FIRE這個縮寫在個人理財方面,指的是Financial Independence Retire Early,財務獨立、即早退休。這是近年來在美國興起的運動。我聽說過,但“賺錢更賺自由的FIRE理財族”是我第一次看完相關論述的書籍。
作者Scott Rieckens,講述自己如何得知這個理財概念,被說服後身體力行,拉著太太一起投入,生活產生重大變化的過程。
FIRE這個理財方法,針對兩個常見重要問題。
我們先講後兩個字RE,Retire early,早退休。
書中讀者會看到不少FIRE實踐者在早到不可思議的年齡,譬如40歲或甚至35歲就退休的例子。
大多讀者看到會覺得,”啊,這真是太好了,不必再過著每天朝九晚五,壓力沉重的日子。我可以睡到自然醒,早上起來後想做什麼就做什麼。”
大多人是羨慕、期待退休的。
這反應的是人生早期種下的一個重大問題。那就是,你根本不喜歡你的工作。
這是一個普遍的問題,也未必是你的錯。在當代社會,工作太常被當成一個因為需要糊口養家,所以必需去做的事。工作也太常被當時一個需要展示某種社會地位與成就,而必需有的職稱。
但真正令人羨慕的,不是可以早退休的人,而是找到一生熱愛的事業,可以樂此不疲,不僅從工作中為自己帶來成就,也造福人群的人。
譬如指數化投資教父柏格先生。他雖在1996卸下Vanguard執行長一職,但他退休了嗎?
沒有。他仍持續寫書,接受訪問、發表演講,一次又一次,不厭其煩的告訴投資大眾指數化投資的優勢、投資成本的重要,金融業者與投資人的利益衝突。
就在2018年十月,就在他因癌症去世前三個月,他仍參加年度柏格頭聚會。
他從來沒有退休。他樂在其中,全心投入。他帶著使命感,過著人生的每一天。
這是最好的工作狀態,也是人生從求學到剛就業的階段要處理的一個重要問題。找到自己真正有興趣,願意投入的事業。當你找到時,你每天起床的感覺會是:
“太好了,又有一天可以做我喜歡的事。”
而不是:
“天啊,今天才星期二。還要四天才放假!”
後者,你自然會想要早退休。
但實際上,對大多人來說,找到熱愛的工作不是那麼簡單的事。許多人的工作,就真的是為了那一份收入而已。
那假如工作的確不是那麼令你開心。早退休是你希望的目標。那麼你需要的就是FIRE的前面兩個字,Financial Independence。財務獨立。
不需要再工作的前題就是,不工作你也有足夠支應生活的資產。
要達到這點,有兩個方法,第一個,累積足夠資產。第二個,生活開銷夠低。
FIRE族群用高儲蓄率與低成本指數化投資達成第一點。以節約的生活達成第二點。
他們的節約生活可說是令人大開眼界。譬如住在拖車中、自己種菜做家具,騎自行車或走路上班,冬天不開暖氣。他們盡可能的去除物質欲望,來降低生活支出。
這個態度對付的是現代社會另一個常見問題,消費主義。
你是否覺得,自己工作那麼累,達到這個層級的收入,就應該得到自己這個收入層級的享受。該背怎樣的包、該住怎樣的房子,該開什麼品牌的車。
花掉”符合自己收入等級”的開銷後,發現所剩無幾,或是還想買更好的東西。於是只好繼續或加倍努力工作。
你發現家中身旁都是好東西,但工作占據了你大多的時間,你根本沒時間好好享用這些好東西,甚至沒時間跟家人跟小孩多講幾句話?
那麼,你恐怕已經落入消費主義的圈套。
工作收入應該是用來讓自己享受更自在的生活。
現代人卻常用物質標記來衡量一個人的生活是好是壞。以為只要能擁有、展示名牌包、好錶、名車,就是快樂人生。這樣一來,你的人生目標會看起來,就是想要賺到足夠的錢能支應這些高端消費。
請不要誤會。我不是說買這些精品就一定是種罪惡。
在自己負擔得起的能力範圍內,這些現代工藝的高端產品,在外觀、舒適度、功能等方面,的確有機會讓擁有者帶來愉快的感覺。
應該是你喜歡,也負擔得起,所以去買。不是為了要跟別人”比拼”,跟別人”並駕齊驅”,別人有所以自己也應該有,而去追逐這些東西。
作者在實行FIRE之前,就有過度消費的傾向。他與太太兩人收入不錯,就覺得說,負擔得起啊,加入遊艇聚樂部,好啊。晚餐一頓300美金,OK啊。長租BMW,有何不可?
