【理財個案--快將退休人士,辭職外遊可行嗎?】
你好! 龔sir,本人近幾個月開始留意並追蹤你的facebook及文章,很欣賞你 積極正面 的人生態度積極,及務實的投資理念。 我亦有些資產配置問題很想向你請教。
背景:
本人今年50歲,月入約$66000,丈夫54歲,現在算是退休狀態。現住在已供滿的居屋,早兩年前亦將出租物業出售,賺了約350萬。
資產:
2人合共有約500萬存款
一份約140萬美國(債股混合)基金, 每月派息約$10000
人民幣 債券基金約43萬,每月派息約$1600
兩份不同公司的 投資相連保險(有年期鎖定), 每月分別供$2500及$2000, 現值約39 萬
股票港鐵(0066) 500股,騰訊(700)600股,長汽(2333) 53050股,現值約53萬。
供滿了一份$100 萬的延期年金。
強積金現值約140萬。
本人輪班工作,沒有太多時間買賣股票, 所以以往買了不少基金或有關保險,但發現一些基金增值成效很低, 甚至長期冇得賺。本人近年工壓力越來越大,實在很疲累,很想辭職
選擇做自己喜歡的工作,並趁還有健康和體力 的時間,與丈夫去多些外遊,但很可能收入會大不如前。
想請教你,以我們的現有資產,可以怎樣 重整配置,以再作一些有效增值,並產生現金流每月約5萬元。 見現在見股市向下,很想入市,但又怕做錯決定。 很想向你討教一些意見,若承蒙指教,不勝感激!
個案重點:
‧夫婦約50歲,月入6.6萬
‧丈夫已退休,居住居屋
‧現金500萬,股票53萬,MPF140萬
‧基金140萬,2份投資相連保險,一份年金
‧沒時間投資股票
重點目標:
‧想辭職
‧多外游
‧如何重新配置資產
‧每月5萬現金流
龔成老師分析:
只要將你的資產,進行重組,目標是低風險、現金流類別,相信對你是最適合的。
第一步,要分析你現時的資產,你可以了解翻,現時持有的$140萬美國(債股混合)基金,過往的回報如何,派息如何,如果不理想,就可以考慮賣出,轉成其他資產。另外,人民幣 券基金43萬,亦是相同的做法。
分析的重點,就是過往長期的回報,是否比大市好或差,派息如何。
至於手上的股票,基本上都有質素的,持有可以,但就有少少集中的情況,如果可以分散到多少少其他類的優質股,就會更加好。
至於年金,持有無問題。
強積金則略時未能動用。
下一步,就是重新配置,將上述你擁有的現金,以及賣出基金(如果賣的話)得到的現金,進行重組,買入現金流類別資產。
要提翻你,你在買入時,特別是股票類別,要用分注投資的模式,例如分2年時間去慢慢入,不要一次過入。
你可以將這幾百萬,分成5部分。
第一部分投資收息股,你可以建立一個收息股組合,你可考慮港燈(2638)、香港電訊(6823)、匯豐(0005)、工行(1398)、置富(0778)、陽光(0435)、深高速(0548)、高息基金(3110)等,大多有5%股息(你可睇下《50穩健收息股》當中仲有好多)。
你平衡的投資這些股,除了可以得到穩健的收息收,同時可有效的分散風險。
第二,投資債券,你可以選擇A評級的債券,年期較長都可以,但利息卻不高。你可以到銀行問問。
第三,投資年金,你可以睇睇,這是適合你們的產品,零風險,可以有穩定回報。
第四,你亦可投資銀行低風險類的產品,你可自行到銀行了解下,總之是「低風險,持續現金流」的。
第五,持有現金,除了可做定期外,現金亦可以為你的後盾,以備不時之選。同時,若投資市場大跌,你可以在這時買到更多的收息股,股息率會進一步上升。
你可以將這幾百萬資金,平衡地分配在上述的項目上,對你來說是最好平衡風險,同時有穩定的現金流。
龔成老師簡介
‧ 暢銷書《股票勝經》、《選股勝經》、《年報勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《80後千萬富翁》、《5年買樓4部曲》、《財務自由行》作者
‧ 《經濟一週》理財真人Show節目擔任致富教練
‧ 曾接受多個傳媒訪問
‧ 過往於銀行從事投資相關工作多年
‧ 曾在萬多元月薪狀態下,憑股票累積數百萬財富
‧ 於網上分享投資心得,瀏覽量過百萬,為人氣博客,解答網友理財問題逾20,000條
‧ 《經濟一週》、《華富財經》專欄作家
‧ 證券業持牌人士
‧ 股票課程導師,學生人數逾4,000人
‧ 過往10年投資成績,過半能獲利超過1倍以上
Facebook專頁「龔成」粉絲人數超過200,000人
若然你有問題想向龔成老師發問,可在龔成的fb專頁中(www.facebook.com/80shing)inbox龔成。
同時也有225部Youtube影片,追蹤數超過1萬的網紅心靈僻靜花園,也在其Youtube影片中提到,#下期天使塔羅諮詢師證書班(線上) #預計10月開課 每一個擁有靈魂的存有,都能夠和自己的天使及指導靈連結。在課堂中,我們除了看到自己內在自我架構的完善,了解自我在每一剎那的起心動念,和自己靈魂的腳步調頻,及開啓超感官來感應並接收宇宙間的訊息外,更能和一直在自己身邊的守護天使及指導靈相遇,過程...
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觸境練習:羅騰園日記『貓咪不見了』寫於110年9月30日
今天是我寫日記的第562天
這隻貓咪很過動
一直被關在籠子裡
哀哀叫
牠很不高興主人
總是把牠關在籠子裡
看見主人牠很生氣
在籠子裡面翻來覆去
抓著籠子的門外
似乎喊著放我出來..
主人把牠放出來
牠就馬上跑到主人的身上
主人跟牠親嘴
主人身上的疤痕
幾乎都是牠抓的..
牠是主人最心愛的
但是前幾天
主人把籠子的門打開來
牠一去不復返..
整天都跟主人睡在一起
主人很傷心
哭了好幾天
我們一直安慰著她..
其實這個主人的命運很坎坷
爸爸因為吸毒
媽媽因為精神有問題
爸爸一共有前後兩任的妻子
總共生了5個小孩..
由於爸爸不務正業
吸食安非他命
這女孩出生的時候
爸爸在牛奶裡面
參雜了安非他命
所以這個女孩講話
有點口齒不清
變成輕度智能障礙..
她大約一歲左右
被安置在育幼院
在育幼院20多年
心裡很沒有安全感
因為育幼院的老師經常在換..
她有過動,憂鬱,躁鬱,幻想,恐懼
等多種的症狀
心裡很沒有安全感
她曾經在育幼院跳樓自殺
用刀割自己的手
但都有被救回來..
她曾經多次被集體
或者是輔導她的
遭受種種傷害
心裡受了創傷
對自己感到非常的憂心..
她把她內心的傷害
轉移到她收容的流浪小貓
小貓似乎很了解她的心情
她跟小貓咪相依為命..
小貓也是過動兒
對主人很不滿意
因為主人常把牠關在籠子裡
也因為她常和小貓連在一起
來園區我們總是限制他們的行為..
小貓咪似乎了解她的心情
因著牠讓主人在園區
沒有那麼的自由…
所以小貓咪決定離開了
頭也不回的就走了
主人只好常咬的自己的衣服
常咬的自己的手
工作人員很了解她的心情
也超糾正她..
她現在的轉移焦點
在工作人員的身上
她說她心裡有恐懼感
內心沒有安全感…
總結
心得:
108天沒有做到,今日做到是我寫第562篇日記喔!
恭錄聖經:利未記 19:32
….你要站起來,也要尊敬老人….
蔣月惠寫於110年9月30日星期四6點05分
地點:屏東市和生路羅騰園中途之家。
羅騰園起緣略述 語意:期望殘障青年都能在『羅騰園』的協助下認識自己的價值”重新得力、重新出發”
自民國66年蔣月惠在西德女教士差會創辦「盲女習藝所」。民國七十六年八月一日,後改由挪威基督教協力會,附設「羅騰園肢體殘障護理之家」當義工。
因以上有感於外國傳教士,對本國身心障礙者無私的奉獻,輔導鼓勵身心障礙者走出家門是件難上加難的事,好不容易建立起的事工要放棄解散,當時義工蔣月惠深感可惜。於82年發起組織法人社團繼續外國傳教士的工作。
於93年間弱智生、多重障礙等流浪殘障孤兒遊蕩街頭需24小時照護,蔣月惠辭去工作串聯資源義務協助尋求需要幫助的身心障礙者至94年借住長治繁華村;94年至99年借租長治夢幻島;100年現租屏東市大洲里。
由於民國97年間因理監事理念不合,遲遲未召開理監事會議又遭逢檢舉:民國99年3月協會被勒令解散。民國100年11月被指控未經立案私自收容流蕩殘障孤兒25名,帶院生上街頭義賣,違反身心障礙權益保障法處罰鍰新台幣6萬元整及公告姓名。
羅騰園立案條件有困難照私立身心障礙機構設立許可及管理辦法辦理七人以下不需向政府立案與報備,羅騰園將留下三名小孩與媽媽共六名,民國101年2月院生勒令解散有13位被政府專案處理安置機構。
立案有基本的條件:要符合設施設備的規格,員額配置需社工證照擔任,數百萬元的立案基金是羅騰園目前不可承受之重,現任沒有社工證照的工作人員,似必因立案要件而被勒令解職,經濟景氣的蕭條,工作機會地難求,工作人員一家數口僅靠羅騰園微薄薪資溫飽,更何況真立案之後,羅騰園三名小孩因不是身障者而被安置在育幼院,介時媽媽與小孩被強迫要分離。
於100年12月19日,屏府社政字第1000332532號函同意辦理:申請籌組「屏東縣基督教羅騰園肢體殘障服務協會」一案。繼續協助社會弱勢邊緣人,續辦免費社區24種才藝訓練課程,鼓勵白天躲在家裡天天望著天花板想不開的身障者,走出自我、走出戶外面對人群並輔導挽救想輕生的憂鬱患者。
※101年7月19日屏府社政字第10122249700號正式立案
※免費辦日間生活自理自立才藝訓練服務預計招收名額50名,歡迎有需求的身障者一起共舞,所有經費羅騰園自籌。
※本園需二手電腦與二手物品、二手鋼琴、二手車、二手小提琴,二手吉他與二胡歡迎贈予,謝謝您!
親愛的朋友:
月惠承諾立委當選後 ,30元補助款,保證金20萬元 ,薪水七成全數捐給羅騰園。107年參選縣議員選舉得票數「10,806」 得票數一票補助30元和選舉保證金共得444,180元暨104年1月起,每月實領薪水60,000元,全數捐給羅騰園肢體殘障服務協會(94年選縣議員12萬保證金沒收,98年得2156票12萬元保證金退回捐羅騰園,99年選市代保證金4萬元,得1458票,一票補助30元,總共83,740元,103年選縣議員得4792票連保證金12萬共263,760元捐羅騰園)
一個月開銷近40萬元,沒有公部門補助,沒有財團企業主的贊助,全靠有心人士奉獻物品,自製手工皂、3D立體藝術品街頭販賣與獻藝小提琴獨奏,讓愛心人士,由一元至千元,隨喜購物、自由捐款,養活羅騰園全部的開銷,您的一分錢.一分力,可讓邊緣人生命不滅。
劃撥帳號:41683532
銀 行別:土地銀行屏東分行帳號:036-001-096618
戶○○名:屏東縣基督教羅騰園肢體殘障服務協會
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【龔成問答信箱】(Q22661-Q22680)
Q22661:
你好襲成老師,最近941中移動宣布派息,我本身早兩個月開始月供股票,但又未供足整股,
想問問我會唔會收到佢既派息之類?同麻我想收到佢派息要係幾時前買入佢股票!謝謝
龔成老師︰
只要你係「除淨日」那天之前,持有相關股票,就可以收到是次股息。
以你持有中移動(0941),只要你在除淨日前的收市日,依然持有,就可以分到股息。
至於有多少,就視乎所當天收市,你所持有股數。未供足整整1手,係無影響,都會有得收股息。因為派息係持「股」數,而非持「手」數計。
每股會有HKD1.63股息,假設你持有10股,就會收到HKD16.3。但由於銀行或證券行,可能會收取苦干費用,故實際到你戶口的金額,有機會比HKD16.3少。
而「除淨日」那天,股價就會扣除派息部份,例如原來股價$10,派息$1。但這天你依然未會收到股息。
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Q22662:
我係進階班學生,有事想請教,大行報告「维持“买入”和目标价 34 港币,潜在上行空间为24%
我们维持 2021/2022 年非 GAAP 口径 EPS 预测人民币 0.75/0.95 元。我们 维持“买入”评级和并使用 SOTP 方法得到目标价 34.0 港币,
对应 38.9 倍 2021 年 PE,潜在上行空间为 27%(2021 年 8 月 12 日收盘价)。
我们预计 2021E/2022E/2023E 年 EPS 分别为 RMB0.75/0.95/1.09,维持“买入”评级和目标价 34.0 港币。」
呢3個資料點樣得出目標價34蚊啊?
龔成老師︰
其實大行唔係單憑這3個資料,去得出目標價HKD34。
佢地係因應小米(1810)不同分部特性,再利用相關應估值方法,去計算出各分部各自市值和每股價值。
在加總後,再給預一個折讓比重,從而計出每股目標價為HKD34。詳細係用左什麼估值法,你要睇翻份報告先知。(如果唔記得點去分析,你可以睇翻我,進階班第8堂教的內容)
而2021-23年的每股盈利,係純粹一個估算得出的主觀的數字。
記住,我地係決定用唔用而D數字時,必先要確定相關估算,是否合理。佢這3年的每股盈利預算,都偏向合理。
但每估價值去到HKD34,我就有少少保留,因為這樣的話,佢2021年市盈率去到分別38倍,唔算好平。我會保守少少,預佢市盈率約為25-30倍,即現時大約係合理區頂位,會較為穏妥。
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Q22663:
龔sir 想問下買德福花園(舊,但係有四百幾尺,實用),定係將軍澳嘅新寶城(新,唔夠400呎),投資價值較高。
龔成老師︰
從投資角度計,論位置、交通、生活配套、物業大小等。整體而言,會係德福較好。而且係大型屋苑,都係加分地方。
但將軍澳不是無可取地方,因為佢樓齡始終較新,而且將來將軍澳至藍田隧道完成,會令佢同東九商區進一步拉近,都會提升佢物業價值。
所以,好難話邊個投資價值,會係明顯高一班。
如果你係用來自住,可以考慮埋生活上因素,去再作決定。
如果係投資,現時租金回報率唔算高,其實投資優質股,反而值博率會更好。
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Q22664:
想問下3339中國龍工及3380龍光集團值得長線當收息股嗎?
