「這裡是吳軍的《硅谷來信》第3季。上一封信和你聊了究竟怎麼理解財務自由,這封信我們來談一談,怎麼樣讓錢花得更有效率,同時也讓自己的財富增長更有效率。
我們每一個人都希望錢多一點,不論怎麼說,錢多一點,總是能讓自己在生活中遇到窘境的概率小一點。其實要管好自己的錢也並不難,美國各大投資銀行曾經根據對客戶的統計,對客戶給出了一些建議,我把這些建議大致歸納為8條分享給你,希望對你有所幫助。
基礎:穩定的工作和職業規劃
首先,你需要有一個穩定的工作。
雖然很多財務自由的人是自己當老闆,但是更多的財務自由者其實依然在為別人工作,當然他們的職位可能比較高;又或者他們可能是律師、醫生等可以獨立執業的專業人士。
很多人覺得自己創業或者自己投資,就能獲得財務自由,其實完全靠自己創業或投資獲得財務自由的人反而是少數。在美國有大約150萬個家庭的淨資產在1000萬美元以上,我們可以認為這部分人算是達到財務自由了;但這些人中大部分並非創業者,而是為他人工作,或者是高收入的自由職業者。
穩定的工作有三個好處。一是有各種保險福利,沒有後顧之憂;二是通常能清晰地判斷自己的職業發展方向,從而能夠逐漸調整、找到自己喜歡做的事情;三是有助於保持一個良好的朋友圈子,生活會比較精彩。
第二個建議,在有了穩定工作的基礎上,就要做好職業規劃。要做好職業規劃,可以從以下五個要點入手:
想清楚10年後你想成為什麼樣的人,再想一想,你現在的工作是否和這個目標一致。
判斷你目前的工作,將來是否會有收入增長的天花板,多久會達到那個增長上限?要想實現持續的收入增長,你必須要做一份經驗會隨年齡增長,而且經驗確實有價值的工作,而不是一份能力會隨著年齡增長而下降的工作。
判斷你所在行業的大市場前景如何。舉個不一定恰當的例子,我在清華的同學,學建築和土木工程的都發達了,學數學、物理、機械工程、經管的都改行了。
確認你的工作和你的天賦是否匹配,如果不匹配,你是否會討厭這個工作。很多人未必能找到自己最適合的工作,也不是所有人都能搞清楚自己的天賦究竟在哪裡,但是至少不能選擇一份自己討厭的工作。
要確認,你的工作是否會對你的身體造成傷害,有些工作看似掙錢多,但實際上是以命換錢。此外,還要判斷清楚你現在從事的工作是否有法律風險。很多人為了多掙點錢,做打擦邊球的事情,冒法律的風險。出了事情,再多的錢也換不到自由。
保障:做好財務規劃,理清財務狀況
第三個建議,在做好職業規劃的基礎上,還要做好個人和家庭的財務規劃。
做好財務規劃並不是說要你找一個收益最大化的投資計劃,而是指你要根據自己想要的生活方式來掙錢和花錢。據統計,一個沒有財務規劃的家庭,在實現同等生活水平的條件下,會不知不覺多花掉10-20%的錢。比如,一個家庭一周外出聚餐一次,和一周外出聚餐兩次,生活質量不會有太大差別;或者出門旅行的時候,住高檔些的洲際酒店和住次一級的皇冠假日酒店,其實也不會造成的太大差別;但就是在這些細節中,家庭的支出不知不覺就增長了很多。月光族哪怕掙錢再多,都是不可能獲得財務自由的。
當然,花錢也不要太小氣,那樣會降低你的生活水準,反而讓你失去了自由。投資銀行對此有一個很實用的建議,就是要記錄下來自己的錢是怎麼花的。很多信用卡都會提供一個服務,到年底了幫你做一個賬單分析,告訴你錢都花在哪裡了,這可以成為你規劃支出的參考。
做好財務規劃還有一個目的,就是養成把錢花在刀刃上的習慣。很多人控制預算很在行,能保證自己每個月都不會多花錢,而且也能攢錢。但這樣也未必合適,因為很多人是該花的錢沒有花,比如健身和改善伙食;而不該花的錢卻花了不少,比如打遊戲和去夜店酒吧。只有做好規劃,記錄下自己的花銷,才能讓花出去的錢更好地回報你——它們或許讓你更健康,或許讓你更幸福。
