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存錢不怕難，只怕有沒有心
零存整付保證可以讓你累積一桶金！
什麼是最安全又有效率的存錢方式？其實靠零存整付，絕對能幫你存保單！
存錢有很多方式，不論是定存還是儲蓄險都各有優缺點，這兩種方式
必須要依個人自身經濟狀況、消費習慣與目的來考量，但其實定存與儲蓄險是可以同時進行的！
以定存來說，其實也有解約的風險，因為定存是在約定期間，將錢放入銀行不動用
如果有急用要解約定存，可以不用手續費就能領回，但折損的就是利息
再加上銀行利率又偏低，不像儲蓄險，況且儲蓄險具有壽險功能
利率較銀行定存高，甚至還能選擇增額型、利變型和還本型的商品...
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#儲蓄險 #零存整付 #整付整存 #存本取息 #機動利率
「還是會有很多人或業務員，聽到有兩年繳費的保險，就像定存一樣，就誤以為會像定存一樣，繳費期滿可以拿回保費+利息。 等到忽然想買房的時候，理專一查解約金表告知客戶: 這張保單至少要放四年才會不虧損。 頓時忿忿不平，覺得理專真是辜負了自己的信任。 是的! 台灣的消費者多半都很容易信任人，可惜台灣的金融從業人員到現在不論是品格或是專業都還非常參差不齊，無奈消費者必須要自立自強建立財商，也要慎選業務員，太強調說明商品利益，卻不關心你的財務能力、理財目標、或是流動性需求，也不講商品缺點的，都先淘汰吧!」
【財商小測驗】
如果我的保單繳費期六年，保單預定利率 1.25%，宣告利率 2.7% 代表這張保單
1. 一年後報酬率將可享有 1.25%
2. 六年後年平均報酬率至少 1.25%
3. 一年後年報酬率將可享有 2.7%
4. 六年後年平均報酬率將可享有 2.7%
5. 其他
今天在中廣夏韻芬的"理財生活通"節目中，提出以上這個保險財商小測驗，大多數人都回答“2”，而且是已經說明保險結構當中蘊含死亡成本和保險公司的營運費用之後，可見大家對於保險的誤解實在很深。 難怪，還是會有很多人或業務員，聽到有兩年繳費的保險，就像定存一樣，就誤以為會像定存一樣，繳費期滿可以拿回保費+利息。 等到忽然想買房的時候，理專一查解約金表告知客戶: 這張保單至少要放四年才會不虧損。 頓時忿忿不平，覺得理專真是辜負了自己的信任。 是的! 台灣的消費者多半都很容易信任人，可惜台灣的金融從業人員到現在不論是品格或是專業都還非常參差不齊，無奈消費者必須要自立自強建立財商，也要慎選業務員，太強調說明商品利益，卻不關心你的財務能力、理財目標、或是流動性需求，也不講商品缺點的，都先淘汰吧!
先分享幾個今日節目精華觀念 :
1. Q為什麼理專說是兩年定存保險，但是我兩年期滿，還虧很大? 要等四年?
繳費兩年，不等於保障期間兩年，也不等於繳滿兩年後就可以保本。 「兩年定存保險」、利率比定存高一點點，是嚴重誤導。
只要是”壽險”，就比定存還要多承擔保戶的死亡成本、保險公司的經營成本，而且經營成本並非平均攤提，而是第一年攤提最多，所以首年解約一定會被扣除高額費用，現金價值必定大幅折損(白話文: 首年解約必定虧很大)
2. Q: 為什麼繳兩年，理專說要第四年才能解約?
其實不是第四年才能解約，這種”利變型增額終身壽險”，是死亡險，並不是典型的生死合險(真正的儲蓄險)，沒有約定好哪一年生存時可以領錢，其實隨時要用錢，都可以解約，只是兩年就解約還會虧錢，所以理專才不建議解約的! 但也因此戳破了銷售時說是如同“兩年定存”的謊言。
3. Q:這樣的工具沒有什麼理財功能，為什麼還可以賣?
其實，不能因為這種保單前幾年保單價值折損很大，就認定它沒有理財功能。 只是他的理財功能不在於原本理專所說的"有如兩年期定存"。 增額壽險或是儲蓄保險可以"長期保本 強迫儲蓄"以外，可以用來做資產傳承和繳稅現金的安排。 所以，重點還是在於是否清楚自己的理財需要，如果要做為短期資金運用的資產部位就不合適。
以下就提供一張六年繳費的保單，依據商品DM上的數據來試算，如果持有分別一年、兩年、到六年，以及持有十年、十五年，解約時，分別可以拿回多少錢?(請看現金價值欄) 又代表持有期間的平均報酬率分別是多少? (請看IRR欄)
大家就可以看出來，
1. 如果依據預定利率2.5%來計算(保險公司提供的保證效益)，這張保單繳費六年，但是持有滿六年都還未能拿回保費(差距51元)，平均年報酬率是-0.41%
2. 如果考慮宣告利率，而且假設每年都維持在3.55%
持有這一張保單六年的內部報酬率也只有提高到年平均0.43%，持有十年內部報酬率也只有 1.65%
3. 保單持有期間不同(持有到某一年解約領回所有權益時)，你的實質報酬率(IRR)都不一樣。
4. 壽險的現金價值會在第一年大幅折損之後，再用預定利率或是宣告利率(如果有)努力追趕，所以要花很多年時間，保單報酬率才能慢慢貼近預定利率呀。
今天這一集內容，可以整理成很多篇文章，未來再慢慢跟各位分解說明了!
今天是中秋節,祝大家中秋節愉快,正所謂”月圓人團圓”
團圓平安健康最重要,今天特別節目為您探討”保單主題”
您的保單權益絕不能不知!保單也是理財好商品?報酬率?
來賓:中國人壽金玲通訊處處經理 王錦章.賴建承.林漢偉
1.最近股市熱,保險市場更熱,新約保費7月衝出千億元,
原因?市場追買哪些保險商品?
---近期市場追買保單理由,原來跟金管會封殺"利變型
保單"有關!解釋?啥是"利變型保單"?金管會為何封殺?
---保險業者:如此一來,國人短期儲蓄功能全失?意思?
---印象中,台灣人保險觀念很好,保險滲透率?平均每人
保單張數?和世界各國做比較?保費年繳7.5萬/人,高?
---台灣保險滲透度高達全球第一,意義?
台灣保費收入全球第11名,意義?亞洲第四,意含?
2.最近保險市場瘋狂追逐”4年期美元保單”為何?
投資型保單?投報率?
---啥是"4年期美元保單"?怎樣性質的保單?為何市場
大家搶買?理財投資型?
※專家用"算式算清楚"投報率? 因為是美元保單
若加上匯差,"算式算清楚"投報率又是多少?
---近期"美元保單"打趴"民幣保單"理由?
"美元保單" "民幣保單"兩者未來性?投報率?
3.年長者注意!保單轉換,活著就可領錢,照顧自己
生活!金管會宣布”保單轉換即日生效”意思?
---老人家如何"保單轉換"?哪些保單可以轉換?
哪些保單不可以轉換?
---轉換自己保單,可換成"醫療"照護"月領"三種
型態 三種型態各自解釋?優點?缺點?領多少錢?
※專家舉實際案例做說明!
---老人家"保單轉換"後,如果後悔怎辦?可以再
換回來?考慮時間多長?
4.中秋節過後,台股的重點觀察?多空指標股?
國際變數?操作重點和技巧?
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利變型保單缺點 在 儲蓄險利率比定存高？ 利變型保險時間是關鍵！ - YouTube 的推薦與評價
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