1/17更新：因應網友推薦，新增兩款記帳類APP：MOZE、MoneyBook介紹。
1/17 更新2: Moneybook於留言串親自回應我對資訊安全的疑問了！
昨天有讀者在後台留言：想學理財，但密密麻麻的文章與觀念總是讓他昏昏欲睡，有沒有速成的妙招？
其實是有的！在這個時代裡，手機裡已經有許多好用的理財類APP，裡面的功能都隱含了「延遲滿足感」、「複利」、「基本面研究」這些在投資中十分重要的觀念，可以幫助我們一步步的實現目標。
我將這些APP分成了：存錢類、記帳類和資訊類， 幫助我們完成不同階段的理財目標。
以下為10款APP評測簡介，詳細評測及下載地址請加入 理財絲路 每天學點理財知識社團查看～
📣存款類
📱52Weeks :
一款存錢的APP，存錢方式有定期定額、每次遞增兩種。
我推薦使用定期定額，可以養成儲蓄習慣，更能將提醒日設在發薪日當天；金額設為薪水的20～40%，一領到薪水就把錢轉存進自己的戶頭，相當於強迫自己儲蓄。而使用每次遞增，到後期其實會給自己不少的壓力。
📱存款規劃(Deposit Plan)：
存款規劃APP是一款幫你計算財富自由的工具，只要輸入：
目前資產、退休後每月想提領金額
他就能算出退休前，每個月你該存多少金額才能享有財富自由。
📱中央銀行：
作為唯一上榜的公家機關出品APP，大家請先給他一個鼓勵。中央銀行推出的APP有一個很好用的功能：各家銀行利率查詢。
從活期存款、定期存款、信用卡最低利率、房貸利率都能按最高最低來做排列。
📣記帳類
📱 Fortune City 記帳城市
這是一款遊戲化記帳的APP：
每記一筆帳你的城市就會生成一棟房子，同樣的房子可以改建成更高級的建築物，帶給城市更多的收入。
為了讓城市持續發展下去，每天睡前我都會打開這個APP記帳。簡單說，這是個會讓人想要記帳而記帳的APP...
📱CMoney 投資誌(理財筆記)
發票記帳、自動生成每月開支圖表，老司機的作品總不會讓人失望～
CWMoney理財筆記有三大功能，可以分為發票記帳、自動生成收支表、以及理財資訊。
📱aifian
拿發票來投資，年化收益還有8%？
aifian有三大功能：發票換錢、投資以及預借薪資三大功能。創立目的是希望人工智慧可以給每一個人使用，改善每一個人的生活。
需要注意的是，aifian的官網有一條風險提示：人工智慧生成資產，損失超過 2% 自動停機`,
也就是說，將來這筆資金也可能是＂負的＂。另外，對於aifian是如何運用我們轉進去的資金進行投資，官網上能找到的資訊也不太多。
對於投資者來說，我們熱於擁抱帶來改變的Fintech科技，但也必須建立在充足的資訊以及官方監管之下，希望aifian能在官網放上更多這方面的資訊。很期待你們能為台灣金融業投下震撼彈阿！
📱MOZE APP
MOZE是一款稍微複雜的APP，適合對理財有基本概念，懂得多帳戶管理的朋友使用。除了基本的記帳功能外，還加入了建立不同帳戶、專案、預算等三項功能。
📱Moneybook
MoneyBook最大亮點在於可以綁定銀行帳戶與悠遊卡，並自動匯入交易明細，生成圖表。
試著綁了一張悠遊卡，3分鐘內就讀到了近半年的交易資料，包含：金額、交易地點、日期等，幾乎匹敵支付寶帳單的詳細程度 (支付寶還能讀到買的商品)，對於想記帳，又懶了一筆筆輸入的朋友非常適合。
跟網路銀行採用同等級的TWCA 256技術，在資料保存上是相對安全的，但換個角度想，我們的交易資料會被掌握，那麼MoneyBook往後是否會利用這些資料呢？
如將使用者的交易資料作分析，賣給投資公司，讓他們依此推薦消費者適合的理財商品，這時身我使用者的我們，有拒絕的權利嗎？(我會聯絡他們，取得回應在告訴大家！)
