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丁大的這篇「台新金(2887)」的詳盡分析，看完真的心有戚戚焉！上周五的分享會也有跟大家談到為什麼不推台新金的原因啦，就讓我們繼續把下半年的焦點放在OO金囉～
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2887 台新金
彰銀經營權訴訟案，遭最高法院發回更審，對台新金非常不利。其實在之前的金融股投資講座，定錨電子報，或是微股力的訂閱文章都有提到，台新金這一仗可謂凶多吉少，和六大派圍攻光明頂無異。由於資金卡在彰銀，即使台新金在台灣表現傑出，但獲利就是未見起色。詳細說明如下。
以2018年年底的資料為準，台新銀行在國外分支機構家數合計只有6家，4家分行，2家代表人辦事處，而且，在中國大陸沒有任何據點。相較於中國信託在海外有116個據點，國泰世華在海外有67個據點，上海商銀在海外有58個據點，兆豐銀行在海外有36個據點，第一銀行在海外有35個據點，台新銀行的據點真的是太少了。
目前台灣的銀行家數過多，集中度低，銀行好像便利商店一樣，走沒5步路就一家銀行。過度競爭的結果，就是存放款利差縮小，僅剩1.34個百分點，遠遠低於其他國家。而台灣銀行業獲利的來源，在以高品質的服務創造手續費收入。因此，應對之策就是往海外發展，以優質的服務爭取客戶，再以較高的利差賺取利潤。
台新之所以沒有在國外大量設置分支機構，原因有二。第一，台新的資金都卡在彰銀，沒有多餘資金往海外發展。第二，台新期待未來可以和彰銀合併，因此彰銀已布局插旗的地區，台新就不再設點。基於上述兩點，導致台新海外發展落後同業，這也就是為什麼，台灣人覺得台新是一家優質的金融機構，但獲利始終未現起色的原因。
至於兵家必爭的中國大陸，台新銀行一樣沒有任何據點，原因就在於「OECD條款」。OECD全名為Organization for Economic Co-operation and Development，中文翻成經濟合作暨發展組織。由於金管會擔心陸銀大舉登台，因此「OECD條款」規定，兩岸銀行業者互設據點，須在OECD會員國經營業務5年以上才符合資格。OECD組織俗稱「富人俱樂部」，成員國皆為已開發的富裕國家，共有30個會員國，包括美、英、德、法等國。由於台新銀行沒有在OECD國家經營經驗，無法登陸，導致未來發展受限。
因此，台新目前的首要任務，就是要解決彰銀案，彰銀案有解，台新的獲利才有辦法突飛猛進。
#台新併彰銀分析
#背景
為了解決金融機構呆帳比率過高，提高銀行資本適足率，同時鬆綁金融法規，鼓勵金融機構跨業經營，支持金融業合併，以促進金融體系穩定與創新，民進黨政府分別在2001至2003年間與2004至2008年間推動了俗稱「一次金改」與「二次金改」等兩次金融改革方案。
由於彰銀呆帳過多，2005年財政部決議以招標發行特別股的方式引進策略投資人救援彰銀，並由台新金控以新台幣365億，溢價114億取得彰銀22.5％股權，成為彰銀單一最大股東，拿下經營權。
第二次政黨輪替後，2014年，馬英九政府的財政部長張盛和宣稱不再支持台新金掌握彰銀經營權，於是和泛公股事業聯手加碼買進彰銀股份，並委託券商徵求委託書，最後讓台新金失去經營權。
台新金於失去經營權之後，和財政部進行民事訴訟，2017年5月17日，二審宣判結果出爐，高等法院宣判台新金勝訴，代表財政部應支持台新金取得過半數的彰銀董事席次。財政部依法提出上訴，2019年5月23日最高法院廢棄二審判決。
#法律觀點
因爲工作的關係曾和台新金控的林維俊總經理討論，林維俊總經理提供給我一份財政部的公文，經過他的同意後我拍了2張照片。公文雖然有機密2字，但僅就當時是機密，現在已經解禁了。這份文件是中華民國94年7月21由財政部發給彰化銀行的公文，後面有蓋財政部部長林全的章。
公文中提到，「配合政府之公股整併政策。本部同意於增資完成後，經營權移由該策略投資人主導。」「本部持股在未出售前，如得標投資人仍爲最大股東，則財政部將不改變由最大股東主導該經營權之政策。」
金融機構受到政府單位高度監理，從法律的觀點而言，台新金控併購彰化銀行，係配合政府政策，且政府已事前同意，於法律上絕對站的住腳。
#社會大眾角度
由於前總統陳水扁先生在二次金改時，利用金融機構合併的機會收取不當的利益，前總統馬英九先生在擔任台北市長時，富邦銀行併購台北銀行的過程也有瑕疵。因此，一般民眾對於民營金融機構併購公股金融機構是存有疑慮的，多數社會大眾不贊成台新金控併購彰化銀行，以「守護全民資產。」
#執政黨角度