龔成老師︰
中國龍工(3339)主要業務為製造及分銷輪式裝載機、壓路機、挖掘機、起重叉車及其他基建機器。佢的產品有出口至俄羅斯、中東、澳大利亞及非洲等地。
雖然近年生意不差,但以過去5年計,生意與盈利都有波動情況,這點不得不注意。而企業的賺錢能力算是中等。
以企業的質素來計只屬中等,現時不貴,股息率都算吸引,但業務波動是風險,因此投資不能大注。但長線基本上可以的。
龍光集團(3380)都有質素的。
佢係中國一家於粵港澳大灣區住宅市場的一體化物業發展商,並發展長三角核心都市圈及西南、中部城市等區域。
主要於中國從事物業開發、物業投資、建築及裝飾以及一級土地開發:物業發展分部開發、物業租賃分部、建築及裝飾等。
過往業務發展不差,生意與盈利都有增長,不過負債就少少高,略有風險。這股都有長線投資價值,現價合理區中間位。
你用來收息都可以,但行業性質令佢會較波動,如果物業發展收入減少,有機會影響到派息,故不建議太大注碼。
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Q22665:
阿Sir, 你好.我想請教下, 如何選擇收息股, 手上有10萬... 因為想安排退休之後仍然有糧出. 十分感謝
如果想每月有大約8-1.5萬收息, 要多少資金及選擇什麼股票投資? 再次感謝
龔成老師︰
你可以考慮目標是5%、6%的股息率的收息股,例如港燈(2638)、深高速(0548)、香港電訊(6823)、工行(1398)、恆生(0011)、置富(0778)、陽光(0435)、高息基金(3110)都可以。
另外,有些更有超過8%的高息股,但股價就略有風險,你可以小注考慮,例如佐丹奴國際(0709)、中石化(0386)、互太紡織(1382)、富豪產業(1881)等(記住,股價略波動,不能太過大注)。
(你可睇下我本《50穩健收息股》當中仲有好多)
現時大市在合理區,你可以先用一半資金,分注買入上述收息股。餘下一半,等大跌市才動用。
如果你希望退休時,每月有0.8-1.5萬蚊現金流,以股息率6%計,你需要本金160-300萬。
若你現在無這筆資金,你就用我之前講的平穏增長股和潛力股,去累積這筆資金,為退休作準備。
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Q22666:
感謝大師您的指點。但由於恒指最近呢次插水,經濟環境不好手持蟹貨又多,個人都是節衣縮食。如大市能比較有力反彈,
港澳經濟又回復正常流動,我都想親身向老師請教請教。那麼大師對大市後市看法如何?是見底了會反彈?還是還有下行空間?thx
龔成老師︰
中短期大市點走,我唔知。
我地投資唔應該用"估走勢"架方法去投資,正確方法應該係去理解企業長線質素和前景,再了解佢處於平定貴,之後去進行資金配置。
現時大市在合理水平﹐但部份潛力股依然係略貴。你可以因應自己現時組合情況,去作出配置。
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Q22667:
如果我用以下策略可唔可行:
平穩增長
港鐵 2手
盈富基金 3手
領展 3手
長建 2手
潛力
騰迅 1手
港交所 1 手
安碩恆生科技 4手
GX 中國電動車 1手
平穩:潛力約6:4,總本金約27萬
再月供小米,騰迅及盈富基金
另外,這些股票過往增長率加起來約有幾多?
龔成老師︰
以你28歲年紀計﹐這個組合係可以。而月供部份,建議你用指數基金做主力,因為另外2隻都係潛力股,咁樣會平衡D。
現時大市只在合理區,27萬可先用一半,分注入貨,餘下的就等大跌市。
現時平穏增長股,都在合理區,可以開始入貨。但潛力股只係合理區頂,暫時不要太大注。而當中港交所(0388)更是略貴,要回2,3成才可以開始慢慢儲貨。
你以上組合,長線計你預年增長約10-12%。但這只是估算,而且你潛力股較多,不確定性較大,最終你都要睇大市情況。
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Q22668:
龔sir,我之前買入的2137騰盛博藥,買了三手,20蚊買,今日升左超多⋯雖然升很多,但我又有少少擔心,怕它會跌很多⋯唔知仲揸唔揸好…
我見佢D信息佢嘅 研發的新冠中和抗體有很好的數據,好似好有前景咁,求你的建議
龔成老師︰
騰盛博藥(2137)屬有危有機類。
佢主要從事生物製藥業務,專注於研發傳染病療法。候選藥物產品管線例如有BRII-179(VBI-2601)及BRII-835(VIR-2218):授權引進候選藥物(其中BRII-179為核心產品),許可範圍為大中華區(中國內地、香港、澳門及台灣)。
用於開發HBV(乙肝病毒)的功能性治癒,已在中國內地、香港、新西蘭、澳大利亞、泰國及韓國完成BRII-179的1b/2a期臨床研究,及正在中國開展BRII-835的2期臨床研究。
這類股較難分析,因為要了解藥品將來的價值,以及市場情況。
佢一定會有好多研究,但你要明白由研發到場化,係要好幾年時間,而且當中有好多不確定因素,例如研發失敗、不能成功申請藥物上市等。
只可以話有危有機,這股不建議大注。若佢佔你組合較多,而你有已有不少獲利,可以考慮沽少少,去平衡風險。
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Q22669:
老師,請問對00267中信有何睇法?是否歸納為水桶2?是否有投資價值?
龔成老師︰
中信股份(0267)係綜合企業,有多項業務:
(1)金融業分部提供銀行、信託、資產管理、證券和保險等服務。
(2)製造業分部從事生產和銷售特殊鋼、重型機械及鋁輪轂等。
(3)資源能業源分部從事原油、煤炭和鐵礦石在內的資源及能源產品的開採、加工及貿易等業務。
(4)工程承包分部為基礎設施、房地產和工業項目等提供承包和設計服務。
(5)房地產業在中國內地主要從事綜合體和商業地產項目的開發和管理以及城市更新和發展業務。
雖然業務多,但不算做得好好,每項業務的發展力都不強,整體質素只是一般。
現時股價有合理區中下部,投資價值不是無,但這股增長力始終一般。此股算係水桶1至2的股票,主要都係收息,對股價唔好有太大期望。
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Q22670:
想問「海底撈」同「雅生活服務」?6862有貨,但唔多。麻煩晒!
如果要估值,呢兩隻應該用什麼估值方法
龔成老師︰
海底撈(6862)正本質是不差的,長遠仍會正面,不過中短期會弱。
第一,管理層有講過,之前市場對佢地公司過度樂觀,估值偏高。第二,管理層話公司面對中國的市道,其實業務不是一直都好的。
加上這股之前貴,相信中短期股價仍一般。
不過以長遠來說,這股仍有質素的,佢以「海底撈」品牌經營火鍋店及外賣業務,火鍋菜單由鍋底、醬汁蘸料以及在鍋底烹飪的食材三個主要部分組成,可點單鍋、鴛鴦或四宮格鍋底組合,餐廳提供多種調料及食材,以及供應小吃、酒和飲品。
在中國有好多分店,以及外國都有。
有規模,有品牌,整體正面。相信長遠仍有發展的。
不過,這股市場之前比佢好高估值,就算近期回落,最多只能稱為合理區頂,一定未平。你有貨可長線,但暫時只建議小注,股價始終波動。
雅生活服務(3319)不錯的,佢無論在業務本質、規模、品牌、財務數據、前景,都是理想的,反映這企業有一定的質素。
加上這企業的背景因素,以及行業的發展,相信這企業的前景不差,有長線投資的價值。
整體是有長線投資價值的。現價合理,不過股價都會有時出現波動,投資宜分注進行。
這2隻,由於都有一定增長力,我建議你用翻市盈率比較法,會較好。
但雅生活服務(3319)和其他物管股,好多上市時間都唔長,你基本上唔會找到一個有意義的行業市盈率。
因此,我地只能憑佢業務性質,去大致估算市盈率區間,你預大約15-20倍。
而海底撈(6862)都有類似情況,但佢相對增長潛力會較高,你預25-30倍左右。但計算每股盈利時,最好參考早一年,因為疫情令本年數字代表性弱左,你參考2019年會較好。
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Q22671:
老師,小米 合理價 幾多點?
金沙中國 但唔怕政治 影響
龔成老師:
小米(1810)有潛力的,佢的產品性價比高,相信在全球好多個國家都會有市場,佢長遠只會進一步增長。
同時,佢建立的平台是佢長遠的增長動力,先賣手機,再利用手機的平台延伸銷售小米家電。長遠正面的。
這股可長線,現價合理區頂位至略貴,小注分注可以,但唔好入得太急,預佢股價仍波動。回多10%更有投資值博率。
金沙(1928)長遠仍有質素的。政治因素有少少,但風險度唔算高,我相信佢好大機會取得賭牌。
佢中短期會弱,加上全球疫情反覆,都對佢有不利影響,不過,相信這只是中短期,以長遠的角度分析,企業仍是有質素的。
在正常的經營環境分析,佢持有的資產好有質素,行業本身好賺,雖然疫情略有反覆,但全球疫情最壞的情況,相信已過。佢長遠是收息及平穩增長型。
但由於仍有未知數,加上之前虧損,因此將企業估值調低左。
現水平在大約在合理區中下部分,如果本身有貨,可長線,耐心持有就得,如果無貨,現價已經可以分注,但都要留現金。投資貨要有心理準備,中短期會弱,要長線,企業有長線投資的價值。
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Q22672:
龔 Sir 早晨 麻煩幫我分析吓組合啱唔啱?
我是一位單親媽媽48歲 獨力養14歲兒子 沒有任何贍養費 公務員月入4萬 現時每月儲一萬現金 月供股票一萬 現時現金有18萬 股票如下 :
水桶一 :
788 有10000股($1.48)
1211 有500股($210)
1448 有4000股($8.11)
1810 有1288股($23.14) 月供$1000
9988 有100股($258.6)
水桶二 :
2800 有3543股($28.19)月供$2000(之前$5000)
9月起會新加如下月供 :
66 將會月供$1000(幫兒子儲)
823 將會月供$5000
水桶三 :
1310有2000股($12.76)
1398有668股($4.49)月供$1000
2638有2000股($7.83)
現在已上了8月班第一堂 希望阿Sir比D意見我 計劃52歲退休 退休金約200萬 每月領$13000長俸 麻煩晒
目標4年後有多200萬 現時住公屋
水桶一係咪太多?
龔成老師︰
你水桶1的確係偏多,佔左你組合一半以上。以你48歲年紀,水桶1大約佔組合3成好了。
但由這些股票都有質素,你唔洗沽出,只需要用未來新資金,投資一些平穏增長股和收息股,令個組合回復平衡,咁就可以了。
至於月供方面,選股和策略(一半供、一半儲蓄)係無問題。但資金分配上,我唔建議集中係領展(0823),佢雖然有質素,但始終係單一企業,分散風險能力較弱,你用翻盈富(2800)做主力,會較為穏當。
另外,由於於尚有4年就退休,潛力股就不要再加注,時間短,會令個風險太大。另外,平穏增長股和收息股比重,大約各一半。
餘下18萬現金,你就等大跌市機會,才出手入貨。
而且,當你愈接近退休之年,收息股佔組合比重,就應更多,到退休時,應100%持有收息股。故你要在做月供同時,慢慢調整組合持股,為退休做準備。
我假設投資回報有7%(連股息再投資),你每月投資$20000 + 現有資產約70萬(持股和現金),4年後大約會增值至190-200萬,故這樣安排相信很大機會達至你的財務目標。
再加上你退休金200萬,將這些資金投放入收息資產,以6%息率計,每月大約可以創造現金流2萬。你可以以此作參考,調整你計劃。
但當然,你唔需要太急於去動手,投資係一個長線配置,你先上完堂,有個完整概念才開始,會更好。
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Q22673:
龔Sir,你好~ 有幸在疫情初期認識你,參照你的建議購買了以下是從現有的投資組合:
175 33.45@1000
788 1.52@10000
1211 34.2@500
2388 23.75@3000
2800 24.67@4500
9988 205@200
1928 26.2@400
上述的股票我打算長綫持有,唯一擔心的是175是否應該放?還有9988是否應該增持?以我現在的投資組合,下一步買的股票應該考慮哪個行業?博彩?醫藥?
另外,也想請教你人生規劃的意見,本人今年33歲,女,月入21K,另外有200萬現金做定期,剛置業及未婚,供樓壓力都大(每月大約12k),一直都想增值自己,
但苦無方向,生活就好像比層樓困住自己,請問龔Sir您認為在沒有特別的愛好下,應該怎樣尋找自己的價值呢?
感謝您一直以來不辭勞苦為我們解答問題,感謝!
龔成老師︰
先講你投資部份,以你33歲年紀,應先努力做好財富增值。你現時持有股票,都有質素,係可以長線持有。
吉利(0175)本身的質素不差,擁有一定的銷售網絡及品牌,不錯的市場策略及定位,而又能把握中國汽車市場增長的機遇。
長遠來講,佢的品牌與發展在中國仍理想,2018年,吉利透過旗下海外企業,動用超過$500億人民幣收購戴姆勒股份公司9.69%股份。由于戴姆勒股權結構分散,所以吉利已經成為了戴姆勒集團最大單一股東。
另外,佢早前杭州灣新工廠正式發布純電動新品牌新車「極氪(ZEEKR)001」,宣布吉利進軍高端電動車。
這些動作不單有利佢有中國發展,同時長遠,可能加快了海外發展速度。因此,這股長遠仍是正面的。
但現價已經係略貴,現貨可持有,但暫時不要加注。
至於阿里巴巴(9988)近期有較多不明朗因素,雖然長線企業質素,唔算有明顯轉差,但風險係高左,估值上都會有少少調整。
但由於未影響到核心因素,因此你照持有係無問題。由於你本身有貨,要再加注,最好等佢回多少少先。
而定期,本身只係定息產品,無增長力之餘,利息回報都不高。建議你用來投資優質股,效益會更好。
以下股票,都適合你。
除了200萬現金外,如果你每月都儲到錢,建議你都做下月供股票。用月用一半儲蓄做月供,另一半儲起。
大市現處於合理水平,那200萬資金,你可以先用50-80萬,以"分注"形式慢慢入貨。餘下資金和每月儲蓄,就等大跌市機會出現,才大力度掃貨,並長線投資。
係進行配置時,緊記唔好集中係個部企業或行業。個別企業和行業,不要佔組合15%和30%以上,銀行業更加不要高於組合20%,否則會有過度集中性風險。
至於如何尋找自己的價值,這個問題其實可以好複雜,而且都無一個特定答案。
如果你而一刻未找到自己興趣,或者人生目標所在。其實唔需要急,只要你多去接觸不同的人和事、睇多D不同書籍,慢慢去開闊視野,自然就會慢慢找到人生目標。
但緊記一點,這個人生價值評分,是你比自己,唔係人地比你。你要分清楚,是你自已的人生目標,還是純粹別人的期待。
只要你好好認真面對自己,一定可以找到專屬於你自己的人生價值,加油!