📣資訊類
📱金十數據：財經快訊24小時不打烊
這是一款經濟數據推播APP，24小時都會更新全球市場的最新訊息。
包含美國非農數據、歐洲央行利率會議、澳洲CPI指數...等等。
重大事件發生的3分鐘內就會收到推播，讓你和世界同步。
有投資專題的分析文章，但和華爾街見聞相比，金十數據較著重於數據提供。
📱華爾街見聞
和金十數據類似，但在內容上的分類較廣：
涵蓋：股市、債市、商品、外匯、公司、數據，也有比較豐富的專題文章。
比起金十數據，在內容上我更喜歡使用華爾街見聞來看。
📱艾蜜莉-自由之路(艾蜜莉定存股)：免費股票健診器
理財作者小資女艾蜜莉團隊製作的APP，主要有股票健診和股價紅綠燈兩個好用的功能：
股票健診：依照股票的營運狀況、公開資料等列舉了十項股票的診斷項目，就像是一間公司的健診報告一樣。
股價紅綠燈：依照燈號，判定股價是否到達合理的價位。
📱TradingView台灣
一站式的投資商品查詢網站，在上面可以找到「幾乎所有」的商品資訊，包括：中國A股、國債、美國股票、ETF、原油、黃金等等。
大家有推薦的理財App嗎？ 歡迎留言告訴我們你的使用心得 😀
小賈 #2019理財APP評測
aifian心得 在 [心得] 11種被動收入商品實測心得分享- 看板CFP 的推薦與評價
跟大家分享我自己平時有在使用或是曾經使用過的被動收入投資管道，從風險最低的傳統
正規的銀行存款(2.6%～1.6%pa)，到風險較高的加密貨幣分散式金融服務(5%~40%pa up)
因為本身自己比較偏向穩定收益型的投資者，
希望除了單純買賣價差外能有比較明確的收益情形，因此這邊介紹的都是偏向此類的投資
管道，固定收益的商品好處是可以明確知道一段時間後資產成長的狀況，但相較於直接參
與股票市場等方式，可能無法一夜暴富，畢竟報酬總是與風險相伴。
以下投資管道依據風險等級分類由低到高，請斟酌自身狀況評估是否入場
A. 投資類型：高利數位存款
1. 遠東銀行Bankee數位存款帳戶
> 風險等級（1～5，數字越高風險越高）：1
> 年化報酬範圍：
存款5萬以內2.6%
> 官網：
https://www.bankee.com.tw/
> 簡介：
遠東銀行推出的高利數位帳戶，最高利率可以給到2.6%，但是只有5萬以內可以有2.6%利
率，而且還必須推薦兩個人開戶，門檻較高。
> 風險點：
※利率風險：
報酬可能趕不上通膨，除此之外幾乎無風險，台灣所有銀行均有加入存款保險，300萬以
內的存款若遇到銀行倒閉政府都會全額理賠，因此幾乎不用擔心。
> 實測心得：
由於對一般人來說沒事多開一個戶頭誘因不大，而且2.6%的利率也只有推薦人享有，因此
目前Bankee我只拿來做必可投資使用（下面會介紹必可），當然如果你覺得你拉得到兩個
人開這個帳戶的話就很適合囉。
2. 聯邦New New Bank數位存款帳戶
> 風險等級：1
> 年化報酬範圍：
存款10萬以內2%
> 官網：
https://netbank.ubot.com.tw/
> 簡介：
聯邦銀行推出的高利數位帳戶，存款10萬以內均有2%利率，而且沒有其他要求。
> 風險點：
※利率風險(承上述)
> 實測心得：
由於開戶就能享有2%利率，如果Bankee放滿了或是不想拉朋友開Bankee的話，很推薦用
New New Bank做替代方案。另外除了2%利率，New New Bank還有首刷禮等優惠活動。
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B. 投資類型：高利存款
1. 新光帳戶搭配活力加碼V活動
