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閱讀 I will teach you to be rich 心得， 平凡人的理財方法 (2021 2月更新及贈書抽獎活動）

為了怕大家看不完我以下很長的心得文章， 先把贈書抽獎辦法寫到最上方 XD。
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這次感謝 采實文化 的邀請， 再次閱讀這本新書的中文版， 也順便複習一次作者的建議， 許多都是我看完後，目前持續在做的， 如果你對於理財很有興趣， 想要好好的為自己、家人做好財務準備， 並且不想要一開始有太大的壓力， 這本書會是一個很好的選擇。

謝謝采實文化提供 3 本書抽獎送給大家， 詳情如下

【活動辦法】
1. 在這篇文章按讚 ✅
2. 留言寫下任何你想要書的原因， 或是你想要和哪位朋友一起學習打造你的財務系統 ✅
3. 「公開分享」這篇貼文的話，多一次抽獎機會 ✅

台灣時間 2/8 中午截止， 我會抽出 3 位讀者， 由出版社寄出這本 2/4 剛上市的 “從0開始打造財務自由的致富系統：暢銷10年經典「系統理財法」，教你變成有錢人” （只能寄送到台灣的地址， 國外的朋友不好意思了）。

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更新版的心得：

我過去幾年曾在不同的 Podcast 聽到 Ramit Sethi 講到他對於一般人的理財建議， 過去都沒有特別的感覺，最近一次聽到後特別有感觸， 於是買了他的書 I will teach you to be rich （中譯版為《從0開始打造財務自由的致富系統：暢銷10年經典「系統理財法」，教你變成有錢人》）來仔細閱讀。 目前第二版是從10 年前第一版的各種讀者建議改進後的修訂版。

對於理財， 世界上大部分的國家都沒有在學校階段從小培養， 許多家庭也不會特別教育理財，所以普通人對於金錢有很多時候有不切實際的觀念。

在開始理財之前， 書中提到有兩個很重要的問題你需要問你自己：
1. 為什麼你想要變有錢？
2. 變有錢對你來說代表什麼？

每個人對於有錢目標不一樣，在追求財富的之前， 要先知道什麼可以讓你快樂， 你有錢想要改善什麼？

舉例來說， 我的物質慾望沒有很高， 我不太買衣服、鞋子、最新的電子產品。 我想要有錢，因為這樣可以提供給我的家人更好的生活品質， 我希望每年有幾次小旅行，到不同的地方增加視野及人生經驗。變有錢代表如果我和家人出去吃飯的時候可以不用太擔心每個菜單上的價錢， 在我們日常生活中， 如果有意外的開支， 我們不會捉襟見肘的付不出來。

Rich Life 是在你喜愛的事務上可以盡情地花費，但在你不那麼在乎的事務上極端的節省開銷。

如果你可以在大的方向上有極大的成果： 像是自動化你每個月的存錢、投資、有個你喜愛的工作、接下工作前談一個更好的薪水。 那麼你就不需要像許多書一樣要你每天省下你可能會需要的咖啡的錢。

建立你的財富系統包含了：
1. 正確使用信用卡
2. 正確使用銀行的帳戶
3. 準備好你的退休帳戶及投資帳戶
4. 在你喜愛的事務上可以盡情地花費，但在你不那麼在乎的事務上極端的節省開銷。
5. 自動化你的投資

1. 正確使用信用卡：
美國的信用卡不僅僅是一個付款工具，也是很好幫助你建立你的信用分數的方式。 如果你有正常的繳費， 你的信用分數可以穩定的增加！在美國，信用分數對於比較大額的貸款(像是房貸、車貸)利率上的差異會很大。 為了要有好的利率，最好早點開始累積信用。

此外，信用卡也有許多額外的福利，福利可能價值幾百甚至幾千美金(看使用的方式) 。舉例來說， 很多信用卡都可以幫你自動增加商品的保固， 如果你用信用卡買手機、電視、等等，在一般的保固(比如說一年) 過後， 還會幫你延長一年(依每張信用卡而定)。 許多信用卡還有買東西失竊的保險。 而最常見的福利還有累積點數換機票 (像是我之前分享的用最少的錢換美國亞洲來回機票，或是最省腦力的換機票方法，在給初到美國、或即將來美國的朋友的各式生活建議中我也提到許多我目前使用也推薦的信用卡)。

許多人用信用卡到非理智的消費， 後來付不出錢後得一直付高額的循環利息。 因為這個利息遠高於市面上一般的投資商品， 如果你有任何卡債， 最好多存錢，從生活中節省，並從利息最高的卡債開始還，早日還清擺脫負債。

