關於 退休試算系統 ，我們在網路上蒐集到這些相關的討論、資訊與評價

先前我們在《報酬順序》的文章中談到，以「平均報酬率」（Average Rate of Return）來做財務預測，最怕的是在試算初期報酬率不如預期的狀況，同樣的年化報酬率，順序調換後對最後剩餘的資產會有截然不同的影響。

在回測上都是利用已發生的過去報酬來進行測試，每一年報酬多少、如何排序都是固定的，按照這樣做常常落入「追逐高報酬」的陷阱。

我們常引用的年化報酬只是理論上的數據，都假設市場每年有多少報酬，但現實中每年的報酬都起起伏伏。

報酬率是我們參考以及評估投資項目、規劃很重要的資料，希望能鑑往知來，但如同綠角在《提領計畫的常見錯誤看法》的文章中寫到：大多數人在做退休時並沒有把順序的重要性考慮在內。

制式的退休計算，完全沒有考量報酬順序，是一種不及格的思考模式。

所以William Bernstein將這種假設每年報酬都一樣的退休計算，稱作Retirement Calculator from Hell─地獄來的退休計算機。

考慮報酬順序的重要性，我們需要考量何時發生熊市，考量我們的資產何時受到傷害。

以往財務運算需要繁雜的電腦技術和大量重複的抽樣，計算成本高且耗時，這一點隨著電腦科技的發展而被改善。

以我自己為例，從ＥＸＣＥＬ試算一個案件大約需要半小時，透過系統可以進化到5分鐘內完成。

簡單來說：

蒙地卡羅像模擬城市、模擬飛行，可以幫助我們模擬人生的財務狀況。

蒙地卡羅模擬法可利用上百甚至上千種不同的市場現象來測試某項策略，比起平均報酬率法，蒙地卡羅模擬法是基於大數法則的實證方法，當實驗的次數越多，其平均值也就會越趨近於理論值。

閱讀全文：https://www.pgfinnote.com/monte-carlo/

《不預期的美好》

有人說，房子會自己找主人。今天，想把這幾個月發生的事情寫出來。我們的經歷，見證了人類圖所學；過程裡，不乏跌宕起伏的劇情，使我對於先生不預期的輪迴交叉，有了更深刻的觀察。才剛寫開頭，就起了全身雞皮疙瘩，是啊，這不只是標題，也是許多日子忙碌到炸裂的實況，現在想想，我相信，一切都是人類圖賜予我們的新年祝福吧。

婚後，我一直和先生住在山上，依山傍湖，腹地寬廣，十分適合養育孩子。社區裡也常見許多到了退休年齡的外國父婦，帶著他們的狗，悠閒地快走，他們不約而同地都跟我說過，how lovely it is，much better than their hometown，他們決定在此渡過餘生。一部份的我，的確喜歡山上的空氣，四季裡環繞著深深淺淺的綠意，滿足了二爻需要隱遁沉潛的天性，但對於是否要在這裡安定久居，我始終懷疑。

因為，我從小在都市裡長大，旁邊有小學，對面就是公車站，往前直走五分鐘到菜市場，自家樓下開起了麥味登和7－11，在這樣的環境居住了超過20年，我享受城市的高度便給，同時對於人口密集而產生的噪音充耳不聞、甚至莫名依戀。先生第一次在我家過夜時，整晚無眠；如同我嫁到幽靜山區的第一晚，徹夜和滿山滿谷的無聲對峙，有來到異世界的不安與惶恐。

使我們達成共識另覓居點的考量，是孩子們的學區，是長期寄居他人戶籍的麻煩，也是天雨動輒塞車一小時起跳的無奈。陸陸續續找了快一年，遇上各種狀況，簡言之，喜歡的房子買不起，買得起的房子不中意。於是，找房子這件事，慢慢地被擱淺在生活的最底層，我心裡想，算了，就一輩子住在山上好了。天底下也不是只有我們通勤辛苦。

事情發生在某個周末，那天天氣正好，十月裡還有著盛夏一般的陽光。先生提議去山下的某間建案走走，曾幾何時，看房子已經變成我們打發周末的消遣，尤其是當放下「天啊這個地段我買不起」的自怨自艾與預設心態之後，看房子反而變成很閑散的居家活動，就像河濱騎腳踏車，沒有目的，有多遠騎多遠。而心裡一放鬆，也會自然注意起房子的周邊細節，遠在坪數交通學區起價空間之外，鄰居的人和、社區的草木、對於孩子的包容，這些很容易被忽略的小事，我們卻都看得很清楚，一個房子的「氣」與「格」，是不是適合自己。