> 風險等級：1
> 年化報酬範圍：
20萬以內1.6%
> 官網：
https://www.skbank.com.tw/48bf998515.html
> 簡介：
新光帳號（含數位帳戶）任選綁定LINE Pay Money、街口支付、橘子支付、iCASH Pay及
悠遊付等電子支付帳戶，每個月的交易金額（儲值＋消費－退回新光）加總，即為下個月
享有等1.6%活存利率的金額，由於電子支付帳戶每個月最高限額是20萬元，所以1.6%利率
的存款上限也就是20萬。
> 風險點：
※利率風險(承上述)
> 實測心得：
這個是所有新光帳戶都可參加的活動，由於新光帳戶市占率比較低，如果沒有新光的帳戶
也可以利用新光線上開戶功能直接開數位帳戶參加活動，不過因為每個月都需要搬錢來確
保下個月有1.6%的活存利率，參加前先考慮一下會不會覺得太麻煩。
另外可能會有人想問：平常我也不會在行動支付帳戶儲值＋消費到20萬，這樣我能有1.6%
活存利率的額度不就很低了嗎？
這邊有個小秘訣：可以直接儲值到電子支付帳戶後，再提款退回到其他銀行帳戶，此時這
筆錢再轉回新光就不會被扣除1.6%利率的存款額度了。
--
C. 投資類型：太陽能電費收益
1. 陽光伏特家
> 風險等級：3
> 年化報酬範圍：
約6%，每塊板子約1.6萬台幣左右
> 官網：
https://www.sunnyfounder.com/
> 簡介：
這是透過投資太陽能電廠，並以發電所收到的電費作為投資報酬的新型投資商品，購買太
陽能板後，依照台電的計費週期，每兩個月可獲得一次電費收益，投資的同時還能提高綠
電發電的比例，可說是一石二鳥。
陽光伏特家會去尋找台灣各地適合安裝太陽能發電板的屋頂，建成小型電廠後將每塊太陽
能板的產權賣給投資者，而台電會以較一般電費更高的價格收購這些由太陽能板所發的電
，這個收購價格有20年合約作為保證，因此有著一定的利潤空間。
> 風險點：
※流動性風險：
要注意的是太陽能發電投資的合約長達20年，中途也無法離場，因此如果未來急需用錢時
會有流動性的風險。
※自然災害風險：
因為夏季颱風、雜物擊中等外在因素，你所購買的太陽能板可能因此損毀無法繼續發電，
雖然陽光伏特家有針對太陽能板投保保險，但若損毀太嚴重無法修復的話只能領完保險金
後離場。
※作業風險：
太陽能電廠所需要的審核流程比較複雜，因此有時會遇到你投資的太陽能板已經安裝完成
，卻還在等行政流程才能開始發電的情況，此時就會影響原先宣稱的投資報酬率。
※信用風險：
指的是陽光伏特家跑路不付款的狀況，這類非金融機構的投資商品由於不在金管會管轄，
監管的力道不如一般金融機構來的強，需要靠平台本身自律及揭露來取信大眾，之前陽光
伏特家有在網站上解釋他們如何藉由公司架構來保證未來20年電費分配的行政作業沒有問
題，但目前找不到該篇文章，之後我再來跟客服聊聊是否有相關資訊可索取，各位在評估
是否入場投資時記得納入考量。
> 實測心得：
我算是相當早期就開始購買陽光伏特家太陽能板的用戶，當時有看上一點是可使用信用卡
購買，讓我可以在投資同時也拿到信用卡回饋，因此購買了幾片嘗試看看。
一開始購買時有遇到部分案件在用地取得或是審照上拖了比較長的時間，導致影響到實際
的投資報酬率，陽光伏特家的處理也算是負責，決定直接撥錢補貼，以維持原先聲稱的報
酬率，為減少類似狀況的發生，目前的案件陽光伏特家都會先盡可能跑完前期流程再開放
大家購買，以避免投資人等待太久才開始拿到報酬。
目前電費收益發放都是正常的，平台也持續推案給大家購買，只是因為流動性問題，無法
提前離場，所以目前就沒有再繼續投資了。
