【保險二三事】
學童將返校 投保四錦囊 補足保障缺口
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重大傷病險 定期 終身 在 工商時報 Facebook 的精選貼文
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重大傷病險 定期 終身 在 Facebook 的最讚貼文
《新生兒保單規劃分享》
我想近期大家應該也體會到保險的重要性了，因為完善的醫療規劃真的很重要！因此在我懷孕四個月左右，我就把劉小姐的名字取好了，主要是因為我打算劉小姐一出生就馬上去辦戶口，然後就可以立刻投保。（生完不到一個禮拜我就幫劉小姐投保了）
新生兒的保險費率雖然不是最便宜的，但卻是投保的最佳時機。因為這時的他們就是一張白紙，核保率極高，所以我會建議這時候的醫療保額在能力範圍內能做高就做高，等到一歲左右穩定了之後，第二年或第三年續保時，再調低保費也可以。
這裡先給大家幾個新生兒投保的觀念：
1.父母的保單會比新生兒保單更重要。
要做新生兒保單的預算之前，首先要檢視整個家庭保單的比重，父母的保單會比新生兒保單更重要。因為父母才是整個家庭經濟支柱，因此父母的保單必須要先完善，才來做新生兒的。而且記得！保險不是有買就好！保障不足有買等於沒買！所以保單檢視必須定期要做，不同的人生階段會有不同的保險規劃。
2.先計算出適合的預算
很多爸媽可能會在幫寶寶投保的時候，因為情感因素加上保險員在一旁吹耳風，就這也買那也買，買了一堆沒用的，買到最後才發現繳得很吃力，導致無法長久繳下去而直接停繳，失去了保險的功能。
因此在幫寶寶投保之前，先概抓出適合的預算，並且這個預算是你可以長久繳下去的，然後讓你的保險業務員按照這個預算下去做保單規劃。
其實一般來說，寶寶的保單大約年繳兩萬左右，就可以買到很不錯的保障了。但這裡要提醒大家，醫療險我不建議買產險的，因為不一定有保證續保，也就是萬一你曾經出過險，他們隔年可以拒保你。
3.定期險會比終身險更好
大家都知道，終身險保費高，保障低，唯一的好處就是繳20年之後就不用再繳，終生有保障。但事實上，那不過是把一輩子該繳的保費集中在這二十年繳完而已。
要用最少的成本，去買到最高的保障，那就必須以能保證續保的定期險為主。當然若是你預算很夠，也是可以把終身險先做起來。
4.不要掉進還本型的陷阱
要記得羊毛出在羊身上，任何還本型的醫療險都是噱頭，而且保費都會比一般醫療險貴，本來花2元就能買到的保障卻變成花5元，根本一點都不划算！
5.雞蛋不要放同一個籃子
每家保險公司的強項不一樣， 所以保單其實可以做組合式購買。而且多買幾家可以分散風險，包含不理賠的風險以及公司倒閉的風險。（但要注意主約保額不要買太高）
再來介紹一下新生兒保單的投保要點：
●壽險─不重要，因為寶寶不會是家庭經濟支柱，因此身故之後的保險金對家庭來說並不重要。並且14歲以下的兒童最多只理賠喪葬費用61.5萬，也就是說，不管你壽險、意外險買多少，最多只理賠你61.5萬。所以壽險這項在新生兒保單裡，都只是拿來當主約而已，保額不需要做高，每份保額大約做10~ 30萬左右即可。
●醫療險─分日額給付（終身型）與實支實付（定期型）。日額給付的理賠內容僅包含住院、手術，而實支實付則是包含了所有醫療花費。所以實支實付的實用性，會比日額給付來得高，因為其實住院時，有很多花費是日額給付理賠不到的，比如一些自費的用藥等等，因此我會建議實支實付的加總保額至少要做到30萬。金管會規定每人實支實付最多可以買三張，因此建議你至少買兩家，可以雙實支實付。但要注意正副本理賠的問題。範例圖裡的台壽跟遠雄都有副本理賠，但遠雄的副本理賠要6歲開始才能買，6歲以下需要正本理賠。
●重大傷病險─這個也是必備項目，並且我個人覺得會比癌症險實用（得癌也會賠）。這類險種是一旦診斷確認就可以整筆給付，就算沒住院也可以有大筆金額安心治病，所以實用性相當高。我自己是買了三家保額共300萬，因為真的生起大病來100萬肯定是不夠用的。
●防癌險─我自己是沒有給劉小姐買防癌，因為我的基因檢測是完全沒有癌症基因，家族也沒有癌症史，因此我個人認為劉小姐罹患癌症的機率不是太高，當然這也必須要等劉小姐做過基因檢測後再來做調整。那範例圖裡的癌症險我是規劃了100萬，主要是用來補足癌症住院及癌症雜費的部分。
●失能險─失能險的cp值也很不錯，不過已經有多家保險公司都不賣了。目前台壽還有，所以建議大家可以附加上去。
●意外險─孩童時期其實發生意外的機率比較小（就算有也都是小傷，算是可負擔範圍），主要著重在燒燙傷。若是醫療險做足的話，意外險其實都只是輔助而已。所以這裡會建議大家兒童的意外險可以去找產險公司的來買，因為保費會比人壽公司的便宜。意外險的話其實比較不用擔心保證續保的部分，反正也都是一年期這家不保換別家就好。
圖為我用網站做的新生兒保單範例，給大家看個概念，保障還算是齊全但年繳保費也才23000左右。當然若是你還有預算，也可以加入終身型，或者把剩下的預算拿去投資其它報酬率更好的。
這裡可以介紹兩個工具網站給大家
1.FINFO https://finfo.tw/
這個網站的功能非常多，有全台所有保險的比較，也有保費試算。（圖1）
2.商智保險網 https://pse.is/3gxezz
這個網站可以幫你整理保單，輸入你買的險種之後，它會幫你計算出你的各項保額。（圖2）
倘若你是那種真的沒有太多時間去處理或研究保險事宜的，或是你希望日後保險理賠可以有人統一處理不用自己到處跑，那麼我會建議你去找一個專業又可靠的保險業務員。
這裡介紹我的保險業務經理陳英婕
Line ID mollyhanna
email joyce_cyj@yahoo.com.tw
她是一個非常專業的醫療險女王，雖然在三商美邦，但是各家的保單險種都可以為妳客觀評估，給予量身訂做的規劃建議。投保/後續的服務/理賠/諮詢，完全可放心交給從業20年的她。找她買保險最大的好處就是她完全不會強迫推銷，或是為了賣你佣金高的產品而睜眼說瞎話，這麼多年來始終秉持強大的醫療險專業來累積保戶。
以上就是我的新生兒保單分享，不一定全對因為還是要依照你自身的狀況去評估。然後有問題不要來問我因為我真的很忙，要一邊照料嫩嬰的需求導致這篇斷斷續續寫了好久～（哭）
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