這間新建案，前身是海砂屋，都更後，改建成中型的社區。座落在繁榮市景的盡頭，如同敦厚的中年大叔。越過一條街，便彷彿畫下楚河漢界，街口往東，有量販、超商、食肆、菜市場等族繁不及備載；街口以西，則是書局、診所、藥局、茶行，秀秀氣氣一路迤邐。社區因而給人鬧中取靜的感受，寬闊的中庭，才剛剛植入新苗，以及據說過不久就會盛開的八重櫻。

前屋主來應門，一望即知是我父親那個年代的長輩，用著和我父親聞起來差不多的髮油，關心我們的語氣，也使我想起父親，和氣中帶著一種拘謹。看我們帶著兩個小孩，他有感而發：「當年我買下這裡，兩個孩子就差不多這麼大。看到你們，真像看到我自己一樣啊。我在這裡度過很好的時光，一眨眼幾十年都過了。」

不知道為什麼，那天屋主的話，像一把搗井的鋤頭，敲擊我心最深處，鑿出莫名的、對於未來的既視感。

回到家，先生問我，你覺得怎麼樣?我聽見自己用腦袋回答，很好啊，但應該又是天價啦這種地段。我們買不起吧。

而身體的回答是，Yes，我覺得像是回到家。既像原生家庭的市井之地，又像我可以立足深耕的城中田園。完全可以想像自己住在那裡。

我們轉頭再問空白G中心的大女兒，姐姐，你喜歡嗎?大女兒說，喜歡啊，但我要選進門的第一間當我的房間，那邊可以看得到樓下的魚。

先生也是中意的，他挑燈夜戰了幾天，試算我們的財務胃納，最後得出一個我們可以負荷的上限，只是這個金額，和檯面上的售價還差很遠。我們決定冒險一次，然後聽其自然。

談判價格的那天晚上，雨下得轟烈，先生決定隻身赴約，免得我們期待太大，談判桌上不好下台。做好了「得之，我幸；不得，我命」的心理建設，我們便分頭去忙。安頓好兩個孩子，已經十點半，先生傳來簡訊，不改他的極簡風格：買到了，以我們的價格，對方說，祝福我們和他一樣，在這裡住得開心。

從頭到尾把簡訊看了好幾次，買到了?甚麼意思?蛤，不會吧，真的買到了嗎?一個晚上的時間，找到了我們往後數十年安身立命的家。

成交之後，啟動的是更長一串的不預期。我曾跟人類圖的好友聊起這個過程，他半開玩笑地說：哇！諸葛亮要出山囉！

銀幕這頭的我不免怔忡，有被一語料中的掀牌感。而那張底牌，我其實心裡有數，山下的生活與人群，才是我這個階段的命題。先生的不預期，其實是為我搭建了舞台，在我正處於天王星對衝的關鍵年，藉由環境的改變，率先剔除了一些「雞肋」心態，不要將就、不需勉強，擔得起、放得下。

許多星座書上形容，天王星對衝的代名詞，就是中年危機，形同人入中年之後，第二個青春期，我們必須更赤裸地面對真實的自己，承認自己真正想要的，而捨棄那些不再需要的。

第一個不預期，來得甜蜜，出售山上的家，我遇上修習人類圖的同好，很快地達成共識成交。我們興趣相投、家庭組成雷同，他們看待我們曾經的家，如同我們擁抱現在山下的家，充滿蓄勢待發的憧憬，也懷抱對於彼此新生活的無限祝福。如果我的人生，有所謂神跡示現的一刻，我想，就是此刻。買賣房子，使我聯想到大隊百米接力，當我們在既定跑程衝刺完畢，就把手中的棒子交給下一個應該繼續往前衝刺的人。

接續的不預期則有點ㄎㄧㄤ。因為廠商從來沒有發生過的大意，系統櫃做得太大，床頭櫃怎麼也卡進不去，我們的床，一開始只能像魯賓遜一樣懸浮在卧房正中間。

然後，到了洗澡的時間，很好，洗碗時還好端端的，偏偏全身脫光了站在龍頭底下，沒水就是沒水。這鐘點是要哪裡去找水電工呢？覺得陷入不預期的詛咒。

和先生在一起，不預期是一種經常。連我們的結合，認真說起來也算是不預期的。有趣的是，他生性謹慎，非黑即白，任何事情都會預想back up plan，字典裡沒有「好像、可能、應該」這種灰色地帶。這樣一絲不苟的人，學的是統計，職場上依靠精準數字走天下，偏偏就會碰到意料之外的渺茫機率，有的小插曲，就此改變了他的一生。