第四個建議,如果你之前沒有做好自己的財務規劃,那麼現在還需要理清自己的財務狀況。
你可能有房貸、車貸,也可能從花唄或信用卡借了錢。那麼就需要算清賬,搞清楚每一種貸款利息有多高,如果手頭有了餘錢,應該先還哪一種。如果你既有債務,又有投資,比如今天很多人在房貸還沒還清的同時,在股市或者債市上還有投資,那麼就需要算清楚,是否需要把投資撤回來先還貸款。
比如說,如果你在銀行借了300萬的房貸,利率是每年5%,同時你用20萬元的存款買了三年期的國庫券,那麼這時你不知不覺中每年就虧了4000元錢,因為三年期國庫券的收益率不到3%。
所以,在保證自己有一些活期存款應急的前提下,你應該做的是賣掉國庫券,先把房貸還上。如果你那20萬投資在股市上了,除非你投資的收益率在5%以上,否則也應該先還貸。如果你是自己操作股票,那就更應該先還貸了,因為你還花了大量的時間在炒股上,這些時間也是成本。至於那種每日計利息的貸款,比如花唄,看似每天利息沒有多少錢,其實年利息算下來高得不得了,永遠不要碰。
我在之前的信里提到,2000年前後,一些人在美國的互聯網熱潮中獲得了財務自由,但其中的絕大部分人,後來因為互聯網泡沫破碎,那些紙面上曾經的財富又都蒸發了。也有些人及時賣掉了股票,賺到了一些錢,但是這些人往往發現錢根本不夠花。
原因很簡單,因為這一波意外的財富,讓那些原來開本田雅閣的人,把車子換成了寶馬M系列的跑車;原來出去玩住假日酒店這樣三星級酒店,後來都要住麗思卡爾頓這樣五星級的酒店;原來出行坐經濟艙,現在變成了商務艙。花錢的方式變了,掙錢的能力實際上沒有跟上,錢自然不夠花。不過,前面說的這些消費還不是最花錢的,很多人還拿這些錢去做一些風險很大的投資,投資虧損才是最厲害的。
第五個建議,理清自己的財務狀況、做好財務規劃之後,還要確保預備好一些應急的存款。這些存款不需要多,但需要有。這部分存款不要放在所謂的理財產品中,因為理財產品本質上是一些風險未知的債券。
可持續:動態自由,開源嘗試
第六個建議,財務自由是一種動態,理解這一點非常重要。
很多人覺得,當我有了1000萬時,哪怕每年投資回報5%,我每年還有50萬的收益,這比我的工資都多,所以我已經財務自由了。這是一種靜態的想法。因為實際上,如果你的賬上真的有了1000萬,你一定不會再以年收入50萬來規劃自己的生活水平。
我在前面的信里講過,我身邊就有兩位朋友在2000年的互聯網熱潮中意外地實現了財務自由。但實際上,他們財務自由的時間都沒有超過兩年。一方面是因為後來的股市大跌讓他們的資產縮水了80-90%,另一方面,他們養成了大把花錢的習慣。因此,雖然在這兩年的時間里他們比其他同學過得富裕,但兩年之後,和同齡人相比,他們卻並沒有存下更多的錢。
理解了這一點,我建議你把注意力放在提高自己的掙錢能力上,努力做到收支平衡後有所結餘,讓自己花銷隨著收入的增長逐漸調整,這樣會讓你獲得更高的生活質量。
第七條是一個比較具體的建議:如果你家庭成員中,兩個人的工作收入都還不錯,那麼其中一個人可以嘗試著創業。不過,創業的時間最好不要超過五年。提醒你一下,這個建議是針對美國人的情況,因為在美國,如果有一份還不錯的工作,全家的醫療保險就解決了,一份工資省著點花還是夠的。在中國這個建議是否實用,大家不妨結合自己的情況具體考慮。
我再解釋一下,為什麼嘗試創業不要超過五年呢?