2. 正確使用銀行的帳戶：
美國的銀行帳戶分為 checking 及 saving。 checking 是讓你可以開支票的帳戶，幾乎沒有利息， saving 是利息比較高的帳戶，鼓勵大家存錢， 許多 saving 帳戶也有像是一個月最多只能轉出 6 次的限制。

作者很不推薦大家在常聽到的大銀行像是 Bank of America、Wells Fargo 開戶 (怎麼我都有 XD)。 原因是這些銀行常常有許多條件， 常常一不小心就要扣你各種費用。 雖然好像在各地都有分行很方便， 但是有許多網上銀行也可以提供同樣的服務。

Checking account 作者推薦 Charles Schwab 的 Investor Checking。 這個帳戶不需要最低存款，也沒有費用，會給你免費的支票， 如果在任何 ATM 取款，當下有被其他銀行收的手續費都會退還給你。 雖然你需要也同時開一個 brokerage account (股票帳戶)，但是你可以開了股票帳戶後也不放錢進去。

我是上次回台灣使用 Capital One 的提款卡提款， 我以為我已經查好在國泰世華提款不需要手續費， 後來還是被收取高額的手續費。 回美國後立刻詢問朋友，大家也一致推薦 Scharles Schwab。 如果你還沒開戶的話，歡迎使用我的連結 http://bit.ly/3aQ0OlJ。一般直接找銀行的公開連結是沒有開戶獎勵，使用這個連結你可以得到 100美金（但我沒有任何獎勵，真奇怪！）。

(2021 2月更新) 最近我開戶也很推薦大家的旅遊提款帳戶 Sofi Money， 這個帳戶和上述 Schwab 有點像，不過更厲害， 一些特點像是: 1. 年利率 0.25%， 接近 saving account 的水準, 2.沒有帳戶最低金額限制， 拿到獎勵後把錢都領出也沒問題, 3. 沒有帳戶管理費, 4. 全世界 ATM 提款都免手續費， 不論是在美國或是出國旅行領錢都很方便 (如果是最近開戶的好像要選擇是它合作的 Network 才行了)， 而且開戶放 $500 就可以得到 $50 開戶獎勵， 還有不時會有活動，做 2 次 $500 美金薪水 diect deposit 就可以得到 $75 的獎勵，這是我的推薦連結，歡迎使用 http://bit.ly/3jlRsly（直接在 Sofi 網站上開戶還沒有獎勵呢）。

Saving account 部分作者推薦了 Ally Bank、Capital One 360、Marcus 等等。 我個人目前是有 Marcus， 年利息是 0.55% (2021 年 2月的狀況)。 作者建議除了利率外，也要考慮銀行的風評及可能的費用。 你也可以參考NerdWallet 這篇文章 11 Best Savings Accounts of February 2021 ，查詢利率及好的風評帳戶。

最重要的就是，盡可能避免被銀行收各種手續費。 如果有被收取的話，通常第一次打電話去和銀行談判都可以得回被收取的手續費。

3. 準備好你的退休帳戶及投資帳戶:
美國的退休金帳戶是 401k， 通常一般的公司都會提供。 401k 的好處是用稅前的錢放到帳戶內， 等於是當下少被扣了所得税（退休時領出才付稅）。 許多公司也有不同程度的 matching ，員工放一定金額，公司也會提撥一定的金額，等於是免費送錢給你，鼓勵大家存退休金。

另外也有像是 Roth IRA 等的帳戶， 好處是用目前稅後的錢進帳戶， 未來帳戶投資的資本利得是免稅的。

不論是當下免稅或是未來免稅， 都是藉由這樣的帳戶來累積你未來的財富！

4. 在你喜愛的事務上可以盡情地花費，但在你不那麼在乎的事務上極端的節省開銷:
為什麼許多人存錢都失敗呢？ 作者舉例到說很多人是因為生活型態改變太大，後來無法適應就放棄了。 如果有一個人每天早上要喝咖啡，才可以有好的精神工作， 硬要他不喝咖啡省錢，其實犧牲了他的工作效率，心情可能也不好。

重點應該是確認自己重視什麼， 可以犧牲什麼，並且來改變開支。 有些人不介意和人一起分租房子，在房租上節省。 有些人不介意一定要吃餐廳，可以省下外食費。 從了解自己的習性，並且在自己不需要的事物上省錢， 可以更容易的達到存錢的目標。