先生說，「我以為人人都是天有不測風雲啊。」誰知道只有他頭頂著不預期的筋斗雲。而仔細觀察先生面對「意外」，與其說是謹小慎微，審慎樂觀更符合他的姿態，永遠在嘗試新路，也儘可能預留一些後路，若果不其然踩雷，砲灰中他也還是笑得出來，一付「喔，原來此路不通啊」的模樣。

當不預期降臨，絕多時候都讓人覺得自己帶屎，先生卻可以「玩」得開懷，接受事情突然翻盤後的趣味，從中發現意味興長的寶藏。像是我們睡在小島上，睡到隔天早上，我還輾轉反側一肚子火，他認真地說，「原來風水說的真有點道理，孤零零地睡在正中央，感覺很不安全啊。」令人不得不佩服他的抽離樂觀。也因為先生保持這種看似不計較的豁達，廠商反而十分抱歉，過年前趕著挪出了工班，安好了床，順勢又幫我們免費解決了好些個原本另外要計費的小項目。

像是深夜沒有熱水，他自告奮勇要爬上頂樓水塔檢查，我腦中閃爍著許多城市怪談跑馬燈，還來不及出聲阻止，他已經一溜煙跑了。沒過一會兒，他便凱旋歸來，「我告訴你，我已經修好了，原來是我們的水閥被清洗水塔的公司關掉了啊。而且，我發現頂樓超美的耶，可以看夜景、我還幫你找到曬棉被的好地方。」如此這般，差一點就要全家沒水洗澡的悲劇，卻意外地替棉被開拓了太陽浴的美樂地。

回想我們一起走過的這些不預期的歲月，我才發現我一直用錯了成語，從前我總是說，先生很善於扭轉乾坤，哪怕半路殺出程咬金。經過這段買房、賣房、遷居、入住的歷程，我想要修改自己的註解，先生帶領我進入的，並不只是刺激犯難的冒險大道，更是「應勢而謀、順勢而為」的「臣服」之道。

臣服於乾坤無窮變幻，體認我們的資源與力量有其限制，盡其所能地爭取心中所想，而放下一分耕耘必有一分收獲的虛妄期待，眼前自有朗朗乾坤展開，何須費心扭轉?

好像此刻，我坐在新家的書桌前，準備為這篇延宕多時的長文劃下句點(說也奇怪，怎麼寫也像寫不完) ，窗外陽光艷好，中庭小童的嬉鬧忽遠忽近，有日常太平的欣然與慵懶，想以<區分的科學>中，描述先生坐落於太陽的41號閘門，作為這路程的小結：

若一開始是透過你的策略與權威所做的決定，那麼這段探索的過程之中，必定有新的感覺等待著你去體驗。若你能放下期待，便能在每段際遇中自由來去，不會對未來感到悲觀。

So true，當我們向未知的命運臣服，生命回應我們的，是不預期的、恣意流動的圓滿和美好。

謹以此文，祝福大家，新歲大吉。人生浩瀚，我們不總是能夠得其所願，然而，發生在意願之外的，豐滿了所謂人生。

部落格是格主經過閱讀消化後，以自己的話語傳達經驗的地方，這篇文章我分享自己過去在網路上看的好部落格、好網站，這些地方都能讓讀者用簡短的時間學習到重點的知識，彼此也能交叉印證，形成自己的投資邏輯。

▊副總裁的理財日誌

財富管理界業內人士，現任阿爾發投顧董事長，分享許多國外文章，值得關注投資心理、投資行為等相關的文章。
　　
▊綠角財經筆記

著墨資產配置、ETF，為國內指數化投資指標性人物，高頻率、高質量發文，長年下來逾三千篇文章，鉅細靡遺介紹投資觀念，網站博大精深。
　　
▊Mr.Market市場先生