一方面,五年差不多能夠創業兩次,如果兩次都不成,或者看不到前景,就要止損了。創業不成的原因可能有很多,可能是水平不行,也可能個人性格不適合創業。總之,嘗試了兩次之後還不行的話,說明這個人可能存在一些不適合創業的硬傷。
另一方面,如果你脫離自己熟悉的領域超過五年,而且已經不習慣居於人下工作,那麼五年之後很可能沒辦法再找到新的工作了。
此外,一個人創業對全家都會造成巨大的壓力,在經濟上有可能會抽乾過去的積蓄,在時間上可能會耽誤全家人的生活。所以如果看不到成功的希望,就要及時抽身,不要因此毀了自己幸福的家庭。
底層:身體永遠比錢重要
第八條建議,也是最後一個建議,身體永遠比錢重要。
很多30多歲的人一談到財務自由,就想過60歲退休人員的生活,其實不同年齡的人有不同年齡的生活。60歲財務自由的人可能不太為錢發愁了,也不用上班,但他們會有自己的煩惱和痛苦。30歲的人雖然辛苦,但是有好的身體,應該去尋找自己的樂趣。有些人為了掙錢拼得太厲害,把身體搞垮了,雖然掙了一些錢,但30多歲就不得不過60歲的生活,其實這是得不償失。
小結
回顧這封信和上一封信的內容,我還要再強調兩點:
第一,一輩子不愁吃穿並不是目的,個人自由才是目的,否則一個被判了無期徒刑的人豈不更早地財務自由了?
對任何人來講,財務自由都只是手段而已。當一個人真的獲得財務自由後,他通常不會因此「退休」,可能還會工作得更辛苦,只不過他在時間上有更多的自由。既然在短時間里獲得巨額的金錢不容易,不如調整好心態,找到一個自己喜歡、或者至少是不討厭的工作,直接享受生活的自由。
第二,如果你真要追求財務自由的目標,最重要的還是行動起來。」
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然後那些靠腰運動員回國軍機伴飛浪費多少營養午餐的廢物們又一聲不吭了,時代力量解散國庫每年一定可以節省幾千萬。#中華民國最美的風景
轉:說用軍機接選手回來很浪費錢、
這個油錢可以讓多少小朋友吃營養午餐喔?
軍機去接選手只是飛一趟,你知道這兩年來中國多少次派他們的軍機在我國西南領空騷擾嗎?為了不讓他們騷擾,我國軍機起飛多少次了你知道嗎?如果中國不騷擾我們,這些軍機的油錢是不是可以讓小朋友吃到吐了?
【回顧】【解放軍來了】是這樣:「共機繞台不算挑釁!」
https://m.facebook.com/story.php?story_fbid=1310686869071389&id=584986081641475
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《WSJ列明細 培養奧運泳將每年2.5-4萬美元》
{稿頭}
運動明星光鮮亮麗站上奧運大舞台的背後,是無數家庭長期付出的心血,要培養一名世界級運動員,需要付出多少代價?
《Forbes》曾做過一項估計,培養1位競技體操選手的費用,大約是每年1.5萬美元,培養其他競技選手的代價可能更高,例如擊劍每年2萬美元、桌球2萬美元、射箭2.5萬美元。
華爾街日報拿美國游泳運動為例,列出了費用明細。每名運動員每年的費用在1000美元起跳,大約平約是從8歲開始接受訓練,隨著時間推移,費用也就越來越昂貴,奧運會選手和他們的家人,為了能參加奧運比賽,算一算數十萬美元跑不掉。
拿最基本的泳衣來說,競賽所用的高科技材質泳衣,每套500-600美元,游三至四次就要汰換,一年平均要花兩千美元,泳帽和護目鏡300美元,加入美國游泳協會訓練每年5860美元,許多運動員到了大學階段,光入會費已經花了16000到40000美元。這一費用,也是評斷後續他們是否參加各大比賽,其中一項是奧運選拔賽。一些優秀的游泳運動員可能會尋求私人教練來提高競爭力,而且根據教練的不同,私人教練每月可以為一名學生提供超過1000美元的訓練,總費用可能因人而異。奧運會候選選手每年的專門教練、設備、訓練和差旅費,可能在25000到40000美元之間。根據游泳運動員訓練計畫的不同,可能還需要如營養師、物理治療師或健身房會員等費用。
自1978年以來,美國奧林匹克和殘奧會委員會一直沒有得到美國政府的資助。美國奧運選手依靠助學金和贊助來抵消他們的訓練費用,美國游泳協會每年向國家游泳隊的頂尖運動員發放津貼,同時也為進入奧運隊的游泳運動員提供獎金。大多數奧運會和殘奧會的參賽者每年的收入不到2萬美元。
