【理財個案--快將退休人士，辭職外遊可行嗎？】
你好！ 龔sir，本人近幾個月開始留意並追蹤你的facebook及文章，很欣賞你 積極正面 的人生態度積極，及務實的投資理念。 我亦有些資產配置問題很想向你請教。
背景：
本人今年50歲，月入約$66000，丈夫54歲，現在算是退休狀態。現住在已供滿的居屋，早兩年前亦將出租物業出售，賺了約350萬。
資產：
2人合共有約500萬存款
一份約140萬美國(債股混合)基金, 每月派息約$10000
人民幣 債券基金約43萬，每月派息約$1600
兩份不同公司的 投資相連保險(有年期鎖定)， 每月分別供$2500及$2000, 現值約39 萬
股票港鐵(0066) 500股，騰訊(700)600股，長汽(2333) 53050股，現值約53萬。
供滿了一份$100 萬的延期年金。
強積金現值約140萬。
本人輪班工作，沒有太多時間買賣股票， 所以以往買了不少基金或有關保險，但發現一些基金增值成效很低, 甚至長期冇得賺。本人近年工壓力越來越大，實在很疲累，很想辭職
選擇做自己喜歡的工作，並趁還有健康和體力 的時間，與丈夫去多些外遊，但很可能收入會大不如前。
想請教你，以我們的現有資產，可以怎樣 重整配置，以再作一些有效增值，並產生現金流每月約5萬元。 見現在見股市向下，很想入市，但又怕做錯決定。 很想向你討教一些意見，若承蒙指教，不勝感激！
個案重點：
‧夫婦約50歲，月入6.6萬
‧丈夫已退休，居住居屋
‧現金500萬，股票53萬，MPF140萬
‧基金140萬，2份投資相連保險，一份年金
‧沒時間投資股票
重點目標：
‧想辭職
‧多外游
‧如何重新配置資產
‧每月5萬現金流
龔成老師分析：
只要將你的資產，進行重組，目標是低風險、現金流類別，相信對你是最適合的。
第一步，要分析你現時的資產，你可以了解翻，現時持有的$140萬美國（債股混合）基金，過往的回報如何，派息如何，如果不理想，就可以考慮賣出，轉成其他資產。另外，人民幣 券基金43萬，亦是相同的做法。
分析的重點，就是過往長期的回報，是否比大市好或差，派息如何。
至於手上的股票，基本上都有質素的，持有可以，但就有少少集中的情況，如果可以分散到多少少其他類的優質股，就會更加好。
至於年金，持有無問題。
強積金則略時未能動用。
下一步，就是重新配置，將上述你擁有的現金，以及賣出基金（如果賣的話）得到的現金，進行重組，買入現金流類別資產。
要提翻你，你在買入時，特別是股票類別，要用分注投資的模式，例如分2年時間去慢慢入，不要一次過入。
你可以將這幾百萬，分成5部分。
第一部分投資收息股，你可以建立一個收息股組合，你可考慮港燈（2638）、香港電訊（6823）、匯豐（0005）、工行（1398）、置富（0778）、陽光（0435）、深高速（0548）、高息基金（3110）等，大多有5%股息（你可睇下《50穩健收息股》當中仲有好多）。
你平衡的投資這些股，除了可以得到穩健的收息收，同時可有效的分散風險。
第二，投資債券，你可以選擇A評級的債券，年期較長都可以，但利息卻不高。你可以到銀行問問。
第三，投資年金，你可以睇睇，這是適合你們的產品，零風險，可以有穩定回報。
第四，你亦可投資銀行低風險類的產品，你可自行到銀行了解下，總之是「低風險，持續現金流」的。
第五，持有現金，除了可做定期外，現金亦可以為你的後盾，以備不時之選。同時，若投資市場大跌，你可以在這時買到更多的收息股，股息率會進一步上升。
你可以將這幾百萬資金，平衡地分配在上述的項目上，對你來說是最好平衡風險，同時有穩定的現金流。
龔成老師簡介
‧ 暢銷書《股票勝經》、《選股勝經》、《年報勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《80後千萬富翁》、《5年買樓4部曲》、《財務自由行》作者
‧ 《經濟一週》理財真人Show節目擔任致富教練
‧ 曾接受多個傳媒訪問
‧ 過往於銀行從事投資相關工作多年
