不想被信用卡「卡住」，從態度出發
打開錢包，除了現金外，大概都會有幾張信用卡在其中，我也不例外。我的錢包中有兩張信用卡，一張是Visa、另一張是Master，會有不同發卡機構的卡片，邏輯很簡單，萬一其中一家發卡機構的系統出問題，還可以刷另外一張。
有人會問，我用的這兩張卡片，是不是某家百貨公司或大賣場的聯名卡？都不是，事實上，我從來沒考慮辦什麼聯名卡，因為不常去百貨公司消費，也不愛去大賣場亂逛，所以對聯名卡沒有實質需求。
為贈品辦信用卡 本末倒置
很多人的狀況是，本來沒有特別的需求，但因為辦卡有辦卡禮，可能是咖啡券、可能是小台燈……所以就多辦一張卡片，結果因為這張卡片，增加了前往的次數，一進到百貨公司或賣場，或者為了湊點數、或者為了停車可免費，所以做了本來不在預期規畫中的消費，反正就是多花錢，而這是本末倒置的行為。
為了贈品而辦卡，仔細想想，你對這個贈品真的這麼愛不釋手嗎？還是拿回家後，就束之高閣了？我的經驗值是，很多贈品其實是食之無味、棄之可惜，占空間罷了！為了這些用不到的東西花時間去辦一張卡，或者很多時候百貨公司周年慶都會推出卡友禮的活動，為了這項贈品耗費大量時間排隊，這都是不划算的事情，要知道時間就是金錢啊！
在我看來，信用卡是個好工具，身上不一定要有大筆現金才能消費，既方便又安全，降低身懷現金的風險。但是，卻不應該因為它方便、就隨便用，尤其擴張信用更不可取。
過去一個同事，三十幾歲的成年人，卻無法控制自己的消費欲望，信用卡被她刷爆，每個月拿到薪水就是在繳循環利息，被信用卡卡費壓得喘不過氣來，後來她的母親出面幫他償還信用卡卡費，同時要求她把卡片給剪掉，這才讓她脫離惡夢，過正常的生活。
這就是擴張信用的後果，所以如果你是個不懂節制的人，建議千萬不要碰信用卡，就算信用卡再怎麼方便、安全，都與你無關。再強調一次，信用卡很好用，但要認清自己是否適合擁有信用卡，否則信用卡就變成拖累生活品質的金融工具了。
現金折抵最實在 刷卡分期是負債
再以我為例，我向來不愛紅利積點，因為換得的贈品幾乎都不是「非要不可」的東西，說來說去，唯現金回饋最實在，所以只要刷卡消費，可直接折抵現金就折抵。另外，現在很流行分期付款，買個小家電刷卡，店員都會問說要不要分期？我的態度是，即使零利率也不該分期，因為會想要分期，某種程度代表你的帳戶裏，不太夠支應這筆消費，倘若如此，就不該買這項商品；相對地，既然帳戶金額足夠，就全付了吧！幹嘛為了那一點點的利息錢，硬是要把錢留在帳戶幾個月。
當然最主要的原因是，我本來就不愛負債，買了商品而一直未繳錢，這是會計科目中的「應付帳款」，而這個科目是位於資產負債表中的負債項下。更何況如果分期了，我很有可能忘記自己處於負債的狀況而算錯帳，所以刷卡分期繳納這件事，我從來不做。
那究竟什麼時候我會好好使用信用卡呢？買機票時，我一定刷卡，因為刷卡買機票通常都會加送一個保險；乘坐高鐵，我也習慣網路刷卡購票，這是為了方便性，因為刷卡後(付款後)只要在乘坐高鐵當天當場取票即可，不需要再跑一趟高鐵處或便利商店先取票。
避免被盜刷 刷卡簡訊通知有必要
還有一個重點是，信用卡最好要有刷卡簡訊通知的功能，我的兩張卡片，一張有此功能、一張沒有，所以只要刷卡會離開我的視線，我一定用簡訊通知的那張卡片，網路刷卡也用同一張，反正就是確保不要被盜刷。
而如果你是個頻繁網購的人，我的建議是一定要辦張有簡訊通知功能的卡片，並且最好申辦時，就把信用額度降低一些，舉例來說，銀行給你十萬元的額度，你可以要求降為三萬元，這也是保護自己的一個方法，否則被盜刷，還是得自己處理善後。
信用卡是個可以讓你先消費、後付款的工具，善用這個好處，但不要被這個好處牽著鼻子走。卡奴怎麼來的？都是先消費再說，等拿到薪水時再去付信用卡卡費，因為錢都拿去繳卡費了，所以只要碰到需要消費的狀況，只好再刷卡，倘沒有控制好消費額度，就會滾成一大筆負債，從此「卡住」。
金融工具本身都沒有問題，有問題的是人。對我來說，信用卡是好用的工具，因為我看重的是它的方便及安全性；但如果你的重點放在信用卡可讓你先刷再說，那麼，建議把信用卡剪掉，錢包中就只放錢吧！這樣，現金花完就算了，不會有負債的問題困擾你。
本文曾刊載於Cheers雜誌