即便是為國爭光,贏得的獎金得繳稅給國庫,像是金牌泳將菲爾普斯曾贏過23面金牌,每面金牌要繳8750美元的稅,雖然他的廣告代言費累計下來,不會讓他因此生活出問題,但並非所有競技運動員都有他的身價。人們看得見運動員在場上耀眼的一刻,也看見明星選手代言致富,但沒能站上領獎台的大眾,才是這場殘酷競賽的現實。
{內文}
成為一名奧運選手,在五環標誌下,與世界頂尖高手一較高下並為國爭光,這是所有運動員的最終目標,但要實現這一夢想代價不菲。華爾街日報拿美國游泳運動為例,列出了費用明細。
1996年美國游泳奧運金牌選手ASHLEY WHITNEY:「真的很多錢,老實說,在訓練費和出國 教練費等等相當多。」
當然,賽事結束,有了好成績,回收的代價也不小。
廣告:「一頓完整的早餐加上麥片,味道很好,對你也有好處。」
但要達到那一步之前,可能需要多年砸大錢投資。
三名金牌泳將前教練 JOHN H.COLLINS JR:「你先要加入協會,每年大約要繳5000美元,參加比賽也需要支付費用,如果你去外地參加比賽,你要出國,可能要坐飛機,要開車,要住在飯店,所有這些費用加起來。」
像游泳這樣相對容易進行的運動,每名運動員每年的費用在1000美元起跳,他們從小開始接受訓練,隨著時間推移,費用也就越來越昂貴,奧運會選手和他們的家人,為了能參加奧運比賽,算一算數十萬美元跑不掉。
新聞旁白:「下面我們來看看,成為一名奧運會游泳運動員要花多少錢。與其他運動不同,你不需要買很多東西,設備的成本取決於偏好,但是有競爭力的游泳運動員,得使用"科技套裝"的特殊泳衣,這種泳衣可以加起來,像這樣的男式科技套裝可以賣到400美元,而女式則可以賣到600美元。」
三名金牌泳將前教練 JOHN H.COLLINS JR:「他們可以持續一場比賽,游三四次,這完全取決於你想穿多久,如果他們撕裂或磨損。你知道這套"科技套裝"非常合身。如果你一年買兩套、三套或四套泳衣,光是泳衣,你要知道就要花兩千元。」
新聞旁白:「泳帽和護目鏡沒有那麼貴,每年大約花300美元。還有一件重要的設備,游泳池。」
官方認可的專業泳課提供商swimlabs,在全美各地都有分支機構,在位於紐約州威徹斯特,提供每月349美元的私人課程,無論年輕的游泳運動員是在哪裡學習游泳,要參加比賽的,就需要進入奧運會規模的泳池,進行真正的游泳訓練。這就表示他們必須加入比賽泳隊。
廣告:「歡迎來到梅多布魯克,菲爾普斯和奧運會獎牌獲得者凱蒂·霍夫都是在這裡起步的。」
美國游泳協會在美國排名第一,它是國家級游泳協會,在華盛頓特區接受頂級訓練的運動員,每年要花費5860美元。游泳運動員大約在8歲左右加入,通常不會超過12歲。
新聞旁白:「他們都在協會接受競賽,直到他們大學水準,其中許多人參加一級大學游泳校隊,有些則兩者兼顧。因此,當孩子們上大學時,他們已經花了16000到40000美元。2019年,僅在加人泳隊的費用,美國游泳協會在3000多個俱樂部擁有412000名會員,他們支付的費用超過2200萬美元。他們是這項運動的管理機構,負責組織活動和記錄國家排名的官方時間。註冊會員每年支付60美元的費用,這一費用允許他們參加經批准的比賽,其中一項經批准的比賽是奧運會選拔賽。根據柯林斯教練的說法,一些優秀的游泳運動員可能會尋求私人教練來提高競爭力,而且根據教練的不同,私人教練每月可以為一名學生提供超過1000美元的訓練,總費用可能因人而異。你可以看到一些估計,奧運會候選選手每年的適當教練、設備、訓練和差旅費用可能在25000到40000美元之間。根據游泳運動員訓練計畫的不同,他們可能還需要預算其他費用,如營養師、物理治療師或健身房會員。大學生游泳運動員參加任何非NCAA比賽的費用將由他們自己承擔。選擇大學路線的游泳運動員可以獲得他們需要的所有必要的設施和設施,以及物理治療師、教練、教練和醫生。像邁克爾·安德魯這樣的奧運會選手選擇跳過大學路線,集中精力進行奧運會訓練。然而,這意味著他們的輔導、培訓、差旅、入學費和住宿費用都他們自己負擔。」
1996年美國游泳奧運金牌選手ASHLEY WHITNEY:「要成為一名獨立訓練的運動員,達到這些頂級水準要困難得多。」
