,但由於中國監管政策限制,各銀行設立的直銷銀行均以事業部模式實現,在總行設置一級或二級部門的形式經營運作。
近兩年互聯網在金融領域滲透加深,政策層面對獨立法人運營的直銷銀行逐漸寬鬆。據統計,目前已有20多家銀行申請獨立法人直銷銀行牌照。
中信銀行董事長李慶萍表示,兩家母公司不會干預百信銀行的市場化運營,而百度董事長兼首席執行官李彥宏則希望,百信銀行的獨立法人運營模式能成為中國互聯網金融的發展樣本。
目前,中國直銷銀行經歷四年發展,在底層基礎網絡和設施搭建已趨成熟,但同質化和受制於母行業務,也成為制約發展的因素。
據金融壹帳通與易觀國際發佈的《中國直銷銀行發展報告和指標體系》顯示。截至2017年一季度,市場上獨立運作的93家直銷銀行APP中,僅有32%(即30家)可以監測到相關數據,其中月活躍用戶過30萬的只有6.7%,月活躍用戶10萬至30萬的有16.67%,月活躍用戶1萬到10萬的有40%,剩餘36.67%月活躍人數不足10000。
分析人士稱,在經歷積累和陣痛之後,接下來將是直銷銀行的一個爆發增長期。而獨立法人直銷銀行牌照的開放,對行業發展又會是一個積極的信號。
🎯本文引用自 #億歐網
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🔹號稱全自動的新加坡風控公司,如何角逐中國市場
👉🏻 隨著社會觸網程度的加深,黑色產業鏈也在暗地生長。據《2016年中國銀行卡盜刷大數據報告》統計,2016年全網統計銀行卡盜刷共7095次,累計造成客戶損失1.83億元,網絡詐騙「黑色產業」市場規模高達1100億元。
與此同時,風控行業也越來越為人所知,風控公司在全球遍地開花。
CashShield是一家新加坡線上反欺詐風控公司,成立於2008年。CashShield目前共有三款產品:反支付欺詐產品Frontier、賬戶保護Vanguard和防彩券欺詐產品,保護對象包括虛擬商品及實物商品。
「其實CashShield走向國際化有點誤打誤撞,因為我們也不是一開始就定位國際化的,」
總裁李偉健坦言,「新加坡的市場太小,沒有足夠大流量的商家平台。最先切入歐洲市場可以說是‘被逼’的,我們選擇那些深受黑客侵擾的公司開始,比如遊戲行業。」
篳路藍縷的時期過後,現在CashShield的客戶遍及美國,歐洲,中國與東南亞,審核交易覆蓋超過190個國家,涉及行業有如電子商務、數碼業、電信、奢侈品以及在線旅遊等。
📌 進軍敵手林立的中國市場
近日,CashShield 宣佈完成由GGV紀源資本領投,iPod之父托尼·法戴爾、遊戲公司雷蛇、新加坡淡馬錫控股的海麗凱資本等跟投的A輪550萬美金融資。
總裁李偉健表示,這次融資是為了建立更長遠的合作關係並加快全球擴展。中國和矽谷是下一階段重點攻克目標市場。而投資方的背景,對於CashShield來說是一定的助力。
據雷鋒網AI金融評論瞭解,CashShield目前的中國客戶主要來自遊戲行業,比如三七互娛、綠洲遊戲、盛大遊戲。這些公司的流量超過1000億人民幣。
另一個與風控密不可分的領域——金融,CashShield涉足似乎並不太多。
對此,李偉健表示,他們的主要打擊目標為是否存在非法盜用行為,這不意味著CashShield對於金融客戶沒有想法。他介紹道,他們與金融機構的合作點在賬號保護方面。
「新加坡的Fintech主要集中在移動支付和區塊鏈領域,反欺詐公司為數不多。現在我們已經與新加坡政府達成合作,Vanguard能夠保護新加坡公民的線上付款賬戶,防止賬號被盜。」
除此外,還可以防止出現黑客刻意製造多個賬號,盜用用戶信息來貸款的情況。CashShield認識到,賬戶的價值越來越高,賬號保護在其他領域也有用武之地。「黑客盜走美國uber賬號,現在每個賬戶能夠轉賣30美元。」
而在目前中國市場,金融風控領域可謂是對手林立。作為「外來的和尚」,CashShield有什麼爭奪客戶的底氣?
李偉健回應道,在詳細調查中國主流風控公司後,他們發現大部分還是屬於大數據風控範疇,算法基於規則,篩選工作離不開人工。
「而我們目前的機制中不需要人工篩選。CashShield的策略是專攻技術,這樣才能與大企業有一爭之力,這也是目前我們只有三大產品而不是全流程風控的原因。」
📌 全自動風控技術是如何實現的?
事實上,機器學習不再高不可攀。同業也紛紛將加載了機器學習的自動風控方案作為殺手鐧。
「但羅馬不是一天建成的,CashShield有別於其他競爭對手的一點就是,我們在六年前就開始應用機器學習」,李偉健回憶起這些年的變化。
「2011年,那時候機器學習的研究大多在大學的實驗室中,產業界並不普及,客戶對於我們產品的認知不夠。現在機器學習越發流行,對於我們也有一定好處——銷售工作更好推進了。」
👉🏻 具體來說,CashShield的全自動化風控方案是如何實現的呢?
