#名人堂-劉憶如
台灣純網銀起步 期待普惠金融
台灣「純網路銀行」核准名單七月三十日出爐,三家申請銀行皆獲得許可,啟動台灣金融新篇章。這是繼二十八年前民營銀行開放設立後,台灣首次再度開放新銀行。這三家純網銀,是否能建構普惠金融,提升傳統銀行較為忽略的偏鄉服務;並激起台灣數位金融之活力,創造鯰魚效應,是最值得關注的焦點。
「純網銀」的設立在台灣雖屬創舉,但其實在世界各地已行之有年。美國一九九五年成立全球第一家純網銀,英國接著在一九九九年開設歐洲第一家,並帶動歐洲之設立風潮。亞洲國家則以日本起步最早,二○○○年成立首家純網銀迄今已有八家;市占率最大的則為樂天銀行。另外,中國大陸純網銀也自二○一五年起陸續成立,騰訊旗下的微眾銀行、阿里巴巴旗下的網商銀行,更都自二○一七年起,就已分居全球純網銀第一名及第二名的寶座。
一般而言,純網銀的成本和獲利,都有異於傳統銀行之處;兩者之間的競爭也因此各有長短。台灣傳統銀行家數甚多,許多人擔心純網銀開放後,銀行間的競爭會更加激烈;但事實上唯有透過公平的競爭,才能促進台灣金融業的進步,也才能讓台灣的企業及個人客戶,得到更優質的服務。
以成本來說,純網銀既然是百分之百的純網路銀行,所有銀行與客戶間的業務往來,都是透過網路或行動裝置、應用程式(APP)去進行;因此除了銀行的總部設有實體辦公處所之外,其他任何地點都不設分行。純網銀在租金及人員等營運費用上,較傳統銀行低廉許多。不過當然,純網銀在期初建置資訊系統之投入及投資,卻絕對是非常可觀的。
另外,純網銀的競爭利基,在於藉由科技手段,實現業務創新;並得以將銀行的服務,拓展至傳統銀行忽略的客群或地區。例如,小微企業、青年創業、或甚至沒有銀行進駐的偏鄉地區居民,貸款一向較為困難;但是純網銀則能夠利用AI、互聯網、大數據等技術,有效地接收到這群客戶,並利用科技力量,實現對這些客戶的徵信分析、雲端審批等風險控管工作,也因此得以經由在線申請、免除傳統銀行所要求的抵押和擔保,迅速完成簽約程序。
居全球純網銀第一大的微眾銀行,就給了這種「普惠金融效應」一個清楚的驗證:在微眾銀行的貸款客戶中,百分之七十八為大專及以下學歷,百分之七十六為非白領從業人員;百分之九十二的貸款餘額低於人民幣五萬元。這些客戶往往被傳統銀行認定為「高風險」族群,但微眾銀行接收這群客戶,不但創造利潤成為純網銀的龍頭,更創下不良放款僅有百分之零點六四的佳績。
台灣此次獲得純網銀執照的三家銀行分別為:中華電信及兆豐銀行主導的「將來銀行」、日本樂天集團及國票金主導的「樂天國際商銀」、以及由LINE和台北富邦銀行主導的「連線銀行」。這三家純網銀預計將於明年開業,我們慶幸台灣終於跟上世界潮流、進入純網銀時代;更期勉三家純網銀能發揮科技及金融整合的力量,為台灣創下普惠金融楷模;成就自己,並照亮台灣每個角落。(作者為香港北威顧問公司董事總經理、台大財務金融系兼任教授)
董事兼任家數 在 Daodu Tech 科技島讀 Facebook 的精選貼文
#熱門文章部分公開
#4分鐘帶你了解 #網路銀行
🎫臺灣金管會將發出稀有的 #純網銀 執照,來看看到底什麼是純網銀👇👇👇
#網路銀行在台灣的真正價值
網路銀行與傳統銀行有何差別?