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D. 投資類型：P2B借貸平台
1. Bznk必可
> 風險等級：3
> 年化報酬範圍：6%～19%，每筆投資案最低投資金額1000元
> 官網：
https://bznk.com/
> 簡介：
P2B與P2P平台差異在於借款方，P2B是借給企業，而P2P是借給個人，在P2B借貸平台中，
必可是針對企業常見的應收帳款進行融資。
所謂應收帳款就是一間公司因為出售商品或是提供服務而產生一筆等待收回的資金，企業
與企業之間的交易不像消費者與企業交易都是一手交錢一手交貨，通常都會有一段付款的
空窗期，對於小型企業來說，已經賣出去的服務或商品沒辦法及時拿到報酬，會造成營運
週轉的壓力，因此便產生了應收帳款融資的需求。
透過應收帳款融資，持有應收帳款的企業可以提前拿回貨款，以利企業繼續營運，但需要
將貨款的一小部分轉交給投資人作為報酬，而等真實的貨款到帳後，投資人便能拿回全部
本金。
舉個例子來說，今天A食品公司接受到B飯店的大筆訂單，希望能在下週購買價值100萬的
月餅，但雙方談好付款日期為60天，那麼A食品公司就需要先自己掏腰包買這些月餅的原
料，進行製作後出貨給B飯店，等到60天的付款日期到了之後才能拿到100萬元，但A食品
公司可能帳上沒有這麼多現金可以先購買原料，此時他就可以透過應收帳款融資的方式，
先跟必可的投資人拿回貨款，並購買原料開始製作，此時由於貨款提前交付了，因此A食
品公司必須分出部分貨款做為投資人的報酬，等待B飯店確實付款後，投資人就能將本金
也一併收回。
> 風險點：
※信用風險：
AB雙方均有信用風險，我們繼續以上面的例子解釋：若今天A食品公司按約定把價值100萬
的月餅交費給B飯店，但B飯店營運出現狀況，無法交付100萬的貨款，則這筆應收帳款融
資的收回就會發生問題，相反的，如果A食品公司拿到應收帳款融資後未按合約生產約定
的月餅給B飯店，則B飯店當然不會付100萬的貨款，此時這筆應收帳款融資一樣會發生問
題。
另外平台本身也會有信用風險，由於替投資及借款雙方管理大量金流，收到金流後是否有
按投資人指示正確地將借款交付給借款人，還是挪作他用，甚至捲款潛逃等都是需要注意
的。
※流動性風險：
相較於陽光伏特家投資時程在20年以上等的投資產
品，必可的借款項目時間通常在一年以內，流動性風險較低，但由於必可也無法中途離場
，還是要確定這筆錢在還款前用不到再進行投資。
※作業風險：
與P2P模式一樣，平台必須有良好的徵審能力，確保交易雙方都能按時出貨及交付貨款，
若因為工作人員的道德問題，將原本不應上架的案件上架給投資人投資，自然就會造成投
資人的損失了。
> 實測心得：
我自己在必可投資的案件數相當多，原因有兩個，第一應收帳款融資的時間長度都不長，
不太需要擔心錢被卡死的流動性問題，第二必可對於呆帳的處理態度非常積極，所核准的
投資案件中也很少有壞帳的狀況，即便出現壞帳了，必可得催收也做的相當積極，也因此
目前必可的案件幾乎都是呈現秒殺的狀態。
2. P2B好企貸
> 風險等級：4
> 年化報酬範圍：
10~15%，每筆投資案最低投資金額10000元
> 官網：
https://www.p2b.com.tw/
> 簡介：
P2B好企貸由關網資訊推出（跟政府出資成立的關貿網路沒有關係喔，提醒一下
），關網資訊原本的營業項目是電子發票導入，透過他們在電子發票多年的業務經驗，以
客戶發票的開立情況建立徵信模型，藉此確認客戶的還款能力，當電子發票客戶有借款需
求時便上架至好企貸平台進行借款。
> 風險點：
※信用風險：
