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【我讀書，我抗疫】羅馬封城不能去，今周主編帶你通往條條大路
　　
🏆權威財經媒體肯定！結合文學、歷史與哲學的哈佛畢業演講，《金融時報》與麥肯錫、《財富管理》雜誌年度最佳商業書！
　　
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最近因為疫情的關係，國際金融情勢動盪不安
但為什麼我們該關心金融？
哈佛商學院與法學院教授米希爾．德賽（Mihir Desai）指出，金融對於經濟和生活的影響處於重要的核心位置。
金融活動隨處可見，從消費、教育、保險、退休、住房等各方面都是。
　　
2015年，米希爾．德賽教授受邀到哈佛管理碩士班，進行畢業演講，題目為「金融的智慧」，用人文的角度釐清金融對於生活的問題，演講結束後得到哈佛商學院畢業生的諸多迴響，因此催生了這本書。
　　
這本 ＃金融的智慧，從人文觀點透視金融的中心概念，跨越金融與文學、歷史、哲學、音樂、電影和宗教之間的隔閡，拉近彼此的鴻溝，讓大家從人文的角度來理解金融到底是什麼。
　　
米希爾．德賽教授不說行話、不看公式和圖表，而是用人文發現金融智慧，以說故事的方式講述一堂生動迷人的金融課，讓讀者自然而然沉浸在金融直覺裡。作者清晰解釋了金融的運作及其重要性，讓讀者知道人文修養可幫助我們更深入了解生活和世界。
　　
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360金融下注AI

原創： 曲豔麗 金融圈女神經

隨著市場週期陷入低潮，互聯網金融開始出現馬太效應。

頭部平臺的資源越來越集中，強者恒強，並逐步實現向金融科技公司的轉型，進行科技輸出。

中等平臺維持存量規模、通過運營效率的提升而改善業績，而尾部平臺將逐漸被淘汰。

在度過早期的蒙眼狂奔搶地盤階段之後，大資料、人工智慧技術等硬核科技才是下一步決勝的關鍵。

背靠頭部互聯網巨頭有天然優勢，這就是為什麼360金融作為一個如此晚出現的平臺，卻能三步兩步逆襲到第一梯隊、並逆勢高增速的原因。

2019年第二季度，360金融營收22.27億元，同比增長128%，以Non-GAAP口徑，淨利潤6.9億元，同比增長114%，始終保持著三位數的增速，遠超同行。

