之前服務的機構結束營業後，我便很少登入服務信箱。今天趁著精神好心血來潮登入，找到幾封未讀來信。為保護當事人隱私（這是我的工作職責），不便詳細描述。來信的內容都與貸款一事有關，基本上會寫信來求救的都是事態已到了很難收拾的局面。
美國人的傳統消費習慣是借貸、分期付款，現階段消費不起可以貸款呀，早買早享受。於是買沙發要貸款、改裝廚房要貸款、買不起的東西先借錢再說。存款帶不進棺材，債務也帶不走。YOLO 嘛～
很久以前，我也是信奉這一套邏輯，扛了一堆債務。自從我跟著教主 Dave Ramsey 學到了低負債哲學後，明白了一些事。
1. 財務管理，管理的不只是錢，金錢只是我們的價值觀投射。打破習慣、調整心態、甚至把所有一切熟悉的人事物和曾經的觀念徹底顛覆，才是財務管理的開端。
2. 凡事因人而異，別人的財務狀況和風險承受能力和你的不一定相似，參考價值低。舉例我的真實交友圈，不是菁英就是富二代最後剩下老闆們... 我想多元開發社交圈也是基於這個緣由。富二代的安全網比我的堅固，菁英的上進心比我強烈，老闆們的工作能力遠在我之上。若同樣都是遇到財務危機，我會是最早死的那一個且永世不得超生。因此，當身邊的人在討論著某些機會時，我是完全沒有興趣的。他們看到的是生機，我看到的是死路一條。
3. 不屬於你的東西別奢想。我對擇偶也差不多是類似觀念，年輕時通過相親、約砲、約會，我很清楚自己的市場在哪裡。我越級打怪都是打好玩的，不求結果。鞏固現有市場比開發新市場簡單多了，我又不是要蓋後宮，我只要在現有市場裡找到一個倒霉鬼就行。存錢的方式不外乎開源和節流，前者需要規劃後者是立即可以執行。廢柴我傾向於分配工作，把開源那種累活讓給別人去做。如果別人不願意，那我就降低標準控制好自己的物慾。我整天在玩 how low can you go 的遊戲，現階段買不起的東西，要嘛想辦法湊錢要嘛從此忘卻假裝不曾相識過。克制物慾很難，但如果方法對了，比賺錢簡單啊兄弟們！還環保！賺錢需要爆肝和傷身，克制物慾只要學會打坐就行（it's FREE）。
4. 沒事不要去跟別人攀比。當個廢柴第一條：不忌妒。人家所得到的一切，要嘛是運氣要嘛是努力要嘛是手段，除非他做了啥違法的事情咱舉報，與其憤慨他人所擁有的不如過好自己的日子比較實在。比較心態是廢柴的第一殺手！就算要比較，我也建議跟比你不幸的人比。「哇，他數學考 0 分。嗯，我數學至少還有 2 分哈哈哈哈哈哈。」（真人真事）（學渣我就是這麼樂觀！）。這樣不是好過很多嗎？
5. 響應第 3 條：要擴大奢侈品定義的範圍。小孩是奢侈品，寵物也是奢侈品。我養了一隻貓，養第二隻實在是沒有勇氣。儘管貓助理現在的開銷我爹也負擔了一部分，但我還是覺得當一個盡責的飼主很燒錢。這陣子因為搬家，與我爹娘見面的次數增加了。我娘又在扮演催生隊隊長，對我進行洗腦工作。我說我不是不喜歡小孩，只是沒那麼愛。我不排斥生小孩，但要每天催我催成這樣我也很反感。其實我覺得領養不錯，給孩子一個家挺好的，不一定非得要自己生（領養的建議被娘轟得體無完膚）。最後我拿出了紙筆，計算懷孕期間 + 養小孩第一和第二年的金錢代價，真的是奢侈品無誤。我對他人生小孩的經濟門檻沒意見，每個人的標準不一沒什麼好評論的。只是我個人習慣把先把花費計算清楚，這樣可以算出我需要挪用多少上進心。我的上進心很有限，要省著點用。
6. 買房壓力很大，不用我多解釋各位應該懂。如果沒有家人的金錢支援，養房的過程難免要活在擔驚受怕中。怕收入中斷房子遭法拍，怕養房造成生活品質大幅度下降。我不反對別人買房，只是我想勸三思。這東西帶給了你穩定性和安全感，但也會附加龐大的經濟壓力和束縛。班長前幾天又在提：「再買一間好像也不錯...」。求你不要再買了！！！「妳不覺得這樣可以激勵自己更努力賺錢嗎？」我沒有要激勵自己謝謝，我喜歡簡單的活著。
瞭解自己的需求和能力到哪裡，是很重要的功課。共勉之。
ps. 主圖是 Dave Ramsey 本尊，擁槍、宗教狂熱份子、反進步派，但我愛他。他最討厭三樣東西：負債、信用卡、無盡的慾望。要成為他的信徒，首先必須剪掉每一張信用卡。我目前是辦不到，反正帳單又不是我在繳我剪掉它幹嘛（被拖走
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