[瑞典搬家兩三事]
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分享瑞典的租購屋買賣的一些經驗,真的是覺得「好的制度」可以讓買賣、租屋都得到比較好的保障。
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「買租方」
先談房屋的品質屋況,我覺得瑞典的屋況真的是可以用大拇指稱讚的,首先在制度上:不論你是買屋或是租屋,每一個月都是必須要繳交管理費用的,跟台灣不一樣,台灣很多老公寓都是不需要繳管理費用。但在瑞典不同,當你買屋租屋一定會有管理費用,每一區的房子都一定有物業、委員會妥善管理你的屋況,包括:花園修建、回收垃圾區的整潔、公共洗衣間的維運、下水道、外牆....你不用擔心今天房子漏水要自己跟樓上或是樓下分擔修復,這些都是管理委員會的工作,你就是要申報~~他們就會照時間勘查以及修復。
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這也就是為何在斯德哥爾摩300年的房子,外觀整理維護非常優良,房子內部卻是現代化、樓梯、暖氣、水電管線都非常良好。但是管理費用大約是2500 kr - 10,000 kr 不等,有些新屋的管理費更是驚人,這是買房租屋之前我們一定會考量,而且這不能不繳,被列黑名單你就別混了,會被買賣租屋市場出局。
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絕對不要太擔心你會租到「髒屋」~ 離開退租的房子,一定要清洗乾淨、任何釘子、油漆過的、不屬於這屋子的東西全部要清乾淨,要回復到原來的樣子 。管理人員會來勘查,有一個check list你必須要照做清理,否則就要被罰錢 。
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不用買洗烘衣機、洗碗機、冰箱、烤箱~~廚房都是一體成型,就是IKEA的標準格式,瑞典在1950s年代,家家戶戶的廚房都是規格一致,所以搬家這些東西到新家一定都有,因為都是標準配備 。舊式公寓可能沒有洗烘衣機,但是一定有屬於你們這一區的公共洗衣間,不用擔心哪裡可以洗衣。我們搬到新家的洗衣機、烘衣機、洗碗機、烤箱要是壞了,就申報,管理員會修理維護,這就是為何每月要交管理費用。
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你租屋買屋一定有儲藏室。不用懷疑:每一戶人家一定有一個儲藏室,像我現在住在二樓,六樓就是每一家的小儲藏室,我們可以把舊椅子、搬家的紙箱、不用的工具都放在那裡,家裡就不會亂亂的,真是非常棒!老唐的工具箱、爬梯、搬家紙箱、乒乓球、羽球拍......都在儲藏室裡😍
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每一區一定會有垃圾處理房:廚餘回收、酒瓶、塑膠、電池、鐵鋁罐、紙箱、報紙、電器......垃圾回收處理房中都有很詳細的圖示,一定要正確回收,瑞典的垃圾回收成效是全世界有目共睹的。環保意識非常高。
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買賣方交易是透明化的,網站上都查詢得到每一間房子買賣價格,而且仲介就是只收取仲介費用,大約3-5%賣價的費用是要付給仲介的。你不用擔心仲介賺一手,或跟買方中間到底談多少價格~法律都有規範,不可以亂來。
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瑞典一般來說都是一人一住址,你不論買或是租,你一定要住在那裡,因為tax office當你住進來第一天,你就立刻被登記註冊,超有效率!為何?因為你到一個新地址的十天內,你一定要申請註冊,否則你就是違法,大部分的人都很守法,所以這是真的蠻好、很有效率 。(我的醫療、社區歡迎信件、郵件一下子都轉來的^_^)
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老唐說:你也很難炒房~你必須要住在你買的房,除非你買一塊地蓋很多租給人,那你就要成立公司、繳稅~~~@@~~所以,我就放棄了買小套房出租的生意,因為被查到我就GG了,這非法的事情不要做,守法才是好公民。一個人不可能擁有很多地址,這是不可行的,跟台灣不一樣的。
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整體來說:也許地廣、人口才一千萬的瑞典,雖然Stockholm房價還是歷年來年年漲,但是還是維持在穩定的水準中,大學生畢業還是可以買得起小公寓(看哪一區)~ 屋況也不錯。這也是我覺得很羨慕的地方,畢竟有一個居住品質不錯的空間,真是有一種「生存的安全感」~~
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通膨攀升,聯準會為什麼不會「緊」張
美國經濟結構是以內需為主、就業市場是重要觀察指標
5月4日美國公佈就業市場報告後,鬆了市場一口氣,就業溫和成長,並沒有大幅增加,5月就業增加55.9萬人,低於市場預期的67.5萬人,高於4月的27.8萬人,失率從6.1%進一步下滑至5.8%,美國經濟結構是以內需為主,2020年美國的國民生產毛額 (Real Gross Domestic Product,簡稱GDP)為18.4兆美元,民間消費占國民生產毛額比例69.0%,所以就業市場越緊俏、薪資上漲壓力越大,意味著通膨上升的機率越高,聯準會收回流動資金或升息的機率越高。自2020年新冠疫情發生以來,聯準會把利率降至0〜0.25%的水準,並且實施每個月1,200億美元量寬化鬆(簡稱QE)規模,造成目前聯準會的資產負債表將近8兆美元,在這場資金的派對當中,市場仍在舞池中喝酒跳舞,而聯準會的責任在於舞會狂歡之前,把舞會中酒瓶拿走降溫,以避免舞會失控(避免物價無法控制)。所以就業市場的變化將會影響聯準會態度。對於5月就業變化有幾點分析如下:
第一、 就業變化:5月就業增幅雖然低於市場預期,但仍在成長的軌跡上,並沒有低於預期太多,反而市場害怕大幅成長,招來聯準會關愛的眼神。美國勞動力人口(附註1)在5月是減少5.3萬人,總值在1.61億人上下盤整,如圖1所示,非勞動力人口增加16萬人,新冠疫情發生前到目前為止,勞動力人口減少351.3萬人。有些人認為因疫情關係將使這些人永久退出勞動市場,但有些人認為是因疫情關係暫時離開職場,若是支持永久退出勞動市場,則認為聯準會有機會提早收回資金,若是支持暫時離開職場,則認為聯準會還是會維持寬鬆政策,以等待這些人回到就業市場。我們以2008年次貸風暴的例子來看,當時前聯準會主席柏南克把利率降至0〜0.25%,且實施QE政策,勞動市場才從2009/12的低點反覆走勢,直到2012/09才回到風暴前的水準,在勞動市場穩定回升下,2013/05柏南克才暗示縮減QE,2014年開始縮減QE,2015年底才開始升息。
第二、 就業結構:5月非農業部門,產品部門(Goods-producing)就業僅增加3千人,製造業增加2.3萬人,但被建築業減少2萬人所抵銷;服務業(Private service-providing)增加48.9萬人,其中休閒及餐旅業(Leisure and hospitality)增加最多29.2萬人,連續四個月增加,平均每月30幾萬人,之前受疫情影響,美國向失業的人提高每週補助金額,但在疫情逐漸緩和下,各州陸續宣佈停發疫情失業救濟金,顯示美國經濟逐漸重啟,在未來就業可望加速成長。
第三、 政策解謮:5月就業市場溫和復甦,6月17日聯準會將召開利率決策會議,預期將會維持利率0〜0.25%不變,且每個月1200億美元QE規模不變,其中800億國債、400億機構抵押擔保證券 (MBS),但市場關注7月8日將公佈FOMC會議紀錄,是否進一步釋放「調整購債計劃」,由就業成長軌跡來推測,Q3就業有機會穩定成長,預期聯準會將於Q4時宣佈縮減QE,而開始執行縮減QE規模市場預期有機會落在2022年第一季,如表1所示。
近期短期美元流動性過剩、金融指標呈現寬鬆
雖然4、5月消費者物價指數呈現大幅飆升,但在市場上產生矛盾的現象,一方面憂心通膨的壓力,但另一方面美元流動性過剩,聯準會隔夜逆回購量(附註2)持續攀升,主要是為了不讓短期利率跌破到零以下,目前聯準會官方的利率訂定在0〜0.25%,以聯邦資金有效利率(附註3)走勢來看,6月10日來到0.06%的低點,而3個月美國國庫券殖利率也來到0.0127%,5月份大都在零附近游走,顯示聯準會一方面實施QE政策,但另一方面為了保持短期利率在零以上,不得不在市場上實施逆回購回收過剩的資金,所以即使聯準會在5月20日公佈會議紀要「將要調整購債」,10年期公債殖利率反而沒有因此而上揚,卻呈現下滑的趨勢,指標跌破1.5%來到1.45%。即使市場預期通膨指標走高,如圖2所示,在市場資金過剩的情況下,10年期公債殖利率依然呈現下滑。
雖然這次聯準會暗示「將要調整購債」,並沒有造成資產價格的變化,但未來總有一天資金的派對將會結束,一旦結束預期會對相關資產造成變化(附註4),過往的經驗雖然不能完全複製,但仍有參考的價值,所以金融環境寬鬆與否對於市場相對重要,如圖3所示,反應黑天鵝事件對於金融市場的影響,若此次市場已經對縮減QE規模了然於心,自然不會引起市場大幅的波動,否則就是市場對於聯準會放水速度減慢這件事情,漫不經心、反應遲鈍。
不論如何,我們還是要觀察黑天鵝事件對於金融市場的反應,當經濟處於擴張期,如2011年8月因美國債務上限之爭,最後被國際信評公司標普調降債信評等,將長期債信評等由「AAA」調降至「AA+」、展望「負面」、2015年8月人民幣匯改,人民幣突然大幅貶值,造成市場動盪,2018年底聯準會把利率拉升至2.5%,10年期公債殖利率一度衝高3.0%以上,加上美中貿易戰不確定性,所以在這些事件期間,美股S&P 500指數平均跌幅約15%,而2018年底事件對股市衝擊較大,跌幅將近2成。但當經濟處於收縮期,如2008、2020年期間,則股市調整的幅度將會更大。依目前的分析(附註5),經濟仍處於擴張期,故所要觀察的是聯準會宣佈開始減緩資產購買時,對於金融市場是否會產生緊縮的現象,歷史不必然重演,但也是我們重要參考的依據。
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附註:
1. 勞動力人口:係指15歲以上可以工作之民間人口,包括就業者及失業者。
2. 聯準會隔夜逆回購量:由於市場資金過剩,聯準會透過公開市場操作,賣出債券給金融機構收回資金,以控制利率在某一個區間。
3. 聯邦資金有效利率:聯邦資金利率指美國銀行之間的隔夜拆借利率,由於銀行間拆借利率由市場供需決定,所以當聯準會設定目標利率之後,通常通過公開市場操作,來維持所設定的目標利率,而該利率即為「聯邦資金有效利率」。
4. 有關聯準會縮減QE規模可參考「美國聯準會想縮減量化寬鬆規模,可能對市場造成什麼影響?」一文。
5. 有關經濟擴張與縮收的研判可參考「如何掌握投資市場環境的趨勢」一文。
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