‧ 曾在萬多元月薪狀態下，憑股票累積數百萬財富
‧ 於網上分享投資心得，瀏覽量過百萬，為人氣博客，解答網友理財問題逾20,000條
‧ 《經濟一週》、《華富財經》專欄作家
‧ 證券業持牌人士
‧ 股票課程導師，學生人數逾4,000人
‧ 過往10年投資成績，過半能獲利超過1倍以上
Facebook專頁「龔成」粉絲人數超過200,000人
若然你有問題想向龔成老師發問，可在龔成的fb專頁中（www.facebook.com/80shing）inbox龔成。
買保險心得 在 [心得] 買保險之先後順序- 看板Insurance - 批踢踢實業坊 的推薦與評價
我們都知道現在醫療技術越來越進步，十幾年、二十幾年前的保單很多都不符合現在醫療
環境。因此，我們現在規劃時應先思考怎麼樣的保險商品能有效地解決問題？如果你真的
很想買一些網路上都不推薦的(如：終身醫療、終身手術、終身療程型癌症險等)，不如思
考規劃商品的先後順序。
●癌症
癌症是近37年十大死因榜首(新聞寫的)，而大多數人的需求主要也是癌症、醫療為主。然
而現在醫療技術發達，癌症的一些治療方式(標靶藥物、免疫治療)並沒有在傳統型癌症險
保障內，那麼我們如何解決癌症花費？
優先考慮：高額的癌症一次金(上百萬)、實支實付
癌症一次金的商品：癌症險(一次金型)、重大傷病險、重大疾病(含七大疾病)。
※常見推薦商品
●失能
大家都說長期照護很重要，但要留意身體當時狀態需要什麼樣的照護。狀態輕微時，保險
商品不一定能夠符合你的期待。失能險分為1-6級的每月或每年保險金、1-11級的一次金(
因等級折扣(最高100%、最低5%))
主要留意接近六級失能的七八級狀態，光是七級失能就佔80項中的19項、八級則是9項
(1-6級共佔37項)，而這部分是沒有每月或每年的保險金，只能靠1-11級的一次金打四折
或三折給付。
優先考慮：定期型一次金拉高1-11級保險金
扶助金則是視年紀、預算、體況考量，但建議還是要規劃定期型商品才能拉高保障。若要
考量終身型也請優先選擇不還本型、而非身故才還本的商品。
※常見失能一次金之規劃組合
(沒有附約延續的問題，主約10年到期附約依舊能續保，請放心)
友邦 JTL 10年期 100萬 失能附約YRDR2 500萬
●住院
大家都很擔心住院，但可能沒去了解住院花費最大的是什麼？(106年統計雜費佔57%、病
房費佔30.1%、手術費佔12.9%)這時先去思考要如何解決雜費花費問題？
優先考慮：實支實付(雜費額度拉高、病房費並重)算是較全面的商品。
※常見推薦商品
●意外險
建議壽險公司用基本的額度(意外死殘30~50萬、意外實支3~5萬、意外日額可買可不買)、
產險公司用來拉高意外死殘的額度(300~500萬以上)。
如要高額度的意外實支，可另行規劃產險商品，但要留意產險商品不保證續保。(壽險公
司的意外險也不一定是保證續保)
※產險意外險之選擇(google excel) https://reurl.cc/mnMMN7 (不一定會即時更新)
●壽險
1.思考需要多少年的保障
2.思考每年留給家人的金額
3.是否隨時間而調降需求
利用網路投保、一年期、長年期、優體壽險等搭配規劃。
以上內容都考慮過後，再來討論或選擇保障效益較低的商品。(如：終身醫療、終身手術
、終身療程型癌症險)
買保險是為了解決問題，不是製造問題。
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 61.231.62.203 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1601054901.A.559.html
僅談人身保險，其他部份不討論。
※ 編輯: wayn2008 (118.166.151.180 臺灣), 04/19/2022 20:17:22
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