自1978年以來,美國奧林匹克和殘奧會委員會一直沒有得到美國政府的資助。美國奧運選手依靠助學金和贊助來抵消他們的訓練費用,美國游泳協會每年向國家游泳隊的頂尖運動員發放津貼,同時也為進入奧運隊的游泳運動員提供獎金。
新聞旁白:「美國游泳隊每年平均花費1000萬美元用於支援國家隊運動員,據他們說,大多數奧運會和殘奧會的參賽者每年的收入不到2萬美元。COLLINS教練說,有一些贊助協會會支付運動員所有的費用,使其成為隊員。」
三名金牌泳將前教練 JOHN H.COLLINS JR:「 因為你需要錢來生活。你需要錢來訓練,但你沒有錢,誰來幫你。」
即便是為國爭光,贏得的獎金得繳稅給國庫,過去外界熟知的金牌泳將菲爾普斯,雖然廣告代言費累計下來,不會讓他因一面奧運金牌,得繳8750美元的稅、生活出問題,但並非所有競技運動員都有他的身價,即使美國體育與運動產業發展如此成熟,如何為運動員創造更好環境,仍有好多問題值得深思。
https://youtu.be/Y646vZbhiM0
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簡單來講就是美國財政部發債的上限,為了防止過度的舉債,白話即美國政府最多可以借多少錢。最早美國財政部的融資都需要透過國會批准,步驟較繁瑣。例如當 ... ... <看更多>
美國國庫有多少錢 在 [標的] [美國債券] 規劃- 看板Foreign_Inv 的推薦與評價
1. 標的:
3個月短期美國國債債券, 4.3%/年, 領息, 在目前升息循環底下, 動態拉高自己的殖利率
希望最終利率 5.5%-6% up
2. 進場理由
2.1 台灣楊半碼並沒有要升息的打算, 台灣通膨也不算嚴重,
央行繼續炒房, 每年4.34% 可以覆蓋生活費, 比台灣利息0.91%, 好很多(都用3個月來比)
2.2 進可以攻, 退可以守, 如果美股崩盤, 可以轉投資美股, 不然安穩領息
2.3 台灣的地緣政治因素, 持有一些美金, 不是太笨
2.4 美國通膨嚴重, 利率需要繼續升, 直到通膨被抑制
2.5 全世界的金流都在美國, 利用台美利差賺美金
2.6 美債基本算是無風險資產, 美國透過印美元, 就可以買回美債
2.7 不想要閒置資金, 想要每天都有現金流進來(每天帳面價值會穩定增加,會提升投資自信心)
2.8 當美聯儲將利率升到 4.25% 以上時, 通常離金融海嘯已經不遠,我已經在戒慎恐懼
2.9 當聯準會升息循環到最高點的時候(升不上去的時候), 改持有長債, 會是不錯的
選擇, 我希望最終利率有6% up...
2.10 我認為長遠來說 股:債=1:1 或是 股:債=6:4 會是不錯的配置
但是前提是 "債券的利息, 要非常高", 才有長期投資的價值跟興趣
例如: 債券年化利息,如果有6%以上, 我會考慮改成購買20/30年期的國債
3. 進場價格:
YTM 4% 以上, 隨時都可以進場 (短期現金停留的地方)
4. 賣出時機 :
美股崩盤, 有好的投資機會的時候, 或是降息循環, 資本利得賺很多的時候
5. 缺點 :
5.1 4.34%(3個月) 可能很多人看不上眼
5.2 小心債務證券化, 所以長遠還是要找機會投資股票
6. 其他 :
6.1 對於想賺15%/年的少年股神, 這篇是廢話, 我比較笨, 所以我用比較笨的方法
7. 補充:
我投資的是美國短期國債,不是債券 ETF,這是不同的概念
7.1 債券ETF: 最佳進場點,還
沒有到(降息循環才是投資時機)
7.2 美國國債:
a. 我目前投資短期美國國債,是為了讓資金短期停泊,順便領息
b. 到期時,會回到帳面價值(100元),完全保本
c. 短期美國國債,到期日很短,不太會受到利率波動影響,基本上,每天帳面價值都會
增加
d. 因為目前是升息循環,預期利率會繼續往上走,所以我才沒有購買長期美國國債,先
購買短期美國國債
附上投資紀錄:
https://ibb.co/37MCx9V
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隔壁小王噗 我只能說 你是好人XDD
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