你每個月稅後的薪水， 大概 50～60% 是像房租、水電等固定開銷， 最好有10% 的錢存到退休及投資帳戶，另外 5～10% 存到像是你想要的旅遊、要買給家人朋友的禮物、未來的房子頭期款、或是緊急基金等等。 最後也安排 20～35% 是讓你可以自由花用，不會有罪惡感的錢。 因為你已經有系統的存錢了， 所以你每個月花錢可以花在任何讓你開心的事物上。

為了要達到上面的效果，你需要做個預算計畫， 規劃每個月在像是買食物、外食、娛樂等等開始的預算。 最好每一兩週確認一下花費， 如果已經花太多了， 在朋友邀約的時候就要堅守立場拒絕邀約。

省錢是有極限的， 薪水的往上空間則是無限， 如果你可以在工作上表現良好獲得升遷加薪， 存錢及花錢也會更容易。 書中也談到一些要求加薪的方法及技巧， 讓你和老闆事先訂好目標，並且有系統的追蹤進度。

5. 自動化你的投資:
報章雜誌上總是有許多專家發表對於接下來股市表現的意見，事實上， 沒有一個專家可以真的連續幾年成功預測市場的走向。這也是為什麼市面上的主動基金幾乎長期沒有可以打敗像是 S&P500 指數的績效。 台灣的綠角是指數化投資的擁護先驅， 他的部落格有許多指數化投資的好文章，大家可以參考他這篇詳細解說指數化的文章: 綠角財經筆記閱讀指引---指數化投資 。

作者最推薦大家投資像是 Target Date Funds 的基金。 Target Date Funds 像是 Vanguard Target Retirement 2055 Fund (VFFVX) 這種基金， 依據你大概退休的年紀來選擇目標年份。好處是這種基金會自動幫你平衡基金內的投資標的。 以今年 Vanguard Target Retirement 2055 Fund 組成來說， 近 90% 是股票， 10% 是債券， 如果股市漲很多的話， 基金會自動賣掉股票的部位，並增加債券來維持比例。 這種基金的組合有全世界的投資標的， 是最無腦省力又方便的投資。

另外還可以的投資像是低成本的指數型基金，好處是費用可能可以很低，但是要自己選擇哪些基金來投資， 管理上也需要自己多花時間來依據績效來再平衡投資組合。

許多人覺得房地產是很好的投資標的， 但事實上，加上房子的房屋稅、各種維修成本、買賣的交易手續費，在美國的房地產投資大部分時候並沒有比指數化投資有更好的報酬。

許多人會好奇哪時候會賣掉投資？ 作者說他是不賣的，從歷史上來說， 買進並持有比一直擇時進出的投資效益高。 大家常常因為股市波動而心煩氣躁，但像作者投資一個月不會花超過 1 個小時檢視投資狀況， 其餘時間都是快樂的過自己的生活。

看完這本書後， 我檢視了我的投資狀況， 我在書中前幾個章節部分算是有做好， 但在自動化投資的方面則是有待加強。 我的投資主要是買 VOO (Vanguard S&P 500 ETF)， 但是我一直都想要在股市跌的時候再進場， 在過去 3 年股市持續上漲的狀況下， 我的投資機會沒有很多，報酬也沒有很理想， 我想未來我也要自動化每個月的投資， 並且增加 target date funds 的投資。

亞馬遜創始人傑夫貝索斯給巴菲特曾打電話問巴菲特：「您的投資體系這麼簡單，您是全世界第二富有的人，為什麼別人不做和您一樣的事情？」巴菲特回答說：「因為沒人願意慢慢的變富。」。 許多人追求找尋當下最熱門的股票， 但是有可能今年漲了 300%， 明年績效跌了 80%， 把賺的收益連同本金都陪了。

巴菲特的10年賭局， 說名了S&P 500 指數績效比大部分的主動基金報酬都好，但大部分人都不想看起來慢慢的變有錢，追求刺激反而在投資的路上落後了。

總結來說，我要建立我自己的財富系統， 有效率的使用好的信用卡福利、利用好的銀行帳戶來存錢及處理開支、 建立預算及在不那麼注重的花費上省錢、在讓自己快樂的方面消費、及使用低成本的指數化投資或是 target date funds 幫助達到增加資產的目的。