360金融的AI實踐，做對了哪些事情？

在整個金融科技鏈條裡，AI應用貫穿始終：質檢、催收、運營、風控、獲客、客服。

其中，獲客、風控最有看點。

1　獲客

高增速的秘密武器之一：以比較適中的價格買到市場上比較優質的流量。

流量越來越貴。ROI即廣告投放的投資回報率，是所有互聯網公司的核心運營指標。

360金融自主研發了一套DSP投放平臺，即Demand-Side Platform，目的是精准需求識別。

舉個例子，當100家公司一起去今日頭條的廣告系統競價時，以往所有的事情都是流量方決定的。

而DSP投放平臺，會把360金融和流量方的大資料疊加，在二十毫秒甚至更短的時間內，篩掉非目標客戶，而對於目標客戶，則可以出高一點的價格競買。

其中，一個很重要的環節是行銷評分，則評價一個人到底有沒有貸款需求。

如果一個人並沒有貸款需求而被推送，既是一種打擾，也是投放的浪費。

這套系統運行下，同樣的獲客量，360金融的獲客成本降低30%左右。

這種毫秒級的反應，只能由AI完成，人力是無法做到的，對於金融科技公司本身的資料、系統都是很高的考驗，小公司很難達到。

截至二季度末，360金融累計註冊人數1.09億，其中，借款用戶1254萬戶，這是在不到三年的時間裡實現的。

自2018年一季度起，360金融的借款用戶實現季均31.76%的高增速。

在獲客環節的精准識別，是從源頭上降低不良率。有些小平臺選擇比較便宜的流量管道，例如貸款超市，多頭共債的情況就比較嚴重，變成逆向選擇。

“很多人問你為什麼不搞一個彈窗？這在內部是不允許的。”360金融大資料總監蘇綏表示，資訊流有一個好處，可以快速的跳過，希望儘量減少對用戶的打擾。

儘管已經脫敏，但是互聯網上的隱私保護一直被詬病。業界正在探討的一個技術是聯邦學習，在不洩露使用者隱私的情況下進行資料的交換。

2 　風控

人工智慧作用於反欺詐環節，這一概念並不新鮮，難點在於模型的精細化。

較之信用風險，黑灰產的欺詐風險才是平臺的頭號敵人。假設系統出現弱點，兩三萬“擼口子”大軍就浩浩蕩蕩席捲而過。

這就要求，平臺反欺詐模型迅速反覆運算、金融科技不斷升級。

舉個例子，在人臉識別中，活體檢測業已普遍，但面對黑灰產是不夠的。

“有些去山區，給一百塊錢，把活體檢測過了，資訊填完，很多人願意做這樣的事。”360金融大資料總監蘇綏介紹道，需要圍繞身份驗證維度做更多交叉，例如申請地址是否常住地、LBS位置會不會飄、申請地區的人口密度等等。

蘇綏稱，360金融還有一個秘密武器，叫AI因數庫。

舉個例子，很多協力廠商資料庫會識別多頭共債，但只有這樣的資料是不夠。“我們用演算法，去預估一個人在申請之後、三個月、六個月以後的多頭的惡化程度。”蘇綏表示，AI因數庫做了大量的子模型，是風控反覆運算最重要的所在，是持續幾年時間積累想出來的。

平臺反欺詐和黑灰產之間，是攻防一直持續博弈的過程。

財報顯示，360金融超過90天的逾期率為1.02%，從整個行業來看，是一個非常低的水準。

反欺詐模型的有效性，強烈依賴資料量大小。關係網絡的識別情況，隨著資料越大呈非線性的關係。

目前，360金融的反欺詐關係圖譜接近20億節點、及192億關係邊。在大資料風控裡，衡量一個人的信用風險的維度可能上萬、甚至幾十萬。

360金融的智慧風控引擎名叫Argus，名字源自希臘百眼巨人神。

3　趨勢

“技術總是在短期內被高估，但是長期又被低估。”360金融大資料總監蘇綏表示。

金融是AI落地的最佳場景，是學術界和產業界的共識。

360金融之所以在AI實踐上下重注，是因為它把自己定位於一個科技平臺，向金融機構進行科技輸出。

這種定位開始越來越清晰。

2019年二季度，360金融機構資金合作夥伴數量從一季度的三十餘家增至二季度的六十餘家。在撮合借款業務總量中，金融機構資金占比達到85%，較1季度的79%有所提升。

360金融正在打通技術中台，從資料技術中台的構建邏輯，可以窺見AI落地的層層遞進。

像獲客、風控等，是AI演算法、算力和資料在真實場景中的應用層。

從業務中產生資料，把資料訓練成模型，再把模型應用於業務，跑出更有價值的資料，就形成了一個“資料+演算法”的閉環。

科技的歸科技，金融的歸金融。

近日，央行公佈了《金融科技(FinTech)發展規劃(2019-2021年)》，明確提出未來三年金融科技工作的指導思想、基本原則、發展目標、重點任務和保障措施。

在業內人士看來，這表明金融科技在回歸本源。

當被問到人工智慧在金融各個場景中落地是否有瓶頸時，蘇綏回答：
“金融是一個回饋鏈比較長的週期，需要不停的反覆運算，大家在落地的時候，對技術要有足夠的耐心。

最重要的一點，要對風險保持敬畏之心。”

資料來源：https://mp.weixin.qq.com/s/YzI8z5eRXxfcVjENBrzHQw…

【螺螄2018年推薦10大書單：非小說類】

在春節結束前，為大家獻上2018年個人推薦的「非小說類」十大書單，祝大家元宵節月圓人團圓，吃了元宵肚子圓、看了好書腦袋圓（搖頭晃腦狀）。

書籍以2018年台灣地區「出版」為主，先後次序不代表排名次序，也歡迎大家推薦喜愛的書籍給我（特別是人文歷史和科普類書籍）～

1、《我的生活不可能那麼壞》：插畫/繪本。
翻閱時忍不住想剖開作者腦袋，看看裡面都裝些什麼（喂喂）。源源不絕的奇思妙想將生活中的「小不確幸」畫／化成「小確幸」，從悲苦人生搾取酸甜，笑一笑，你的生活還是會一樣壞（咦），但心情不再那麼壞。

2、《金融的智慧》：商業理財。
不同於常見財金相關書籍，突破固有窠臼與藩籬，本書從人文角度談金融概念，不採任何公式或圖表，融藝術、文學、哲學、戲劇等學科於一爐，煉出一本內容紮實、句句擲地有聲，讓人相見恨晚的知識饗宴。（唯翻譯較不合個人胃口）