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Q22674:
龔成老師你好。我一直都有閱讀你所寫的書籍。目標是希望可以盡快財務自由,一生三宅,錢滾錢。
現有資產如下:
現金90萬
煤氣(3): 9883股
領展(823): 1369股 (另每月供$4000,股息會選擇以股代息)
長江基建(1038): 500股
小米(1810): 400股
金沙(1928): 800股
盈富(2800): 3018股
阿里巴巴(9988): 100股
巴郡Class B (brk.b): 10股
Snow: 10股
SPY: 11股
灣仔住宅210呎市值$400萬(按揭餘330萬)
打工月入3萬,自己小生意月入2-3萬左右。一個月大概會用1萬2千作家用或日常開支
想短期內(大概2-3年)再購入一個大尺數的住宅,資產上應該如何部署?應否如你書中所說,呢段期間增加股票百分比以分散風險?
我是否應提高月供股票的銀碼以加快速度提高股票比例?以上資產是否可以繼續持有?謝謝老師!
龔成老師︰
若你想累積資產,去購入一個新物業,用以上股票,係適合。
但個別企業和行業,不要佔組合15%和30%以上,銀行業更加不要高於組合20%,否則會有過度集中性風險。
在創建組合初期,組合金額較少,出現超標都係可以接受。但長線你要參照這指標,去維持組合的平衡性,才算理想。
你現時煤氣(0003)明顯係超標,因此你最好沽少少,換至其他優質股上。
以你收入計,只月供$4000領展(0823)實在太少,建議你用每月儲蓄一半,去做月供,另一半就等大跌市機會。
月供方面,你可以選擇投資在平穏增長股︰指數基金、金沙(1928)、恆基(0012)、平安(2318)、中銀(2388)、港鐵(0066)、長建(1038)、粵海(0270)、領展(0823)、希慎(0014)、太古地產(1972)。如果有投資美股,可投資VOO。
或潛力股︰安碩恒生科技(3067)、比亞迪(1211)、中生(1177)、福壽園(1448)、小米(1810)、港交所(0388)、舜宇光學(2382)、阿里(9988)、騰訊(0700)、GX中國電車基金(2845)、三星FANG ETF(2814)。如果有投資美股,可投資QQQ。
但潛力股波動性較高,而你預期會在2-3年會動用這筆錢的話,由於時間不長,建議集中係平穏增長股會較好。
大市現處於合理水平,那90萬資金,你可以用多20-30萬,以"分注"形式慢慢入貨。餘下資金和每月儲蓄,就等大跌市機會出現,才大力度掃貨,並長線投資。
而物業方面,你現時單位呎數太細,我比較建議有最少300呎,即一個家庭最低要求呎寸,投資價值會較好。
如果你灣仔個單位係投資用,你可以考慮3年後,用佢細屋換大屋,這樣長線增值潛力,相信會較好。
最後,你係創建一個財富組合時,除了要有質素外,都要有平衡性。意思就是,唔好太偏重於個別資產類。
就好似你現時首要目標,係增值置業。但你係置業同時,最好留有一定優質股進行增長,否則成個組合就會偏晒係物業個邊,造成風險。
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Q22675:
你好,龔成先生,我係55歲人士,前幾年離職後沒有穩定工作,最近重新入職,將有穩定收入,扣除住屋開支,每月可儲蓄4萬,想問如何善用這五年儲蓄,為退休增添收益
適合做月供股嗎?如何配置?謝謝
龔成老師︰
以你55歲年齡,是應該為退休做準備。但係進行財富增值時,就不宜完度進取,因此,你可以用「平穩增值股」+「收息股」,作為投資目標。
至於月供,其實任何人士都適合,特別係投資經驗較淺,不懂估值的投資者。可以透過月供,用平均價格買入法,去平衡買貴貨風險。
因此,你係可以做月供股票,目標係供「平穩增值股」+「收息股」,比例你預大約各一半。如果你想保守少少,你可以加大「收息股」部份比重。
但這個組合比例,不是一直沿用至退休。而係隨著年齡增加,你要慢慢增加收息股的比例。到退休時,收息股應佔100%。
目的是,讓你可以在退休後,透過收息股的現金流,支援你退休後的生活。
策略上,你每月5成儲蓄,即是用$20000做月供。其餘先儲起,用一邊月供一邊儲蓄的策略。
平穩增值股,例如指數基金、金沙(1928)、長建(1038)、中銀(2388)、港鐵(0066)、恆基(0012)、粵海(0270)、領展(0823)。如果有投資美股,可投資VOO。
同時,可以建立一個收息股的組合,目標是5%、6%的股息率的收息股,例如港燈(2638)、深高速(0548)、香港電訊(6823)、工行(1398)、恆生(0011)、置富(0778)、陽光(0435)、高息基金(3110)都可以。
另外,有些更有超過8%的高息股,但股價就略有風險,你可以小注考慮,例如佐丹奴國際(0709)、中石化(0386)、互太紡織(1382)、富豪產業(1881)等(記住,股價略波動,不能太過大注)。
餘下的另一半現金,我地就等機會,當大市出現較大回調,就加大力度掃貨,然後作長線投資。
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Q22676:
龔成老師你好!依二年除左睇新聞都比較小用Facebook,但都間中有緣份睇到你在網絡上解答讀者問題,交流同分享投資心得,非常配服你一直可以保持到敬業樂業既心態!
最近一直希望可以開始用自己香港既現金投資,因為我深明財富增值利用複息效應同時必須跑贏通脹,亦非常同意投資要有均衡組合,分散風險.同時要避免短炒圖利心態.
我今年28歲,年收入約港幣55萬左右,由於我目前長駐外國工作,日常開支主要會用自己外國戶口既收入,
香港戶口扣除家用每個月會有約1萬可以用作投資.儲蓄方面會係外國戶口做,每個月約7千.
目前儲蓄約有港幣35萬 - 港幣戶口約佔20萬(全現金,無負債),暫時外國戶口部份打算保留現金作為應急之用.
我依個星期爬佐你既文章同埋問答與分享,亦見到你有集中推介十幾隻股票,我係投資新手岩岩起步所以希望得到你既指教睇下以下組合點樣 :
平穩增長股:
0002 月供 1000
2800 月供 2000
0012 月供1000
潛力股:
0388月供2000
其他4千暫時打算保持現金,等大跌市再加注入手以上4種,同時亦都想將現時一半現金(約十萬)買以下2種股票 :
3067@3000股 已買[email protected]
3110@2000股
想請問現時價位是否適合或者我應如何分注?
短期目標係可以係3年內連儲蓄可以滾存到150萬,5年達到200萬. 其中一半可以用黎做首期.
最後我想請教你既係我現時工作穩定,亦有望可以在2萬內加薪到年薪70萬,我收入增加部份應該投放係月供股票上定係直接一注注買入呢?
有心理準備股票會放中長線所以希望選擇正確亦可以得到你既意見嬌正心態!下年如果有機會番香港夾到你既時間,一定會報名參加你既投資倍升股課程!
祝事業順利及最重要身體健康!
龔成老師︰
你的投資理念,大致上都正確。只要你選擇正確的優質股,在合理區價,甚至平宜水平買入,並長線持有,自然就可以獲得唔錯回報。
我地做財富增值,一般希望做到架合理回報,係每年增長10-15%。
我假設投資回報有10%(連股息再投資),你每月投資$10000 + 20萬現金,5年後大約會增值至100萬。你現時這個目標,用股票投資去做,風險會好大,較難達到。
如果你無其他增值方法,建議你按部就班,透過月供和買入優質股,去為自已資產作增值。
當我地進行人生財富累積時,會運用「先增值,後現金流」方法。年輕人應著重於增值類資產,而較年長的,就應著重保守類別。因年輕人財富系統未成形,同時負擔較少,可以承受較高風險,所以應以增長為先。
例如初期投資較有潛力股票,令財富增值較快,到一定金額後,可轉較平穩增值的股票。最後有相當財富時,才換成收息股去為自已創造穏定現金流。
以你現時28歲去計,是財富增值的黃金時期。除了盡力儲蓄、投資、學投資知識外。也要把握這個黃金時間,做好財富增值部份。
你現時月供策略和選股,都係可以。如果你本身外國戶口,每月都有額外儲蓄,你可以再加大少少現時月供金額,都無問題。
但如果你每月儲在外地戶口$7000,係生活費,或者用於當地生活應急,就不用調整,照現時計劃就好了。
大方向係用每月一半儲蓄做月供,一半儲蓄等大跌市機會的策略。
現時大市在合理區,你30萬現金,可以用10-15萬去分注入貨,餘下部份同樣等大跌市。選股方面,派息基金(3110)無乜增長力,主要係收下股息,唔適合你年紀。
你可以用以下股票代替,而安碩恒生科技(3067)係適合你投資,但唔好全數只入3067。
因為我地配置時,除了要考慮質素外,都要顧及平衡性。個別企業和行業,不要佔組合15%和30%以上,銀行業更加不要高於組合20%,否則會有過度集中性風險。
安碩恒生科技(3067)係科技股指數ETF,故算係單一行業,只宜佔組合最多3成。
平穏增長股︰盈富(2800)、金沙(1928)、恆基(0012)、平安(2318)、中銀(2388)、港鐵(0066)、長建(1038)、粵海(0270)、領展(0823)、希慎(0014)、太古地產(1972)。如果有投資美股,可投資VOO。
或潛力股︰安碩恒生科技(3067)、比亞迪(1211)、中生(1177)、福壽園(1448)、小米(1810)、港交所(0388)、舜宇光學(2382)、阿里(9988)、騰訊(0700)、GX中國電車基金(2845)、三星FANG ETF(2814)。如果有投資美股,可投資QQQ。
平穏增長股,現處於合理水平,可分注入市。但潛力股,部份係略貴。
現時只有安碩恒生科技(3067)、GX中國電車基金(2845)、騰訊(0700)、阿里(9988)、中生製藥(1177)、福壽園(1448)、QQQ勉強算在合理區中上至頂部,可分注入貨,其餘都略貴,想買就要等一等。
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Q22677:
龔老師,想問下 6823
總負債點解噤高到6成
但派息又超過100%
公司噤既情況係唔係唔健康?
謝謝 解答
龔成老師
第一,佢負債比率雖然有少少高,但未到危險,因此整體問題不大。
第二,佢本身業務穩定,以及現金流穩定,所以就算負債有少少高,佢都有足夠的現金流去支持佢的情況。
至於佢派息,雖然100%,但由於有很強的現金流支持,因此無問題。整體穩定,是理想的收息股,不用擔心。
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Q22678:
你好!龔成老師, 本人現在22歲, 剛畢業, 現月入$15,000。
計劃:
月供美股:$10000HKD
(主力供ETF :VOO, QQQ, ARKK, VUG), 每月各1股左右。
家用&日常洗費&現金儲備:$5000HKD
請問老師現在我這樣的組合會否過於進取?應否更多分散投資, 例如投資高質潛力港股?
希望可以得到老師的回復 ! 感謝老師
龔成老師︰
我地投資增值會運用「先增值,後現金流」作方法,初期投資較有潛力的股票,令財富較快增值,當增值到一定金額後,可開始將財富分配至平穩增值型股票,然後到已累積了相當財富後,才漸漸轉成收息型股票,為自已創造穏定現金流。
你現時22歲,十分年輕,財務負擔相對較少,進取少少都係可以。
但你要明白QQQ, ARKK和VUG都係潛力股,佢地增長潛力係高,但風險都會較大。我比較建議你用平穏增長類的VOO作主力(約佔40%),其餘潛力股每隻約20%,咁會較好。
如果你想進取D,全部平均25%都可以,但風險會偏高,你要明白這一點。
另外,現時大市只在合理區,每月最好留有3-5成儲蓄,用來等大跌市機會。
除了美股,你都可以考慮加入一些港股,去平衡地區性風險。以下都係適合你的股票,你可以參考一下。但緊記潛力股風險較高,要控制好注碼。
平穏增長股︰指數基金、金沙(1928)、恆基(0012)、平安(2318)、中銀(2388)、港鐵(0066)、長建(1038)、粵海(0270)、領展(0823)、希慎(0014)、太古地產(1972)
或潛力股︰中生(1177)、福壽園(1448)、小米(1810)、安碩恒生科技(3067)、港交所(0388)、舜宇光學(2382)、阿里(9988)、騰訊(0700)、GX中國電車基金(2845)、三星FANG ETF(2814)。
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Q22679:
你認為加密貨幣可投資嗎?
小注投資如何?
龔成老師:
虛擬貨幣,我不是這方面的專家,所以我無太多意見。
如果你能承受風險,小注投資不是不可,而你一定要等倍計回報,利用以小博大的模式進行,同時明白有風險。
以本質來說,這是人為創造出來的,絕對不是「資產」,有沒有真正的價值,如何定義真正的價值,未知。
這些人為創造的貨幣,因為關注度由很少變得大,價格會大升,但這背後是否有真正的支持,我不知道。只能說,投資這些貨幣,投機味好重,可能大賺,亦可能蝕到一文不值,因為,當中有沒有價格,我不知道。
但這不代表佢無價值,佢可能好勁,只是我自己不知佢好勁定好差。
佢長遠的價值,取決於「有多少人用」,即是說,雖然無真實價值,但可以有「交易價值」,如果長遠好多人用,的確可能有高價值。
因此,這些虛擬貨幣,由於我無法作出專業分析,所以,我不會投資。
但如果你分析到佢長遠的交易大,大家都持續關注,就有價值,就值得你投資。
我並沒有支持或反對投資虛擬貨幣,只能說,虛擬貨幣風險高,因此不建議大額投資。或者你可以用以下的心態投資,首先,你預期可能會大跌,心態上只用「閒錢」投資,就算不幸大跌對你都無影響,但你的要求回報一定是倍計,博虛擬貨幣有多倍計的升幅,絕不要升少少就賣。
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Q22680:
老師你好,想問隻293點睇?謝!
