富人腦比窮人腦多一個關鍵力:花錢能力
不曉得大家知不知道 youtube和付費內容中,跟投資、理財、財富賺錢相關的內容都是需求最高的前三名主題。
雖然我們從小就被教育知道要賺錢、存錢、理財,但是直到我大學的時候認識一個家境神扯的朋友,他驚呼我到了大學每個月零用錢只有2000時,我們還爭執一番,我說:「雖然很少,我也很生氣,很氣我必須要去便利商店打工才能跟朋友好好去玩,但你不懂我們這種人的家裡,可能是爸媽能給的最多了。而且說不定,他們是為我們的未來做打算」我很記得對方回說:「但是你沒有錢,怎麼學會花錢?」當時的我聽不懂,氣呼呼的為了階級對立的憤慨,用各種角度解釋的怒吼回去,只為了在資本主義的不公下,求點理解。沒想到,多年後的現在,我才想通這句話的意涵。
多數的人在社會規則中,從職場所收益的薪資與各種投資,都會被他的背景、技能與機運所限制,也因此很少有人會積極去思考,如果你現在擁有了100倍以上的錢,你會怎麼運用,因為會被笑異想天開、好吃懶做、不切實際。
但是直到我在新加坡認識了一些上市公司老闆,一些財富階級已經不是一般人能達成狀態的人們,才發現這些人,多數在人生前半段都在建構自己的現金流能力,想辦法運用別人的錢做槓桿(不管是投資人還是銀行貸款),而這些也都不是秘密了,所以很多中產階級的人在工作機運頗佳或是累積財富到一定程度時,是有辦法也這樣做的。但接下來的關鍵點,讓這群中產階級上不去,有錢人卻能越有錢的節點,就在於他們是怎麼運用那每一分的現金的。
為什麼90%的樂頭得主最後會敗光積蓄變更窮,為什麼我爸已經破產去年好不容易拿到勞退一百五十萬現金,卻全部匯給詐騙集團。因為他們不知道還能怎樣花錢,去做到自以為的最大化效益。
到新加坡第二年時,我透過關係逼朋友介紹我去新加坡UOB銀行的VVIP私人銀行開發部門面試,福利底薪十萬台幣+獎金,留存下來的人,每個月薪水平均都有30萬,對方三位主管,在當下問了我兩個問題:「如果公司給你一百萬公費,你要怎麼用來開發你的客戶」(目標客戶是:能開戶時存入350萬台幣的人)第二個問題是「如果你有10億會怎麼用」
我當時一直無法理解,誰能在當下回出這些問題,甚至以為我能想辦法不花完這些錢才會是最標準的答案。現在我才知道,如何用錢,才是擁有爆發性財富與資產的根本關鍵。可問題是,從小沒人鼓勵我們這樣思考,甚至也只會以手邊有的金額去當我們的眼界做財富運用的臨界點,這樣其實會阻礙我們的財商思維。
不要以為,月薪兩萬的人不需要去擁有這種思維,當你連10億的規劃都會導致財富攀升不上或是破產時,就代表你對錢(資產)與負債、支出與成本是沒有概念的,那這個錯誤會在十億上放大時,你手上的十萬翻轉不了更多,就會是剛好而已。也就是說規劃大錢時,卡關和不會治理的地方,會很明顯,這讓你比較能發現在理自己少少的錢時盲點的部位。如果你還是覺得十萬存款翻轉不了,對你而言差別不大,那就代表你連錢所衍生的機會成本也不會考慮進去。
錢本身不具意義,除非它產生交易。
舉例來說,你用對這十萬,可以讓你早五年財富自由,那你的差別就會是那五年本來可以卻不能財富自由、做自己愛做的事、過自己喜歡的生活,這樣的代價,就是機會成本了。這就是為什麼,我在去年底,看似一切財務狀況有好轉,創業也頗順時,買了一台賓士後,被身邊一個車庫有好幾台法拉利的朋友們罵爆,就這樣罵了半年後,決定換一台”花對錢“的車。
換了這台車後,多了幾十萬現金,我拿來做一點美股、前陣子放點台股,把欠的一些小錢還掉,結果賺的錢,現在看可能讓我有機會提早買房子、或是多請一點員工,那這連帶的影響,就是我當初選擇的機會成本。所以如果有天我有小孩,我不一定會給他很多零用錢,但我會帶他一起練習「如果你有一千萬、一億要怎麼花」的小遊戲。
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十年養成玉山AI力,下一步瞄準零接觸金融
為實現「科技的玉山」目標,玉山培養千人科技聯隊,其中包括資訊處800人組成的「神經系統」、智金處100人組成的「AI大腦」
文/王若樸 | 2021-08-16發表
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今年5月疫情爆發,政府啟動勞工紓困專案,「短短幾天,玉山就湧入數十萬件申請案件!」玉山銀行董事長黃男州回憶。