於是落入不斷工作,卻一直在財務方面不夠寬裕,儲蓄低落的困境。
書中引用一個重要概念,就是你看這些高端物品,不要只看它值多少錢,要看它值你多少時間。
譬如一台好車,需要你工作三年的收入去買。假如能活90歲,三年就占去你人生的三十分之一。不是幼小無知的那三年,不是老年失智或身體不好的三年,是你青壯的三年。你可以想一下,是否值得。
人天生喜歡好東西。但過份追逐這些好東西,卻讓許多人的人生不再自由。
所以Financial Independence,指的是不再隨波逐流的消費,要有意義的買。買必要的,自己真正需要也喜愛的東西。這種消費態度所帶來的節約,將讓自己的每一分收入可以花得更有意義,也可以用的更久。藉此達到財務獨立。
而Retire Early和Financial Independence背後共通的主題,其實就是自我的追尋。
當大家都說這個工作不錯,收入穩定、前途好時,你是否願意走上一條不一樣的路。追尋自己真心喜愛的事業(但未必有前景,目前也沒人或很少人在做)。做你真正喜愛的事,就不會有Retire early的問題要處理。
當大家都認為某某東西值得擁有時,你是否能堅信自己的價值判斷,排除他人看法,就是買自己認為必要的東西。如此一來,你將更容易取得Financial Independence。
當你相信自己,在工作與消費都得到自由,你也就FIRE了。
FIRE是表面做法與目標的描述,但它背後更深層的思維,是人生態度的選擇。
用心思考,著手探索,人生才得自由。
完整讀後心得,請見今天文章:
https://greenhornfinancefootnote.blogspot.com/2020/05/fireplaying-with-firefire.html
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|汽車保養—8年車齡MINI Cooper耗油增加因為引擎邋遢 4,800蚊試BMW原廠核桃砂清積碳效果
汽車保養的工序非常重要,一部車經過長時間使用和行駛之後,狀態理所當然會有所下降。不少人在駕駛汽車一段時間後,發覺汽車出現加速力減弱,油耗上升,引擎噪音加大,以及引擎出現抖動等等。熟悉汽車的讀者,便知道這是由於引擎積碳(俗稱碳屎)過多而導致。這次CarMan找來了一部行車里數約為67,000公里的2013年MINI Cooper,測試一種坊間流行的「核桃砂清積碳」服務,看看用了$4,800為它清潔引擎是否真的如此有效。
一般來說,引擎進氣系統的清潔多數是採用拆洗的方法:把進氣歧管拆下,然後使用化學清潔劑浸泡清洗活辦和進氣道的積碳。可是這些化學清潔劑或多或少有一定的腐蝕性,因此近年車壇流行一種「核桃砂清積碳」服務,這種清洗方法寶馬原廠使用的專利技術,近年不少車房都將它帶到香港,用來為MINI和寶馬車廠的汽車進行相關清洗服務。
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|carMAN—車癡赴英搵專家復修老爺Benz 30萬換冷氣夠買架新車
復修古董車是一次漫長的旅程,得遇上一位好師傅,又要找到零件。「不是有錢就可以復修一輛好的古董車。整個過程,你要參與其中,你是車的主人,你要決定車將來的命運。」有人以為,能花錢就成事;在古董房車迷David Sung眼內,車主不過是假借師傅雙手,策劃整個行程。
身後的Mercedes-Benz 600,找來英國著名的Mercedes-Benz專家John Haynes主理,接近百分百復修。他笑稱所花的費用,該夠買輛新的Phantom,還可能有錢找回。最貴是在德國找回原廠冷氣,單是這冷氣,已夠買一輛新的寶馬。「為甚麼不買架新Rolls-Royce,寧可整架爛車,整完好似好過癮,但揸起來又唔夠新車好揸。其實真係冇得解,是情意結。鍾意classic,寧願付出多點整舊車,多過付出少點有架新車。」買回來時,車身很多地方不合「規格」,用了近三年時間,恢復還原,車尾箱還有本小冊子記錄這部血淚史。
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|carMAN—髮型師為戴頭盔剪軍裝頭 沉迷Café Racer文化改裝古董BMW
揸電單車很有型,但除下頭盔的剎那,髮型扁塌,造型即時崩壞。「因為揸電單車要戴頭盔,所以我長間都戴帽,不用髮膠整理髮型,方便嘛。」駕車與髮型之間,髮型師Kith Lee巧炒地取了個平衡。
「當時的人喜歡聚在Café門外比賽,用點播機播一首歌,再於一首歌的時間內回到起點的Café。」他的是一部1983年BMW,改了低手把,腳踏向後移,還有數不盡的外裝。「難得的是它的引擎是用水平對向,很罕見。現有的牌子中,我想只有寶馬才有水平對向的電單車。」
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家中已有Benz車,最近老爸想換新車,所以看準了Bmw x6的休旅車。 ... 公司,所以才會去注意租賃車,三年後變成自家私人車,不小的長租費用怎麼算. ... <看更多>
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