如果你迫不及待想要先買書來閱讀， 以下是書籍連結， 今年因為疫情的關係，書展被取消了，讓許多出版社過的很辛苦， 剛好大家需要多待在家裏， 可以趁這個機會多投資自我， 多閱讀，多總結寫作 (參考之前文章: 為什麼我建議你開始寫文章、或是任何形式的內容創作)，不僅自我提升，也可以幫助一直很辛苦的出版業呢！

I will teach you to be rich。 Amazon 連結：
https://amzn.to/2KupS4H

從0開始打造財務自由的致富系統：暢銷10年經典「系統理財法」，教你變成有錢人，博客來中文版連結: https://bit.ly/3oM1ai9

部落格原文： https://brianhsublog.blogspot.com/2019/06/money-management.html

＃貧窮限制了人的想像 ＃文長慎入

之前不知道什麼時候，發漏了一個在摩洛哥生活的臺灣人的Facebook，https://www.facebook.com/jaladesert/

一直以來很喜歡看他分享在沙漠生活的一切，還有看他跟她老公的原生家庭的各種相處。還有他怎麼樣努力經營沙漠生態旅遊。

一直以來都覺得他很勇敢，做自己想做的事情和＃安柏不在家 的安柏一樣。

其實以前我也是有點任性，就是一直想出國，就想辦法找各種方式，也想過要抽打工度假什麼的（也算很幸運當初有申請到學校和教育部的留學貸款，還有遇到很多幫助我的人）

但年紀越來越大，顧慮的事情就越多，也會擔心一個人住的阿嬤沒人照顧，想著過幾年可能把貸款還完就要回去陪阿嬤之類。

也可能是年紀大了，最近就會開始做一些回顧，想著自己當初怎麼會一股腦兒的衝來英國，怎麼會堅持想要找到工作，還有怎麼從完全半吊子的學寫程式到現在工作已經快要四年了。

回到正題，前幾天看到蔡適任分享了一篇關於她丈夫家庭裡的小孩的事情，其中有一句話很讓人印象深刻，就是“貧窮限制了人的想像”。自從搬到倫敦以後，我每個月花費的數字（主要還是房租），是五年前的自己從來沒有想像過的。

來英國之前，我甚至無法想像自己有一天會住在倫敦市中心。其實光是第一次搭飛機到杜拜就已經很讓我驚嘆，因為從小到大，我都沒有離開過亞洲，對於西方國家覺得很嚮往。你知道的，就是那種，井底之蛙的感覺，很多事情對我來說都很新奇，第一次在超市看到賣新鮮的香草，第一次看到歐式的建築與街道，第一次來到歐洲，有一種感動，第一次發現，宿舍沒有冷氣，有種錯愕。

其實我之所以會毅然決然申請英國的研究所也是因為不甘心（如果有發漏我之前的文章應該就知道），那種感覺就好像，你玩遊戲快輸了，可是不想認輸的感覺。也許是我好勝心很強，每次玩遊戲輸了我總是會說再來一次。

可是人生又不能再來一次，當時就覺得，如果不反轉，我就會一輩子過著和身邊其他人一樣的人生，和我爸媽一樣的人生，每天努力上班加班，想著趕快在適婚年齡嫁給適合的人，然後成為一個好媽媽，努力為小孩著想。同時還要擔心房貸車貸，擔心失業，努力做一個好員工，即使不開心也要忍耐，因為大家都是這樣，要努力學會迎合別人，努力討好老闆同事，努力學習，加班都是學習，別人領22Ｋ，自己領25Ｋ應該要覺得開心。然後換工作了，好不容易變成30Ｋ，又不用加班太久，偶爾加個一兩個小時，就應該要知足，感覺可以做個好幾年。

當我爸媽知道我一心想出國念研究所的時候，我得到的回應是，難道你出國回來，你薪水就會有現在的兩倍嗎？爸爸甚至還說過，你覺得你能做到主管嗎？你就是好好努力，好好做，腳踏實地，做人要務實。

我爸媽，他們兩個從小就是好學生，好孩子，努力唸書，長大以後也只想要找個穩定的工作。金融海嘯後，我爸被裁了，也只是覺得自己不夠努力，要努力找工作，換公司也要努力為新公司工作。

我偶然發現，安柏和我念的是同一所國中。我記得當時，班上很多人要繳出1000塊的班費都很困難。我記得小學的時候，大家畢業紀念冊會寫，我的志願。大家幾乎都想當老師，因為大家的世界裡面，老師就是高高在上的，老師就是最好的職業。