但在短時間內,玉山就一條鞭消化這些爆量申請,撥出60、70億元貸款,甚至不動用大量人力就能完成。他們靠的是機器人流程自動化(RPA)和AI,自動審核超過80%的申請案件,黃男州驕傲地說:「這就是科技的力量!」在這之中,AI更是一股重要力量。
比如2年前,玉山已開始將AI落地到金融服務中。他們自建信用卡盜刷偵測模型,0.1秒就能判斷信用卡是否被冒用,一天用上數十萬次,一年更省下上億元的損失。
不只如此,他們也自行開發理財認知偏好推薦AI 模型,能根據客戶承受風險等級和交易紀錄,在7秒內推薦最合適的5檔基金。
就連貸款,也高度仰賴AI。玉山利用機器學習打造零人工介入的線上貸款流程,最快58秒就可撥出款項。在風控領域,更用AI加速黑名單掃描、風險評估,甚至是辨識詐騙帳戶,精準度還比傳統人工方法高出40倍。
玉山AI力不是一夕成軍,而是十年養成
玉山AI遍地開花,可不是一夕成就。
回到2012年,玉山啟動第三個十年目標,要從服務的玉山、專業的玉山,邁向科技的玉山。那時,原本100多人規模的玉山資訊處,已開始大動作延攬人才,成為玉山千人科技聯隊的濫觴。
在技術研究和實作方向上,也開始轉變。2013年,玉山大舉將資料分析成果應用到數位業務,兩年後更成立創新發展中心(IDC),來觀察新技術。
那一年,2015年,玉山進一步調整關鍵組織,一方面專注發展新業務領域,一方面將AI技術落地到實務場景中。他們成立數位金融處,設置全臺第一個金融數位長職位,來專攻數位金融服務。數金處瞄準普惠金融、場景金融和智慧金融三大目標,要讓金融如水電便利、走到顧客生活中,還要用AI來優化服務流程。
這也是首次,AI罕見地出現在玉山重要業務組織的任務中。數金處誕生後,也成為科技聯隊一員。
不只調整組織,玉山在基礎建設上,也往AI靠攏。2016年,玉山開始設計新核心系統、制定4年汰換上線計畫,除了將老舊的程式語言COBOL,汰換為時下熱門的.NET和Java語言之外,更重要的是,將原本大型主機的「大核心」模式,轉換為小核心的微服務架構和開放式平臺。如此一來,玉山就能更快速更迭服務,也更容易共享資料,讓後續的AI模型開發更便利。
2017年,玉山進一步著墨新技術研究。他們成立創新實驗室(Innovation Lab),來鑽研AI、區塊鏈、身分辨識、電子支付等前瞻技術,同時下設研發、商轉、顧問和育成四大中心,來鞏固技術人才資源佈局。
2018年,迎來了玉山AI力養成的關鍵轉捩點。
當時,他們率先全臺成立科技長辦公室,定調金融AI發展藍圖,還終止多個不乏達上千萬元等級的專案,改將資源投注在AI上。那年,玉山開始打造自家機器學習即服務(MLaaS)平臺,成為後來AI落地的關鍵基礎設施之一。
但設立科技長辦公室還不夠。2019年,玉山還成立專責單位,將運作十多年的大數據分析團隊CRV,正式轉型為負責開發AI應用的智能金融處,成為內部AI供應商,要將AI融入到玉山各個業務中。
這兩個組織,也陸續成為玉山科技聯隊的核心成員,形成科技聯隊資訊處、數金處與智金處的鐵三角架構。至此,玉山AI組織到位、關鍵團隊正式成形,成為「科技的玉山」中一股重要推力。
神經系統、AI大腦相互分工,下一步瞄準零接觸金融
這個科技聯隊規模達上千人。黃男州進一步解析,科技聯隊有四大成員,包括800多人組成的資訊處與信用卡處IT團隊、100多人的數位暨客群處、100多人的智金處,以及30人的資安處。
如果資訊處是玉山的神經系統,負責串起各種業務流程,那麼,智金處就是「玉山的大腦系統。」黃男州比喻,這個AI大腦專門解析大量資料,用機器學習將資料轉化為有益業務的AI系統,優化服務。
而玉山之所以敢大力嘗試AI,是因為科技聯隊中,有個扮演「煞車角色」的資安處。這個部門規模雖小,但負責檢核IT應用安全性,成為創新的煞車。黃男州甚至形容:「如果沒有煞車,大家只會慢速前進!」正因為有它,科技聯隊才敢加速,才敢創新,甚至是嘗試AI新技術。
不只如此,對玉山AI大腦來說,他們還有顆很重要的強韌「心臟」,也就是去年上線的新核心系統。黃男州指出,開放式新核心平臺主打交易、會計分離,能處理更大量的交易,與一年前相比,交易量成長可達50%,尖峰時段甚至更高。
這對AI大腦有著深遠影響。因為,更多的交易量,意味著更多的資料,「大腦也就更聰明。」
他甚至直言,核心系統上線後,迎來了AI應用大爆發的寒武紀:在行銷面,AI可以找出顧客下一個最需要的產品、分析顧客生命周期對玉山的整體貢獻,在風控面,AI可以快速掃完幾百份報紙、找出關鍵名詞建立黑名單,也能快速揪出信用卡盜刷交易、即時阻擋。