市場先生本身是台大土木背景，理工背景出身，對於投資的分析、回溯測試特別有興趣，我在台中與市場先生有一面之緣，交流了彼此對於指數投資的一些看法。

市場先生對於投資理財入門文章著墨甚深，擅長有淺白易懂的文字撰寫艱澀的投資概念，適合新手閱讀。
　　
▊ffaarr的投資理財部落格

指數、資產配置等理論著墨甚深，對於較深入的知識有興趣者可參閱。
　　
▊寒雨竹軒

分享ETF基本概念，同時每月分享投資紀錄，用辛辣的文字、無情的數字破解一些投資謬誤，槍口所指，腫臉所在。
　　
▊大詩人的寂寞投資筆記

一位整天開著特斯拉到處玩的退役大叔工程師，分享在股海沉浮多年的血淚故事，現本人似乎多在顧家及四處雲遊，以分享實際經驗為多，投資涉及ETF以及區塊鏈等等。
　　
▊Jet Lee的投資隨筆

原為主動投資人，發現指數投資的優勢後，現致力於推廣指數投資。
　　
▊Rib的投資學習筆記

主要分享以美股ETF進行指數化投資的心得，還有許多報稅心得和實用的試算表。
　　
▊包子企業.零股投資.海外ETF.資產配置.養老退休

包子企業家掌管整個家庭的理財，身為爸爸的大包子甚至幫小包子準備好小小投資組合，同樣為實際驗證的投資人之一。
　　
▊Bogleheads

系統性介紹投資知識的英文網站，學習理財的同時順便學英文，比較偏向維基百科。
　　
▊小資yp投資理財筆記

小資YP本身的理念是：「主動生活，被動投資」，在部落格中分享許多大家常會遇到的偏誤以及自己的想法。
　　
▊魯爸的財富自由之路

魯爸常分享關於提早財務自由想法與投資理念，對於英股ETF涉略較深。
　　
▊矽谷貧窮線下的掙扎

熱愛研究生活中的各項最佳化：財務、旅遊、幸福。期許自己即便是一手爛牌，即便是在貧窮線下，也要積極向上，過著精彩的人生。
　　
▊理財W實驗室

W代表版主Wilson的名稱，Wilson認為金融是幫助人達成夢想的偉大工程，本身進入這個金融市場也超過五年，在經歷過許多投資歷程後，開始對市場敬畏，也因為瞭解投資的有趣，所以想要與大家分享投資的奧秘。
　　
▊PG財經筆記

分享自己的投資理財心得，原職警察，現任阿爾發投顧投研部襄理，分享財經書籍的閱讀筆記，以及投資的心路歷程。
　　
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最近市場吸引大量的資金投入，就連小學生都開始學投資
疫情讓大家的錢『有志難伸』，想花還不一定花得掉
看盤、代操、投資、賺錢的教學課程大量出現在網路上
也有很多直銷、電商等等的也都主打『網路零成本創業』
在家就能讓自己透過投資獲利，聽起來真的很不錯對吧？
最近很多人私訊我，他們過去跟著專家投資，最近卻出問題了
就連當初信誓旦旦告訴我苗頭不對就會離開的人都被割韭菜
最主要的原因其實就是『你忽略了有心人士也正在進步』

『你不想浪費時間學，就準備浪費你的錢』
「你不想浪費你的錢，就準備浪費你的時間』
這是在投資理財的世界裡，我認為非常需要思考的兩句話

很多人在事前都會說『我絕對不會花任何一毛錢在上面』
但後面卻是一層層被剝皮，最後都是慘敗出場、被剝個精光
這是你可能不會意識到，現代商業模式必學的『養套鯊』引導
這部影片裡不能講得太明，因為這種事太張揚就是『擋人財路』
我希望你能看得清影片裡的核心，為什麼永遠都有人受騙
而且受騙的，居然有超過80%的人是社會中高端人士...

今天的影片，會跟你分享詐騙集團養套鯊的『心理學』
『鯊』這個字故意打錯因為演算法不允許我打那個字🤫

00:00 前言
00:28 無本、微型投資的詐騙手法
01:09 佛心投資群組免費帶你賺錢好棒棒？
02:11 策略開始露馬腳，精神不濟想不到？
04:15 讓你專注賺錢，讓你沒精神更好騙？
05:21 辛苦規劃退休金，被人當成提款機？
05:51 最核心的『養肥階段』，別自認聰明
06:30 最高端的詐騙心理學是『套話技巧』
07:32 你的反應一直都是旁敲側擊的關鍵
09:03 這世界充滿『養』、『套』、『鯊』

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