這主要涉及三種技術,分別是 #被動生物識別、#實時模式識別、#高頻交易算法。
清華大學交叉信息研究院博士後、物理學博士王書浩指出,在電商交易領域中,最普遍的兩種欺詐行為是賬戶失竊和黑客盜刷信用卡。
這兩種欺詐行為的共同點就是,黑客都會購買商品並變現。而變賣更加容易的虛擬商品市場更是重災區。賬號保護、反支付欺詐的運作原理基本相同。
收集信息是風控的第一步。被動生物識別就是收集並分析用戶的行為數據。
首先,CashShield會區別用戶是使用手機或者電腦登錄。針對於手機用戶,CashShield會收集用戶的行為習慣(手指按法偏左還是偏右、點擊點)、打字速度等數據;電腦端則可以獲取操作系統、鼠標動作、社交網絡信息等。
當然,數據庫中還有IP地址、信用卡信息等。
他還提到,一般的方案中不包括指紋、人臉識別。若包含更多驗證,意味著多加一個設備、多一道檢驗,可能會傷害用戶體驗。
獲取數據之後,就是運用機器學習、實時模式識別、高頻交易算法分析評估,最終對用戶產生一個明確的」yes or no「評價,即通過或者不通過。
由於機器學習訓練使用的是歷史的數據,反欺詐策略也是建立在歷史交易上,因此如何識別新的欺詐手段一直是一個重要問題。
李偉健表示,CashShield採用實時模式識別技術試圖解決這個問題。
「有些新交易沒有歷史數據,會有一些其他判斷方法。比如,如果IP和購買地址不同,系統就會計算兩點之間的距離。或者,出現一個新電子郵件賬戶,我們會去Facebook、Twitter等社交網站上找是否用它進行註冊。」
至於高頻交易算法,它又稱為金融危機算法,是指在進行高頻交易的時候,需要對股票進行風險和收益兩方面評估。
支付方面的風控邏輯也同理,產生訂單後,會評估接受訂單後的收益和潛在風險,CashShield會綜合兩個因素,運用金融危機算法降低風險。
👉🏻 據統計,全球市場標準的欺詐率在十年來大約在1.5-2%左右,高風險行業(遊戲、虛擬物品)的欺詐率可以達到3-5%。
CashShield方面表示,它能幫助前者將欺詐風險降低到0.15-0.2%,後者風險在0.3-0.5%之間。
「遊戲公司37玩(也稱37互娛)之前的欺詐率一般在5%左右。如果CashShield很好地控制了風險,那麼會索取節省的一定比例費用作為報酬。」
同時,若是出現欺詐行為,CashShield將承擔欺詐訂單100%的損失。「這樣,企業可以更加專注於本身的業務發展。」
此外,高頻交易算法還能通過優化欺詐風險最大化潛在收益。李偉健解釋說,風險收益相伴隨,風險很小,收益也必然很小。
「極端而言,就是‘0風險0收益’。這時,我們會建議部分商家提高一些風險,提高0.1%風險,可能將獲得10%的回報。」
「因為有些客戶太過於注重降低欺詐,導致用戶通過率很低,這樣能夠提高營收,擴大發展規模。」
上述設計也有考量用戶使用體驗。針對C端用戶,在CashShield看來,優良的用戶體驗表現在,訂單通過率較高,流程簡潔,審核驗證能在0.1秒內實現。
對於B端商家來說,CashShield會提供線上技術支持,API接入平均需花費5個工作日,而一般接入用時需要3個月以上。
「我們的目標是成為‘隱形保安’,既不影響用戶使用體驗,也不需耗費更多人力。」
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(00:00:12)台南八十年蝦仁飯 好手藝傳賢不傳子
事業或者手藝,非得一定要傳給孩子嗎,台南這家蝦仁飯的老闆,就有不同的想法和做法,他把打拼一輩子的事業,傳給肯學、肯做,又願意吃苦耐勞的人,而這個人就算是沒有血緣關係也沒關係。所以過去在廚房洗菜打雜的小廚師,因為老闆的慧眼識英雄,現在有機會承接老字號招牌,延續飄香八十年的古早味。
店家資訊:
集品蝦仁飯
地址:台南市中西區海安路一段107號
電話:06-226-3929
(00:09:29)巷弄超人氣排骨蝦仁飯 新鮮蝦仁現剝現炸
基隆這一家隱身在小巷弄內的排骨蝦仁飯,生意好到顧客會動分流,用餐時間之前,當地居民會先等在門口,為的,就是不想跟大批外地來的顧客, 人擠人。老店開業46年了,老闆娘說生意好的原因,不在於他們用了什麼秘訣配方,而是「新鮮」兩個字;因為位在魚市場邊,蝦仁天天現剝現炸、排骨也一定只用溫體豬,有的老客人不但全年無休天天報到,有時候店休太久,還會生氣抗議呢!
店家資訊:
天天鮮排骨飯
地址:基隆市仁愛區孝三路42巷4號
電話:02-24252108
(00:18:04)超狂超蝦浮誇炒飯 草屯小鎮排隊奇蹟
人生的道路儘管曾經走偏,只要及時修正方向,都有機會找到光明的出口。南投草屯賣蝦仁飯的老闆,就有從腳踏實地的工作當中,重回正道的人生經歷。
店家資訊:
米香哥蝦仁飯
地址:南投縣草屯鎮中正路814號之1號
電話:049-2381-958
(00:25:47)四十年古早味蝦仁飯 老台南的活力早餐
一個家庭的長子,肩上的責任多半是得扛多一點。就像這個小吃店的老闆,身為長男,從小就得幫家裡做生意,還要負擔爸爸的醫藥費,但是他心裏無怨,反而感恩自己有能力照顧家裡,唯一的遺憾就是,父親先走了一步,沒機會好好孝順。但是他也把這份遺憾,化為努力工作的動力。
店家資訊:
和緯蝦仁飯
地址:台南市北區文賢路626號
電話:(06)258-4669
■台灣1001個故事 說不完的故事
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