主要風險在於借款企業是否有能力還款，另外平台本身也會有信用風險，由於替投資及借
款雙方管理大量金流，收到金流後是否有按投資人指示正確地將借款交付給借款人，還是
挪作他用，甚至捲款潛逃等都是需要注意的
※流動性風險：
P2B好企貸借款項目也是以一年內還款的項目為主，但沒有中途離場的方法，建議還是要
確定這筆錢在還款前用不到再進行投資。
※作業風險：
與P2P模式一樣，平台必須有良好的徵審能力，確保交易雙方都能按時出貨及交付貨款，
若因為工作人員的道德問題，將原本不應上架的案件上架給投資人投資，自然就會造成投
資人的損失了。
> 實測心得：
我在P2B好企貸投資過兩筆，均已正常還款，不過由於推案量不多，並且最小投資金額一
筆要一萬元，與我原先分散風險的做法相違背，因此後來就沒有繼續投資了。
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E. 投資類型：AI數據算力？
1. Aifian
> 風險等級：5
> 年化報酬範圍：
6%~8%，最低投資金額3000元
> 官網：
https://www.aifian.com/
> 簡介：
Aifian早期名稱為包租寶，原本是收取投資人資金，提供借款給計程車司機購車，透過司
機營收還款。後來改名為Aifian，號稱透過AI算力獲利，但實際上的運作及商業模式並不
是很明確。
每個人投資上限為45萬，滿500元即可隨時申請提領，三個工作天內到帳。
另外若你不想提供本金進場投資，也可考慮使用他們的發票回饋產品，每張發票提供
0.02~100元不等的回饋，一樣是滿500後可以領出，相對來說風險更低。
> 風險點：
※信用風險：
由於Aifian的獲利模式不是很明確，最大的風險在於商業模式無法持續，造成本金無法領
回，或甚至捲款潛逃等
※流動性風險：Aifian流動性算是上述幾個非銀行的投資商品中最好的，申請提領後3個
工作天內即可到帳，因此有些投資人會拿來當作短期資金停泊的地方。
> 實測心得：
我在早期Aifian還沒改名前便有投入少許金額嘗試，出金及獲利均是正常的，他們營運到
目前為止也沒有發生過出金異常的問題，但就如前面所述，因為商業模式在這次介紹的投
資產品中是最不透明的，是否能持續營運也難以評估，想要投資的人建議多想想這塊風險
的承受能力有多少再入場。
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F. 投資類型：加密貨幣中心化金融服務（CeFi）
1. Bitfinex美金放貸
> 風險等級：5
> 年化報酬範圍：
10%~15%，最低投資金額50美金
> 官網：
https://www.bitfinex.com/
> 簡介：
相信大家多少聽過加密貨幣，也耳聞過加密貨幣的各種傳說，例如某幣一天漲50%又跌50%
，或是ICO募了上億台幣之後直接跑路，團隊成員人間蒸發等等。看似猶如野蠻叢林般的
加密貨幣，造就了許多暴富或破產傳奇，對於追求穩定獲利的投資者來說，或許也因此沒
想過加密貨幣也存在穩定獲利的投資機會。
但其實正因為加密貨幣具有高幅度的波動特性，造就了龐大的資金需求，想要投入這個市
場尋找賺錢機會，因此加密貨幣市場的借款需求其實相當高，借款人也願意負擔高額的利
息來參與幣價的起伏。
而Bitfinex便是目前市場上最大的加密貨幣借貸平台，你可以將閒置資金存放在Bitfinex
，並提供給想要炒幣的借款人使用，由於Bitfinex上的借款是有抵押的借款，並且在借款
人虧損達到抵押金額的一半時便會進行清算，因此從機制上來看提供閒置資金的投資人並
不會遇到借款人不還錢的情形。