一直到高中之前，班上的同學們幾乎都有各種困難，小時候自己也沒有想那麼多。但長大以後才明白了很多事情。

最近偶爾也會回憶高中的時候，我為了省錢，買了一個麵包，分成三份，這樣可以吃三餐。

國中國小的同學，大部分的人為了賺錢，會覺得要學習一技之長，覺得自己要努力做出一番事業，所以越早出社會工作越好（大部分可能是去當學徒，或者餐飲業，女生可能就是美容美髮之類）。到了高中，大概因為念的是當地比較好的公立學校，大部分的同學家境都不錯，當然也有家境比較差，可是努力唸書的同學。他們的想法就是，我努力唸書，以後出人頭地就可以照顧家人。

可是你知道嗎？努力唸書，不代表你以後會賺比較多錢，也不代表你的社會地位會比較高。

高中我偶然認識了好幾個建中的男生，也讓我就此了解到了，什麼叫做貧富差距。國文老師也和我們分享過，他記得去他去了建中的家長會，班上老師說要捐錢，馬上有家長站起來捐十萬。我相信我們學校也有很多父母是可以輕易拿得出來十萬的。也有很多人拿不出來，我爸媽就拿不出來。

我也記得我偶然認識了一個建中男生，告訴我他不打算在台灣念大學，他已經準備好要去美國念大學，而且他也是自己翻書申請學校，他說他爸爸以前在德國唸書的時候也都是靠自己。當時的確是震撼到我了，因為，我從來沒有想過，自己要出國念大學，我阿嬤也告訴我我爸爸都靠己，可是我爸爸從來沒有出國念過書，甚至他第一次來歐洲是我出錢的。

我爸也是建中畢業的，他的英文也很好，大學也都是念原文書，可是大學畢業後，他想的是我要努力工作賺錢，存錢，存到錢就結婚，這樣可以孝順爸媽。

我爸很會唸書，也是系上的第一名，可是他甚至沒想過要念研究所，因為想快點賺錢。考到了技師執照，就快點努力賺錢存錢。也沒有想要搬離基隆，因為人要知足。

我媽也很會唸書（雖然沒有爸爸會念），可是為了早點出社會工作，就去念了五專。然後一樣，找一份好工作，這樣才可以存錢，才可以給我外婆錢，我外婆就是到處求神拜佛，亂花錢的人，專寵兒子，有錢就馬上全給兒子，有事就找女兒。一直到現在還是這樣，有時候覺得好像電視劇。

所以從小，他們兩個就跟我說，要好好念書。長大找個不錯的男人結婚。小時候也常被念，動作很粗魯，或者沒有教養，這樣以後會沒有男人要之類。

我覺得我很幸運的是，我阿嬤並不是那樣的人。我阿嬤是全家唯一去過美國的人。他很久以前和阿公參加宗親會的旅行團去的。

從小我對於西方國家的認知，除了電視就是阿嬤了。雖然我到現在還沒去過美國，可是也是多虧了阿嬤，讓我一直覺得，自己有一天一定要去那些地方看看。

貧窮限制了想像，這句話真的是深入我心。

不知道大家有沒有和我一樣的經驗，看著網路上的介紹，看著其他人成功的故事，看著電視上各種美好的風景，覺得自己有一天也要像那樣，也要站上那些地方，也要做那些事情。

可是看到自己的存款，想著明天的工作，想著家裡要用的錢，又好像回到了現實。

因為現實生活總是會把你從你美好的想像拉回來。

然後還會有人跟你說，你又不像別人有爸媽資助，你又不像別人一樣年輕，你又不像別長的那麼好看，有那些身材。你又不像別人那樣有資源，你又不像別人那樣聰明。

然後你就會覺得，自己還是腳踏實地好了。

前幾個月看到安柏的文章，她說她墮胎了，因為害怕他無法給孩子什麼，害怕孩子怨恨他。

我也覺得很有感觸，有時候我也會害怕同樣的事情。所以從小我就一直告訴自己，希望自己努力一點，讓我的孩子以後有很多資源。

從小我媽就希望我可以達成他以前做不到的事情，像是學鋼琴當鋼琴老師，或者念北一女念台大，反正我幾乎都沒有一項做到。

我有時也會想，如果我有孩子，我希望他可以怎樣怎樣。

可是這樣其實也很哀傷，代表你的孩子不能決定自己想成為怎樣的人。

和胖子交往以後，我也從他爸媽身上學到很多，像是他爸媽從不期望他成為怎樣的人，也不會逼他唸書，也不會逼他做他們覺得好的工作，也不會規定他十點前要睡覺，或者不能吃垃圾食物。