3、《從西門慶讀懂有錢人：看金瓶梅中的經濟百態&向賈寶玉學做上流人：看紅樓夢中的物質世界》（一套兩冊） ：文學研究。
研究精深通達、考據嚴謹。前者由《金瓶梅》談晚明時代市井生活的食衣住行，更談前人未曾涉獵之社會經濟景況；後者從經濟學角度出發，細談《紅樓夢》這本貴族文學精讀本中之精緻富貴的物質生活，閱讀這套書是視覺和智識上的享受。

4、《一起去看宋朝的活色生香》：歷史人文。
以「宋朝自由行」的活潑導遊方式，細細品味當代吃喝玩樂和政經文化風俗。本書知識博大精深、行文行雲流水、用詞生花妙筆、形容栩栩如生、讀之趣味橫生，以各種趣聞軼事，循序漸進揭開宋朝的神秘面紗，是本捨不得看完，又忍不住想看完的好書。

5、《拿破崙並不矮：歷史寫錯了》：人文史地。
建基於詳實史料和嚴謹考據精神上的趣味人文史地作品，全書共收集七十六個歷史謬誤（例如：拿破崙不是矮冬瓜、埃及豔后的容姿還差我一點）（被巴頭），還原傳說、王室、文化、戰爭、宗教、科學之真實歷史。寫作筆法輕鬆幽默、文字洗鍊，並佐以多幅插圖配合說明。無沉甸甸史書之沉重負擔，能盡情享受獲取知識之樂趣。

6、《大腦裡的珍．奧斯汀》：心理學。
本書從文學讀懂情緒科學，深入探討「感覺」如何誤導我們、人類行為背後的科學，並從文學分析角度討論珍．奧斯汀風靡大眾之寫作藝術。達西先生遭到拒絕時，引發心智系統重組，在思想、知覺、情緒、行為上，成就了更好的系統，令他化身為完美男人啊嘶～

而伊莉莎白則因赫布定律處於偏好狀態，會以否定的狀態看待達西，幸好在眼眶額葉皮質下管轄的杏仁核參與並啟動了正面反應，最後才成就了這對佳偶。如果你覺得以上這段話像天語，不妨細讀一遍《大腦裡的珍．奧斯汀》，你也會成為更好的自己。

7、《面對家人的情緒勒索》：情緒壓力。
身為曾經的受害者，作者手把手一步步導引讀者如何面對情緒勒索，提出具體而微的建議及建設性作法，教導讀者覺察自我、療癒過去創傷、對家人說出不敢說的話等「心」的練習，藉由反覆練習養成面對情緒風暴的良好慣性，提高身心自癒能力。

8、《別來煩我》：插畫/繪本。
帶有俄羅斯民間風味之靈動筆觸，一筆筆描繪老婆婆四場超脫現實之冒險，色彩從楓葉紅為主的暖色系切換至冷色系的翡翠綠、靛青色與冰藍，畫面飽滿具生命力，並帶出「與自己相處的時間是必須的，和親友在人生的路上相互扶持則是必要的」之溫馨教育性主題。

9、《5秒法則》：自我成長。
內容具體、豐富且深刻，從「五秒法則」的原理和使用效果講起，教導讀者如何使用該法則控制想法、改變行為，以促進個人健康、提高生產力和專注力，及改善嚴重拖延症。作者擅於激勵人心，以各種真實案例和自身體驗講解說明，具強大說服力。

10、《PEP TALK，信心喊話的力量》：溝通說話術。
有沒有經歷過想雪中送炭卻變成火上澆油的的修羅場？鼓勵和安慰他人絕對是門學問，本書是少見的關於「信心喊話」之專書，全書無冗詞贅句，篇篇精簡扼要，循序漸進、深入淺出地說明原理及步驟，配合完整圖解與實例說明，讓讀者有明確脈絡可依循，學會在一分鐘內激勵他人和自我的說話技巧。

※十大「小說類」書單請見：https://goo.gl/ZobTvZ

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預計派獎時間：5月下旬。

今天要跟大家介紹的是《金融的智慧》這本剛上市的新書。

我很喜歡這本書，也幫出版社寫了一句短短的推薦，就是「讀這本書，讓入門者瞭解金融，讓金融人獲得智慧。」，它告訴我們一些金融原理其實在我們人生中扮演了很重要的角色，而我們現在對金融的負面印象其實是一種誤解。

我們現在就開始這本書的內容吧。

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