龔成老師:
坦白講,國泰(0293)的質素只是一般。
其中一個風險,是油價,睇翻佢過往多年,油價對佢成本影響好大,令佢盈利十分波動,就算佢利用對沖,都唔係好成功,反而試過因對沖而蝕大錢。
另外,航空業對經濟週期較敏感,收入不穩,同時唔算係一個好賺錢的行業,因此這股的質素只是一般。
就算佢重組,得到新資金,只是比佢「捱過這一關」,並不是賺錢能力方面有改善。
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若你有問題想向本人發問,可在龔成的fb專頁中(www.facebook.com/80shing)inbox龔成,但要注意如無特別聲明,有可能將問答放上網,當然,會將發問者的身份,以及有關個人資料的部分刪去。
另外,我所給予的各種意見,只是供大家參考,當中無任何銷售及推介,不涉及任何利益,其實大家應該要有獨立分析的能力,我只是給予一些方向及純參考模式。
由於提問人數眾多,見諒無法即日回覆,如果是普通的提問,預起碼要7天以上才能回覆,若然是較複雜的提問,起碼要10天才能回覆,希望各位能諒解。
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✏️【天使塔羅諮詢師證書班】
常有人問我塔羅解牌的方向,說實在塔羅牌難就難在從多種不同層面切入會呈現不同面向的結論。雖說它有原本心理原型的意涵在,但隨著解讀人的經歷及特質,所解讀出的結果會有所不同。天使塔羅課設計的初衷,是讓大家能以連結天使的能量來做為解讀塔羅牌的基礎,為自己和他人在生活中尋找方向性指引,及在靈性意識擴展上有工具能幫助我們深入和自己對話。
天使塔羅課是一套完整的密集課程,從能量調頻、接收天使訊息到解讀塔羅牌義。和一般仿間塔羅課不同的是,塔羅牌義只占解讀中20%,主體是以接收天使訊息為主。我的方式是和九位第五次元脈輪的大天使們、指導靈及九位IET療癒天使團隊合作,依照祂們的指引及牌義解牌,並深入探究問題核心意義及所要帶給個案的相關訊息,這會較能夠深層地來探究潛意識或靈魂想要提醒些什麼。基於這樣的經驗,我希望能夠讓更多人以此種方式為自己和他人在生活中獲得智慧、指引及心靈啓發。
課程超感官接收部分以不同風格塔羅為主,塔羅牌義則以偉特塔羅為主。
📌課程結束你會學習到:
• 如何和自己的能量氣場調頻
• 如何開啓超感官能力
• 如何接收天使訊息
• 如何得知身體病痛所傳達的訊息
• 西方神祕學元素及應用
• 色彩象徽符號及意義
• 數字代表意涵及象徵、靈性數字、古希伯來文數字
• 星座三態宮、四象宮及元素性質
• 78張塔羅牌牌義及相關神祕學及神話元素
• 牌陣解牌及應用
• 天使塔羅諮詢師結業證書
📌課程地點:
線上google meet
📌課程費用:
新台幣$30,000
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#靈魂之旅
這期課程即將來到尾聲了,很開心與大家一同成長學習了三個月,還真有點捨不得。
我個人很喜歡這堂課,當初把新書的內容轉為課程,是因為部分內容深度較深,除了從靈魂角度去理解人生之外,還有很多心理學的知識及理論。透過每天群組的文章及一週一次的課程講解,教學相長我自己也獲益不少。如果你對於了解自己的各種面向、潛意識的運作及在各種關係間的衝突有興趣,歡迎報名下期「靈魂之旅」,預計十月開課。
💜
在人的情感深處,其實藏有許許多多隱祕又生動的人性需求。
不論是兒時與父母的關係、長大後與同儕朋友或長官部屬的關係、婚戀關係及人際關係等,無一不再顯現給我們看心靈修復之路的成長有多重要。一個人從嬰兒時期對周遭環境(人事物)的感知,將形成對世界的現實感知,而足以影響著成年人的一生。雖然我們已無法回到過去改變當時的環境,但我們能探索自己的內在運作,理解自己在無意識層面都是如何在與人及世界互動,而造成所謂自己的命運,或是如何一再地遭遇相同挫折的。
我個人的體驗是在找尋方法解決前,得先理解造成問題的原因,這一步已是一個大關卡;若是能有對原因的理解,那麼接下來的實際作為及療癒就能透過自己付出的努力去改變。真正推動自己成長及覺察的,是願意面對的勇氣及嘗試。
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適合「靈魂之旅」課的同學:(上過工作坊的同學大推)
1) 常莫名感到情緒起伏,也許焦慮、悲傷、憤怒、無奈等,卻找不到方式來安自己的心。
2) 不懂為什麼自己不斷遇到類同的人事物。
3) 想要照顧好內在小孩,想療癒兒時創傷與原生家庭有糾葛的議題。
4) 在婚戀關係中不斷觸礁,容易與人產生爭執,常看不慣身邊的人事物。
5) 想要了解心理運作的理論及靈魂視角的解讀,如何與自己和解及成長。
6) 想更深層的探索了解自己,讓自己完整獨立而感到安心。
7) 想要了解焦慮、沒安全感、控制、依附、防衛、人際邊界、自尊、疏離、內疚等議題,是如何在關係中觸發恐懼或憤怒的。
8) 想了解情緒如何影響身體,又是如何在家族能量中運轉。
9) 想了解意識與潛意識是如何鏈結,而產生自己無法控制的想法、信念及行為的。
10) 想了解在沒有意識到的情況下,自己都是如何在防衛及攻擊他人的。
上課方式:
每天線上群組心理學知識分享及一週一次線上課程,針對一週以來的內容做理解及探討,並提供我個人親身體驗的自我療癒方法(任何問題可提出來討論)。
上課時間:
星期日晚上7-8
上課費用:
三個月台幣$6000(含書)
海外paypal加手續費為台幣$6400(帳號:yvonneyuhsuan@gmail.com)
開課時間會再群組上另行通知,人數滿班即開課。
有興趣參加課程,完成匯款後請告知匯款帳號後五碼。
戶名:邱俞璇
銀行:台北富邦(012)
帳號:757-168-003670
❤️
靈魂之旅課程心得:
學員1)
這趟靈魂之旅走到至今,靈魂真的很有趣,有很多的收穫與驚喜。每一次上課我都很期待,有時候在寫筆記時會遺露一些重點,所以希望老師之後的每堂課都能錄音,這樣每次回聽時就會更清楚。謝謝老師帶領我們穿越了靈魂之旅。
現代深度心理學穿透心靈的表層,進入了潛意識的範疇一樣。我們不是只是身在這個世代,而是可以運用潛意識的能力連結各個世代的自己,以汲取累生累世的智慧。這段話讓我想到心理學家佛洛伊德曾說:「夢境是通往潛意識的道路。」
或許常看老師的文章,對於夢裡的情境發生往往反應現實當中靈魂被壓抑而無法呈現出來,最近有個友人同樣的夢境夢了5~6次,她以為是亂夢,後來女主告訴我時,我當下直覺告訴我事情沒那麼簡單要趕快處理。夢裡的男主角跟男主角的爸爸常去女主角的店裡跟店老闆聊天,女主角本身會塔羅占卜跟接收到造物主訊息,因此男主爸爸常來找女主詢問意見,有一天詢問到他的媳婦是怎樣的一個人,女主有跟男主爸爸說媳婦是孩子氣的人,這時男主的爸爸心裡有個底,他其實屬意女主成為媳婦人選,但沒說破,女主也看到男主跟太太的未來的結局不圓滿,但她也不能說。夢裡女主的車壞了無法外送,男主就說要開車送她去外送,在路途中,男主的太太打電話來,男主不接,女主覺得奇怪,男主就說我跟太太離婚了,接著男主跟女主說我喜歡妳很久了,於是擁抱了她,女主嚇到後醒來。我就跟女主說妳要跟男主的太太說清楚事情的來龍去脈並且要跟太太道歉,也要跟男主說妳已經有對象讓他對妳徹底死心。後來在事情終於圓滿落幕,男主與太太願意重新面對彼此努力,讓這件事的結果瞬間翻轉。夢的根源源自於男主的爸爸的「起心動念」,當時女主跟我說她現實生活中沒有跟任何人說出男主爸爸跟女主所說的話,我就跟女主說:「沒有說出來,不代表靈魂不知道。」
由此可見,我們內心所想的每個人、事、物,都會因為我們的起心動念而讓事情會有所改變,顯化能力也是跟潛意識息息相關,現在的我會更謹慎於自己的想法與說出去的話,想法與話語的力量是很強大的,它就像一把利刃也像一對溫暖翅膀,完全取決於你當下的能量意識。
透過這場靈魂之旅,我成長很多,也感受到靈魂所要教導我們的功課,很多事情不能從單一面向去看,而是要從很多角度去覺察,過去的我無法真實地做自己,我拼命地壓抑自己的情緒與批判自己只是為了成為外人眼中完美的自己,兩年前的我已走到了極限,走到了生與死的邊緣,巨大的痛苦不斷朝我襲捲而來,我告訴自己不想再這樣過日子了,我決心要改變自己,透過自我對話讓我有機會面對過去的自己,這一切讓我很感謝過去的自己,我常在想每個選擇都是靈魂的選擇,透過這個選擇靈魂所要給我的功課是什麼,這些經歷讓我突破與成長,當同樣的事情再發生,我的心境也與過去不一樣了,也會感受到對方會這麼做的原因,對於曾經傷害過我的人,我選擇寬恕放下,放下的一刻,我的靈魂是輕盈的,我才能更堅定地走向未來的我。
學員2)
首先非常感恩這次的課程能以線上的形式開課,讓遠在德國的我也能參與。課程中老師透過心理學理論和案例解析,探討靈魂之旅、心理防衛機制、原生家庭與親密關係等議題,讓我們從各個角度切入,發現自己那些隱而未現的靈魂傷痛。我總能在每週的文章中發現自己的新面相,原來那些我走不過去的坎,是來自於我的原生家庭及成長環境;原來那些我討厭的人事物,只是我的內在投射,是我最不想面對的自己。本次的課程是個能開啟「自我覺察」的大門,將焦點重聚到「我」身上,讓我們有機會窺探自己的潛意識,並正視自我療癒的責任。也很感謝老師在課程中提供了許多相應的自我療癒的方法,透過層層的解析,我才發現其實一直以來我並沒有好好的對待自己。本次的課程除了讓我更了解自己的需求與限制,也讓我有機會去同理、擁抱那個內在需要照顧的小孩。
學員3)
之前對自己前世今生有興趣,所以就找Blair老師看看自己的前世今生。Blair老師詳盡的解說,使我對自己前世今生的事情更有興趣。所以當Blair老師開前世今生有關的課程,我就立馬參加。老師曾經提過她的取態是由心理方面解說,那時候還沒上課不了解。等上課了才發現內容和玄學沒太大關係。是從心理方面去看待什麼是前世今生。我特別喜歡這種上課方式,和同學們一起交流,大家有問題可以問老師,其中有的問題我一時想不到都被同學補齊,轉眼間,課程快完了,我還真有點捨不得呢。
學員4)
課程內容基礎是關係探討包含了關係療癒,關係療癒的前提是建立在自我覺察之上!原生家庭的影響範圍之廣,大部份的問題都來自於原生家庭。原生家庭可以影響到所有跟人之間的關係,家庭教育基本影響到二十五歲以前的人生,至於影響到幾歲也取決於個人的覺察。我的起步比較慢,我是到35歲才有覺察到,很多人一輩子也不會覺察到 ,這課程讓我的覺察更輕鬆也更快速。課程中,老師也分享了療癒原生家庭的方法,目前還沒有時間去嘗試,相信方法是有效的。非常開心有機會上到這課程,非常感謝老師的指導與分享。
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銀行工作心得 在 XXY_Animal of Vision Youtube 的精選貼文
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【梗你評電影】《脫稿玩家》Free Guy | 誰說電玩世界不切實際?
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▶ 收看YouTube影片:https://youtu.be/__NXGBgIBNY
▶ 收聽PODCAST聲音:https://open.firstory.me/story/cksioc2aqaa6b0822t1ewf6cj/platforms
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歡迎收看/收聽【梗你評電影】單元,我們每個禮拜透過討論的方式來解析、評論電影的優缺點,讓你看電影更有梗!
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這次【梗你評電影】要來評的是電影《脫稿玩家》;故事描述蓋伊是一位日復一日、年復一年做著無聊工作的銀行小職員,他過著樸實無華的生活,直到有一天他突然發現自己是一個暴力電玩中的NPC(非玩家角色)。蓋伊想要突破現狀,與一位神秘女玩家相遇後,開始在這個遊戲世界中幫助他人,讓這個遊戲世界出現混亂;他的努力很快受到開發人員的注意,並要趕在遊戲公司關閉遊戲之前揭發遊戲商不為人知的內幕。
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萊恩雷諾斯可說是《脫稿玩家》這部電影的靈魂人物,在演活漫威反英雄人物《死侍》後,積極投入本片的開發;他邀請了同樣來自加拿大的導演 薛恩李維,這位曾以《博物館驚魂夜》《約會喔麥尬》《鋼鐵擂台》等作品的導演執導本片,於2019年5月在波士頓展開主體拍攝。
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《脫稿玩家》的故事除了講述一個NPC覺醒的過程,還另類反應了遊戲產業的生態,以及遊戲玩家圈內的文化;萊恩雷諾斯更邀請諸如休傑克曼、巨石強森、克里斯伊凡等演員,甚至是多位知名遊戲KOL在本片客串,讓本片呈現出相當多元豐富的樣貌。
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不論你是否看完《脫稿玩家》,又或者是看完《脫稿玩家》後是喜歡還是不喜歡。
都歡迎留言分享與我們討論唷!