不過胖子也是覺得，要好好念書才能出人頭地。所以還是回到了，貧窮限制了想像。他是家族裡第一個念大學的人，可是他的想法也是和台灣人很像，努力唸書，畢業後找到一份好工作，好好照顧爸媽。

為了努力存錢，東西都買最便宜的，東西都吃最便宜的，有的吃就好。（直到遇見了我）

來英國後，最大的改變大概就是，我發現自己以前的世界是多麼的小。發現自己以前覺得可能一輩子都做不到的事情，現在卻覺得好像已經不是那麼困難了。

如果自己當初沒去上那門中文通識課，我也不會知道有留學貸款的存在，也不會真正開啟了想要出國留學的念頭。（一直以來都幻想自己可以出國留學，只是一直以為那個只是自己的妄想）

另外也感謝Google搜尋引擎，沒有Google，我也不會輕易找到UKEAS留學顧問，發現原來申請學校是免費的，發現英國的學費是每個學校不同，發現原來英國物價沒有那麼高。（我還記得Ariel那時搜尋英國超市，給我看這邊的蔬菜水果肉類的價格）

我也記得在念研究所的時候，每天都不想花錢的感覺，害怕不小心錢就不夠用。然後看到自己第一個月的薪水的時候，有一種覺得很不可思議的感覺。

雖然第一年稅前只有25K英鎊的薪水，可是那是我這輩子第一次領過這麼多錢。

到現在已經慢慢習慣英國的物價，也發現台灣越來越貴，也明白為什麼越來越多台灣人想要出國工作。

網路上很多人可能會說出國很辛苦，其實現在想想，也不是那麼辛苦，至少我在英國念研究所的時候，每餐還是都可以吃飽，義大利麵在這邊超便宜的，500g不用1鎊就買得到。自己煮的話，食材其實就跟台灣超市一樣價格。

其實整體生活品質可能比之前在韓國交換的時候好一點，當時我們為了省錢，一餐可能只能吃台幣50以下。但是海苔飯捲在那很便宜，大概就是1000韓元可以買得到。或者海苔飯糰。雖然有時候我們也會犒賞自己，吃豬排飯之類的，學校附近的豬排飯特價也很便宜。大概3000-5000韓元吧！這個價格在首爾大概只能吃一碗炸醬麵。現在可能還有通膨也漲價了。

總之，希望貧窮不要限制了你的想像。

閱讀 I will teach you to be rich 心得， 平凡人的理財方法


我過去幾年曾在不同的 Podcast 聽到 Ramit Sethi 講到他對於一般人的理財建議， 過去都沒有特別的感覺，最近一次聽到後特別有感觸， 於是買了他的書 I will teach you to be rich 來仔細閱讀。 目前第二版是從10 年前第一版的各種讀者建議改進後的修訂版。


對於理財， 世界上大部分的國家都沒有在學校階段從小培養， 許多家庭也不會特別教育理財，所以普通人對於金錢有很多時候有不切實際的觀念。


在開始理財之前， 書中提到有兩個很重要的問題你需要問你自己：
1. 為什麼你想要變有錢？
2. 變有錢對你來說代表什麼？


每個人對於有錢目標不一樣，在追求財富的之前， 要先知道什麼可以讓你快樂， 你有錢想要改善什麼？


舉例來說， 我的物質慾望沒有很高， 我不太買衣服、鞋子、最新的電子產品。 我想要有錢，因為這樣可以提供給我的家人更好的生活品質， 我希望每年有幾次小旅行，到不同的地方增加視野及人生經驗。變有錢代表如果我和家人出去吃飯的時候可以不用太擔心每個菜單上的價錢， 在我們日常生活中， 如果有意外的開支， 我們不會捉襟見肘的付不出來。


Rich Life 是在你喜愛的事務上可以盡情地花費，但在你不那麼在乎的事務上極端的節省開銷。


如果你可以在大的方向上有極大的成果： 像是自動化你每個月的存錢、投資、有個你喜愛的工作、接下工作前談一個更好的薪水。 那麼你就不需要像許多書一樣要你每天省下你可能會需要的咖啡的錢。


建立你的財富系統包含了：
1. 正確使用信用卡
2. 正確使用銀行的帳戶
3. 準備好你的退休帳戶及投資帳戶
4. 在你喜愛的事務上可以盡情地花費，但在你不那麼在乎的事務上極端的節省開銷。
5. 自動化你的投資