彰化銀行若由財政部繼續主導，執政黨則可以對彰化銀行進行人事安排，做為政治酬庸的籌碼。由於有利可圖，因此不論是馬英九前總統執政的國民黨團隊，或是蔡英文總統執政的民進黨團隊，都對台新金控併購彰化銀行持反對的態度。
#在野黨角度
彰化銀行若由財政部繼續主導，在野黨則可以發揮監督的功能，持續在立法院「表演」，且在野黨在未來也有機會變成執政黨，當然不會支持台新金控併購彰化銀行。立法院更是做出「公股不能支持民股」的決議。
#法院角度
雖然號稱司法獨立，但法官評鑑制度，使法官必須揣摩上意，在重大議題上，必須考量輿論壓力，給予長官一個滿意的答案。在法官考量自身仕途的情況下，未必能有公正的判決。
#彰銀員工角度
由於過去彰銀由財政部主導，彰化銀行的員工待遇類似公務員，業績壓力輕。若台新入主，績效獎懲制度勢必更加分明，彰化銀行員工的工作量會增加，壓力也會變大。彰銀的這些員工，當初選擇進入官股銀行，就是希望能有一個穩定的工作，不願意背負過多的業績。因此，從彰銀員工的角度來看，絕對是反對台新併購彰銀。
#同業角度
就同業競爭的角度來看，當然不希望台新併購彰銀。以2018年年底的規模來看，彰銀的資產有2兆，台新銀行有1.7兆，合併後資產將達3.7兆，超過中信銀的3.2兆，成為民營銀行中資產規模最大的銀行。彰銀的分行家數有184家，台新銀行有100家，合併後分行家數將達284家，超過合作金庫的269家，成為全台灣分行家數最多的銀行。
因此，為了避免競爭對手壯大實力，各金融機構打從心裡不希望台新併彰銀。
#總結
一個簡單的法律議題，背後充滿著各種權謀算計，各路人馬不懷好意，各懷鬼胎。台新這一仗，打的辛苦，如何讓政府有台階下，輸了面子，贏了裡子，需要靠台新以智取勝了。
#微股力
https://scantrader.com/u/24923/service
https://scantrader.com/art…/016ae7a28f9600000821000000000000
Press Play
https://www.pressplay.cc/…/%F0%9F%92%B0%E3%80%90%E5%83%B9%E…
【2018.12.10 財政委員會質詢】
海外聯貸案接連出包，曝險失控金管會慢半拍；ATM手續費調降無感，公務機關刷卡平台銀行不買單
時代力量立法委員徐永明今日於財政委員會質詢金管會主委顧立雄、銀行局局長邱淑貞。徐委員指出，金管會規定各銀行評估債權損失達1,000萬美元須通報重大事件，但依此標準，新加坡凱發聯貸案放款700萬美元的彰化銀行及放款500萬美元的兆豐銀行，卻都因個別未超過此金額門檻而成為漏網之魚。徐委員認為，我國銀行海外放款一再出包，尤其聯貸案更導致人民損失慘重，金管會應要求一旦聯貸案出現問題，所有相關銀行都必須向上通報。
徐委員提到，先前金管會表示對中國曝險都在可控範圍，但實際上卻未完全掌握各銀行的放款情形。根據彰銀內部資料，彰銀在中國分行以貿易融資之名行訂單融資之實，對此張明道董事長曾於委員會詢答時公開否認在中國執行訂單融資，但根據彰銀內控表，彰銀屢次在未收到報關單的情況下放款。
張董事長後來坦承，確實有「收到合同就先放款」的情況，但卻硬扯「40天內補齊報關單即可」。徐委員質疑，彰銀這種做法不符合貿易融資的辦理模式，若以貿易融資的貸款成數放款，事後無法取得報關單，銀行又將血本無歸。徐委員要求，金管會應該要有更完整的調查，切勿讓國銀在海外放款便宜行事成為常態。
徐委員接著關心ATM跨行轉帳手續費調整問題。金管會先前要求財金公司研擬調降1000元至3000元單筆小額ATM手續費，顧主委也強調「調降一定會讓民眾有感」。但根據財金公司公布的初步結論，手續費調降方案中受惠的民眾僅16.7%，多數民眾根本感受不到實質優惠。徐委員認為，金管會應對此再行討論，考量是否將調降範圍擴大。顧主委表示，會再檢視相關單位呈報的方案。
另外，近來有多家銀行打著防洗錢名義調漲外匯手續費、郵電費、信用卡帳單調閱費用等，且各家銀行漲幅不一。徐委員指出，先前金管會承諾進行檢討，事後卻以尊重自由市場機制為由不予處理，實有卸責之疑。徐委員呼籲，各家銀行標準不一，金管會應統一規範，勿造成民眾額外負擔。
徐委員最後關心公務機關刷卡平台手續費爭議。目前33間合作銀行僅13間願意繼續吸收明年度手續費成本，原先的便民措施可能發生變數。對此金管會表示，希望手續費由各公務機關編列預算吸收，但經查，明年度絕大多數單位皆未編列相關預算。顧主委坦承，目前確實只有一家醫院有編列相關預算，今日下午將與國發會對此進行協調。
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