仔細看金管會的官網,會發現 #純網銀的業務範圍跟傳統商業銀行一樣:
📌「純網銀業務範圍與一般商業銀行一致,一般商業銀行於網路可辦理之業務,純網銀亦可辦理。
純網銀與傳統銀行之差異在於提供服務之通路不同,其性質仍為一般商業銀行,應適用與現有銀行相同之法規與監理要求,如:法令遵循、客戶資料保護、資訊安全控管、防制洗錢及公司治理等相關規範。擬進入國內金融市場之純網銀業者,應建置相關管理機制並能落實執行。」
咦?業務範圍如同一般銀行,適用法規與監理要求也相同。此外,網銀的資本額 100 億台幣也與一般銀行無異。
那至少網路銀行有一些網路的「特權」吧?其實沒有。網路銀行的「網路」指的是「不准有實體」,是一種限制而不是權利:
📌「除應設置總行據點及設立與客戶面對面提供服務之客服中心外,純網銀不得設立實體分行。」
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業務一樣、規範相同,限制還更多,那為何 LINE、中華電信、國泰金控、樂天集團等趨之若鶩?網路銀行執照最重要的價值,其實跟網路無關:
📌「1⃣ 開放純網銀之政策目的:協助銀行因應數位化發展之商機,鼓勵金融創新及深化金融普及,滿足新世代消費需求。
2⃣ 開放新設家數:考量國內銀行業有部分銀行因業務轉型或併購而消滅,本國銀行總體家數已由 105 年底 39 家微幅減少至目前 37 家,爰開放新設純網銀之家數,以 2 家為上限,以適度管理市場競爭壓力。」
看到了嗎?以前有 39 家銀行,後來減少到 37 家,但金管會仍覺得市場太過競爭。但現在為了鼓勵金融科技,因此多發兩張銀行執照,但僅限用網路服務。
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換言之,金管會不想再發執照了。所以此時不搶,就沒機會做銀行了。大家在搶的是「銀行」而不是「網路」。
舉例來說,#王道銀行 就對網路銀行興趣缺缺。網路銀行能做的,王道銀行現在都已經能做了。而因為其原本就以線上通路為主,實體分行只有 5 個,所以也沒有傳統銀行放不下實體分行的包袱。
既然如此,樂天、LINE 或中華電信何不找傳統銀行合作,要來搶網銀執照?那是因為純網銀執照最大的特色是開放「非金融業者」可以持股達 60%。也就是讓科技、網路、電信業者有機會深入控制,並且真的賺到銀行賺的錢,而不只是分潤。但網銀並無法提供任何新的業務。
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#那麼到底網路銀行有何利基?
最基本的利基是少了實體分行的固定成本。網銀可以透過網路規模化的服務眾人,獲利率較高,可以提供較好的存款利息或較低的貸款利息。
不過如前面所提,其實傳統銀行也可以享受網路的好處,只是多數囿於包袱無法捨棄實體分行而已。今天許多人常用的線上銀行 app 都已經是網路銀行的服務。
更進一步的策略是利用網路服務為入口,擴大銀行的用戶,也就是用網路來行銷銀行。想像 LINE 搶下一張網路銀行執照,就可以在 LINE app 中架設銀行客服櫃台,快速獲取用戶。這是用網路擴大銀行的「櫃檯」,但本質上仍沒有改變銀行的性質。
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真正的潛力,在於 #結合其他網路服務,如證券、電商、基金、保險、電信等,推出新型態的產品。例如金管會的研究報告引用日本樂天銀行的例子:
銀行用戶可以隨時將普通存款資金劃撥到樂天證券的賬戶中進行投資,追求較高的回報。而樂天的會員通過樂天信用卡購物形成了大量的信用卡應收賬款,這部門應收賬款被樂天銀行購買。樂天互聯網金融的消費者,可以通過投資相應信托基金的模式,投資這部分以樂天信用卡應收賬款為基礎的高收益產品。樂天龐大的客戶基礎和多項金融服務,使資金流可以在樂天的生態系統內形成的「閉環」中流動,同時也為集團整體創造更多的收益。
換言之,樂天銀行處在樂天市場、樂天證券、樂天信用卡等生態圈的中間,成為一個「國中之國」。樂天銀行就是自家的清算中心,處理所有集團內的金流,保留資金放在銀行所帶來的報酬,甚至還可以打包成金融商品賣出。