#電影 #影評 #脫稿玩家 #freeguy #萊恩雷諾斯 #ryanreynolds
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銀行工作心得 在 在銀行工作好嗎? - 工作板 - Dcard 的推薦與評價
最近聽朋友說他想要找銀行的工作,查了一下才發現銀行的薪資都3萬起跳,而且福利都不錯鐵飯碗,有點謝幕,只是我看網路上很多都說,銀行要加班到很 ... ... <看更多>
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銀行工作心得 在 [心得] 台銀的那些事2020 - 看板Finance 的推薦與評價
銀行的那些事
序
起初是因為喜歡的女生想進銀行,一直問到底哪家銀行比較好?在解題的過
程中,自然而然就對各家銀行有一定程度的了解,最後就順勢寫了「銀行的那些
事」一系列文章。第一版寫於2010年,從臺銀寫到上海商銀,總共寫了14 家
臺灣代表性的銀行,第二版於 2015年對臺銀到國泰世華等9家銀行進行翻修,
第三版則於2019年對臺銀到臺企銀等7家官股銀行做補充說明。
第一版的完成出於偶然,那為何會想再翻修呢?一方面可以驗證對銀行業的
認知是否有比以前更為深刻,另一方面則是這幾年辦了不少金融聚會,聽到同業
的美麗與哀愁,趁這個機會將心得整理出來,算是對參加金融聚會的朋友們一點
回饋。第三版因為急於編印成書,所以只重寫了7家官股銀行。這次,希望能夠
對第一版的14家銀行都能全部重寫,可以對銀行業有些許貢獻,也算對40歲的
自己有一點交代。
有別一般介紹銀行的文章,都是用管理者或投資者的角度進行分析說明,偏
重財務與獲利方面。本書試著用員工的視角來對各家銀行 進行觀察,著重政策
與制度對員工所造成的影響,希冀金融業新鮮人 能夠對銀行業有初步的了解,
並因此做出相對應的職涯規劃。同時,亦加入各家銀行的歷史淵源與恩怨情仇,
七實三虛,用說書人的方式來增加可讀性。寫作是興趣,銀行是工作,寫寫幾篇
與銀行相關的文章,並集結成冊,自娛娛人,以後老了回顧,應該會感慨年少的
輕狂無知吧!
臺銀的那些事2020
臺灣銀行
世界排名:177(2019/12)、2020年 1-7月獲利:6,382M(稅前損益)、
淨值:375,546M(市佔9.47%)(2020/6)、資產總額:5,162,781M(市佔9.73%)、
存款餘額:4,005,610M(市佔9.49%)、放款餘額:2,876,772M(市佔9.35%)、
國內分行家數:163、員工人數:8,128(平均年齡 45.65、平均服務年資:18.20)
(108 年報)
海外據點:上海分行、上海嘉定支行、香港分行、廣州分行、福州分行、紐約分
行、東京分行、倫敦分行、洛杉磯分行、南非分行、新加坡分行、雪梨分行
孟買代表人辦事處、仰光代表人辦事處、胡志明市代表人辦事處、曼谷代表人辦
事處、雅加達代表人辦事處、馬尼拉代表人辦事處、矽谷代表人辦事處、法蘭克
福代表人辦事處、吉隆坡代表人辦事處、
土地銀行
世界排名:230(2019/12)、2020年 1-7月獲利:7,371M(稅前損益)、
淨值:172,365M(市佔4.35%)(2020/6)、資產總額:3,003,511M(市佔 5.66%)、
存款餘額:2,574,186M(市佔 6.10%)、放款餘額:2,092,226M(市佔 6.80%)、
國內分行家數:150員工人數:5,821(平均年齡 44.03、平均服務年資16.43)
(108 年報)
海外據點:上海分行、香港分行、紐約分行、洛杉磯分行、新加坡 分行、天津
分行、武漢分行
吉隆坡代表人辦事處
合作金庫銀行
世界排名:197(2019/12)、2020年 1-7月獲利:9,722M(稅前損益)、
淨值:233,736M(市佔 5.89%)(2020/6)、資產總額:3,708,636M(市佔 6.99%)、
存款餘額:3,077,073M(市佔 7.29%)、放款餘額:2,263,284M(市佔 7.36%)、
國內分行家數:269 員工人數:8,491(平均年齡44.98、平均服務年資18.38)
(108年報)
海外據點:福州分行、德他拉支行(柬埔寨)、暹粒支行(柬埔寨)、 市中心支
行(柬埔寨)、永盛支行(柬埔寨)、西哈努 克支行(柬埔寨)、堆谷支行(柬埔
寨)、菩森芷支行(柬埔寨)、天津分行、 蘇州分行、蘇州高新支行、金邊分行、
雪梨分行、墨爾本分行、長沙分行、香港分行、馬尼拉分行、洛杉磯分行、西雅
圖分行、紐約分行、永珍分行、臺灣聯合銀行(比利時)、
北京代表人辦事處、仰光代表人辦事處
身為臺灣第一大銀行,銀行業的護國神山,存、放款量皆穩居第一名,以約
第二名合庫銀一半的分行量,與相對少的員工,卻能夠在維持一定獲利又能夠承
作政府的各項政策性業務,臺銀為臺灣銀行業的龍頭的確當之無愧。不管是開放
民營化以前的臺銀,抑或是只剩下二間公股銀行的臺銀,能進臺銀的人平均素質
幾乎是銀行業最高。臺銀,或者是稱為臺灣金控,唯一國家金控,員工享有接近
公務員的保障與福利,與相對於其他銀行員較高的社經地位,在盛名之下,也多
負擔了許多業務。
2020年原本是臺銀脫胎換骨的一年,在經歷了臺、土、輸薪資齊一化之後,
連同2018年的公務人員加薪,臺銀2018、2019與2020連續三年調升薪等表,
整個薪資結構變得非常有競爭力,有利於徵才。另外,調薪制度正式與公務人員
脫鉤,只要績效夠好,臺銀就可以加薪,而不用再跟公務人員綁一起。此外,軍
公教18%優惠存款的改革,讓臺銀少了龐大的利息支出,之前海外布局札下的根,
也逐漸開花結果,海外獲利占整體獲利的比重更形重要,一切的一切,都讓臺銀
看起來無限光明。
然而,新冠肺炎的疫情打亂了這一切。海外放款案的倒帳,國內大小企業的
援助,個人的紓困方案,甚至調降放款利率,所有銀行業今年所面臨的問題,臺
銀當然也無法置身事外。甚至,身為國家銀行,三倍振興券與各種政策性紓困方
案,臺銀不只要做,也要做的比其他銀行更好,讓今年本來樂觀的獲利目標蒙上
陰影,也讓原本已經夠精實的臺銀員工更加共體時艱的忙。
百分百國營銀行是美麗也是哀愁,儘管為了因應巴塞爾協定,財政部陸續為
臺銀增資,但速度依然比不上世界各大銀行的增資速度,臺銀的世界排名從2009
年的151名跌到了177名,除了離百大愈來愈遠之外,在臺灣也從第1變成落在
中信銀(155名)與兆豐(171名)之後,排名掉到第 3,這無疑對一向以臺灣
龍頭銀行自居的臺銀是一大打擊。
要怎麼看銀行的排名呢?用存款來看是比較簡單的,因為有多少存款才能有
多少的放款,正常存款多不代表放款也多,但存款少就代表放款一定不會多,所
以用存款量來排銀行的排名是常用的方式之一。這樣的話,臺銀正常就是台灣的
龍頭銀行。但後來就改成看資產的方式,類似:放款+現金=存款+股本,銀行的
資產最重要的部分就是放款,畢竟有存款卻放不出去也沒有用,而放款量大,存
款量就一定會大。
所以有的銀行世界排名法是看資產,可以理解成看資產的排名就是看放款量
的排名。但這樣後來出了問題,有的銀行存款量大,放款量也大,資產就變大,
但其實自有資本很少(可理解成普通股的數目),順風的時候可以靠大量的存、放
款賺利差,但逆風時會因為資本太少,而沒辦法保障存款人的權益。可能一家銀
行的資本只有200億,但放款可能高達1兆,萬一出現大量的倒帳,銀行是沒有
能力去負擔的。所以就有巴塞爾協定,公式像是放款/第一類資本(以普通股為主),
強迫銀行如果要放款,就要有足夠的自有資本,不能像以前一樣,只靠存款就去
放款,這樣就對存款人比較有保障。
第一類資本,尤其是普通股是需要成本的,是要發股利給股東的,所以放款
的成本除了原本的存款利息,也需要加入要發給股東的股利,導致放款成本變高。
這樣就要謹慎放款,不然放愈多虧愈多。反過來,如果普通股太多,但放款放不
出去,這家銀行就需要用財務操作或手續費等方式來增加盈收,否則無法發給股
東足夠的股利,股價就會下跌。因此,與其看銀行的資產來排名銀行,不如看第
一類資本,一方面第一類資本愈大,表示銀行的自有資本愈多,另一方面,銀行
有發股利的壓力,就會積極去想辦法獲利,否則無法對股東交代。所以The
Bankers 的世界排名就是以第一類資本來排名。
很多銀行建立存匯行與通匯行時,會規定要是世界排名200大或300的銀行
才行。有的國家要設立海外分行,也規定要世界排名多少的銀行才能夠進來。簡
單的說,第一類資本大正常表示普通股多,資本雄厚,可以大量放款、有錢作財
務操作,並且能夠維持一定獲利,股東才會願意買單一直增資,而得到與世界其
它銀行建立關係的權利,並且可以到海外去設置據點,也才能擁有世界級的知名
度,比較容易掙取到國際聯貸案。
只有能一直維持獲利動能的銀行才能一直增資,擴大放款量並維持股價。從
股價就可以看出銀行的未來,兆豐與玉山離20元還有很大的空間,代表還有增
資的空間。而1x元股票的銀行股,增資的難度較高,當然低於10元的,就又更
難增資了。所以用第一類資本來看銀行排名,是很有道理的。如果泛官股銀行的
獲利一直在1xx億左右的話,就很難再增資,不然股本擴大,EPS下降,股價就
會下降,所以世界排名很難前進,也因為放款成本提 高,要同時考慮存款成本
與股本,所以銀行放款不能再求量大,而需要將錢放在 刀口,不能承作一堆低
利貸款,而要將獲利重心從利差移轉到手續費與財務操作上才行。
臺銀身為放款第1大行,光要符合資本適足率的規定,就有增資的壓力。另
外,身為國家銀行,世界排名也不能太難看,這也是另一個增資的壓力來源。而
最重要的原因當然還是臺銀的主要獲利來源還是靠存、放款利差,即使已經是放
款第1大行,為了要增加獲利,也只剩增加放款一途,而更多的放款就代表著更
多的資本。
為了讓臺銀有能力能夠繼續承作各種政策性放款,也為了國家銀行的門面,
財政部為了臺銀的增資不遺餘力。有了財政部的支持,也因為沒有股價壓力,臺
銀還是繼續維持大規模放款的傳統,賺取存、放款利差,來達成法定盈餘。當然,
更多的放款則表示更多的增資,所以財政部對臺銀的增資之路,暫時還不會停止,
也讓臺銀朝著回歸臺灣第一邁進。
身為臺灣的龍頭銀行,臺銀一舉一動也常常是立委關注的焦點。歷任的董事
長幾乎都身兼銀行公會理事長,因此一到任除了要盡力配合政府政策之外,也都
非常努力想表現一番。當然,臺土合併,或者是臺銀併輸出入銀行會是最顯而易
見的政績,但蔡政府在新冠肺炎的災情下,能守住疫情防線與穩住國內經濟已是
首要任務,在金融改革與銀行合併這一塊,似乎沒辦法有太多的著力點。
雖然,金管會歷任主委努力想促成民營銀行的合併,甚至是敵意合併,但若
沒有8大行庫帶頭合併出一家市占超過10%的銀行,對民營銀行而言,實在沒有
什麼合併的壓力。對民營大型行庫的中信銀、富邦銀、國泰世華而言,合併 8
大行庫才具誘因,合併其他小銀行並沒有太大的價值,但台新彰銀案的懸而未決,
也讓這些民營銀行不敢有大動作。
既然合併希望甚微,身為國家看板銀行,最重要的政績之一當然是配合政府
的新南向政策。於是,臺銀以驚人的速度在新南向國家開設了許多海外分支機構,
像是馬尼拉、吉隆坡、胡志明市、雅加達等辦事處,東南亞的布局幾乎是台灣銀
行業中最完整。而除了東南亞之外,臺銀也設立了雪梨分行、矽谷辦事處、法蘭
克福辦事處。
雖然,這些新設立的海外分行與辦事處無法反映在獲利上,初期甚至是虧損
狀態,但海外獲利已成為國銀的重要獲利來源,今日不做,明日後悔,已成了海
外布局最大的考量。隨著整個臺銀的海外布局日趨完整,臺灣龍頭銀行的地位更
加穩固。對外,臺銀海外據點的擴展成果卓著。對內,也試著改善臺銀論資排輩
升遷慢與職務輪調大不易的二大長期令人詬病的痛處。但改變升遷考核辦法茲事
體大,光工會這邊就過不了關,而且影響太多人的權益。事實上,在沒有辦法擴
張分行的情況下,主管員額是固定的,多少人退休,就只能補多少人升上主管,
在一個幾乎沒有人離職然後都待到退休的公司裡,升遷緩慢是必然的結果。
論資排輩,在沒有明顯的業績考核辦法來決定高下,與充滿考試高手的臺銀
裡,變成了一個最簡單的升遷考核辦法。於是,能改善的只剩下職務輪調了。由
於,太常輪調容易產生作業風險,許多分行經理都不太願意太常做職務輪調。於
是,一個提供30歲以下優秀行員到總行各單位長見識的計畫出現了。當然,這
個政策造成了許多的不滿,在各分行忙著洗錢防制的同時,又要將寶貴的年輕人
力派出去見習,讓許多留守的人叫苦連天。
更重要的是,臺銀充滿了優秀人才,各個重要的位子早就塞滿了人,尤其是
這十幾年來考進來的人都擠在高級辦事員或領組這個層級,根本沒有位子塞這些
優秀的見習人才。於是,這些人見習完回來後,還是要回到原單位,雖然是因為
優秀才能參加這個計畫,雖然視野變寬了,但還是要乖乖歸位,適用原本的升遷
考核辦法,甚至,因為參加了這個計畫,而必須承擔一些考績或者被同事不爽之
類的苦果。
當然,這個計畫短空長多,短期會造成分行人力短缺的痛苦,但強迫職務輪
調與總分行間的溝通卻能夠讓行員更有同理心,對各項業務的理解度也更高,參
加過這個計畫的成員,在未來的職涯上,一定會有不同面向的思維。而最苦悶的,
大概就是超過30歲但不到40歲的準年輕行員,前面一堆前輩卡著位子,一轉頭
後面又有一堆人準備要插隊了。
這幾年最令人苦惱的莫過於防制洗錢業務了,原本,臺灣的銀行業對防制洗
錢業務並不看重,即使成立了法遵部門,也幾乎都是以符合主管機關的最低標準
為目標。但是,隨著兆豐紐約分行被紐約金融局罰了57億的天價罰款之後,整
個臺灣的銀行業便突然對防制洗錢業務看重了起來,尤其是官股行庫。沒辦法,
兆豐紐約案讓兆豐的董事長、總經理、法遵長還有其他重要主管全部下臺,每一
家官股行庫的長官都怕成為下一家被罰的對象,罰款事小,丟官事大,因此, 防
制洗錢業務成了臺灣銀行業的顯學。
除了怕成為下一個兆豐案之外,十年一度的亞太防制洗錢組織 (Asia/Pacific
Group on Money Laundering, APG)來臺評鑑也成了臺灣 銀行業要大力改善防制
洗錢業務的主因之一。APG來臺評鑑並不會針對所有銀行,而是會挑選幾家銀行
做評鑑,其中兆豐因為天價罰款的因素,被列為當然名單,而臺銀,因為掛著臺
灣的名字,理所當然被認為是評鑑名單之一。
既然是被關注的對象,臺銀在防制洗錢的努力上,當然是要做到被長官看得
到並且認同的程度。不像兆豐銀行一樣,用人充滿彈性,手頭子彈又多,可以在
短短期間內,成立一個以百人為單位的洗錢防制中心。臺銀的防制洗錢架構,還
是只能在有限的資源下,由人數少少的法律遵循處不停的發文請各分行辦理瑣碎
又不知所以然的無止盡報表填寫與覆核業務。
沒辦法,防制洗錢與打擊資恐對臺灣而言實在是一個很陌生的業務。雖然,
許多犯罪是為了錢,如果洗錢防制做得好,像毒品、人口 販賣等跨國犯罪的業
務就會因為失去了洗錢的管道,而喪失犯罪的動機。當然,許多恐怖份子賴以為
生的金援就會被切斷,進而減少世界上的恐怖活動。但是,這應該都是世界警察
美國老大哥的事才對,臺灣一個小國,顧自己都有問題了,哪有本事管這麼多!