1. 正確使用信用卡：


美國的信用卡不僅僅是一個付款工具，也是很好幫助你建立你的信用分數的方式。 如果你有正常的繳費， 你的信用分數可以穩定的增加！在美國，信用分數對於比較大額的貸款(像是房貸、車貸)利率上的差異會很大。 為了要有好的利率，最好早點開始累積信用。


此外，信用卡也有許多額外的福利，福利可能價值幾百甚至幾千美金(看使用的方式) 。舉例來說， 很多信用卡都可以幫你自動增加商品的保固， 如果你用信用卡買手機、電視、等等，在一般的保固(比如說一年) 過後， 還會幫你延長一年(依每張信用卡而定)。 許多信用卡還有買東西失竊的保險。 而最常見的福利還有累積點數換機票 (像是我之前分享的用最少的錢換美國亞洲來回機票，或是最省腦力的換機票方法，我之後也會找時間再分享最近換機票的心得 :))。


許多人用信用卡到非理智的消費， 後來付不出錢後得一直付高額的循環利息。 因為這個利息遠高於市面上一般的投資商品， 如果你有任何卡債， 最好多存錢，從生活中節省，並從利息最高的卡債開始還，早日還清擺脫負債。


2. 正確使用銀行的帳戶：


美國的銀行帳戶分為 checking 及 saving。 checking 是讓你可以開支票的帳戶，幾乎沒有利息， saving 是利息比較高的帳戶，鼓勵大家存錢， 許多 saving 帳戶也有像是一個月最多只能轉出 6 次的限制。


作者很不推薦大家在常聽到的大銀行像是 Bank of America、Wells Fargo 開戶 (怎麼我都有 XD)。 原因是這些銀行常常有許多條件， 常常一不小心就要扣你各種費用。 雖然好像在各地都有分行很方便， 但是有許多網上銀行也可以提供同樣的服務。


Checking account 作者推薦 Charles Schwab 的 Investor Checking。 這個帳戶不需要最低存款，也沒有費用，會給你免費的支票， 如果在任何 ATM 取款，當下有被其他銀行收的手續費都會退還給你。 雖然你需要也同時開一個 brokerage account (股票帳戶)，但是你可以開了股票帳戶後也不放錢進去。


我是上次回台灣使用 Capital One 的提款卡提款， 我以為我已經查好在國泰世華提款不需要手續費， 後來還是被收取高額的手續費。 回美國後立刻詢問朋友，大家也一致推薦 Scharles Schwab。 如果你還沒開戶的話，歡迎使用我的連結。一般直接找銀行的公開連結是沒有開戶獎勵，使用這個連結你可以得到 100美金（但我沒有任何獎勵，真奇怪！）。
https://www.schwab.com/public/schwab/nn/promo/refer-prospect.html?refrid=REFER6HM3BVN7


Saving account 部分作者推薦了 Ally Bank、Capital One 360、Marcus 等等。 我個人目前是有 Barclays， 年利息是 2.2% (2019 年 6月的狀況)。 作者建議除了利率外，也要考慮銀行的風評及可能的費用。 你也可以參考NerdWallet 這篇文章 Best Savings Accounts of June 2019，查詢利率及好的風評帳戶。


最重要的就是，盡可能避免被銀行收各種手續費。 如果有被收取的話，通常第一次打電話去和銀行談判都可以得回被收的錢。


3. 準備好你的退休帳戶及投資帳戶：


美國的退休金帳戶是 401k， 通常一般的公司都會提供。 401k 的好處是用稅前的錢放到帳戶內， 等於是當下少被扣了所得税（退休時領出才付稅）。 許多公司也有不同程度的 matching ，員工放一定金額，公司也會提撥一定的金額，等於是免費送錢給你，鼓勵大家存退休金。


另外也有像是 Roth IRA 等的帳戶， 好處是用目前稅後的錢進帳戶， 未來帳戶投資的資本利得是免稅的。


不論是當下免稅或是未來免稅， 都是藉由這樣的帳戶來累積你未來的財富！


4. 在你喜愛的事務上可以盡情地花費，但在你不那麼在乎的事務上極端的節省開銷：


為什麼許多人存錢都失敗呢？ 作者舉例到說很多人是因為生活型態改變太大，後來無法適應就放棄了。 如果有一個人每天早上要喝咖啡，才可以有好的精神工作， 硬要他不喝咖啡省錢，其實犧牲了他的工作效率，心情可能也不好。