> 風險點：
※系統性風險：
這是所有加密貨幣中心化金融服務最主要的風險，也就是平台倒閉跑路，不過Bitfinex算
是加密貨幣圈中交易所的巨頭，穩定幣USDT也是由其姐妹公司Tether發行，若Bitfinex倒
閉基本上整個加密貨幣市場應該也接近崩潰了。
※匯率風險：
由於Bitfinex上借款需求最高的貨幣是美金，通常大部分的投資人因此選擇以美金在
Bitfinex進行放貸，在美金走弱的情況下，換回台幣時有可能遭受到匯率風險
> 實測心得：
由於借款期限短（2天~30天），有抵押及清算機制保護，目前算是我的主力投資管道之一
。需要注意的是Bitfinex上的借貸利率浮動很大，有時可能整個月都不到5%，但當加密貨
幣圈開始有大行情出現時，有可能飆升至40%甚至更高。根據一些長時間使用投資人他們
分享的心得，平均下來年化利率大約落在10%~15%，但由於加密貨幣算是非常早期的金融
產品及市場，仍然需要非常小心以免掉入隱藏的風險及陷阱中。
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G. 加密貨幣分散式金融服務（DeFi）
1. Compound美金穩定幣放貸
> 風險等級：5
> 年化報酬範圍：
15%~20%，無最低投資金額需求
> 官網：
https://app.compound.finance/
> 簡介：
Compound是另一種加密貨幣借貸服務，你可以選擇單純存入加密貨幣賺取利息，也可以把
已經存入的加密貨幣作為抵押，借出你需要使用的另一種加密貨幣。
由於Compound近期宣布了為期4年的治理代幣COMP發放計畫，這個加密貨幣原始設計功用
是用來當作投票權，以決定Compound的發展方向及策略，而COMP的獲取方式就是使用
Compound進行存款或是貸款。
而COMP也可以提領到交易所售出換現，導致將COMP售出後的額外收入計入後，存款利率被
進一步推高，而貸款利率甚至變成負利率的神奇現象，造就現在幣圈一股狂熱的Compound
投資風潮。
> 風險點：
※系統性風險：
加密貨幣的中心化金融服務擔心的是平台跑路，而加密貨幣去中心化金融服務由於不經人
為操作，並不需要擔心平台跑路，但是有可能因為智能合約的漏洞被駭客攻擊，造成損失
。
※匯率風險：
如果你主要是以美金穩定幣借貸賺取利息及COMP，在美金走弱的情況下，換回台幣時有可
能遭受到匯率風險。
另外由於COMP的價格也是浮動的，會持續影響你的年化報酬率，若如果未來COMP價格跌得
太低，可能就不是這麼有利可圖了。
> 實測心得：
由於Compound與Bitfinex放貸相比沒有流動性問題，隨時可提出的特性非常方便，目前是
我的投資主力之一，比較大的缺點是，在操作時需要支付礦工費作為交易手續費，由於目
前幣圈大家一頭熱地想要獲得COMP代幣，造成以太坊交易持續塞車，推高礦工費。
如果本金不夠多，很有可能需要等待很久才能賺到足夠的獲利支付礦工費將COMP賣出，此
時獲利（利息＋COMP賣出的錢）才真正的入袋為安，這個時間拖太久的情況下將導致你很
難及時的鎖住當下COMP的價格，必須承擔後續COMP的跌價風險，使用前還是建議先計算一
下這個部分再入場。
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由於涉獵廣泛，我有開一個討論群組，如果有想要一起討論投資操作方式的人歡迎私信我
或 Ctrl + Q 本文名片檔囉!
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