由於,太多的國家有著跟臺灣類似的想法,所以對防制洗錢都是得過且過的
心態。於是,美國老大哥只能出手了,不停祭出天價罰 款處罰防制洗錢不力的
大型銀行,藉此來警惕世界各國的銀行業要乖乖服從老大哥的指示,好好跟著美
國的腳步來防制洗錢,打擊資恐,維持世界和平。可以說,之前讓分行忙半天的
FATCA,到現在的防制洗錢業務,都是拜美國老大哥所賜。
但即使各大銀行想要好好的來辦理防制洗錢業務,但具體該怎麼 做,實在
是眾說紛芸。簡單的說,防制洗錢就是Right People Do Right Things。自然人的錢
來源要清楚,流向要清楚。而法人的實質受益人與最終受益人都要找出來。但說
來簡單做來難,銀行的交易多如牛毛,光單純的臺幣交易,要將既有戶的資料補
齊就是一件大工程,連帶又有過路客匯款、無摺存款,現鈔提出與存入等,每一
樣簡單的事,扣上防制洗錢的大帽子,馬上變成讓客戶生氣與填表開鎖的無限循
環。
臺幣的部分還算簡單,一扯到外幣整個難度無限放大。匯款人與受款人的身
份辨識就是一件大問題,黑名單與PEP的辨識設定如果設定太精準,又容易被說
防制洗錢不力,設得太寬鬆,又變成了每一筆都是可疑交易,表格填不完。除了
匯款行要設黑名單,中間行也有自己的過濾系列,加上受款行也有自己的名單,
以前一筆簡單的匯款, 現在變成要經過重重難關。 好不容易解決了匯款人的問
題,又有黑名單國家的問題,黑名單就有一大堆不同的來源,光美國OFAC、聯
合國、歐盟的名單就夠醉人了,更遑論還有各國自訂的黑名單。
常常,光黑名單國家判斷就讓人痛苦不已,到底什麼叫做巴爾幹半島國家呢?
希臘算嗎?土耳其算嗎?如果只要是黑名單國家就禁止交易也就算了,偏偏又有
一大堆例外,要看交易的性質別,又要有一大堆的交易證明文件,不停的跟客戶
要文件,接著當然是不停的被客戶罵。更慘的是,防制洗錢的要求一直變,今天
法遵處發了一個文要求 要做到A的標準,但因為金管會來查核,寫了一堆意見,
於是又馬上發文變成要做到B的標準,然後會計師事務所再來查核,又變成要做
到C的標準,接著海外分行又被其他國家的檢查機關寫了一堆意見, 變成要做
到D的標準。好不容易改完了,新的一年又到了,金管會又來了,不停有新的
查核意見,不停地改標準,永無止盡。
本來臺銀的業務就遠比一般的銀行多,再加上又要比一般銀行做更多的防制
洗錢業務,這無疑是雪上加霜,讓原本就人力吃緊的一線苦不堪言,也嚇跑了許
多的新進行員,讓原本該是銀行最終站的臺銀離職率飆高。原本,APG 來臺時
的最初評鑑名單並沒有臺銀,但APG的人在機場換鈔時,剛好選到了臺銀的換
鈔點,因為不是很滿意臺銀的服務,臨時又將臺銀加入評鑑銀行之一,好險臺銀
原本就預期會是受評鑑的名單之一,不然被這樣突襲檢查,恐怕凶多吉少。
APG於108年6月28日正式發布我國第三輪相互評鑑報告,依據報告,我
國在11個效能遵循項目中,取得共計7個項目(風險、政策與協調;國際合作;
洗錢及資恐金融情報;沒收;資恐調查與起訴;資恐防制措施與目標性金融制裁;
資助武擴之目標性金融制裁),屬於實質上相當有效(substantial) (標準值為5個以
上);在40個法令遵循項目中,低於未遵循項目者僅7個項目(標準值為未遵循
項目需少於8個),確定達最佳之「一般追蹤等級 (regular follow-up) 」,比以往
評鑑成績「加強追蹤等級(enhanced follow-up)」,更加進步。可以說,臺灣銀行
業有驚無險渡過了這次的APG查核。
身為銀行的最終站,臺銀的苦還未完。外幣現鈔是個吃力不討好的業務,分
行擺太多現鈔,無法生利息,又要好好保存以免爛掉。擺太少現鈔,客戶換不到
又會罵。而且,客戶拿臺幣換外幣時,都會指名要外幣新鈔。但卻常常拿破爛的
外幣來換成臺幣,一旦銀行拒絕,又會生氣,輕則拍桌,重則客訴,換太多又容
易有防制洗錢的問題,整個就是一個做心酸的業務。原本,臺灣的銀行業都是跟
外商銀行調外幣現鈔,但這個業務實在是不太賺錢,外銀紛紛撤離臺灣,最後只
剩下一家BOA獨撐大局。但 BOA又不想一家對臺灣三十幾家銀行,最後變成由
臺銀、合庫、一銀與兆豐四家銀行來當中間行。簡單的說,BOA 把外幣現鈔給
這四家中間行,然後其他銀行再跟這四家中間行調錢。
臺銀本來就負責周遭各家銀行分行的臺幣現鈔調度業務,現在,又多了要調
度外幣現鈔業務,讓原本就繁重的外匯業務,又增添些許憂愁。雖然,臺銀的行
員早就習慣默默承受各種別家銀行不要的苦,但許多新進行員著實是被臺銀業務
種類的繁多與沉重給嚇到了。所幸,臺銀還是有好消息的。由於軍公教人員的年
金改革,連帶著國營銀行的 500萬13%退休金也被砍成300萬13%。
原本,臺銀一直喊著薪資福利不如其他銀行,現在退休金又被砍,當然要為
現職人員加薪才行。但行政院於107年剛調薪3%,而且臺銀一直是8大行庫的
優先志願,甚至是天下雜誌排行榜中的新鮮人最想進入的銀行,不論從哪個面向
來看,臺銀並沒有因為薪資不如人而沒有競爭力。 拿出8大行庫的薪等表一比,
同樣 5職等的起薪,臺銀算是高的 (35,346)(合庫5-1是 32,000、一銀5-1 是
33,938。加上近幾年臺銀的盈餘拿來增資都不夠,還要財政部倒貼,實在很難啟
齒要替臺銀加薪。所幸,有人翻出同樣是國營銀行的輸出入銀行的薪等表,發現
輸出入銀行同職等領的錢比臺、土銀甚至比央行還高。終於,有個調薪的理由與
標準,在臺、土銀揚言要因退休金被砍罷工的前提下,財政部終於同意分二年將
臺、土銀的薪等表調成跟輸出入銀行一致,也就是臺、土、輸薪資齊一化方案。
薪資透明與升遷明確是臺銀最大的優點,加上冠著臺灣二字,意味著不會民
營化,或者是最後一家民營化,讓臺銀成了臺灣銀行業的最終站。許多人不清楚
薪資透明的意義,一般民營銀行採的是密薪制,無法知道其他人的薪水,這樣的
優點適合長官喜歡的人,因為無法知道別人的薪水,所以長官可以大幅度替自己
欣賞的人加薪而不會被講不公平,因為無法比較。但對沒有長官緣或普通的人而
言,密薪制常常代表著每年無法加薪,或者是加薪很少。因此,有薪等表的銀行
代表著對一般人相對的公平。
在臺銀,5- 1的新進行員的月薪是35,346,最高職等15-1的薪水是140,611
(109年薪等表),而董事長的薪水不能超過財政部長,也就是不會超過20萬,
基層行員與高層薪水相差有限。但在民營銀行,高官的薪水與基層的薪水可能相
差百倍,而員工間也會因為職務的不同而薪水相差甚多。薪等表代表著制度,同
樣是表現傑出受上層喜愛,在沒有薪等表的公司,可能會一下子就大幅升遷與加
薪,但在有薪等表的公司,至少會相對公開透明,即使是有長官緣的人,也要照
著薪等表走。因此,雖然有長官緣的人在有薪等表的銀行升遷還是相對快,但對
一般的行員而言,至少不會像沒有薪等表的公司一樣有著相對重的剝奪感。
有了薪等表之後,相對公平的升遷制度也很重要。在臺銀,有 15大等,15
大等之外又有15小等。例如進行時是5-1,每年至少會加1小等,也就是隔年會
變成5-2。而每升一小等,就會加薪2%到3%不等,這代表著在臺銀,每年至少
都會有微幅加薪,至少符合物價的調漲。有些銀行,即使有薪等表,也不代表每
年至少會加一小等,甚至,即使加了一小等,也不代表一定會加薪。
這每年的一小等,成了臺銀最大的優勢。因為,大部分的人都是一般人,都
需要制度的保障,每年的一小等就成了最低的保障。在臺銀,考績不管是甲或乙,
基本上都是升一小等。而在某些泛官股行銀行,表現好的人可能一次升二小等,
表現不好的人升一小等,有的甚至不升等,當然,升等的差異化具有激勵表現的
效果,但對沒有長官緣的人而言,升遷的速度就會拉大,在完全沒有薪等表的泛
官股銀行中,則差距更大。這種升等的差距,就成了壓力的來源。假如甲、乙都
是升一小等,那麼是否被長官所喜歡就顯得相對不重要,如果表現好升二小 等,
表現普通升一等,表現差不升等,那麼就要努力讓長官喜歡,自然有些人會努力
奉承上意,有些人拼命衝業績,為的就是要讓長官喜歡,不然就會無法升等。
於是,泛官股銀行雖然沒有一定強迫行員要達成多少的業績,但為了升遷,
自然是需要表現得比同儕優秀,就會盡力去配合長官達成目標,於是大官逼小官、
小官逼基層。而在密薪制的泛官股銀行,升遷更不透明,代表著長官的決定權更
大,因此力求表現的壓力更大。薪等表加相對公平的升遷制度成了臺銀最大的優
勢,保障普通人的基本福利,也讓業績與奉承上意的壓力相對於其他泛官股銀行
較小。
臺銀目前是以 5-1作為起點,2年考績1甲1乙就可以升到6-1,再1甲1
乙到7-1,接著1甲1乙到 8-1,會卡在8職等,當然每年還是會升1小等,從
8-1變成8-2(因為升大等隔年不升小等的因素,會先在8-1停二年,升成8-2之
後,就會每年至少升1小等,變成 8-3),一直到8-15。所謂會卡等的意思就是,
5職等升到8職等沒有名額限制,只要考績符合1甲1乙就會升等。當然有些人
因為某 些因素會沒辦法至少拿到1甲1乙,而無法二年升一大等,因為沒有名
額限制,所以只要表現正常,幾乎90%以上都會順利升到8職等,因為不限名額,
且機率在90%以上,所以可認定為所謂的不卡等。
而在其他泛官股銀行,每一職等都有機會被卡,就算機率是80%會升等,不
幸的人就會從5職等開始每一職等都會被多卡1年到2年,如果同樣是5到8
職等,臺銀是6年,那麼其他泛官股順利的人可能也是6年,但不幸的人可能要
8年到10年,甚至更久。當然,對於升遷順遂的人而言,臺銀的升遷並沒有特
別比其他泛官股快,但對普通人而言,臺銀的升遷明確性與保8職等,是很大的
一項誘因。
至於卡在8職等的問題,不管是薪等表或密薪制,沒有一家公司可以承受薪
資一直大幅調升,臺銀也不例外。不卡在 8職等,也會卡在9職等,總不能無
止盡的一直二年升一大等,這樣再多的職等也不夠升。需要討論的是,卡在8
職等的薪水是否有競爭力。以其他有薪等表的泛官股而言,幾乎也都是卡在8
職等,臺銀8-1的薪水是54,618(合庫8-1:48,000、一銀8-1:52,465),假如一
直卡在8職等,那8-15的薪水是75,436。可以說,即使卡在8職等,臺銀的薪
水也是勝過其他泛官股,更別說臺銀幾乎是無痛5升8,其他泛官股或多或少都
會被擋一下。
臺銀海放其他泛官股銀行是沒有問題的,唯一的對手就是兆豐。原本,兆豐
6職等的起薪不到3萬,8職等不到4萬,9職等不到4萬5,即使有接近臺銀二
倍的各種獎金,臺銀5職等海電兆豐與跟兆豐8職等差不多等級是沒有問題的。
但因為近年兆豐狂加薪,讓兆豐6職33,400、7職等37,000、8職等41,700與9
職等46,400的薪水大幅上漲,配上驚人的各種名目的獎金,讓許多人棄臺銀5
職等而選兆豐8職等。
事實上,兆豐沒有薪等表,所以升遷非常不透明,考績好與差的人加薪幅度
可以差到2%以上,以108年為例,甲上的人是500+2.8%,乙的人是500+0.5%。
同時入行的人,有沒有長官緣,幾年下來,薪水差異會非常大。加上6升7、7
升8、8升9、每個職等的升遷都有名額的限制,所以為了順利升遷,配合長官
的要求推IPO,買基金、保險與推信用卡是不得不的選擇。當然,也有人說那就
不要配合長官,反正也不會被逼退,但就要一直忍受每年相對低的加薪。
臺銀卡8職等,兆豐卡9職等,但臺銀大部分的人是從5職等開始,所以會
有升遷的感覺。兆豐雖然弄了個兆豐6與7出來,但兆豐6福利太差,同工不同
酬,不太留得住人,弄的一堆人還是改考其他銀行或考兆豐 8。而兆豐7則變成
了經驗行員是7職等入行,但無經驗的新人是8職等入行,把氣氛弄得不是很好,
所以也不太招兆豐7職等。因此,大部分的兆豐人都是8職等入行,然後卡在9
職等。
臺銀8職等的薪水不會比兆豐8職等差,但比不上兆豐9職等。老話一句,
兆豐沒有薪等表,升遷很需要長官緣,要就很會做業績或很得長官喜愛。普通人
臺銀5職等進行,升到臺銀8職等要6到7年,而普通人進兆豐8,如果不太得