重點應該是確認自己重視什麼， 可以犧牲什麼，並且來改變開支。 有些人不介意和人一起分租房子，在房租上節省。 有些人不介意一定要吃餐廳，可以省下外食費。 從了解自己的習性，並且在自己不需要的事物上省錢， 可以更容易的達到存錢的目標。


你每個月稅後的薪水， 大概 50～60% 是像房租、水電等固定開銷， 最好有10% 的錢存到退休及投資帳戶，另外 5～10% 存到像是你想要的旅遊、要買給家人朋友的禮物、未來的房子頭期款、或是緊急基金等等。 最後也安排 20～35% 是讓你可以自由花用，不會有罪惡感的錢。 因為你已經有系統的存錢了， 所以你每個月花錢可以花在任何讓你開心的事物上。


為了要達到上面的效果，你需要做個預算計畫， 規劃每個月在像是買食物、外食、娛樂等等開始的預算。 最好每一兩週確認一下花費， 如果已經花太多了， 在朋友邀約的時候就要堅守立場拒絕邀約。


省錢是有極限的， 薪水的往上空間則是無限， 如果你可以在工作上表現良好獲得升遷加薪， 存錢及花錢也會更容易。 書中也談到一些要求加薪的方法及技巧， 讓你和老闆事先訂好目標，並且有系統的追蹤進度。


5. 自動化你的投資：


報章雜誌上總是有許多專家發表對於接下來股市表現的意見，事實上， 沒有一個專家可以真的連續幾年成功預測市場的走向。這也是為什麼市面上的主動基金幾乎長期沒有可以打敗像是 S&P500 指數的績效。 台灣的綠角是指數化投資的先驅， 他的部落格有許多指數化投資的好文章，大家可以參考他這篇詳細解說指數化的文章: 綠角財經筆記閱讀指引---指數化投資 。


作者最推薦大家投資像是 Target Date Funds 的基金。 Target Date Funds 像是 Vanguard Target Retirement 2055 Fund (VFFVX) 這種基金， 依據你大概退休的年紀來選擇年費。好處是這種基金會自動幫你平衡基金內的投資標的。 以今年 Vanguard Target Retirement 2055 Fund 組成來說， 近 90% 是股票， 10% 是債券， 如果股市漲很多的話， 基金會自動賣掉股票的部位，並增加債券來維持比例。 這種基金的組合有全世界的投資標的， 是最無腦省力又方便的投資。


另外還可以的投資像是低成本的指數型基金，好處是費用可能可以很低，但是要自己選擇哪些基金來投資， 管理上也需要自己多花時間來依據績效來再平衡投資組合。


許多人覺得房地產是很好的投資標的， 但事實上，加上房子的房屋稅、各種維修成本、買賣的交易手續費，在美國的房地產投資大部分時候並沒有比指數化投資有更好的報酬。


許多人會好奇哪時候會賣掉投資？ 作者說他是不賣的，從歷史上來說， 買進並持有比一直擇時進出的投資效益高。 大家常常因為股市波動而心煩氣躁，但像作者投資一個月不會花超過 1 個小時檢視投資狀況， 其餘時間都是快樂的過自己的生活。


看完這本書後， 我檢視了我的投資狀況， 我在書中前幾個章節部分算是有做好， 但在自動化投資的方面則是有待加強。 我的投資主要是買 VOO (Vanguard S&P 500 ETF)， 但是我一直都想要在股市跌的時候再進場， 在過去 3 年股市持續上漲的狀況下， 我的投資機會沒有很多，報酬也沒有很理想， 我想未來我也要自動化每個月的投資， 並且增加 target date funds 的投資。


亞馬遜創始人傑夫貝索斯給巴菲特曾打電話問巴菲特：「您的投資體系這麼簡單，您是全世界第二富有的人，為什麼別人不做和您一樣的事情？」巴菲特回答說：「因為沒人願意慢慢的變富。」。 許多人追求找尋當下最熱門的股票， 但是有可能今年漲了 300%， 明年績效跌了 80%， 把賺的收益連同本金都陪了。


巴菲特的10年賭局， 說名了S&P 500 指數績效比大部分的主動基金報酬都好，但大部分人都不想看起來慢慢的變有錢，追求刺激反而在投資的路上落後了。


總結來說，我要建立我自己的財富系統， 有效率的使用好的信用卡福利、利用好的銀行帳戶來存錢及處理開支、 建立預算及在不那麼注重的花費上省錢、在讓自己快樂的方面消費、及使用低成本的指數化投資或是 target date funds 幫助達到增加資產的目的。


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