甚至還能優化客服中心,「客服通話一定要真人嗎?人工語音也能回答很多問題,」黃男州還舉例,透過語音轉文字,還能大規模檢驗客服品質、改善客戶服務。
不只如此,對他來說,AI還能自動化更多流程,舉凡財富管理、申請貸款、開戶等原本需要人工處理的業務,都包括在內。玉山也預告,零接觸金融是他們下一個發展目標。
玉山金控科技長張智星更透露,未來還要以NLP為核心,來發展AI客服,以及其他金融業務的流程自動化;只要主管機關開放,玉山就會用技術力轉化為零接觸金融服務。
這些遍地開花的AI應用,不是偶一為之。在各種AI服務落地前,玉山早已大動作重整組織、調整文化,組成100多人的AI開發團隊,來打造專用技術平臺,提供源源不絕的AI活水。接下來,我們將從戰略面、組織面、技術面來剖析玉山AI力。
AI如何成為科技玉山的重要力量
2012年
啟動第三個十年目標:科技的玉山
2013年
開始將資料分析成果運用到數位業務
2015年
成立創新發展中心(IDC),研究新技術;成立數位金融處,設置全臺第一位金融數位長,瞄準普惠金融、場景金融和智慧金融,要用AI槓桿優化金融服務
2016年
開始設計新核心系統架構、擬定4年上線計畫,要從大型主機的「大核心」邁向微服務架構的「小核心」,該架構也讓資料分享更容易
2017年
成立創新實驗室(Innovation Lab),研究區塊鏈、AI、身分辨識、電子支付、大數據和AR/VR等六大技術,下設研發、商轉、顧問和育成四大中心,鞏固技術人才資源
2018年
鎖定AI,領先全臺金融界成立科技長辦公室、設置科技長,開始建立專屬AI生產技術工具
2019年
原有大數據分析團隊CRV轉型為智能金融處,由科技長擔任處長,專門打造AI應用;科技聯隊鐵三角正式成形
2020年
新核心系統上線,開放式平臺特性將交易、會計分離,一年後交易量比舊時代成長至少40%至50%,更多資料有益於AI分析
2021年
智金處內部改組,強調服務落地及相關法遵風管;至此,玉山AI已在賦能、風控、流程、行銷、服務等5大領域遍地開花
附圖:玉山銀行董事長黃男州形容,玉山千人科技聯隊中的智金處是玉山「AI大腦」,負責解析大量資料、打造更聰明的金融AI服務。(圖片來源/玉山金控)
資料來源:https://www.ithome.com.tw/news/146179?fbclid=IwAR1ZGGV7rmCLnHqS3zT4JWw8IKtEqnDuzIW2doXP30OKL6uVHeAL0j-TzhY
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被問到伯納.馬多夫(Bernie Madoff)到底是一個什麼樣的人。他的一名下屬回想道,在九一一事件發生當下,所有公司同事都陷入恐慌,盯著電視機流淚、尖叫。但唯有馬多夫在辦公室裡低頭工作,完全不在乎。
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「他又不是沒有認識的人也在世貿中心裡面。」這位下屬以此暗示馬多夫性格冷血。
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殊不知這其實是對他的誤判,馬多夫不是冷血,而是正在祈求這個世界最好能夠就此終結,因為唯有如此,他才能從自己犯下的罪當中解脫。
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《龐氏騙局 The Wizard of Lies》(2017)雖是HBO製作的電視電影,但無論在卡司、製作規格與影像語言,都有電影感。當得知導演是曾執導《桃色風雲搖擺狗 Wag the Dog》(1997)等作的巴瑞.李文森(Barry Levinson),就覺得一切都合理了,這也是他再一次與勞勃.狄.尼洛(Robert De Niro)合作,由他在該片飾演釀成史上最大「龐氏騙局」的主謀馬多夫。
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何謂「龐氏騙局」?簡言之,就是先造出一個名義讓你投資,等到你提供資金之後,對方再找下一輪投資者,然後再把他們提供的資金作為投資收益付給前一輪的投資者,以此類推。俗話說的好,就是所謂的「拆東牆補西牆」。很多傳直銷團體都是用這個方式聚斂錢財。