長官緣,6到7年後在兆豐8的機會也很高,加薪的幅度應該也很有限,所以最
後薪水還是會差不多。當然,這時候臺銀會卡在8,原本的兆豐8也許會不小心
升到兆豐9,但因為臺銀是無痛升8職等,兆豐或多或少需要承受壓力,所以應
該是不相上下,只能說,覺得自己會有長官緣的,適合去兆豐 8,覺得自己只是
個普通人,那麼臺銀5會是比較好的選擇。
至於兆豐9,因為薪水與起點(至少直接甩掉一大群兆豐8職等大勝臺銀5
職等,所以當然是兆豐9樂勝。不過,考進兆豐9職等的難度也不是臺銀5職等
能比就是了。至於卡8職等的問題,臺銀比其他泛官股銀行還是相對透明,遊戲
規則寫得相當清楚,主要是年資、考試、考績與其他加分的各種證照,符合規定
條件的,可以升9職等,表現好的人3年到4年可升9職等,但大部分的人都需
要更長的時間,因為不像5到8職等一樣,1甲1乙2年就能升,所以就稱為卡
8職等。
至於其他泛官股銀行,從5到8都要經過重重關卡了,要升9職等(兆豐
10 職等)一定更不透明,需要長官更多關愛的眼神才行,壓力無限大。至於 9
職等之後的升遷,就變成了另一種戰場,比做事、比做人、比跟對人等,就要看
各人的本事了。在臺銀,因為業績壓力相對小,所以應該還是比其他泛官股銀行
好一點。
臺銀的退休優惠存款分成二部分,97年前入行的人,退休的優惠存款從500
萬13%被砍成300萬(3,059,077)13%,剩下的200萬(1,940,923)則是逐年調至6%。
97年後入行的人則是500萬3年期定儲機動利率+3%(0.865%+3%=3.865%)。如
果用500萬*3.865%=193,250,然後除以12個月會等於16,104,雖然這樣的金額
並不高,但臺銀是「銀行退休金+公保養老1次給領」,然後將這些錢放在500
萬本金的額度內滾「3年定儲機動利率+3%的優存」的制度,比起一次性領的退
休金,多了可以放在優存滾利息的選項,比起年金制的給付方式,多了一筆數百
萬的本金。
這樣的退休金制度比起 97年前入行的前輩可說連樓地板的保障都不夠。但
比起公務員公保一次領,至少多了優存的選項,比起公保年金方式領,至少沒有
公保破產的問題。至於其他泛官股銀行,領的是勞退新制的退休金加勞保的部分,
勞退新制一年只提撥6%,如果自己沒有額外提撥的話,即使做了40年,也大概
只提撥了40*6%=240%,約24個月的月薪而已,以平均8萬元計算,約192萬
再加上勞退的操作績效部分。至於勞保,即使不破產,到時能夠領到多少錢是一
個很大的問題。
所有銀行退休金優惠存款的部分,沒意外的話,應該都是以臺銀為標準,只
會高不會低,即使現在比較高,以後大概也會砍成跟臺銀一樣或比臺銀低。萬一
不幸被賣給民營財團的話,別說優惠存款了,可能還會被迫提早退休。當然,兆
豐一直是臺灣銀行業的特殊存在,很多量身定做的福利,實在很難比較。總之,
假如臺銀的起薪是N,泛官股銀行因為有升遷會被擋的風險+1,000、被其他銀行
合併的風險+1,000、業績壓力+1,000等因素,所以合理的起薪至少是要N+3,000
以上。年終獎金的部分,臺銀是3.9到4.4個月左右,那麼泛官股銀行應該至少
要5個月起跳,這樣才能稍微抵消泛官股銀行員工較臺銀多承受的這些額外風
險。
可惜的是,泛官股的起薪比N還低,唯一比較符合高風險高報酬的只有兆
豐8職等以上的職缺。也許,有遠大志向的人看不慣這種類似吃大鍋飯的生活,
但這是一間以不裁員為前提的公司所能盡的最大努力。給予基層員工相當的保障
(5職等年薪約70萬,7職等約90萬),並且在最大的範圍內讓員工升遷,或至
少給予每年的些微調薪。只要肯待,幾乎都是百萬年薪。更重要的是,在臺銀的
薪水只會升不會降,幾乎不受景氣影響。
除了薪水之外,更別說其他像產假、婚假與休息假等民營銀行只能看得到的
福利了。出國 10天,即使是蜜月,在一般公司也不容易請到這種天數的假。即
使請得到,能夠安心休假的人也不多。但在臺銀,這卻是相當合理的福利之一。
7點之前下班,維持工作與生活的平衡點,這在目前的臺灣的工作形態下,也不
是件容易的事,但大部分的臺銀人可以回家跟家人吃晚餐。能夠工作一輩子,大
部分的銀行都無法承諾這點,但可以確定的是,臺銀應該會是臺灣最後一間倒的
銀行。
很多人會羡慕外商的薪水,但都忽略了那是拿命去換來的。也有很多人覺得
民營銀行的薪水很敢給,但卻比較少看到50歲以上的人可以在民營銀行存活下
來(中信銀平均服務年資9.7年、臺銀18.20年)。許多人在銀行工作不敢生病,
也不敢請長假,甚至犧牲了家庭生活,每天早出晚歸,有時候連週休二日也需要
應酬。臺銀的薪水雖然不多,但至少可以讓員工有一個正常的生活,提供低利的
信貸與房貸,讓員工有成家的可能。即使機率並不高,臺銀的員工是有機會請調
回中南部,或者是請調到離家附近的分行,甚至也有機會到海外分行。
不論在臺北總行或南部分行,每個員工的福利幾乎都是一樣的。因此,有不
少中南部的人先考上臺北的分行,等年資到了再請調回中南部用跟臺北一樣的薪
水買中南部相對便宜的房子,成家立業,過一個平淡但卻有生活品質的簡單生活。
能夠選擇自己理想的地方工作,這是大部分的公司都做不到的事情。即使是台積
電,公司就是在竹科,不然你還要到哪邊工作?
身為臺銀的員工是很值得驕傲的,除了考進來的難度比其他行庫高之外,臺
銀員工所負擔的業務量遠比其他官股行庫多。除了之前獨賣的黃金存摺之外,幾
乎所有不賺錢的業務,像收稅款、就學貸款還有其他的政策性貸款,都必須由臺
銀默默的承受。有著比其他銀行更多慕名而來開戶的自來客,標案必備的臺灣銀
行支票都讓臺銀的櫃臺比其他銀行忙碌。 身為最忙碌的泛公務與國營體系下的
單位,幾乎每一間臺銀分行裡面都擠滿了等待的客戶,常常3點半門關下來之後,
幾乎都還有2位數以上的客人還沒有消化掉。
常常,其他銀行覺得不賺錢或不想承辦的業務,總會告訴客人可以去臺銀辦
理,而身為臺銀的員工,卻避無可避。同樣是外匯,臺銀賣的現鈔幣別就是比別
家銀行多,而這也代表著外匯人員更大的工作量。另外,臺灣政府總會突然想到
一些補貼弱勢的貸款,這些貸款不但無利可圖,辦起來更是瑣碎麻煩,其他銀行
避之唯恐不及,而只能留給臺銀的經辦們獨自承受。
於是,過高的工作量讓這些工作人員總是笑不出來,服務態度差的評價不脛
而走。因為幾乎每個人都能待到退休,流動率非常低,也因此讓臺銀成了臺灣最
難升遷的銀行。試想,一家組織能有多少比率的管理階層?三分之一幾乎是理論
上的極限,臺銀幾乎就是符合這個比例。臺銀有15職等,以前普考是7職等,
高考是8職等,10職等以上是襄理,也就是管理缺。因此,10職等以上的管理
階層的主管們大概只能占員工比例的1/3,而自然9職等與8職等以下的人就要
占2/3 的大多數。
正常要有一個人退休了,或者是開新分行有新管理職出來,不然幾乎沒辦法
站上管理職。一般花個10幾年從5職等升到9職等在臺銀是很正常的。由此可
知,在臺銀升遷有多困難了。即使升遷是如此的困難,身為臺銀的員工依然相當
幸福,5 職等1級的薪水約3萬5,每個月5200的行存,2000-5000不等的加班
費,一個月有超過4萬的薪水,更別提不受景氣影響的4點多個月的年終。曾經
全盛時期還有一定金額的三節獎金,當然也有不休假獎金。而正常5職等會在 6
年到7年內升到8職等,底薪就變成了5萬4,加上行存與加班費,每個月都會
有超過6萬以上進帳。
就算一直無法升到9職等,臺銀依然會非常人性化每年升等1小級,從8-1 變
成8-2,底薪也會增加 1,200 元左右,而這1,200乘上12個月加上4個月的年
終,幾乎每年的年薪都會增加快2萬元。雖然這不是多大的數字,至少是一種對
員工努力付出的肯定。萬一,真的很不幸都無法升官,那該如何?所幸,8-15
之後沒有8-16,所以如果真的撐這麼久,那還是會升到9的。
只是,即使家大業大如臺銀,也希望能夠降低一點成本。所以不像以前用普
考或高考招7或8職等,而乾脆招5職等,除了降低成本之外,也讓員工有一點
升遷的感覺,當然也可以稍微減緩一下大家都擠在8職等的壓力。所以5 職等
入行,有2年完整考績並且有1甲1乙以上,就會升6職等,然後一樣二年升7
職等、再2年升8職等。也就是說,比起以前,大概需要多花4年半到普考的7
職等,6年半到高考的8職等。但不論如何,升遷是相對透明而明確的。即使升
到9需要相當久的時間,但8職等的薪水已經年薪百萬,也算對員工有情有義。
不像民營銀行有彼此競爭的壓力,臺銀穩坐臺灣第一大銀行,業務會自己上
門,想推還推不掉。不同的是,臺銀的壓力來自於內部,當初考高普考進來的人,
幾乎大家都是從7或8開始,但有些人會一直升遷到13、14 職等,而某些人卻
只能一直待在8 或9,可見臺銀自有一套評等機制。8職等以下是不限人數的,
所以只要不要太惹人厭,大部分的人都能升到8職等,但9職等是有人數控制的,
所以8職等想升9職等的人是要一起比分數的。
有升等考試之外,也需要考量證照、過去幾年的考績、學歷與年資來評分。
學歷與考績比較好的人,就會在升9的時候比別人快。升9之後,如果要當襄理,
就需要有空缺才行。而其中,外匯、徵授信的空缺比較多,因此有徵授信經驗與
外匯實務的人比較有機會占到襄理缺。而當上10職等襄理之後,就要開始比較
做人的功力與運氣的好壞。也因為升上9職等領組與占襄理缺就決定了以後升遷
的命運,所以很多人的價值觀就會在這一刻改變。
能夠快速升上9職等領組與占到襄理缺的人就會積極向升官之路邁進,其他
升不上去的人就會看 開,反正每年都會加薪,不當襄理就不用扛管理的責任,
當個大經辦輕輕鬆鬆的過日子也未嘗不是一件好事,所以在臺銀的櫃臺總是會看
到許多相當資深的櫃員。沒辦法,管理缺就那麼多,又不能裁員,總是要有人萬
年不升官的。
要升上襄理,除了年資要夠,遇到好長官也是相當重要的,往往要當襄理,
除了要有缺之外,也需要長官的推薦,所以只要跟長官不對盤,對不起,請再等
下一任長官。即使長官願意幫忙,也要長官夠力,不然還是會被其他強力長官推
薦的人選占走。有時候這樣一來一往之間,就會差好幾年。由於臺銀是一個幾乎
沒辦法靠業績來證明能力的地方,所以只能靠做人的能力來決定與其他人的差別。 只不
過, 做人這項能力常常被叫做是拍馬屁就是了。
當然,如果後面有座山,那升官之路定會比別人順遂。升上襄理之後,就慢
慢在襄理之路苦熬,從 9、10、11、12慢慢熬,每一關快則3年,慢則沒有人知道
要多久。大概到12之後,就會有機會到小分行當副理或經理。臺銀的第一關是考9
職等領組,第二關就是占襄理缺,第三關大概就是副理缺了。這又是另一個人生的
轉捩點。臺銀會照分行規模分等級,一開始可能要從4等行或3等行的副理或經理慢
慢熬,如果表現良好,就會升官到1等行或2等行。
但是,就如同很多人因為升不到襄理而看開一樣,許多人是不喜歡當經理的。
臺銀並沒有明顯與其他銀行競爭的壓力,但分行間的競爭卻是很激烈的。分行會
排名競賽,4等行的經理表現得好,就可能會升為3等行或2等行的經理,1等
行如果表現得好,搞不好就直升總行部處經理。當然,表現不好的經理就會被修
理或者是被冷凍起來。
在臺銀,當上經理,是榮耀與權力的開始,卻也是壓力的所在。常常,整個
分行只有一個人有業績壓力,那就是經理。因此,很多人寧可一直當副理,錢沒
少領多少,但幾乎沒有壓力。在臺銀,有無業績壓力,要看經理而定。如果遇到
年輕的經理,滿心想表現與升官,那全分行就會苦哈哈。如果遇到要退休的經理,
啥事都不管,那自然全分行都會很輕鬆。如果分行體質良好,不用怎麼拼命排名
也會在前面,自然大家都開心。如果被派到黑行,怎麼拼命排名都會在後面,經
理臉色會非常難看,每個行員的心情也不會太舒服。
在臺銀的命運,很多時候是靠運氣與緣分的,每家分行的特色都不太相同,
如果分行是在菜市場旁邊,每天要收一堆油膩膩的鈔票與銅板,做得要死要活,
業績依然會烏鴉鴉一片。如果是在新北市,那2、3戶房貸的金額都比不上臺北
