【純網銀 — 新世代的金融體系】
今年發生了很多有趣的金融創新,在台灣比較有趣的就屬「純網銀」了,金管會難得的又增發了兩張網路銀行證照,資本額限制100億元,競爭者有三家,分別是:
1.連線商業銀行[LINE+富邦銀行]
2.將來商業銀行[中華電信+兆豐銀行]
3.樂天國際商業銀行[日本樂天+國票金控]
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三間新的純網銀都是科技公司加上金融機構的組合,科技逐漸要進入金融體系這塊大餅了。但要從哪個方向切入呢?銀行的業務分為企業金融和消費金融,企業金融是針對企業放款,消費金融則是針對消費者,說實在估計純網銀不會著墨在企業金融上,而是會針對消費金融,那消費金融有哪些業務呢?以我們對科技的想像,得到以下幾種場景:
👉 金融支付
金融支付就像是信用卡、線上支付或快速轉帳,基本上也是三家純網銀最主要的目標,支付跟網拍有非常強力的連結。
純網銀可以做到一般銀行無法完成的「深度合作」,也就是科技應用的資訊交流。銀行擁有信用、財務和消費資訊,在用戶消費時確認信用狀態,科技公司擁有用戶資訊,做到「針對性變換回饋」,最後交易在科技公司的「平台」和純網銀的「信用卡」下完成,確保集團的最大利益。
👉 小額貸款
指的是一般車貸、房貸或信貸,當想購買商品卻沒有足夠的錢就會貸款。
貸款是是銀行借錢給消費者,根據消費者的信用和擔保品的價值,決定一個不會虧的利率,也就是說,當得到的資訊增加,算出來了利率也就越準。過往看這個消費者的信用,都是看消費者的薪資、存款或信用資料等等,但銀行結合電信業,在車貸上可以更近一步的去探究消費者的開車習慣,得到更精準的利率。
👉 金融商品投資
指的是基金、保險或是外匯等等與金融相關的商品銷售。
資訊就是力量,只要你有平台就可以把資訊兌現,Facebook得到我們的社交資訊,Google得到了我們的需求資訊,Amazon得到了購買清單,只要與廣告或賣方媒合,就可以輕鬆地把資訊變成現金。而在金融產業上,一直以來都有特許和資安的限制,在把「資訊變黃金」這個領域是比較落後的,而科技業領軍的純網銀正是翻轉這產業的領頭羊,六月就要公布哪兩間進入
科技業掌握的是資訊,金融業掌握的是特許,純網銀把兩者結合後,科技業可以更容易應用資訊提升營收,而僅存的兩張特許銀行執照就是進入未來金融科技的門票,誰能取得這個未來科技應用的護城河,就讓我們靜待六月的結果吧!
*以上情境均為作者根據數據與實際可行性的想像,未來不一定會在台灣發生
**銀行還有許多既有的困難,包含現有銀行的工會對抗、法規造成的資訊傳遞困難以及銀行業的科技實力不足,都會導致這些情境無法實現,但這並不影響我們的想像。
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【農業金融創新「保險+期貨」】
農產品價格波動對於農民和消費者來說皆不是好消息。天災導致價格居高不下時,消費者怨聲載道;產量過多價格暴跌時,又「穀賤傷農」,農民苦哈哈。中國政府為了解決此一問題,2015年開始試行「期貨價格指數保險」,利用期貨、期權等衍生性工具轉移農產品市場價格風險。目前大連商品交易所試行的項目已達30個以上,涵蓋的範圍和農產品種類皆持續增加。
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👉 運行機制?
價格風險轉移路徑:農民/農業合作社--->保險公司--->期貨機構--->期貨市場。
「保險與理賠」:農民/農業合作社向保險公司購買根據農產品期貨價格開發的保險商品,將價格風險轉嫁給保險公司。
「再保險」:保險公司向期貨機構購買場外看跌期權,轉移自身承擔的價格風險。
「期權交易」:期貨機構以其專業操作優勢複製該看跌期權,透過市場的眾多投資者分散風險。
👉 畢竟還是個保險嘛~農民如何獲得保障?
在保險期間,因保險合同責任免除以外的原因,造成約定月份該農產品品種期貨合約的價格低於約定價格時,視為保險事故發生,保險人按照保險合同的約定負責賠償。
👉 有什麼好處?
對農民來說,可以抵禦自然災害等因素造成的價格下跌風險,確保穩定收益;對政府來說,農產品的價格形成機制可以與政府補貼脫鉤。用香蕉舉個例子,假設今年猴子島香蕉大~豐~收~,價格超級低,低到不敷成本。政府以前可能會透過「制定最低收購價」來補貼(也可能大量收購,讓軍中弟兄們當水果),現在若出現香蕉期貨價格指數保險,政府可以透過「事前」補貼農民保險金的方式協助農業發展,而不用等到收成之後才來想辦法。
👉 碰到了哪些問題?
中國期貨市場價格發現機制並不健全,農產品期貨交易不活躍,且農產品季節性特徵顯著,限制了能夠對沖風險的總量
目前「保險+期貨」尚未納入政策性農業保險體系,導致資金不足,難以支持進一步拓點
【參考資料】
http://bit.ly/2fFAPB8
http://bit.ly/2fFB9Qm
【Q&A】場外v.s.場內?
場外期權(Over-the-Counter options)合約可由雙方商議;場內期權的所有合約條款(數量、行使方式等)均已標準化,買賣雙方只就期權金額進行商議。
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