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在斂財的各種招數當中,就屬這招最低級,真正有財力的金主當然不是笨蛋,豈會被這種老花招給矇騙。不過洞悉人性的馬多夫早就看準人性弱點,他知道如此經典騙術還是永遠管用,只要推銷者看起來有信譽、受人尊敬、包裝得當,依然能輕易使人上鉤。
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馬多夫的不法活動始於1970年代,也是在那個時候,他參與推動金融市場革命,為那斯達克股票交易所奠定基礎,並在1990年起擔任過三年主席。既然遊戲規則都是他訂的,那就更能夠建立起強勢的金融界聲望。由他成立的馬多夫對沖避險基金向來以報酬率驚人聞名,獲利穩定,他看準只要沒有人能贖回本金,這個泡沫就永遠不會被戳破。
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一直以來都有零星的專家發現這中間必然有詐,但當局眼見馬多夫如此德高望重,交誼對象又是最高層的政商名流,便也不打算追究。直到2008年因為美國投資銀行雷曼兄弟引爆的金融海嘯,使得大量投資人贖回本金,終於使他舉雙手投降。馬多夫的兩個兒子當下才知道父親所為,向當局報案檢舉。由此揭發了本片的序幕。
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顯然編導很清楚沒多少人有興趣看長篇大論的金融原理,因此《龐氏騙局》幾乎迴避了他具體作案的策略,聰明地將焦點擺在馬多夫與他的家庭關係為主,穿插多段過去他行騙的過程。也由於外界對馬多夫最大的好奇,無疑是他如何叱吒華爾街數十年,卻幾乎從未被看出破綻,因此電影以「解密」為宗旨,試圖提供一個角度讓觀者一窺他的作案手段。
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在一場餐會之中,馬多夫已知自己資金缺口甚大,在面對一名投資人主動送出上億元投資時,卻一臉冷漠回絕對方,表明如果要讓新人加入投資,會讓老客戶受害。殊不知這終究是討價還價的話術一環,眼看對方上鉤,數字越喊越高,嘴巴上堅守的道德原則又可以忽然棄守。或許能斷言馬多夫為惡,但也不得不否認助長他擴展詐騙版圖的,也是人的貪性。
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另一項令外界好奇的,還包括馬多夫的兒子馬克(Mark Madoff)與安德魯(Andrew Madoff)究竟是否知情,只是編導顯然站在同情角度予以刻畫,在本片完成之前,馬多夫一子自縊自殺、一子死於血癌。但無論兒子是否知情,如果當時馬多夫在事發前與世長辭,終究不可能有人能夠繼續維繫這個大到不能倒的詐騙帝國,他早已知道自己的所作所為會毀掉身邊所有人。
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編導一再暗示成就馬多夫的不見得是冷血心腸,而是無人能與之比擬的自私。片中一場最好的戲,是馬多夫知道兒子不願保釋自己,勞勃.狄.尼洛的表情中保有對兒子決定的理解,但臉上卻又得掛上一副不能接受兒子決定的自負,這無疑是他本片最傑出的一次表演。巴瑞.李文森並未一味形塑一個妖魔化的形象,但勞勃.狄.尼洛的種種事不關己、冷漠與無奈,卻令觀者更感不適。
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好表演與好導技,成就了這部優秀之作。此外,另一個令人驚豔的發現是本片劇本是由巴瑞.李文森之子山姆.李文森(Sam Levinson)執筆,父子聯手完成一部父子戲,妙哉。
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之前有在平台購買Ebook,都已經過超久居然還接到詐騙電話(剛剛回去看是7月 ... 還好我剛好是用無卡分期APP馬上確認 ... 中租銀角零卡App要搜尋zingala. ... <看更多>
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