市1戶。當然,如果是外匯指定銀行,就有機會接觸到大量的進出口案件。如果
一開始就被派到4等行與非外匯指定銀行,那所能接觸到的案子就會非常有限。
有的分行的存款量夠大,聯貸案也好幾件,同樣是在分行,視野自然大不同。
業績好的分行除了經理會比較開心之外,行員拿到比較好的考績的機會也比較大,
自然升官的機會也會比較高一點。一開始就被派到總行也不見得是一件好事,因
為總行資深行員多,少了資淺行員來拿乙,得到乙的機會自然較分行多,加上總
行分工太細,反而缺乏分行一線實務作業的基礎,以後在升官與占襄理缺的過程
中,反而不如一開始在分行的人。
當然,大部分升遷順遂的人都幾乎同時具有相當年資的分行與總行經驗。 很
無奈卻又很現實,臺銀已經是臺灣第1大銀行,業務多到做不完,加上海外分行
不像兆豐或一銀那樣多,財富管理不能做也不敢做。論資排輩依然是臺銀不可動
搖的傳統,所以這幾年進來的人,懷才不遇的機會非常的大。即使考國際金融到
了總行的OBU,也要有做N年小螺絲釘的覺悟。
畢竟,以前普考進來就是7職等了,現在即使是比5職等高的7職等,在總
行長官面前,也是個最基礎不過的行員,磨個10幾年是合理與必需的。對臺銀
而言,缺乏理財、資訊、法務,甚至是懂外語的人員是合理的。但對外招募外匯
與企金人員就很誇張了。身為臺灣放款第一大行與外匯二大代表銀行之一,實在
想不出臺銀有什麼理由需要用高職等職缺來對外招募外匯與企金人員。
考進臺銀的人學經歷都很優秀,在2008年金融海嘯之後,招進來的人才更
是頂尖。除了行員資質夠好之外,比起民營銀行,臺銀也有足夠的時間與耐心花
3到5年去培養一個外匯與企金人才,完全沒有對外招考的必要。也許,類似公
務員的保障,讓許多原本充滿理想的年輕人一進臺銀沒多久就開始想過安逸的生
活。在同酬不同工的前提下,大家對於要推業績的理財、作業程序繁瑣的外匯與
壓力較大的企金人員選擇能避就避。有時,還會因為存匯部門今日事今日畢,也
可以多領出納津貼,而選擇一直留在櫃臺。
事實上,扣掉少數對外招考的外匯與企金人員,臺銀基本上已不缺傳統的存
匯、外匯與徵授信人員。對外招考也愈來愈偏向專業領域,像資訊、電金、會計、
法律、地政、工程與各種語言的人才。可以說,現在銀行業面臨的挑戰比以前更
多元,傳統的養成方式已不夠應付時代所需,即使無法像民營銀行一樣具有高度
彈性,臺銀也希望藉由廣招多元人才來逐步改變文化。
也許,大象還無法跳舞,但卻也已經嘗試在轉動了。海外設點除了受限於資
本與法規之外,人才的缺乏才是最大的困難。一個理想的外派人才,除了要會當
地的語言,最好是同時具有企 金與外匯進出口的經歷,當然,如果還能有存匯
的支存與定存的經歷 就更加理想了。然而,同時具有存匯、放款與外匯三種經
歷的人在臺銀就已經不多了,國內營業單位都捨不得放人了,怎麼可能外派?
輪調,在臺銀從來不是件簡單的事。女生細心,做外匯、存匯剛剛好,男生
適合在外面跑,做徵信、放款最適合。除了一開始開櫃短期磨練之外,很快就會
被定位為外匯或放款甚至是留在存匯的人才,然後就定型了。除了遇到升遷、請
調等事件強迫造成輪調之外,不然任何變動都有可能造成作業風險,大部份的經
理都是避之唯恐不及的。
所以,外派人才大部分是需要向外招募的。因為年輕的行員無法歷練企金、
外匯進出口這些位置,資深行員多數已婚且語言能力不夠,對外派自然興趣缺缺。
但對外招募的國金人才又受限於國營的各種人事限制,無論派任或調回來,都是
件曠日廢時折磨人的事,讓許多想要外派的人員的雄心壯志,常常就這樣被澆熄
了。 加上很多人不喜歡去相對落後的國家,在能選擇的情況之下,大家自然避
之則吉。即使已經招考了多次的國金人員,依然還是需要對外招考特定國家的儲
備海外人員,為了怕到時候這些高職等的人才找理由不外派,也加上了某些違約
條款。
只能說,臺銀的國際化,除了要先破除外在的諸多限制之外,也需要從內部
人員的輪調做起。不然,到時候一定還是會為外派人才的缺乏所困擾。例如,臺
銀南非分行因為行內找不到有意願的人,而直接對外開出了9職等的職缺。臺銀,
是很多銀行員的第一志願。在某些公務機關發不出薪水之後,臺銀的地位又更高
了。事實上,臺銀背負了眾多的政策與社會責任,在與其他8大行庫相比沒有較
多的分行與人力之下,也創造出了近百億的盈餘,可以說是一間兼具國營的責任
與銀行的義務的金融機構,光憑這一點,臺銀的員工就該可以比其他金融業的從
業人員更加感到光榮。
臺銀,也許腳步不快,也許太過保守,但或許,這就是金融業所欠缺的價值。
臺銀是一家福利非常好的銀行,即使是5職等,年薪也跟高考差不多,如果正常
升遷的話,8職等的薪水就有1百萬左右,某種程度比高考還好賺。更重要的是,
高考進去是6職等,大部分的人會卡在7職等,但臺銀正常都會到9職等或10
職等左右。1百多家分行,會有1百多個經理缺與2、3百個副理缺,還有1千
個以上的襄理缺,比高考9職等的職缺多很多。
對中南部的人而言,亦有機會調回故鄉服務。當然,因為人才太多,或者是
官僚體系使然,臺銀不是個非常重視人才的地方,但比其他公家機關,因為要與
其他銀行競爭,臺銀算是很重視人才了。雖然有著比其他銀行更為繁重的業務,
雖然是銀行業中最像超商的全能員工,雖然上面長官們有很多的想法,雖然很多
人抱怨著服務品質,但身為臺銀的員工有著最大的保障,除了收錢或犯法,幾乎
每個人都可以安心待到退休。
去民營銀行,也許看似很有發展性,也許起薪較高,但一考上臺銀,至少就
可以開始規畫自己的人生,不論是結婚生子,或者發展自己的興趣,都是很好的
選擇。也許,臺銀不能給行員一個大富大貴的生活,但至少能保障基本的生活尊
嚴。比起民營銀行,臺銀多了穩定,比起其他泛官股銀行,臺銀幾乎沒有業績壓
力。
即使因為第一類資本的問題,讓臺銀的排名掉到臺灣第三,但臺銀穩居第一
的存、放款量,讓臺銀依然穩坐臺灣龍頭銀行的寶座,而增資的問題,也會隨著
臺銀每年的盈餘轉增資而逐漸改善。可以說,影響臺銀地位的因素幾乎不存在,
唯一的可能性是謠傳數十年的臺、土合併。土銀傳聞已久的IPO,讓臺銀的心情
忐忐不安。原本,還有另一家百分百公營行庫一起撐在那邊。雖然沒辦法完全分
擔像換鈔、學貸等不賺錢的業務,但至少也分走了像勞工紓困貸款這種煩人的業
務,更別說還可以一起分擔金管會、財政部、立委等政府單位的關懷眼神。
平時,兩邊的工會與員工也可以互通有無,互相取暖,一起面對澳洲來的客
戶與機關首長。土銀的存在,除了分散了大家對臺銀的注意力之外,也提供了合
併的可能性。萬一,政府高層一定要弄出一家世界百大銀行來做政績,土銀就是
最好的選擇。兩家文化相近,規模也都夠大,更重要的都是百分百的國營銀行,
合併之後雖然會有升遷更加不易的問題,但至少不會有民營化的問題,也不會有
民股股東的煩惱。
一旦,土銀IPO了,股票上市了,那純百分百的銀行就只剩下臺銀了。可想
而知,土銀一定會開始走自己的路,許多不賺錢的業務回到臺銀的頭上也是遲早
的事。當然,也有可能會有客戶把往來銀行從土銀移到臺銀,而這也將增加臺銀
的工作量。當然,百分百國營銀行只剩一家,財政部、金管會、立委與民眾們的
焦點都將只能放在臺銀身上。
IPO後的土銀,也許會像兆豐,也許會更像合庫,可以確定的是,將會愈來
愈不像臺銀。萬一,土銀IPO之後,政府高層又希望臺銀能變成世界百大銀行,
到時,合併的問題可就不像兩家百分百國營銀行的公公併這樣簡單了。當然,到
時候臺銀合併的對象,也就不見得是土銀了。IPO對土銀不是件壞事,而是一種
價值的選擇,但對臺銀而言,就不見得是件好事了。
身為銀行終點站的臺銀竟然出現了高離職率與報考人數大幅下降的問題。其
中原因是2008年海嘯之後,這幾年的風平浪靜,讓許多人忘卻金融海嘯的可怕,
而投入了民營銀行的懷抱。當然,也有許多人以為考上臺銀之後,就是幸福美滿
的開始,事實卻是臺銀的工作量絕對在其他銀行之上,升遷制度只是透明,但依
然緩慢,讓許多充滿期待的人,最後只得選擇黯然離去。
銀行的分行就像是樂透一樣,好的分行隨便做都有業績,壞的分行做到死業
績依然差。臺銀靠考試分數來選分行,選到比較操的分行的人,跟同梯一比,自
然會產生不如歸去的念頭。但臺銀已經是銀行的最終站,除非考央行,不然除了
留在臺銀,還能去哪裡?所以有更多的人即使咬著牙,也在臺銀撐了下來,一路
到退休。
所幸,即使選到比較操的分行,也是有機會翻身的。臺銀相當落實分行間的
輪調,以免有地頭蛇的產生,例如在十年輪調的制度之下,許多待滿十年的資深
行員,都會被強制調往他行,一方面讓行員強制輪調學習新業務,一方面也避免
行員待同一個分行太久而容易產生內控的漏洞。只要不要對臺銀有著過多的幻想,
臺銀絕對還是個理想的公司,各種福利面面俱到,一定不會是個後悔的選項。
原本,因為少子化的影響,不只臺銀,其他連土銀、兆豐與其他泛官股銀行
都出現報名人數下降的情形,有的泛官股銀行甚至出現一年三招以上的情況。但
因為新冠肺炎,許多以前習慣跑分行的人都被迫學會操作網路銀行,以減少跑銀
行的機會。而各行各業多少都有受到疫情的影響,進出口業務與資金的需求,也
都相對減少。而Taiwan Pay與Line Pay等支付方式,更是減少人們對現金支付與
ATM轉帳的依賴。
各大行庫調降獲利目標的同時,也開始檢視人力成本的問題。到底,實體分
行的數量還需要哪麼多嗎?分行的人力配置,還能夠維持一成不變嗎?原本,民
營銀行早就把分行的人力精簡到只剩下最低程度的運作功能,而8大官股行庫,
依然還處在猶抱琵琶半遮面階段。在之前金融業獲利屢創新高的情況下,當然可
以暫時廻避這個話題。但在疫情之下,可以預期接下來的業務量、獲利都會減少,
如果疫情再不好轉,甚至還會出現大量倒帳,那如何減少人力成本的支出,就成
了不得不面對的問題。
因此,即使沒有立即減少分行,或進行人事改革,在疫情的影響下,各大銀
行對人力的需求也不若往年熱絡。以前每年像大拜拜一樣的八大行庫招考變成了
只招數十人,或者是乾脆不招的冷清畫面,也讓今年的銀行考試變得競爭。畢竟,
除了招考名額減少之外,許多其他行業的失業者,也一起來搶銀行這塊餅吃。而
臺銀的招考名額,更是讓許多想進銀行業台積電的考生大失所望。
可以說,在疫情影響下,大部分的行業都不會太好過,而需要靠各行各業過
活的銀行業當然也無法倖免於難。手續費收入與財務操作向來就不是臺銀的強項,
而存、放款利差需要大量的放款,大量放款又需要大量的增資,只靠臺銀的盈餘
轉增資緩不濟急。可以說,臺銀的獲利已經到了天花板,甚至,如果疫情再惡化
導致壞帳增加,別說增加獲利,只求不要不要出現太多壞帳就謝天謝地了。
原本停滯不前的臺灣銀行業的合併,可能會因為新冠肺炎而產生了新的動力。
疫情讓業務量與獲利減少,讓銀行過多的問題再次浮現了出來。臺灣銀行業不需
要近四十家銀行,也不需要如此多的銀行從業人員,除了減少銀行量之外,整併
出具有國際競爭力的大型銀行,也將在不久後變成臺灣銀行業唯一的選項。屆時,
臺灣銀行將扮演最重要的角色。
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不能活著像首詩
https://lintan512.pixnet.net/blog
至少當個有故事的人
https://youtu.be/P-bl3SDnri0
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 219.91.6.29 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Finance/M.1601549652.A.061.html
※ 編輯: lintan (219.91.6.29 臺灣), 12/13/2020 16:30:27
※ 編輯: lintan (219.91.6.101 臺灣), 06/16/2021 21:47:35
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