จากสวัสดีแอคชัวรี ฉบับที่ 37 - ผลกระทบจาก ความบิดเบือนจากการประพฤติมิชอบ (Moral Hazard)
เนื่องจากเมื่อมี moral hazard ก็ย่อมมีการเคลมมากขึ้นตามมา จนเป็นผลทำให้ค่าเฉลี่ยของการเคลมนั้นสูงขึ้น ซึ่งค่าเฉลี่ยการเคลมนี้เป็นปัจจัยหนึ่งที่บริษัทประกันนำมาใช้ในการคิดคำนวณเบี้ยประกันโดยใช้หลักของกฏของจำนวนมาก (Law of large number) นั้นก็หมายความว่า เมื่อค่าเฉลี่ยการเคลมสูงขึ้นจะส่งผลทำให้เบี้ยประกันสูงขึ้นตาม และแน่นอนว่าเมื่อเบี้ยประกันสูงขึ้นก็จะมีคนจำนวนหนึ่งที่ไม่สามารถที่จะทำประกันได้ หรือ เกิดความรู้สึกไม่อยากทำประกัน เพราะไม่อยากจ่ายเบี้ยประกันสูงๆ ซึ่งจะทำให้การทำประกันลดลง จนในที่สุดบริษัทประกันก็อาจจะไม่สามารถรับประกันให้ได้เนื่องจากไม่คุ้มทุน จะเห็นได้ว่าการเกิด moral hazard นั้นทำให้ผู้บริโภคโดยรวมสูญเสียทางเลือกด้วยค่าเบี้ยประกันที่สูงขึ้น ดังนั้นจึงเป็นหน้าที่ของนักคณิตศาสตร์ประกันภัย ที่จะต้องออกแบบกรมธรรม์เพื่อควบคุมให้เกิด moral hazard น้อยที่สุด เนื่องจากเราไม่สามารถไปห้ามลูกค้าไม่ให้เคลมประกันที่ซื้อมาได้ แต่เราสามารถป้องกันไม่ให้ลูกค้าที่ไม่ระมัดระวัง ใช้สินค้านั้นจนเกินความจำเป็น ซึ่งจะส่งผลกระทบกับลูกค้ารายอื่นๆต้องเดือดร้อนตามไปด้วย แต่ถ้าทุกคนมีวินัยและความสื่อสัตย์ การทำสัญญาใดๆก็คงจะง่ายขึ้น ส่งผลดีต่อทั้งสองฝ่าย และเป็นไปอย่างถูกต้องทั้งตามหลักคณิตศาสตร์และจริยธรรม
Moral hazard refers to the phenomenon of aperson’s behavior being affected by his or herinsurance coverage– Moral hazard is known to exist is in all typesof insurance markets• People may be more careless with propertythat is insured• The main way that moral hazard comesinto play in the health insurance market isthrough an increase in demand forhealthcare services utilized
#แอคชัวรี
#SawasdeeActuary