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然而,這類創新在台灣卻會撞上金管會的 #產金分離 原則。台灣與南韓相同,奉行產金分離原則,指的是金融業應獨立於產業界之外,作為一個中立的金流通道。因此金管會規範「非金融業人士」不能夠大量持有銀行股份,而銀行董事長等人也不能兼任其他產業的高階主管。這是為了避免銀行與企業私相授受,拿存戶的錢補貼企業,造成金融風險。日本沒有此一限制,才會發展出上述的綜合業務。
金管會的顧慮有道理,卻會壓抑金融創新。金融科技的本質是讓錢變得資訊一樣,可以更自由地流動。因此最重要的創新不會是來自銀行增加一般產業的能力,而會來自產業增加金融的能力。
舉例來說,PChome 擁有許多電商資料,因此想做「供應鏈金融」,放貸給平台上賣家。這符合市場效益 — PChome 最熟悉賣家的條件,也最能評估賣家信用;雙方合作比找銀行來「過一手」更方便。甚至 PChome 可以交叉使用點數、交期、退貨時間等條件來協助賣家。然而遇上「產金分離」原則,電商與銀行兩邊的人才、知識與資料無法融合,就很難建立這樣的服務。
網銀執照是第一步,從日本、中國的發展來看,未來肯定會有更多開放的機會。因此今天爭搶執照的業者,或許是著眼於未來「產金分離」原則會逐步鬆動。不過在防弊之餘,或許不該太關注台灣「同質」的銀行競爭過於激烈,而要關注「異質」的企業太難進入金融業。
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企業集團投資金融機構,指派董事擬以一家為原則
#新聞剪報 #銀行法 #寶佳條款
金管會修銀行法 訂寶佳條款
2018-03-21 01:22經濟日報 記者邱金蘭/台北報導
金管會將在銀行法訂定「寶佳條款」,金管會主委顧立雄昨(20)日明確表示,將在銀行法訂定金金分離規定;企業集團投資金融機構,指派董事擬以一家為原則,公股部分建議由外部人兼,可能掀起一波公股董事換人潮。
金管會明(22)日將向立法院財委會作業務報告,金管會在書面報告中提出九大項未來重點發展策略,包括優化金融業公司治理,將規劃推動金金分離政策,如企業集團投資金融機構,持股比率如未逾10%,且不取得董事席位介入經營,屬該集團單純財務投資,金管會將無特別限制。
但企業集團如欲取得董事席位介入經營,為避免違反競業禁止及產生利益衝突,該集團得參與經營的金融機構家數擬以一家為原則。
顧立雄昨天出席公開活動受訪時表示,這次銀行法修正會有個金金分離條文,做一些原則性規範。
金管會政策希望企業投資金融機構指派董事,以一家為原則,被外界視為是針對寶佳集團,這項修法被視為「寶佳條款」。
至於台新金昨日公告董事席次將縮減為七席,外界視此舉刻意「墊高」寶佳參選董事門檻。金管會銀行局官員昨天對此表示,如在公司章程範圍內是不需核准;至於上市公司的公司治理部分,大家都可檢驗。
至於公股金融機構部分,金管會表示,因其指派的法人董事代表人是代表政府利益,較不易有利益衝突問題,但相關代表人選任,仍宜由「外部人」兼任被投資金融機構的董監事。
https://money.udn.com/money/story/5613/3042629
#台新金
台新金縮減席次 董事會通過
2018-03-21 01:31經濟日報 記者郭幸宜/台北報導
台新金對抗寶佳集團正式啟動,為防堵寶佳成功進軍台新金董事會,台新金昨(20)日董事會決議將董事席次從現有九席縮減為七席,此舉被解讀成以吳東亮為首的公司派為抵禦寶佳而拉高當選門檻的策略。
台新金董事會現有九席董事,包括六席一般董事、三席獨立董事,昨日董事會通過將一般董事縮減為四席、獨立董事維持三席不變。台新金總經理林維俊昨晚受訪時表示,縮減董事席次後,獨董比率將從現有的33%提高至42%。
由於金管會主委顧立雄研議修法,讓獨董席次可以過半,並列為本會期優先法案,台新金屆時是否跟進增加獨董席次,林維俊對此回應,台新金向來恪遵法令,一定會遵守金融法規。
https://money.udn.com/money/story/5613/3042632
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